А. Страхование - платная услуга
а) Платные и бесплатные услуги
Услуги, которые оказывают друг другу люди бывают как платными, так и бесплатными. Причем безвозмездность услуги не всегда является чистой благотворительностью.
Иногда, какая-то услуга оказывается бесплатно, так как она является дополнительной, например, бесплатная доставка купленного товара на дом. Аудиторские фирмы безвозмездно консультируют своих клиентов, у которых они проводят проверки.
В других случаях бесплатность диктуется взаимоотношениями. Например, хорошие знакомые дают друг другу взаймы небольшие суммы и на короткий срок без процентов, т.е. безвозмездно. Часто соседи дают друг другу попользоваться какими-то вещами - вряд ли можно себе представить человека, который стал бы брать за это плату. “Стрельнуть” сигарету - типичный пример безвозмездной передачи вещи.
Хотя люди сами решают, что они будут делать за плату, а что безвозмездно, но законом защищены не все из возможных здесь вариантов. Некоторые из видов взаимоотношений, возникающих при передаче вещей, выполнении работ и оказании услуг защищаются законом только в том случае, если они выполняются за плату.
Страхование - принципи-
ально
платная услуга
К таким относятся: выполнение комиссионного поручения, перевозка грузов и пассажиров, хранение и др. Некоторые же виды услуг закон защищает как в платном, так и в бесплатном варианте: аренда - платное пользование имуществом, безвозмездное пользование - бесплатное, купля-продажа - платное приобретение вещи, дарение - бесплатное.
Страхование - принципиально платная услуга. Это не означает, что запрещено бесплатно возмещать вред, а означает лишь, что бесплатное возмещение причиненного вреда при наступлении случайных событий закон не считает страхованием. Соответственно, подобные отношения не находятся под охраной государства и выполнение обязательств, принятых по подобным соглашениям ничем не обеспечивается.
Более того, если в большинстве других видов имущественных отношений цены диктует конъюнктура рынка и больше ничего, то в страховании имеется еще один важный фактор - статистика страховых случаев - и поэтому цены на страховые услуги не являются полностью свободными. Правда регулирует их не государство, а сама жизнь.
б) Формирование цены страховой услуги
Уже говорилось, что страхование может быть выгодным для страховщика только в том случае, если событие, на случай которого производится страхование является случайным. Тогда по статистике страховых случаев можно рассчитать такие цены, чтобы в среднем общее количество собранной страховой премии несколько превышало общий объем произведенных выплат и страховщик оставался бы с прибылью.
цена страховой услуги имеет нижний предел
Отсюда видно, что цена страховой услуги имеет нижний предел. Как бы ни давила конкуренция, страховщик не может опускать цену ниже определенного уровня, так как иначе он будет выплачивать больше, чем получать и быстро потеряет финансовую устойчивость. У других участников рынка нижний предел цены зависит от фактической себестоимости, от того, сколько они затратили на изготовление вещи или оказание услуги, т.е. в большой степени от самого производителя, а у страховщика - от статистики, т.е. от объективных причин.
Поэтому совет всем, кто хочет застраховать свое имущество, жизнь, здоровье и т.д. - остерегайтесь страховщиков с низкими ценами. Это, как правило, компании-однодневки. Они создаются, в основном, для сбора премии, а выплаты, если и производят, то только первоначально и в рекламных целях. Если, скажем, изготовитель обуви может придумать технологическую схему, которая резко уменьшит его затраты и позволит снизить цену, то страховщик с ценами, существенно ниже, чем у других долго не может существовать.
Конечно, давно работающие страховщики, накопившие достаточное количество собственных денег могут позволить себе на время и в целях разорения конкурентов снизить цены и поработать себе в убыток, однако, здесь на защиту слабых, в частности, и конкурентной среды, в целом, встает страховой надзор.
Поскольку нижний предел цены страхования можно рассчитать независимо от конъюнктуры рынка, только по статистике, страховой надзор, как уже было сказано, при выдаче лицензии требует от страховщика расчет тарифа, проверяет этот расчет и оставляет себе для информации. Страховщик, который намеревается изменить тариф, обязан сообщить об этом в страховой надзор иначе ему грозит приостановка действия лицензии, а затем и ее отзыв. Орган страхового надзора проверяет и оставляет у себя и этот новый тариф. Как только у страхового надзора появляется информация о страховщике, который систематически работает по ценам ниже имеющегося в органе надзора тарифа, он приостанавливает действие лицензии и начинает разбираться в причинах такого поведения.
Из всего сказанного не следует, что страховщик не вправе работать по низким ценам - формально он вправе работать по любым ценам. Закон ему этого не запрещает и государственное регулирование цен на страховые услуги отсутствует, кроме, конечно, обязательного страхования.
Однако, существует не регулирование цен, а надзор за ними, поскольку, как уже много раз подчеркивалось, страхование - общественно необходимая услуга и обществу небезразличны ни вопросы финансовой устойчивости страховщиков, ни наличие в этой области полноценной конкурентной среды.
Ну а верхний предел цены страховой услуги формирует, конечно, конъюнктура рынка.
верхний предел цены страховой услуги формирует конъюнктура рынка
Хорошим примером может служить, так называемая, “зеленая карта” автотранспортного страхования. В середине пятидесятых годов в странах западной Европы было введено обязательное страхование ответственности за причинение вреда в результате использования автотранспортных средств. Страховщики, осуществляющие это страхование создали в каждой стране некоммерческую организацию, так называемое “Национальное бюро зеленой карты”, и эти некоммерческие организации объединены соглашением, заключенным под эгидой Комиссии Европейских сообществ. Они выпускают страховой сертификат единого образца, имеющий хождение во всех странах, подписавших соглашение, который, собственно, и называется “зеленая карта”. Водитель предъявляет этот сертификат при автотранспортном происшествии и потерпевший получает возмещение от своего Национального бюро, которое затем рассчитывается с бюро той страны, откуда приехала автомашина. Естественно, что при въезде автомашины в страну на границе требуют предъявления “зеленой карты”. Таким образом, российским автомобилистам, отправляющимся в западную Европу и, особенно организациям, занимающимся международными перевозками необходимо иметь эти сертификаты.
В России не введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда и поэтому она не может вступить в систему “зеленой карты” и создать у себя национальное бюро, т.е. приобрести сертификат российский автомобилист или организация-перевозчик может только у иностранного страховщика. Но деятельность иностранных страховщиков в России запрещена, до 1998 г. была запрещена и посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков. Однако, “зеленая карта” совершенно необходима перевозчикам и поэтому крупные государственные страховые компании - Ингосстрах, Росгосстрах - нарушали этот запрет и продавали российским перевозчикам “зеленые карты” некоторых западных страховых компаний. Эти крупнейшие государственные страховые компании, уже давно занимаются страхованием с участием иностранных страховщиков и имеют поддержку на разных уровнях власти. Однако, формально запрет имелся. Поэтому другие страховщики, не обладающие таким мощным прикрытием, опасались санкций. Тем более, что ни Ингосстрах, ни Росгосстрах вовсе не горели желанием расстаться с монополией и обладали соответствующими возможностями.
Резюме этого длинного экскурса состоит в том, что из-за отсутствия конкуренции цена “зеленой карты” в России до 1998 г. была примерно на 30% выше, чем могла бы быть. Естественно, это сказывалось на цене перевозки, а следовательно и на цене товара, который перевозят, т.е. на наших с вами кошельках. Хорошо, что с 1 января 1998 г. запрет отменен и монополия ликвидирована.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 146 Главы: < 79. 80. 81. 82. 83. 84. 85. 86. 87. 88. 89. >