Б. Уплата страховой премии и ее размер
а) Рисковое и накопительное страхование
Принято различать рисковые и накопительные виды страхования, хотя эти названия и вводят в определенное заблуждение. К накопительному относят такие виды страхования, при которых взносы производятся регулярно и в течение длительного времени (как бы накапливаются), остальные виды страхования называют рисковыми, хотя граница здесь очень размыта.
Из названия “рисковое страхование”, как будто бы следует, что это защита на случай какой-то неприятности (риска того, что эта неприятность произойдет), а взнос - плата за защиту. Из названия же “накопительное страхование” как будто бы следует, что здесь нет речи о каком-то риске, а просто человек накапливает себе средства на старость, на случай инвалидности или на какой-то другой случай. Получается, что “рисковое” - действительно страхование (защита интереса), а “накопительное” - и не страхование вовсе, а откладывание денег. Это совершенно не так. Не следует буквально понимать значение этих названий.
При накопительном страхования взносы производятся регулярно и в течение длительного времени (как бы накапливаются), остальные виды страхования называют рисковыми
Во-первых, и рисковое и накопительное страхование производятся на случай наступления события, обладающего признаком случайности. О значении случайности в страховании уже говорилось и нет нужды повторяться. Простое откладывание денег не имеет никакого отношения к случайности. Оно может производиться, например, для покупки квартиры, деньги могут просто откладываться без связи с наступлением какого-то события. Во-вторых, застрахованный получает от страховщика не ту сумму, которую он накопил, внося взносы, а ту, которая оговорена в договоре.
Например, при выходе замуж дочь страхователя получает не ту сумму, которая накоплена, а оговоренную в договоре сумму или, дожив до определенного возраста, страхователь ежемесячно и до конца жизни получает пенсию, независимо от того сколько всего денег он внес до пенсии.
Т.е. речь идет именно о защите - человек получает столько, сколько ему обещали выплатить, а не столько, сколько он сам сумел внести. Если бы это было не так, то речь действительно шла бы о депозитном вкладе, а не о защите интереса.
Однако, в способах внесении страховой премии для рискового и для накопительного страхования имеется различие. При рисковом страховании суммарная величина страховой премии заранее определена. Она может вноситься частями, но это будет просто рассрочка уплаты общей суммы премии, которую должен заплатить страхователь и она всегда известна. При накопительном же страховании общая сумма премии неизвестна. Известна лишь сумма регулярно вносимого платежа, а период времени, в течение которого он будет вноситься не определен. Взносы при накопительном страховании вносятся до наступления страхового случая, т.е. длительность периода платежей случайна.
б) Как рассчитывается страховая премия
Итак, страховщик использует при определении цены страховой услуги тарифы, рассчитанные на основе статистики страховых случаев. Более подробно о расчете тарифа мы поговорим во втором разделе этого параграфа. Здесь же разговор не о том, как тариф рассчитывается, а о том, как используется.
страховая сумма - это та граница, выше которой страховщик не обязан ничего платить
Как будет видно в следующем параграфе и, особенно, в четвертой главе книги, в большинстве видов страхования в договоре страхования обязательно должна быть установлена страховая сумма, т.е. сумма в пределах которой страховщик выплачивает возмещение или обеспечение. Можно встретить и другое название страховой суммы - лимит ответственности страховщика. Т.е. страховая сумма - это та граница, выше которой страховщик не обязан ничего платить.
Тариф рассчитывается на единицу страховой суммы (т.е. тариф - это процент от страховой суммы) и поэтому страховая премия (взнос) определяется путем умножения тарифа на страховую сумму.
В некоторых видах накопительного страхования, например в пенсионном, общая сумма, которую предстоит выплатить неизвестна, а известна лишь сумма, которая должна выплачиваться с определенной периодичностью (аннуитет, пенсия). Эта сумма также носит название страховой. Соответственно и здесь страховой взнос, вносимый с определенной периодичностью определяется, как процент (тариф) от суммы обеспечения, выплачиваемого с определенной периодичностью (аннуитета или пенсии).
Есть два вида страхования - медицинское и соцстрах, в которых страховая сумма договором страхования не устанавливается. Взносы по соцстраху просто определяются государством - 5,4% от фонда оплаты труда. Способ расчета этой цифры точно известен только чиновникам, которые готовят соответствующие нормативные акты, но можно предположить, что исходным здесь является просто потребность соответствующего фонда в финансовых ресурсах.
Взносы по обязательному медицинскому страхованию также установлены императивно - 3% от фонда оплаты труда, а взносы по добровольному медицинскому страхованию рассчитываются на основе тарифа, но применяется он не к страховой сумме, а к стоимости медицинских услуг в данном медучреждении. Вообще, медицинское страхование - очень своеобразный и нетипичный вид страхования, способы расчета взносов по нему нестандартные и на них не стоит подробно останавливаться.
в) Взнос в иностранной валюте
Нередки случаи, когда страховая сумма устанавливается в иностранной валюте. Это во-первых, является способом как-то предохраниться от инфляции, а во-вторых, для страхования на случай событий, произошедших в других странах такая форма может быть единственно возможной.
При страховании ответственности за причинение вреда выплата производится потерпевшему. Однако, если вред причинен не на территории России, то и выплата должна быть произведена в валюте той страны, где потерпевший-гражданин имеет постоянное место жительства, а если это организация, то постоянное место пребывания. Рубль пока не является свободно конвертируемым, поэтому выплата в рублях на территории других стран никому не нужна.
Поскольку тариф - это процент от страховой суммы, а страховая сумма выражена в иностранной валюте то и премия выражается в той же валюте. В таких случаях возможны два варианта: страхователь должен внести премию либо в иностранной валюте либо в рублях по текущему курсу.
Пока расчеты идут в рублях, а иностранная валюта используется только в качестве расчетной единицы, никаких проблем не возникает. Однако, как только начинаются операции с иностранной валютой, вступает в действие специальное законодательство о валютном регулировании. В частности, для того, чтобы российский гражданин или российская организация могли заплатить российскому же страховщику премию в иностранной валюте требуется разрешение Банка России.
Наконец, следует помнить, что если раньше незаконная валютная операция считалась не просто правонарушением, но уголовным преступлением, то в новом Уголовном кодексе, вступившем в силу с 1 января 1997 г. подобный состав преступления не предусмотрен. Сохранена только финансовая ответственность за незаконные валютные операции.
г) Неденежные страховые взносы
Вопрос о внесении страховой премии не деньгами, а имуществом или чем-либо иным - весьма болезненный, так как страховщик и страхователь иногда бывают в этом крайне заинтересованы, но активно против выступает страховой надзор. Действительно, на первый взгляд такой способ внесения взноса противоречит законодательству, так как во всех нормах законодательства написано, что страховая премия является платой за страхование, что она уплачивается, но платить можно только деньгами. Кроме того, с экономической точки зрения неденежный взнос может неблагоприятно сказаться на платежеспособности страховщика. Однако, как будет показано в десятом параграфе при обсуждении юридических моделей уплаты взноса, грамотное в правовом смысле оформление позволяет избежать нарушения действующего законодательства. Что же касается экономики, то почему страховщик, имеющий достаточно прибыли, которая является обеспечением его устойчивой платежеспособности, не может себе позволить в некоторых случаях пойти навстречу выгодному клиенту, которому удобнее внести взнос, например, ликвидной ценной бумагой ?
Иными словами, при надлежащем внимании к юридической стороне вопроса и хорошем экономическом обосновании такую операцию, как неденежная страховая премия произвести вполне возможно. Что же касается позиции страхового надзора, то ее не так давно опроверг Высший Арбитражный суд РФ.
д) Уплата первого страхового взноса и действие страховой защиты
Поскольку страхование - принципиально платная услуга, то с уплатой страховой премии или первого ее взноса связано само существование страховых отношений. Действует правило, подробно рассмотренное в десятом параграфе, по которому договор страхования как правило вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса.
договор страхования как правило вступает в силу с момента уплаты первого взноса
Сторонам договора разрешено назначать другой срок вступления договора в силу, но для этого необходимо специальное волеизъявление сторон, т.е. страховщик должен сознательно и обдуманно пойти на то, что страховая защита начнет предоставляться раньше, чем будет получен первый платеж. На случай, если стороны согласовали именно такой вариант, существует другое правило, все же обеспечивающее платность страхования - если взнос не будет уплачен к сроку, указанному в договоре, то действие договора прекращается. Это правило действует и тогда, когда взнос вносится в рассрочку, но в этом случае стороны могут предусмотреть и иные последствия невнесения к сроку очередного платежа. Действительно, первый платеж в этом случае уже внесен и платность обеспечена.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 146 Главы: < 80. 81. 82. 83. 84. 85. 86. 87. 88. 89. 90. >