один из видов накопительного страхования, при котором, начиная с того момента, когда в жизни застрахованного наступит определенное событие (достижение определенного возраста, наступление инвалидности, смерть кормильца, длительное выполнение профессиональных обязанностей и др.) и при условии наличия у него трудового стажа, пожизненно производятся регулярные выплаты самому застрахованному или другому лицу носит название пенсионного, а выплаты называются пенсией. 

Существуют два принципиально отличающихся типа пенсионных схем:

пенсионная схема с установленными размерами пенсионных взносов, в которой определен размер взносов и порядок их поступления, а размеры и период выплаты пенсии устанавливаются после приобретения лицом права на выплату ему пенсии исходя из пенсионных накоплений;

пенсионная схема с установленными размерами пенсионных выплат, в которой лицу гарантируются определенные размеры или не ниже определенных размеров пенсионные выплаты при условии поступления в установленном размере и порядке пенсионных взносов.

Понятно, что первая схема зависит от той суммы, которая накоплена, а вторая - не зависит. Однако, в первой схеме, как правило, предусматривают возврат неиспользованной пенсионером суммы наследникам в случае его смерти, а во второй - не предусматривают.

В основном используется вторая схема, так как она позволяет не думать о будущем, т.е. о том, что накопления могут закончится.

б) Принципы, на которых основан пенсионный бизнес

На первый взгляд кажется, что с экономической точки зрения пенсионное страхование, особенно по второй схеме, не может быть выгодным.

С одной стороны, во-первых, взносы вносятся в течение определенного отрезка времени - периода активной работы, который составляет 35 - 40 лет. Во-вторых, взносы - это часть заработка, которую человек откладывает на старость и поэтому размер взносов значительно меньше заработка, так как реально можно отложить лишь не очень большую часть заработанного.

С другой стороны, во-первых, выплата пенсий производится в течение неограниченного отрезка времени - пожизненно, а во-вторых, ее размер должен быть близок к заработку, чтобы в старости человеку не пришлось резко менять образ жизни, к которому он привык. Таким образом, при второй пенсионной схеме может оказаться, что человек получит в виде пенсий большую сумму, чем он накопил в течение жизни. При первой же схеме, если человек умирает, не израсходовав полностью накопленные деньги, остаток возвращается наследникам. На какие же средства жить страховщикам и для чего им заниматься таким видом страхования, если он не только не прибылен, но может оказаться и убыточным ?

Для ответа на этот вопрос нужно вспомнить, о двух важных принципах, на которых основан весь страховой бизнес, уже обсуждавшихся в первом параграфе - принцип случайности страхового события и инвестиционный принцип “деньги к деньгам”.

Как мы видели, страховые события при пенсионном страховании носят случайный характер, т.е. могут наступить, а могут и не наступить. Т.е. путем статистических расчетов, о которых уже много говорилось, можно рассчитать такой тариф, при котором пенсионное страхование будет выгодным не только для страхователя, но и для страховщика. Однако, в пенсионном страховании, в качестве страхового события наиболее часто встречается достижение застрахованным определенного возраста при наличии определенного трудового стажа. Хотя это событие также случайно - человек может умереть до достижения соответствующего возраста - тем не менее, оно гораздо чаще происходит, чем не происходит и случайность здесь должна учитываться, но она не слишком повлияет на экономические показатели при пенсионном страховании.

В пенсионном страховании неизмеримо более важную роль играет второй, инвестиционный принцип. Действительно, деньги на пенсию откладываются большим количеством людей и на очень длительный срок. Следовательно можно накопить значительные и весьма долгосрочные инвестиционные ресурсы и заставить их приносить прибыль значительно большую, чем мог бы сделать это человек, откладывая деньги на пенсию в одиночку.

Все уже хорошо усвоили - даже в Сбербанке процент по вкладу размером 100 тыс. рублей и сроком на 10 лет значительно выше, чем процент по вкладу размером 1 тыс. рублей сроком на 1 год.