Глава 48. Страхование

 Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

 1. Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст. 2 Закона об организации страхового дела).

 Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:

 интереса, подлежащего защите;

 события, на случай наступления которого производится защита;

 денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;

 платы за защиту (премии).

 Отношения, в которых отсутствует хотя бы один из этих элементов, не могут быть признаны страховыми.

 2. Страхование интересов должно осуществляться на основании договоров. Из этого правила, введенного в ст. 927 ГК, имеется ряд исключений: взаимное страхование, которое может осуществляться на основании членства в обществах взаимного страхования (ст. 968 ГК); обязательное государственное страхование, которое может осуществляться непосредственно на основании законов и иных правовых актов (ст. 969 ГК); государственное пенсионное страхование, которое осуществляется на основании ФЗ от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" (в ред. от 28.12.2004) *(384). Для этих видов страхования правила гл. 48 ГК применяются, если специальными законами не предусмотрено иное.

 3. Любые виды страховых интересов могут быть застрахованы по договорам только двух видов - имущественного страхования (ст. 929 ГК) или личного страхования (ст. 934 ГК). Это не означает, что не могут существовать смешанные договоры (п. 3 ст. 421 ГК). Однако правовое регулирование двух видов договоров страхования существенно различается, и поэтому части смешанного договора должны быть до такой степени обособлены, чтобы каждую из них можно было сопоставить с соответствующими правилами.

 Одной из сторон договора страхования (страхователем) могут быть дееспособное физическое лицо, юридическое лицо или соответствующее государственное образование, а другой стороной (страховщиком) - организация, удовлетворяющая требованиям ст. 938 ГК.

 4. Публичность договора личного страхования состоит, во-первых, в том, что страховщик, имеющий лицензию на проведение страхования определенного вида, обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК). Отказаться от заключения договора личного страхования страховщик может только в случае, если у него нет соответствующей лицензии или если принятие на себя обязательств по этому договору не позволит ему обеспечить требования финансовой устойчивости, предусмотренные в п. 4 ст. 25 Закона об организации страхового дела.

 Во-вторых, если при заключении договоров личного страхования для определенной категории страхователей страховщик применяет определенные правила страхования (ст. 943 ГК) и страховые тарифы (п. 2 ст. 954 ГК), то он обязан применять тe же правила и тарифы ко всем страхователям этой категории (п. 2 ст. 426 ГК).

 5. Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В алеаторных сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но изменяются при наступлении или ненаступлении определенного события.

 Положение о том, что обязанность страховщика платить возникает при наступлении страхового случая, считается общеизвестным. Именно в такой формулировке оно закреплено и в законе (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Однако не следует понимать это так, что при наступлении страхового случая у страховщика возникает новая обязанность, которой до этого не существовало. Уже при вступлении в силу договора страхования у страховщика возникает обязанность. Действие, которое страховщик обязан совершить во исполнение этой обязанности, - "платить при наступлении страхового случая". При наступлении же страхового случая, эта обязанность изменяется на обязанность "платить по наступившему страховому случаю".

 6. Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК.

 Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48 ГК.

 Обязательное страхование, так же, как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам гл. 48 ГК. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, пенсионного и обязательного государственного страхования и, возможно, других случаев, установленных в ст. 970 ГК.

 Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается

 1. В ст. 928 ГК установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.

 Интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:

 если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);

 если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).

 2. В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст. 1062, 1063 ГК). В ст. 928 ГК содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:

 если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;

 если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;

 возможность страхования интересов Российской Федерации, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ограничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования.

 Статья 929. Договор имущественного страхования

 1. В ст. 929 ГК сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события.

 Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь.

 Следует также отметить, что при заключении договора это обязательство не является денежным, но при наступлении страхового случая становится обычным денежным обязательством.

 2. Договор страхования может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в ст. 929 ГК, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК).

 В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п. 2 ст. 934 ГК).

 3. Уступка страхователем своего требования по обязательству "платить при наступлении страхового случая" возможна только лицу, имеющему застрахованный интерес, иначе договор страхования прекратится в силу п. 1 ст. 958 ГК. Перевод страховщиком своего долга по обязательству "платить при наступлении страхового случая" возможен только по правилам п. 5 ст. 25 Закона об организации страхового дела.

 Однако после наступления страхового случая уступка страхователем требования по обязательству "платить по наступившему страховому случаю" и перевод страховщиком своего долга по этому обязательству возможны на общих основаниях главы 24 ГК, так как это - обычное денежное обязательство.

 4. При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

 Страховщик возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст. 942 ГK).

 Страховая сумма ограничивает выплату по одному страховому случаю. В практике используются и другие ограничения размера выплаты: франшиза (невозмещаемая часть убытков), "лимит ответственности по договору в целом". Использование таких договорных ограничений правомерно - их следует рассматривать как часть описания объекта страхования.

 5. В ст. 929 ГК вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В ст. 15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в ст. 929 ГК и везде в гл. 48 ГК убытки понимаются шире - не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав.

 Во избежание путаницы со ст. 15 ГК, вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в  комментарии к данной главе будет обозначаться термином "страховые убытки".

 6. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15 ГК:

 утрата или повреждение имущества при страховом случае;

 расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем застрахованному лицу;

 неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).

 7. В п. 2 ст. 929 ГК законодатель признал страховыми три группы интересов. Однако употребление в тексте статьи оборота "в частности" прямо указывает на то, что данными тремя группами не ограничивается перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Например, в ст. 967 ГК содержится признание наличия страхового интереса у страховщика в связи с возможностью страховой выплаты.

 Полный перечень 23 видов интересов, страхование которых разрешено в настоящее время в России, приведен в ст. 32.9 Закона об организации страхового дела. Этот перечень является исчерпывающим, и тем самым законодатель существенно ограничил интересы, которые могут быть застрахованы на территории РФ. Это ограничение не соответствует п. 1 ст. 34 Конституции, так как подобные ограничения могут вводиться исключительно в конституционно значимых целях, перечисленных в п. 3 ст. 55 Конституции, но в данном случае не ясны цели, в которых введено это ограничение возможностей граждан страховать свои интересы.

 8. В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса приходят к coглашению, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит подп. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст. 1102 ГК) с начислением процентов по ст. 395 ГК (п. 2 ст. 1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.

 Если страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это eго признание может быть оспорено в суде перестраховщиком или налоговым органом.

 9. При предъявлении требования о выплате факт страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит на лице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик его признал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с лицами, ответственными за вред (ст. 965 ГК), переносится на него. Следует также помнить, что правомерность произведенной страховщиком выплаты вправе поставить под сомнение налоговые органы и перестраховщики (ст. 967 ГК).

 10. Следует отличать предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и описание которого подлежит согласованию сторонами в договоре (ст. 942 ГК), от страхового случая, т.е. от факта наступления этого события. В п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела для обозначения предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, использован термин "страховой риск", и тот же смысл придается этому термину в п. 1 ст. 967 ГК. Однако в ст. 929 ГК он использован в значении страхового интереса, т.е. объекта страхования. В п. 3 ст. 936 ГК этот термин использован в значении опасности, от которой производится страхование. В ст. 944 и 959 ГК тот же термин использован в значении вероятности страхового случая и величины предполагаемого вреда. Таким образом, термин "страховой риск" не имеет однозначного определения, закрепленного нормативным актом.

 11. Событие, на случаи наступления которого производится страхование, состоит в причинении вреда в результате воздействия опасности, от которой производится страхование. При этом убытки, подлежащие возмещению по договору имущественного страхования, являются денежной оценкой причиненного вреда. Моментом наступления страхового случая является момент, когда опасность начала причинять вред. Иногда такой момент по объективным причинам не может быть установлен. В этих случаях моментом наступления страхового случая считается момент, когда причиненный вред выявлен.

 12. Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Под случайностью в страховании понимают добросовестное неведение сторон договора в момент его заключения в отношении того, что страховой случай наступил, неизбежно наступит или никогда не может наступить либо в отношении величины предполагаемой выплаты.

 Событие, на случай наступления которого производится страхование обладает признаком вероятности, если может быть рассчитана вероятность его наступления для личного страхования или вероятность наступления убытков заданной величины для имущественного страхования. Проверка наличия признака вероятности требует специальных знаний и осуществляется специалистами в этой области - страховыми актуариями (ст. 8.1 Закона об организации страхового дела).

 Статья 930. Страхование имущества

 1. Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК, в отношении которых:

 может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

 причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

 К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и даже отражается в балансах организаций отдельной строкой. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой.

 К таким объектам, безусловно, не относятся работы, услуги, так как эти объекты, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ. Нематериальные блага, неотъемлемо связанные с личностью гражданина (ст. 150 ГК), также не относятся к таким объектам. Вред, причиненный этим благам, не имеет прямой денежной оценки, и порождаемый ими страховой интерес страхуется по договору личного страхования.

 В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Возможно, следует страховать этот интерес не как имущество, а как финансовый риск, включая упущенную выгоду. Только судебная практика может внести ясность в этот вопрос, но она в настоящее время отсутствует.

 По договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков - утрата или повреждение имущества.

 Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы. Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. Утрата возможности выполнять определенные функции является следствием повреждения имущества.

 2. Имущество может быть застраховано в пользу его собственника в любом случае, даже и тогда, когда обязанность по восстановлению поврежденного имущества возложена на другое лицо (п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 *(385)) - собственник имущества в любом случае имеет интерес в его сохранении. Но страхование имущества в пользу лица, не являющегося его собственником, возможно лишь в том случае, если это лицо использует имущество, извлекая из него выгоды для себя (п. 4 данного Информационного письма). В частности, лицо, лишь ответственное за сохранность чужого имущества, но не использующее его для себя (например, хранитель), не имеет интереса в его сохранении и не может страховать это имущество в свою пользу. Интерес ответственного лица страхуется по договору страхования ответственности.

 Страховым случаем по договору страхования имущества в пользу его собственника является любая утрата или повреждение имущества, так как любая утрата или повреждение имущества причиняет его собственнику убытки. Страховым случаем по договору страхования имущества, заключенного в пользу лица, не являющегося его собственником, но имеющего интерес в его сохранении, является не любое повреждение имущества, а лишь такое, которое причиняет убытки лицу, в пользу которого заключен договор. При этом возникновение ответственности за утрату или повреждение имущества не относится к убыткам, на случай которых производится страхование имущества.

 3. По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на ФЗ, указе Президента РФ, постановлении Правительства РФ или договоре.

 Наличие страхового интереса в сохранении имущества, основанного на законе, иных правовых актах или договоре, не означает наличие у лица вещных прав на это имущество. Например, интерес в сохранении имущества незавершенного строительства имеется у подрядчика (п. 1 ст. 741 ГК) и у заказчика (п. 3 ст. 753 ГК), так как они несут риск утраты или повреждения имущества. Но ни заказчик, ни подрядчик не имеют вещных прав на это имущество, так как оно относится к недвижимости и права на него возникают с момента его государственной регистрации (ст. 219 ГК), но до окончания строительства такая регистрация, как правило, не производится.

 4. Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. В случае, если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, последствия, предусмотренные в п. 2 ст. 930 ГК, не возникают. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, возникают последствия, предусмотренные либо п. 1 ст. 958, либо ст. 960 ГК.

 5. При страховании имущества в пользу третьего лица, не указанного в договоре, тем не менее в договоре должно быть указано, что он заключен в пользу третьего лица, хотя индивидуально это третье лицо может быть и не определено.

 В случае страхования имущества "за счет кого следует" страхователю должен быть выдан полис, в отличие от других видов страхования, когда выдача полиса возможна, но не обязательна. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате.

 Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что интерес на связан тесно с каким-то определенным лицом, а обезличен, оборотоспособен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это неверно: при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а защита интереса (см.  коммент. к ст. 960).

 Статья 931. Страхование ответственности за причинение вреда

 1. Интерес, который страхуется при этом виде страхования, следует отличать от интереса потерпевшего. Застрахованный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред застрахованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.

 Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности, при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший.

 Иногда утверждают, что потерпевший может предъявлять страховщику требование о выплате не в любом случае, а лишь в случаях, ycтановленных в п. 4 ст. 931 ГК. Однако это неверно, так как п. 4 этой статьи регулирует предъявление страховщику требования о возмещении вреда, а не о выплате страхового возмещения. Требование о выплате и требование о возмещении вреда - это разные требования, и предъявляются они по разным правилам и лишь в случаях, установленных в п. 4 ст. 931 ГК. Потерпевшее лицо может предъявить страховщику не только требование о страховой выплате в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, но и непосредственно требование о возмещении причиненного ему вреда в качестве потерпевшего. Это так называемый "прямой иск", хорошо известный французскому и итальянскому гражданскому праву.

 2. По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.

 В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

 В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда ст. 931 ГК устанавливает два правила:

 у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;

 в отличие от договора страхования имущества здесь не разрешается "страхование ответственности кого следует" - застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

 Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре. Например, водитель, работающий по найму, может застраховать ответственность своего работодателя, не указывая конкретный автопарк. В этом случае при изменении места работы в период действия договора страхования страховая защита будет сохранена.

 По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств застрахована ответственность любого законного владельца транспортного средства, указанного в договоре (п. 2 ст. 15 ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. от 31.05.2005) *(386)).

 3. Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК. В то же время в гл. 59 приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все "разумные и доступные ему" меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному интересу (ст. 962 ГК).

 Здесь хорошо видна разница между застрахованным интересом и интересом потерпевшего лица: вред, причиненный потерпевшему, остается таким же, но ответственность за его причинение, т.е. вред, причиненный застрахованному лицу, может быть уменьшен.

 4. Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК).

 Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст. 168 ГК, как не соответствующий п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

 5. При страховании ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, получившего выплату, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст. 965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона об организации страхового дела), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором.

 Статья 932. Страхование ответственности по договору

 1. При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

 Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393) и уплатить неустойку (ст. 394) либо проценты (ст. 395).

 2. При страховании ответственности по договору в отличие от страхования ответственности за причинение вреда суброгация возможна. Действительно, если за причинение вреда всегда отвечает одно конкретное лицо, то перед страхователем, ответственным по договору перед потерпевшим, может в свою очередь отвечать его контрагент, которому страхователь (например, аудитор) поручил, например, подготовить материалы к аудиторской проверке. Соответственно, к страховщику, застраховавшему ответственность аудитора и выплатившему возмещение потерпевшему, может перейти требование, которое аудитор имеет к своему контрагенту. Применение этого правила, однако, ограничено, поскольку ограничено и само страхование ответственности по договору.

 3. Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных ФЗ. В настоящее время законом установлена только возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п. 2 ст. 587 ГК), аудиторов (ФЗ от 07.08.2001 N 119-ФЗ "Об аудиторской деятельности" (в ред. от 30.12.2004) *(387)), а также таможенных перевозчиков, владельцев складов временного хранения, таможенных брокеров, владельцев таможенных складов (ст. 94, 109, 140, 227 Таможенного кодекса), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Закона о накопительной части пенсии), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 ФЗ от 29.07.1998 N 136-ФЗ "Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг" *(388)). Считается также, что ст. 39 Закона о банках устанавливает возможность страхования ответственности банка по договору банковского вклада, а ст. 249 КТМ устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет). Высказывается также мнение, что ст. 134 ВК устанавливает обязательное страхование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки. Однако это спорно, так как в упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а не об ответственности за неисполнение обязательств по договору перевозки.

 В некоторых законодательных актах предусмотрено страхование профессиональной ответственности, в частности профессиональной ответственности нотариусов (ст. 18 Основ законодательства о нотариате). В ст. 32.9 Закона об организации страхового дела страхование профессиональной ответственности как вид страхования вообще не предусмотрен. Видимо, эти виды страхования будут лицензироваться, как страхование договорной ответственности.

 4. В связи с ограничением на страхование договорной ответственности, которое установлено в ст. 932 ГК, иногда предлагается страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения. Обоснование этого выглядит так: любое нарушение договора одной из его сторон есть нарушение какого-то права другой стороны или сторон. Любое нарушение права причиняет правообладателю вред. Следовательно, договорную ответственность можно рассматривать как разновидность ответственности за причинение вреда тому, чье право нарушено, и страховать ее, действуя по ст. 931 ГК и обходя ограничения п. 1 ст. 932 ГК.

 Применение подобного рассуждения полностью свело бы на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственности для целей страхования: их следует разделять по основаниям возникновения обязательств. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (подп. 1 п. 1 ст. 8; гл. 25 ГК, а также нормы для конкретных видов договоров), и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (подп. 6 п. 1 ст. 8; гл. 59 ГК).

 5. Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожны.

 В остальном правила страхования договорной ответственности не отличаются от правил страхования ответственности за причинение вреда.

 Статья 933. Страхование предпринимательского риска

 1. Интерес, страхуемый как комплексный предпринимательский риск, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственность (см.  коммент. к ст. 929), но среди других видов интересов его выделяет то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК).

 Лицо, которое ведет предпринимательскую деятельность, должно зарегистрироваться в этом качестве в установленном законом порядке (ст. 2 ГК), т.е. страхователем в таком договоре может быть либо гражданин, зарегистрировавшийся в качестве индивидуального предпринимателя, либо коммерческая организация, либо некоммерческая организация, которая ведет предпринимательскую деятельность для достижения своих уставных целей (абз. 2 п. 3 ст. 50 ГК).

 2. Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п. 2 ст. 929 ГК) по независящим от него причинам. Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст. 2 ГК), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Это означает, что по договору страхования предпринимательского риска не может быть застрахована, например, упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза, a только из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились.

 Изменение условий деятельности должно носить для предпринимателя случайный характер, т.е. он должен находиться в отношении этого изменения в добросовестном неведении. Не может быть, например, застрахован предпринимательский риск на тот случай, если предприниматель перенес свою деятельность в другой регион.

 В отношении нарушения обязательства своим контрагентом предприниматель также должен находиться в добросовестном неведении. Например, не может быть застрахован предпринимательский риск продавца при продаже товара лицу, платежеспособность которого сомнительна, так как у продавца почти всегда имеется реальная возможность получить информацию о платежеспособности покупателя либо, в отсутствии такой информации, не заключать договор купли-продажи.

 3. В договоре страхования предпринимательского риска не может быть назначен ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор.

 Статья 934. Договор личного страхования

 1. Интересы, связанные не с убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК, страхуются по договору личного страхования. Поэтому по договору личного страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

 В договоре личного страхования может быть указано лицо, не являющееся страхователем, с личностью которого связан страхуемый интерес, т.е. можно страховать не только собственный, но и чужой интерес. Хотя в ст. 934 ГК и нет такого указания, как в п. 1 ст. 929 ГК, некоторые тем не менее считают, что страховать можно только интерес самого страхователя.

 Это, очевидно, не так. Однако, несмотря на то, что интерес страхователя не страхуется, а защита интереса предоставляется застрахованному лицу, у страхователя должен быть интерес в том, чтобы защитить интерес застрахованного лица. Иное противоречило бы основополагающему принципу гражданского права, закрепленному в п. 2 ст. 1 ГК, где, в частности, сказано, что участники гражданского оборота приобретают и осуществляют свои права в своем интересе. Поэтому работодатель может страховать жизнь и здоровье своих работников, родители - детей, но нельзя страховать жизнь и здоровье человека, если страхователь никак в нем не заинтересован.

 Лицо, интерес которого страхуется, должно быть названо в договоре. В отличие от страхования ответственности за причинение вреда, если страхуется интерес самого страхователя, это также должно найти отражение в договоре, иначе договор не будет считаться заключенным (подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК).

 В отношении понятия "названо" см.  п. 2 коммент. к ст. 931 и  п. 3 к ст. 942.

 2. В ст. 934 ГК законодатель признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.

 Это хорошо видно на примере страхования от несчастных случаев и болезней. Несчастный случай или болезнь причиняют вред здоровью, как личному нематериальному благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного страхования.

 Тем не менее в данном случае очевидно намерение законодателя разделить страхование интересов, связанных со страховыми убытками, и интересов, связанных с причинением вреда личности, ни имеющего прямой денежной оценки. Поэтому интересы, связанные со страховыми убытками, в частности с возмещением расходов, не следует страховать по договору личного страхования.

 3. Предметом договора личного страхования, так же, как и договора имущественного страхования, является страховое обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах с учетом норм гл. 48 ГК.

 О возможности перемены лиц в этом обязательстве см.  коммент. к ст. 929.

 Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. Нарушение этого правила влечет недействительность не только самого назначения, но и договора в целом. Такой договор оспорим, и только ограниченный круг лиц, названный в п. 2 ст. 934 ГК, вправе предъявлять иск о его недействительности.

 Как и вообще в договорах в пользу третьего лица, не всякое сочетание страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя возможно. Например, работодатель может страховать жизнь и здоровье работника в пользу самого работника, а работник не может страховать свою жизнь и здоровье в пользу работодателя. Выплата должна быть произведена таким образом, чтобы одновременно удовлетворялись интересы и страхователя, и выгодоприобретателя. Выплата работнику при несчастном случае на производстве удовлетворяет интересы и работника, и работодателя. Выплата же работодателю, удовлетворяя его интерес, не удовлетворяет интереса работника.

 4. В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу, при личном страховании не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

 В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей - аннуитетов. Слово "аннуитет" произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.

 При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме (ст. 947 ГК).

 5. В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

 Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.

 В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Это принципиально неверно. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и размере. При накопительном страховании жизни сумма выплаты (или аннуитета) в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы. Таким образом, размер выплаты заранее не известен, и это отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика (п. 1 ст. 837 ГК). Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Отношения, в которых такая зависимость отсутствует, нельзя считать страховыми.

 Статья 935. Обязательное страхование

 1. Под обязанностью страховать здесь и везде в гл. 48 понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п. 1 ст. 936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступать в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

 Страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена законом.

 В случаях, предусмотренных в п. 3 ст. 935 ГК, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.

 Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст. 8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности не влечет последствий ст. 937 ГК.

 2. Лица, на которых возлагается обязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование.

 Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. 1 и 3 ст. 935 ГК, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст. 113 ГК) и учреждений (ст. 120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.

 В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела):

 а) субъекты страхования;

 б) объекты, подлежащие страхованию;

 в) перечень страховых случаев;

 г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

 д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

 е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

 ж) срок действия договора страхования;

 з) порядок определения размера страховой выплаты;

 и) контроль за осуществлением страхования;

 к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

 Однако в настоящее время во многих законах установлена обязанность страховать, но не все из перечисленных 10 элементов определены. Более того, во многих законах определены только первые три из них (например, ч. 2 ст. 19 Закона РФ от 11. 03.1992 N 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации" (в ред. от 06.06.2005) *(389), ст. 135 ВК и др.). К заключению такого договора нельзя принудить и поэтому нельзя рассматривать указание в законе на обязанность страховать, как установление обязательного страхования. Орган страхового надзора не выдает на них лицензии, как на обязательные виды страхования. Тем не менее для налоговых целей судебная практика признает такие виды страхования обязательными, а соответствующие страховые премии квалифицирует, как расходы страхователя на обязательное страхование, предусмотренные в ст. 263 НК.

 Статья 936. Осуществление обязательного страхования

 1. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. 940 либо ст. 445 ГК действий для заключения договора страхования.

 Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

 Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п. 2 ст. 927 ГК). Однако для договора личного страхования в силу его публичности обязанность заключать договор возложена и на страховщика (см.  п. 4 коммент. к ст. 927). Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура п. 1 ст. 445 ГК. Для договора имущественного страхования такая обязанность у страховщика отсутствует, и страхователь для исполнения своей обязанности и во избежание последствий, предусмотренных ст. 937 ГК, должен применить процедуру п. 2 ст. 445 ГК.

 Для обоснования своего отказа заключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться на неприемлемость условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определены в нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только на дополнительные условия, предложенные страхователем (п. 2 ст. 927 ГК).

 2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК). Исключением также является взаимное страхование (ст. 968 ГК), которое производится не на договорной основе, и поэтому трудно сказать, за чей счет оно осуществляется - за счет самого общества взаимного страхования или за счет его членов.

 3. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (в ред. от 22.07.1998) *(390), т.е. в соответствии со ст. 4 Вводного закона II оно относится к обязательному страхованию в смысле гл. 48 ГК. В ч. 2 п. 3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т.е. в данном случае используется правило ст. 939 ГК, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.

 Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании

 1. Обязательное страхование признается осуществленным надлежащим образом, если заключен и действует договор страхования на условиях, которые определены в соответствующем нормативном акте или на более благоприятных для выгодоприобретателя условиях.

 Если страхователь заключил договор страхования на требуемых условиях и договор вступил в силу, но страхователь не исполняет своих обязанностей по этому договору, такое поведение не может квалифицироваться как неосуществление или ненадлежащее осуществление обязательного страхования и не влечет последствий, предусмотренных в ст. 937 ГК.

 2. Норма п. 1 ст. 937 ГК подлежит применению только в том случае, если в момент предъявления требования о ее применении страховая защита должна действовать, но договор обязательного страхования не заключен. Например, не подлежит применению п. 1 этой статьи, если договор заключен, но страховая защита не действует (см.  коммент. к ст. 957).

 3. Норма п. 2 ст. 937 ГК подлежит применению, если страховой случай наступил в момент, когда страховая защита должна была действовать, но не действовала или действовала ненадлежащим образом. На лице, предъявившем требование, лежит бремя доказывания факта наступления страхового случая, а это может оказаться сложным, так как характер страхового случая не обязательно должен был полностью описан в нормативном акте, установившем обязательное страхование (п. 3 ст. 936 ГК).

 Доказав факт наступления страхового случая, лицо, в пользу которого должен был быть заключен договор, может предъявить лицу, обязанному страховать, требование о выплате на тех же условиях, на которых оно предъявило бы его к страховщику, т.е. в той же сумме, с соответствующими процентами и в пределах соответствующей исковой давности (ст. 966 ГК).

 При обязательном страховании ответственности за причинение вреда можно по выбору предъявлять либо требование о выплате, либо непосредственное требование о возмещении вреда (п. 3 ст. 931 ГК).

 4. Норма п. 3 ст. 937 ГК подлежит применению по завершении периода, в течение которого должна была быть предоставлена страховая защита.

 Предъявляя требование о применении этой нормы, орган страхового надзора должен доказать:

 тот факт, что договор не был заключен или был заключен ненадлежащим образом;

 факт сбережения определенных денежных сумм;

 причинную связь между первым и вторым.

 Если договор обязательного страхования был заключен надлежащим образом, но страхователь не исполнил содержащегося в договоре обязательства по уплате премии, норма п. 3 ст. 937 ГК не подлежит применению. В этом случае не орган страхового надзора, а страховщик, не получивший премии или ее части, вправе предъявить страхователю требование о ее уплате с начислением процентов по ст. 395 ГК.

 Статья 938. Страховщик

 1. Страховщик - это сторона договора страхования. Определение страховщика как организации, отвечающей определенным требованиям, данное в ст. 6 Закона об организации страхового дела, ошибочно. Но в качестве страховщиков могут выступать лишь организации, отвечающие требованиям, установленным в ст. 6 указанного Закона (страховые организации). Различие между страховщиками и страховыми организациями имеет важное значение для установления формы недействительности договора страхования, в котором в качестве страховщика выступает лицо, не отвечающее требованиям упомянутого Закона. Если бы страховщиками признавались именно организации, удовлетворяющие определенным требованиям, то договор, заключенный организацией, не отвечающей этим требованиям, признавался бы ничтожным, как заключенный ненадлежащим лицом. Однако, поскольку страховщиком является сторона договора, то участие на этой стороне ненадлежащей организации не означает, что договор заключен не страховщиком, но означает выход этой организации за пределы своей правоспособности, т.е. оспоримость соответствующего договора.

 2. Требования к страховым организациям установлены в ст. 6 Закона об организации страхового дела - это российские юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. уставные цели их деятельности позитивно ограничены. Страховые организации должны обладать уставным капиталом, определенным в ст. 25 Закона об организации страхового дела. Помимо этого, страховые организации, осуществляющие накопительное страхование жизни, не вправе осуществлять имущественное страхование.

 Деятельность страховых организаций подлежит лицензированию. Причем Закон о лицензировании на лицензирование страхования не распространяется (п. 2 ст. 1 Закона о лицензировании). Лицензирование, приостановление, отзыв лицензии у страховых организаций осуществляется в порядке, установленном  Законом об организации страхового дела. В частности, отзыв лицензий у страховых организаций осуществляется в административном, а не в судебном порядке.

 3. От имени страховщиков могут заключать договоры страхования страховые агенты (п. 1 ст. 8 Закона об организации страхового дела), которые действуют на основании доверенности, либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения. Страховые агенты могут также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.

 Один из видов страхового посредничества - заключение от имени иностранных страховщиков на территории РФ договоров страхования - запрещен (п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Однако в соответствии со ст. 36 Соглашения на о. Корфу от 24.07.1994, ратифицированного Россией и вступившего для нее в силу с 01.12.1997, это ограничение не подлежит применению в отношении рисков, перечисленных в приложении 5 к Соглашению, а именно:

 страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;

 товары, перевозимые международным транзитом;

 страхование здоровья и от несчастных случаев;

 страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

 Заключая договор страхования с агентом иностранной компании, следует помнить о приведенном выше перечне. Несколько иностранных страховщиков ведут на территории России через своих агентов деятельность по продаже полисов страхования жизни. Эта деятельность незаконна, так как в перечень Приложения 5 к Соглашению на о. Корфу входит страхование здоровья и от несчастных случаев, но не страхование жизни.

 4. Страховые брокеры, так же как и агенты, являются страховыми посредниками. Однако в отличие от агентов брокерами могут быть лишь индивидуальные предприниматели либо коммерческие организации. Брокеры могут действовать от имени страхователя по его поручению либо осуществлять от своего имени посредническую деятельность в области страхования, но не вправе действовать от имени страховщика по его поручению (п. 2 ст. 8 Закона об организации страхового дела). Например, широко распространена деятельность брокеров по продаже страховых полисов, подписанных страховщиком.

 Очень часто брокеры действуют от своего имени, но по поручению и в интересах лица, желающего застраховать свой риск. В этом случае брокер выступает страхователем в договоре страхования, а лицо, в чьих интересах он действует, назначается выгодоприобретателем или застрахованным лицом.

 Деятельность страховых брокеров лицензируется.

 5. Государственный надзор за деятельностью страховщиков осуществляет в настоящее время Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью.

 Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем

 1. Обязанностями страхователя по договору страхования являются не только обязанности, вытекающие из обязательств, принятых на себя страхователем по договору, но также обязанности, установленные законом, но возникающие при вступлении договора страхования в силу. Таких обязанностей семь:

 а) при страховании по генеральному полису сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК);

 б) при заключении договора сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки риска (п. 1 ст. 944 ГК);

 в) уплатить страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК);

 г) в период действия договора сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (п. 1 ст. 959 ГК);

 д) уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК);

 е) принять разумные и доступные меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они даны (п. 1 ст. 962 ГК);

 ж) передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по cyбpoгации (п. 3 ст. 965 ГК).

 Некоторые из этих обязанностей возлагаются законом только на страхователя (а, б, е), а другие (в, г, д, ж) - и на страхователя, и на выгодоприобретателя.

 Правовые последствия неисполнения указанных обязанностей установлены в тех же статьях ГК, что и сами обязанности. Причем за неисполнение обязанностей (а и в) правовые последствия вообще не установлены.

 2. По общему правилу п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не являющихся его сторонами. Выгодоприобретатель не является стороной ни в одном из обязательств, вытекающих из договора страхования, и эти обязательства не создают обязанностей для него, а только для страховщика и страхователя, которые и должны их исполнять.

 Однако п. 1 ст. 939 ГК позволяет страхователю по coглашению со страховщиком возложить исполнение своих обязанностей на выгодоприобретателя. Это возложение исполнения отличается от обычного возложения исполнения на третье лицо, предусмотренного ст. 313 ГК. При возложении исполнения в соответствии со ст. 313 ГК ответственность либо сохраняется за должником, либо возлагается на непосредственного исполнителя (ст. 403 ГК). При возложении исполнения в соответствии со ст. 939 ГК страхователь освобождается от исполнения обязанности, а следовательно, и от ответственности за ее неисполнение, так как ответственность без обязанности невозможна. Однако и на выгодоприобретателя соответствующая ответственность не возлагается: п. 2 ст. 939 ГК возлагает на него не ответственность, а лишь бремя возможных неблагоприятных последствий (риск) того, что соответствующие обязанности своевременно не были исполнены.

 Поскольку ст. 939 ГК допускает возможность освобождения страхователя от исполнения его обязанностей без возложения ответственности за неисполнение этих обязанностей на кого-либо другого, такое освобождение возможно только по соглашению страхователя со страховщиком либо в случае, когда обязанность исполнена выгодоприобретателем.

 3. Наличие специального права возложения исполнения на выгодоприобретателя, предусмотренного в ст. 939 ГК, не лишает страхователя права возложить исполнение на третье лицо (в том числе и на выгодоприобретателя) в соответствии со ст. 313 ГК без согласия страховщика. При этом ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение остается на страхователе.

 4. Следует иметь в виду, что обязанности страхователя возникают только в момент вступления в силу договора страхования. Поэтому если это происходит с момента уплаты премии или ее первого взноса, то уплата премии или ее первого взноса не является обязанностью страхователя (см.  коммент. к ст. 957). Следовательно, к этому условию договора правила ст. 939 ГК не могут применяться.

 Статья 940. Форма договора страхования

 1. В п. 1 ст. 940 ГК реализована возможность, предусмотренная п. 2 ст. 162 ГК, - указание в законе на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы.

 Государственное страхование вообще может производиться без заключения договора (см.  п. 2 коммент. к ст. 927), однако если договор заключается, то должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования влечет последствия, предусмотренные п. 1 ст. 162 ГК, но не его недействительность.

 2. Процедуру, описанную в ст. 940 ГК (подписание одного документа или совершение других предусмотренных в статье действий) и названную заключением договора страхования, можно считать заключением договора в большинстве случаев формально в связи с тем, что обычно договор вступает в силу в момент уплаты премии (п. 1 ст. 957 ГК). В таких случаях завершение процедуры, описанной в данной статье, не влечет вступления договора в силу, и страховых отношений не возникает.

 Несмотря на то, что для вступления договора страхования в силу в большинстве случаев требуется уплата денег, договор все же нельзя считать реальным (п. 2 ст. 433 ГК), так как в реальном договоре от передачи имущества зависит само заключение договора. Однако установленная ст. 940 ГК процедура заключения договора не включает в себя передачу вещи, а требует лишь согласования условий сторонами. Следовательно, договор страхования является консенсуальным.

 3. Полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а является лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило многократно подтверждено судебной практикой.

 Для признания факта существования договора страхования при наличии полиса необходимо, кроме того, доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

 В настоящее время появилось много страховщиков, которые в результате недобросовестного соглашения с такими организациями, как почта, железнодорожный транспорт, авиакомпании и др., используют возможность, предоставленную п. 2 ст. 940 ГК, для "добровольно-принудительного" страхования пассажиров, почтовых отправлений и др. При этом с покупателя билета или отправителя посылки без каких-либо заявлений с его стороны взимаются деньги и выдается квитанция, подписанная от имени страховщика. Такое получение денег страховщиком является неосновательным обогащением (ст. 1102 ГК).

 Статья 941. Страхование по генеральному полису

 1. Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования.

 Поскольку генеральный полис является отдельным договором страхования, то при его заключении должны быть согласованы все существенные условия договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о страховом случае, о сроке действия договора). При этом полисами на каждую партию эти условия могут быть для данной партии откорректированы.

 Партии имущества, подлежащие страхованию по генеральному полису, должны быть до такой степени однородными, а условия их страхования до такой степени сходными, чтобы все существенные условия договора страхования могли бы быть определены при заключении генерального полиса.

 2. Обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества является одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису, так как именно от надлежащего исполнения этой обязанности зависит возможность при необходимости откорректировать условия договора для конкретной партии.

 Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора. Желательно также согласовывать в полисе и сроки, в которые эти сведения должны быть сообщены. Например, сведения о каждой партии могут содержаться в товарно-транспортных накладных на груз, копии которых должны предоставляться страховщику не позднее чем на следующий день после отгрузки. В отношении этих сроков не действует правило п. 2 ст. 314 ГК: если сроки не установлены, сведения должны сообщаться немедленно по их получении.

 3. Генеральный полис, как и любой другой договор страхования, не может быть бессрочным (ст. 942 ГК). Однако кроме срока действия договора - существенного условия, общего для всех договоров страхования, - генеральный полис должен содержать еще одно существенное условие - о сроке, в течение которого партиям имущества будет предоставляться страховая защита. Например, договор может действовать год, а страховая защита предоставляться только в отношении партий груза, отправленных не позднее чем за 3 месяца до окончания срока действия договора.

 Возможность предусмотреть такое условие в договоре страхования предусмотрена в п. 2 ст. 957 ГК, но для генерального полиса согласование этого условия является обязательным. Это не означает, что согласованный срок действия страховой защиты должен обязательно отличаться от срока действия договора, но он обязательно должен быть согласован, иначе генеральный полис не может считаться заключенным.

 4. Генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию имущества, не являются договорами, а лишь подтверждают существование договора. Однако если страхователь потребовал, страховщик выдал, а страхователь принял полис (п. 2 ст. 940 ГК) на конкретную партию с условиями, отличными от условий генерального полиса, то законодатель рассматривает полис на партию как своего рода дополнительное соглашение, меняющее условия генерального полиса в отношении данной партии.

 Статья 942. Существенные условия договора страхования

 1. В п. 1 ст. 432 ГК помимо предмета договора перечислены еще три типа существенных условий - условия, названные в законе существенными, условия, названные в законе необходимыми, и условия, заявленные в качестве существенных одной из сторон.

 В ст. 942 ГК приведен перечень существенных условий договора страхования, которые относятся к одному из этих типов - условиям, названным существенными и в законе. Для договоров страхования имеются существенные условия и других типов, например, типовые формы договора страхования, упомянутые в п. 3 ст. 940 ГК, также включают в себя перечень существенных условий, относительно которых по заявлению одной из сторон (страховщика) должно быть достигнуто соглашение.

 Существуют и условия, названные в законе необходимыми для договоров страхования. К условиям этого вида относится порядок и срок внесения страховой премии - вряд ли можно иначе истолковать соответствующее императивное указание на порядок и срок внесения премии в норме п. 1 ст. 954 ГК.

 В абз. 2 п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела имеется норма, которая может быть истолкована как признание величины тарифа существенным условием договора страхования. Это толкование, однако, неверно, так как в соответствии с п. 2 ст. 954 ГК использование тарифов является правом, а не обязанностью страховщика, а в силу п. 2 ст. 3 ГК норма ст. 954 ГК имеет большую юридическую силу, чем соответствующая норма ст. 11 названного Закона.

 2. Определенность имущества или иного имущественного интереса не означает, что объект страхования обязательно должен быть индивидуально определен в договоре: он может быть определен родовыми признаками (например, при страховании товаров в обороте), а в некоторых случаях объект в договоре имущественного страхования может быть описан в форме способа, с помощью которого производится его индивидуальное определение в дальнейшем (ст. 941 ГК). Однако непременным условием является такое описание, чтобы при страховом случае не возникало сомнений: действительно ли вред причинен тому интересу, в отношении которого осуществлялось страхование.

 3. Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

 Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование. Поэтому подлежат доказыванию три составляющих страхового случая:

 факт возникновения опасности, от которой производится страхование;

 факт причинения вреда;

 причинно-следственная связь между этими событиями.

 Это не означает, что, согласовывая в договоре характер страхового случая, в его описание следует обязательно включать все эти три составляющие. Иногда нет нужды доказывать каждую из трех составляющих страхового случая, так как закон, иные правовые акты или договор увязывают некоторые из составляющих между собой. Так, при перестраховании сама страховая выплата признается страховым случаем (п. 1 ст. 967 ГК), и дальнейших доказательств не требуется.

 4. Описание опасности или опасностей, от которых производится страхование, всегда в той или иной форме включается в описание страхового случая - не существует страхования от всех возможных опасностей, так как цена страховой услуги зависит от опасности.

 Опасности, от которых производится страхование, обычно описываются следующим образом: перечисляются опасности, от которых производится страхование и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи или пожара - это перечень опасностей без исключений, а страхование на случай пожара, кроме пожара, вызванного умышленным поджогом, и на случаи кражи, кроме кражи при пожаре, - это перечень опасностей с исключениями.

 Описание причинно-следственной связи между возникновением опасности и причинением вреда, как правило, в договорах отсутствует. Подразумевается, что требование о выплате правомерно, только если опасность, от которой производилось страхование, явилась непосредственной причиной вреда. Однако в договоре можно предусмотреть, что выплата производится и тогда, когда опасность является не непосредственной, а отдаленной причиной вреда. Например, указав в договоре "страхование на случай потери имущества, прямо или косвенно связанной с пожаром", можно требовать возмещения не только при уничтожении имущества в результате пожара, но и при краже имущества во время пожара, хотя пожар в этом случае и не является непосредственной причиной вреда, а лишь создает для этого предпосылку.

 5. Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Однако для некоторых специальных видов страхования, перечисленных в ст. 970 ГК, специальные законы могут устанавливать иные правила.

 По договору медицинского страхования выплата возмещения ограничена не суммой, а программой медицинского страхования, т.е. обязанностью возместить расходы, связанные с определенным в договоре или нормативном акте перечнем и объемом медицинских услуг (ст. 4 Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в ред. от 02.04.1993) *(391)).

 Выплата возмещения по договору морского страхования также не во всех случаях ограничена определенной суммой (ст. 276 КТМ).

 Выплаты по пенсионному страхованию производятся не в размере определенной суммы, а по пенсионным схемам (ст. 3 ФЗ от 07.05.1998 N 75-ФЗ "О негосударственных пенсионных фондах" (в ред. от 09.05.2005) *(392)).

 6. Договор страхования, в отличие от других видов договоров, не может заключаться на неопределенный срок.

 Начало действия договора страхования всегда определено нормой п. 1 ст. 957 ГК.

 Срок окончания действия договора страхования должен быть определенно согласован сторонами в договоре. При этом не обязательно, чтобы срок окончания действия договора определялся в виде конкретной даты.

 Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами. Первый - определить в договоре срок, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору. Второй - определить в договоре срок исполнения каждого из обязательств по договору.

 Срок исполнения страхового обязательства может быть определен только относительно момента наступления страхового случая. Таким образом, при втором способе следует определить два срока - предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не будет предоставлена (этот срок и называют обычно сроком действия договора, но это неверно), и срок выплаты возмещения или обеспечения после наступления страхового случая.

 Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования

 1. Стандартные условия, на которых заключается договор страхования (правила страхования) должны быть у страховщика для каждого из видов страхования, перечисленных в его лицензии, так как при лицензировании он обязан представлять их в орган страхового надзора (подп. 10 п. 2 ст. 32 Закона об организации страхового дела). При этом по одному виду страхования может быть несколько правил страхования (п. 3 ст. 32.9 того же Закона). Это не означает, что договор страхования должен заключаться именно на условиях одного из вариантов правил. Заключение договора на условиях правил страхования - это право, а не обязанность страховщика. Однако существует и иная точка зрения, основанная на первом предложении п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела, но ее нельзя признать верной, так как в силу п. 2 ст. 3 ГК нормы ГК имеют большую юридическую силу, чем нормы гражданского права, содержащиеся в других законах.

 2. Поскольку правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков, возможная ссылка страховщика на то, что ему не известно содержание правил, является очевидной недобросовестностью, и законодатель ограничивает возможность такой аргументации. Для того чтобы условия правил страхования, которые защищают интересы страхователя (выгодоприобретателя), стали обязательными для страховщика, достаточно ссылки на правила страхования в договоре.

 Наоборот, страхователь до заключения договора, очевидно, не знаком с содержанием правил, и страховщик, требуя от страхователя соблюдения правил, должен доказать, что содержание правил ему сообщено. Для того чтобы условия, содержащиеся в правилах, стали обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), недостаточно сослаться в договоре на правила. Для этого должен быть доказан факт ознакомления страхователя с содержанием соответствующих правил. При этом законодатель не только вводит обязанность доказывать, но и значительно ограничивает перечень допустимых доказательств.

 Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

 1. Сопоставление толкования термина "страховой риск" в ст. 944 ГК с тем, которое дается в ст. 929 или в п. 3 ст. 936 ГК, отчетливо показывает неоднозначность в использовании законодателем термина "страховой риск" и двусмысленность, которая может возникнуть при употреблении этого термина в юридических документах (см.  п. 11 коммент. к ст. 929).

 2. При заключении договора страхования его стороны, как правило, не одинаково информированы о существенных обстоятельствах, влияющих на вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Страхователю известно об этом значительно больше, чем страховщику. Поэтому в английском праве был выработан принцип, носящий название "uberrimae fide". Содержание этого принципа состоит в том, что страхователь должен сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, влияющих на степень риска, о которых ему было известно или должно было быть известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.

 В ст. 944 ГК из принципа uberrimae fide сделано существенное изъятие, и речь идет только о тех oбcтоятельствах, о которых страхователю было известно при заключении договора, но не было известно и не должно было быть известно страховщику.

 Таким образом, ст. 944 ГК ведет в определенной степени к безответственности страхователя. Закон не обязывает его принять все необходимые меры для получения информации о степени риска, которые он принял бы, если бы не был застрахован. Это существенно усложняет работу страховщика, который должен побудить страхователя собрать необходимую информацию, задав соответствующие вопросы.

 В отличие от остальных договоров страхования для договоров морского страхования принцип uberrimae fide действует в полном объеме (ст. 250 КТМ).

 3. Существенные в смысле ст. 944 ГК обстоятельства по их материальному содержанию делятся на следующие категории:

 а) обстоятельства, позволяющие предположить, что опасность, от которой производится страхование, создает для объекта страхования большую угрозу, чем обычно. Например, при страховании автотранспорта такими обстоятельствами являются наличие гаража и его месторасположение;

 б) обстоятельства, позволяющие предположить, что у застрахованного лица имеются специфические мотивы, в связи с чем это лицо не будет соблюдать обычные меры предосторожности. Например, при страховании имущества таким обстоятельством может являться завышенная оценка действительной стоимости имущества, и у его владельца, кроме интереса в сохранении имущества, в действительности имеется и спекулятивный интерес;

 в) обстоятельства, свидетельствующие о том, что при страховом случае будет причинен больший вред, чем, как это можно предположить, обычно причиняется в таких случаях. Например, при страховании ответственности перевозчика на случай причинения вреда грузу таким обстоятельством может являться условие договора перевозки, устанавливающее большую, чем обычно, ответственность за утрату или повреждение груза;

 г) обстоятельства, свидетельствующие о так называемом "моральном риске". Например, при страховании на случай кражи к таким обстоятельствам относится криминальное прошлое выгодоприобретателя, при страховании имущества - тот факт, что ранее это имущество уже было застраховано, но предыдущий страховщик отказался продлить действие договора и т.д.;

 д) все обстоятельства, которые считает существенными страховщик.

 В ст. 944 ГК речь идет только о тех обстоятельствах, которые известны страхователю до заключения договора. Если страхователю стало известно о подобных обстоятельствах после заключения договора, применяются правила ст. 959 ГК.

 4. Существенные в смысле ст. 944 ГК обстоятельства по последствиям, которые возникают вследствие умолчания о них или сообщения о них ложных сведений делятся на следующие категории:

 а) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, соответствующую действительности;

 б) обстоятельства, о которых страхователь сообщил страховщику информацию, не соответствующую действительности;

 в) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации, хотя страховщик о ней запрашивал;

 г) обстоятельства, о которых страхователь не сообщил никакой информации и страховщик о ней не запрашивал.

 Статья 944 ГК предусматривает последствия, которые применяются при обнаружении после заключения договора обстоятельств, относящихся к категориям "б" и "в".

 Сообщение позитивной информации, не соответствующей действительности, является заведомой ложью, поскольку речь идет лишь о тех обстоятельствах, относительно которых установлено, что они известны страхователю. Следовательно, обнаружив после заключения договора такие обстоятельства, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным с применением последствий п. 2 ст. 179 ГК. Признание договора страхования недействительным возможно и по основаниям ст. 168 ГК, как не соответствующего п. 1 ст. 944 ГК, с применением общих последствий недействительности сделок. Кроме того, страховщик вправе требовать расторжения или изменения такого договора по основаниям ст. 451 ГК.

 Если после заключения договора будут обнаружены обстоятельства категории "в", страховщик не вправе требовать изменения или расторжения договора по основаниям ст. 451 ГК или признания договора страхования недействительным по основаниям ст. 168 ГК. Это, однако, не означает, что другое лицо не может требовать в этом случае признания договора недействительным по основаниям ст. 168 ГК с применением общих последствий недействительности сделок.

 Статья 944 ГК не устанавливает последствий обнаружения после заключения договора обстоятельств категории "г". Попытки признать в этом случае договор недействительным со ссылкой на ст. 168 ГК судебная практика отвергает (п. 14 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 *(393)). В результате неисполнение обязанности, установленной в ст. 944 ГК наиболее распространенным способом - умолчанием - не влечет для страхователя никаких неблагоприятных последствий. Это только усиливает безответственность страхователя, о которой шла речь выше.

 Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска

 1. Никтo не обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое имущество и тем более подвергаться обследованию с целью определения состояния здоровья. Однако именно от стоимости имущества и состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия). Учитывая, что в определенных случаях страхователь может принудить страховщика заключить договор страхования (личное, обязательное страхование) с использованием процедур ст. 445 ГК, законодатель предоставил страховщику возможность произвести соответствующий осмотр, экспертизу или обследование при заключении договора.

 2. Право страхователя доказывать, что выводы страховщика относительно стоимости имущества или здоровья застрахованного неверны, также предусмотрено на случай применения процедур ст. 445 ГК для принуждения страховщика к заключению договора. Кроме того, это право имеет существенное значение в спорах со страховщиком относительно страховой стоимости имущества, когда страховая стоимость не указана в договоре (ст. 951 ГК).

 Статья 946. Тайна страхования

 В ст. 946 ГК дано определение тайны страхования. К ней относятся ставшие известными страховщику сведения, составляющие служебную и (или) коммерческую тайну страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных лиц, а также личную и (или) семейную тайну этих лиц. Ответственность страховщика за нарушение тайны страхования носит общий характер ответственности, установленной за разглашение этих видов тайны. Специальной ответственности не устанавливается.

 Статья 947. Страховая сумма

 1. Страховая сумма ограничивает размер выплаты страхователю по-разному для договора имущественного и для договора личного страхования. Для имущественного страхования - это сумма, в пределах которой страховщик выплачивает возмещение (ст. 929 ГК), для личного страхования - это сумма, которая выплачивается в качестве страхового обеспечения (ст. 934 ГК).

 Стороны не ограничены в своем праве определять страховую сумму в договоре страхования, кроме договоров страхования имущества и предпринимательского риска. При этих видах страхования страховая сумма не может превышать установленную величину, которая носит название страховой стоимости.

 Договоры страхования предпринимательского риска и имущества, в которых страховая сумма превышает установленный предел, могли бы признаваться недействительными в целом по основаниям ст. 168 ГК как не соответствующие п. 2 ст. 947 ГК, если бы эта норма не содержала диспозитивную оговорку "если договором не предусмотрено иное". Из-за наличия этой оговорки договор страхования предпринимательского риска или имущества со страховой суммой, превышающей страховую стоимость, не противоречит закону в целом. В части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, он ничтожен по основанию п. 1 ст. 951 ГК, а в остальной части договор остается действительным.

 2. При валютном страховании, когда в соответствии с валютным законодательством и соглашением сторон эффективный платеж производится в иностранной валюте, страховая сумма также выражается в этой валюте. Однако страховая сумма может быть выражена в иностранной валюте и вообще в любых условных единицах, и в том случае, когда эффективный платеж производится в рублях или в рублях по курсу соответствующей условной единицы.

 3. Страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в месте нахождения имущества на день заключения договора, иными словами, та среднерыночная цена, по которой это имущество в данном месте и в данное время можно продать. Однако такая оценка не всегда совпадает с балансовой стоимостью имущества. Имущество организаций оценивается по правилам абз. 2 п. 1 ст. 11 Закона о бухучете:

 для покупного имущества - по цене, за которую оно фактически было приобретено, плюс расходы, связанные с его приобретением;

 для вновь созданного имущества - по расходам на его создание;

 для безвозмездно полученного имущества - по среднерыночной цене.

 Балансовая стоимость имущества и его страховая стоимость - разные величины, и они совпадают только для безвозмездно полученного имущества.

 В соответствии со ст. 8 и 11 Закона о бухучете действительная стоимость имущества определяется в рублях. Поскольку страховая стоимость имущества - это его действительная стоимость в момент заключения договора, то при существенном росте цен действительная стоимость имущества и размер убытков, подлежащих возмещению, могут оказаться выше страховой стоимости. Если страховая сумма выражена в условных единицах, отражающих реальную инфляцию, размер убытков, превысив страховую стоимость, может не превысить страховую сумму. В этом случае договор страхования имущества окажется заключенным на сумму выше страховой стоимости и в этой части недействительным (п. 1 ст. 951 ГК), а выплата в соответствующей части - неосновательной.

 Однако при рассмотренной ситуации договор страхования не следует рассматривать только как договор страхования имущества. Он является договором страхования риска, утраты и повреждения имущества (страхования имущества) только в части страховой стоимости. В части превышения страховой суммы над страховой стоимостью - это договор страхования риска превышения реальных убытков от утраты и повреждения имущества страховой стоимости в результате инфляции. Таким образом, такой договор страхования является комплексным со страховой суммой, установленной в целом по двум рискам. Такие договоры часто встречаются, например, при автостраховании, когда комплексно страхуются и само имущество на случай его утраты и повреждения, и риск утраты товарного вида. Страховая же сумма устанавливается в целом по обоим рискам.

 4. Страховая стоимость для предпринимательского риска легко определяется в случае, когда страхование производится на случай неисполнения обязательств контрагентом предпринимателя. Поскольку известен характер обязательства, можно произвести примерную оценку убытков от его неисполнения или ненадлежащего исполнения.

 Гораздо сложнее оценить возможные убытки из-за изменения условий деятельности предпринимателя, так как заранее редко бывает известно, как именно эти условия изменятся.

 5. Страховая сумма - это сумма, которую или в пределах которой страховщик обязан произвести выплату по одному страховому случаю. Для личного страхования это следует из текста ст. 934 ГК. Текст ст. 929 ГК сформулирован не так однозначно, поэтому на начальном этапе развития страхования страховщики считали, что страховая сумма ограничивает не выплату по одному страховому случаю, а все выплаты по договору суммарно. Однако судебная практика внесла коррективы, и в настоящее время исходят из того, что страховая сумма ограничивает выплату по одному страховому случаю и не ограничивает суммарный размер выплат по нескольким последовательно наступившим страховым случаям. Поэтому в договорах имущественного страхования иногда наряду со страховой суммой стали указывать и так называемый "лимит ответственности по договору". При этом имеется в виду, что эта величина ограничивает размер выплат по договору в целом за весь период его действия.

 Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества

 Здесь имеется в виду, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре, не может оспариваться сторонами договора или иными участниками страховых отношений после того, как договор заключен. Это не означает, что она не может оспариваться в рамках иных отношений, в частности налоговым органом или перестраховщиком, которые могут поставить вопрос о завышении страховой стоимости и неправомерности соответствующей части выплаты.

 Страховая стоимость для предпринимательского риска может оспариваться в любом случае, даже если она является одним из условий заключенного договора.

 Использование категории умысла по отношению к гражданам не вызывает сомнений. Однако участниками страховых отношений часто являются организации, но вопрос о том, что считать умышленным поведением организации, является весьма спорным и не имеет устойчивого толкования. Организация осуществляет свою дееспособность через свои органы (ст. 53 ГК), которые часто бывают коллегиальными. Ни судебная практика, ни доктрина пока не выработали категории умышленного поведения коллектива людей. В каждом конкретном случае, когда от решения вопроса о наличии умысла зависит разрешение дела, судебная практика пытается найти конкретных людей, которые действовали в данном случае от имени организации, и определить их психическое отношение к содеянному. Однако общие подходы здесь отсутствуют.

 Статья 949. Неполное имущественное страхование

 Способ расчета величины возмещения, предусмотренный в ст. 949 ГК, называют "пропорциональным возмещением". Оно производится независимо от того, указана страховая стоимость в договоре или не указана. Если страховая стоимость в договоре не указана и не предусмотрена выплата возмещения в сумме, большей, чем при пропорциональном возмещении, страховщик тем не менее должен иметь оценку страховой стоимости, поскольку повышенный размер выплаты, если он не предусмотрен договором, может привести к налоговым санкциям. Правило "пропорционального возмещения", однако, диспозитивно.

 Статья 950. Дополнительное имущественное страхование

 1. В ст. 950 ГК вводится правило, выполнение которого страховщику очень трудно обеспечить чисто технически: он не может контролировать взаимоотношения страхователя с другими страховщиками. Однако при несоблюдении этого правила у страховщика может наступать налоговая ответственность за повышенный размер выплаты, даже если правило нарушено в результате действий страхователя. Поэтому страховщику следует внимательно следить за тем, чтобы страховая сумма соответствовала страховой стоимости. Обнаружив, что по заключенному договору производится неполное страхование, следует включить в него условие, обеспечивающее выполнение ограничения, предусмотренного ст. 950 ГК, и обязанность страхователя возместить убытки при нарушении этого условия.

 2. Это правило имеет исключение, описанное в ст. 952 ГК. Как показано в  комментарии к ст. 952, правило, установленное в ст. 950 ГК, применяется только если дополнительное страхование того же объекта страхования производится на случай причинения того же вреда, что и первоначальное страхование. В ином случае применяются правила ст. 952 ГК.

 Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

 1. Ничтожность договора в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, означает, прежде всего, что страховщик по договору страхования имущества или предпринимательского риска, в котором страховая сумма превышает страховую стоимость, обязан выплатить возмещение только в пределах страховой стоимости.

 Выплата возмещения, большего страховой стоимости, влечет последствия недействительности сделок, предусмотренные ст. 167 ГК, т.е. обязанность страхователя возвратить излишне полученную сумму с начислением процентов по ст. 395 ГК.

 Правило данной статьи очень важно, так как позволяет признать недействительной часть сделки по иным основаниям, чем те, что предусмотрены в ст. 180 ГК. Действительно, для признания недействительной только части сделки с сохранением других ее частей в соответствии со ст. 180 ГК необходимо доказать, что сделка была бы заключена и без включения в нее недействительной части. В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью возможны различные мнения о том, была бы заключена сделка на меньшую сумму или не была бы - во всяком случае, здесь есть предмет для спора. В ст. 951 ГК законодатель устранил этот предмет.

 2. В случае, когда страховая премия рассчитывается по тарифам (п. 2 ст. 954 ГК), размер страховой премии также зависит от страховой суммы. При превышении страховой суммы над страховой стоимостью в ст. 951 ГК предусмотрены специальные последствия уплаты страховой премии в размере больше, чем следовало бы уплатить, если бы за основу при расчете премии бралась не страховая сумма, а страховая стоимость. Эти последствия состоят в следующем (п. 2 ст. 951 ГК):

 а) неуплаченная часть страховой премии корректируется по специальной формуле:

          Скорректированный взнос         Страховая стоимость

         ───────────────────────── = ─────────────────────────────;

             Взнос по договору        Страховая сумма по договору

 б) уже уплаченная страховая премия не возвращается, так как коррекции подлежит только оставшаяся неуплаченной часть премии.

 3. При обмане со стороны страхователя относительно соотношения страховой суммы и страховой стоимости договор страхования оспорим в целом. Это соответствует нормам ст. 179 ГК. Однако в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью он остается ничтожным. Если обман совершен не страхователем, а иным лицом, договор страхования в соответствующей части ничтожен, а в остальном остается действительным.

 4. Из формулировки правила абз. 2 п. 4 ст. 951 ГК следует, что сокращению подлежат не только суммы страхового возмещения, выплачиваемые по каждому договору страхования, но и страховые суммы по каждому договору. Перед расчетом страхового возмещения должны быть определены новые страховые суммы по каждому договору страхования следующим образом:

          Откорректированная сумма          Страховая сумма

         ───────────────────────── = ─────────────────────────────.

            Первоначальная сумма       Сумма первоначальных сумм

 После этого расчет возмещения по каждому договору легко производится на основе правила ст. 949 ГК с использованием скорректированных страховых сумм.

 Статья 952. Имущественное страхование от разных страховых рисков

 1. Термин "страхование от разных страховых рисков" в ст. 952 ГК следует понимать как страхование одного и того же интереса на случай наступления разных событий. Поскольку события, на случай наступления которых производится страхование, состоят в причинении вреда определенной опасностью, то они могут различаться между собой как по характеру опасности, так и по характеру причиненного вреда. Они также могут различаться по обоим признакам.

 Страхование по разным договорам одного и того же страхового интереса на случай наступления разных событий может производиться на сумму, в целом большую страховой стоимости, кроме малопонятного исключения, предусмотренного в п. 2 ст. 952 ГК.

 2. В п. 2 ст. 952 ГК последствия наступления страхового случая и сам страховой случай рассматриваются как разные события. Эта же позиция занята законодателем и в ст. 929 ГК, т.е. законодатель последовательно проводит мысль о том, что страховой случай и факт причинения вреда - это различные события. Иными словами, с этой точки зрения страховой случай - это опасность, от которой производится страхование, а причиненный вред - результат воздействия этой опасности.

 Если исходить из этой точки зрения, то текст п. 2 следует прочитать так: "страхование от разных рисков, из которого вытекает обязанность cтраховщика выплатить возмещения за одни и те же последствия, возникшие в результате воздействия одной и той же опасности". Не очень понятно, чем различаются страховые риски, если и опасности, и их последствия одни и те же.

 Иная позиция, из которой исходит данный комментарий, предполагает, что и опасность, oт которой производится страхование, и причинение вреда являются составной частью страхового случая. Но даже если исходить из этого, норма п. 2 тем не менее остается весьма туманной и неопределенной, поскольку в ней также допускаются одни и те же последствия одного и того же страхового случая (иного при данной концепции и не может быть) при разных страховых рисках. Также не очень понятно, как это вообще может быть.

 Таким образом, предусмотренное в п. 2 исключение из правила, по которому страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков может осуществляться на сумму, большую страховой стоимости, непонятно, с какой точки зрения его не рассматривать. Во всяком случае, для этой нормы не удалось найти подходящего толкования.

 Статья 953. Сострахование

 Сострахование предоставляет страховщикам возможность разделить ответственность по одному страховому обязательству или по нескольким страховым обязательствам, вытекающим из одного договора страхования, с другими страховщиками, в отличие от перестрахования, которое такой возможности не предоставляет (см.  коммент. к ст. 967).

 Ответственность станет долевой, как это установлено в ст. 321 ГК, только если соответствующие доли распределены между страховщиками в самом договоре страхования. Страховщики практикуют распределение долей не в договорах страхования, а в договорах типа совместной деятельности, которые они заключают между собой без участия страхователя. Такой способ оформления отношений не влияет на право страхователя предъявить требование к состраховщикам солидарно (ст. 323 ГК) и, следовательно, на деле не разделяет ответственность.

 Часто встречаются случаи, когда по одному договору сострахования страхуются несколько видов интересов. Например, при страховании строительно-монтажных рисков в одном договоре страхуется и имущество, и ответственность, и предпринимательский риск участников строительства.

 Возможность разделения ответственности при состраховании по таким договорам зависит от наличия соответствующих лицензий у состраховщиков. Если все состраховщики имеют лицензии на страхование всех видов страхуемых интересов, ответственность состраховщиков может быть разделена как по объектам страхования, так и в отношении одного объекта страхования. Если же один из состраховщиков не имеет лицензии на страхование какого-то из видов, он не может принимать на себя долю ответственности по cooтветствующему объекту. Если это тем не менее произошло, договор сострахования в этой части оспорим по основаниям ст. 173 ГК, но признание его недействительным по иску страхователя невозможно, поскольку ст. 173 предусматривает ограниченный круг субъектов, имеющих в этом случае право на иск.

 Если же страхователь воспользовался своим правом солидарного требования, которое предусмотрено ст. 953 ГК, но предъявил требование к состраховщику, не имеющему лицензии на соответствующий вид страхования, состраховщик может предъявить встречный иск о недействительности договора в этой части по основаниям ст. 173 ГК и тем самым избежать выплаты соответствующей части возмещения.

 Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

 1. Весьма существенным в ст. 954 ГК является точное определение правовой природы страховой премии как платы за оказание страховой услуги. Вокруг этого до сих пор не прекращаются дискуссии из-за экономической природы страховой премии.

 Статья 954 ГК недвусмысленно определяет премию как плату за услугу. Следовательно, как и любая плата за услугу, премия является собственностью страховщика.

 Что же касается использования тарифов при определении размера страховой премии, ст. 954 ГК и здесь дает однозначное разъяснение. Это разъяснение полностью совпадает с тем, что сказано о правилах страхования в ст. 943 ГК. Правоспособность страховщика не ограничивается использованием тарифов, депонированных в органе страхового надзора. Страховщик может вообще не использовать тарифы, однако использование недепонированных тарифов может повлечь отзыв лицензии.

 Только в установленных законом случаях использование определенных тарифов обязательно, и определение размера премии другим способом влечет недействительность договора страхования на основании ст. 168 ГК. Тарифы определяются законом в основном при обязательном страховании.

 2. В связи с использованием в ст. 954 ГК терминов "плата" и "уплатить" между страховщиками и органом страхового надзора возникла острая дискуссия о возможности внесения страховой премии не деньгами, а иным имуществом, например векселями.

 "Платить" можно только средствами платежа, платежи производятся путем расчетов (п. 1 ст. 140 ГК), а формы расчетов установлены ст. 861 и 862 ГК и банковскими правилами. Вексель, иное имущество не относятся в соответствии с этими правилами к средствам расчетов, и орган страхового надзора сделал вывод о невозможности внесения страховой премии векселем или иным имуществом (приказ Минфина России от 28.11.2000 N 105н "О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора" (в ред. от 06.12.2002) *(394)).

 С этим выводом нельзя согласиться, так как термин "оплачиваться" применяется законодателем для любого возмездного договора (п. 1 ст. 424 ГК). Например, для купли-продажи предусмотрена не только обязанность "уплатить", но и указано, что уплатить нужно именно денежную сумму (п. 1 ст. 454 ГК), однако никто на этом основании не запрещает использовать вексель при купле-продаже. Для замены денежного обязательства применяются конструкции новации (ст. 414 ГК), отступного (ст. 409 ГК), зачета (ст. 410 ГК), хотя соответствующие соглашения, как правило, не подписываются, а совершаются устно (п. 2 ст. 159 ГК).

 Судебной практикой также подтверждена возможность использования этих конструкций для замены исполнения денежного обязательства на передачу векселя.

 Однако при использовании новации, зачета, отступного для замены обязательства по уплате страховой премии следует иметь в виду, что это возможно, только когда уплата премии является обязательством, а это не всегда так (см.  п. 1 коммент. к ст. 957).

 3. Порядок и сроки уплаты страховой премии являются существенным условием договора страхования. Это непосредственно следует из п. 1 ст. 954 ГК, где указано, что страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить премию в порядке и в сроки, установленные договором. Следовательно, законом установлена необходимость этих условий в договоре страхования, т.е. в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК они являются его существенными условиями.

 Премия может уплачиваться единовременно или в рассрочку. В последнем случае платежи называются взносами. Может предусматриваться отсрочка уплаты премии или первого взноса.

 Страховщик вправе требовать от страхователя уплаты страховой премии только после того, как договор вступит в силу, т.е. когда у страхователя возникнет обязательство по уплате премии.

 Текст п. 1 ст. 954 ГК еще раз подтверждает правило ст. 939 ГК о возможности возложения уплаты премии на выгодоприобретателя. Императивное указание в п. 1 ст. 934 ГК на страхователя как на единственного плательщика премии по договору личного страхования не следует воспринимать как обязательное (см.  коммент. к ст. 934).

 4. Платеж части премии является страховым взносом только в том случае, если договором предусмотрена рассрочка по уплате страховой премии. Если в договоре рассрочка не предусмотрена, платеж части премии не является страховым взносом. Поэтому платеж части премии в отсутствии согласованной сторонами рассрочки не влечет вступления в силу договора страхования до тех пор, пока не уплачена вся премия (ст. 957 ГК). Напротив, платеж части премии, когда рассрочка согласована сторонами, является первым взносом и в соответствии со ст. 957 влечет вступление договора страхования в силу, несмотря на то, что вся премия не уплачена.

 Однако на практике дело обстоит не так однозначно. Страхователи часто платят в рассрочку и при отсутствии соответствующего соглашения сторон, а страховщики принимают соответствующую оплату по частям и формируют из нее резервы при том, что в силу ст. 311 ГК страховщик вправе не принимать исполнения по частям. Суды рассматривают такое поведение сторон, как достижение соглашения об оплате премии в рассрочку.

 5. В судебной практике встречается подход, который исходит из наличия системной связи между нормами п. 3 и 4 ст. 954 ГК. При таком подходе право страховщика зачесть просроченный взнос рассматривается не в качестве одного из возможных, а как единственно возможное последствие неуплаты в срок очередного взноса и, соответственно, признается недействительным условие договора о прекращении действия договора страхования в случае просрочки внесения очередного взноса. Этот подход, очевидно, реализующий идею защиты слабой стороны, обосновывается тем, что просрочка уплаты взноса и прекращение страховой защиты несоизмеримы по своим неблагоприятным последствиям для сторон. В результате возникла дискуссия, и однозначного ответа на вопрос о возможности прекращения действия договора как последствия неуплаты в срок очередного взноса в настоящее время нет.

 Статья 955. Замена застрахованного лица

 1. Застрахованные лица, не являющиеся страхователями, встречаются в различных видах страхования. Из названных в гл. 48 - в договорах страхования ответственности за причинение вреда, личного страхования. Условие договора страхования о застрахованном лице согласуется сторонами при заключении договора и до 1 марта 1996 г. возможность односторонней замены застрахованных лиц вообще не была предусмотрена. Для большинства видов договоров ситуация осталась прежней, однако для договоров страхования ответственности за причинение вреда и личного страхования ст. 955 ГК вводит специальное регулирование такой замены.

 2. При страховании ответственности за причинение вреда разрешена односторонняя замена страхователем застрахованного, но только при письменном уведомлении страховщика. Иными словами, допустимым является только письменное доказательство того, что страховщик знает о замене. Устное доказательство недопустимо, и показания свидетелей не будут приняты судом при возникновении спора.

 В договоре личного страхования не только не допускается односторонняя замена застрахованного, но для замены недостаточно и двустороннего волеизъявления сторон договора - требуется согласие самого застрахованного.

 Статья 956. Замена выгодоприобретателя

 1. Если в ст. 955 ГК регулируется возможность замены застрахованного только в двух видах договоров - ответственности за причинение вреда и личного страхования, то в ст. 956 ГК регулируется возможность замены выгодоприобретателя в любых договорах страхования, а именно: в любом договоре допускается односторонняя замена выгодоприобретателя, названного в договоре (относительно понятия "назван" см.  коммент. к ст. 931 и  942).

 Ограничение свободной замены страхователем выгодоприобретателя предусмотрено лишь для личного страхования (п. 2 ст. 934 ГК). Ошибочно толкуя это правило ст. 956 ГК, страховщики иногда производят выплаты по договорам личного страхования выгодоприобретателям, назначенным или замененным не страхователем с согласия застрахованного, а самим застрахованным. Такие выплаты незаконны, так как застрахованные не являются сторонами договора, и их волеизъявление не может служить основанием для изменения его условий.

 2. Возможность односторонней замены исчерпывается при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате и после выполнения им какой-либо обязанности страхователя (ст. 939 ГК). Первое из этих правил корреспондирует с п. 2 ст. 430 ГК. Однако в ст. 430 ГК это правило носит диспозитивный характер, а в ст. 956 - императивный. Второе из этих правил совершенно новое.

 3. Наличие установленных в ст. 956 ГК правил односторонней замены не означает, что им подчиняется и замена по соглашению сторон. Возможность замены выгодоприобретателя по соглашению сторон регулируется только п. 2 ст. 430 ГК. Естественно, при личном страховании требуется письменное согласие застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК).

 Статья 957. Начало действия договора страхования

 1. Из ст. 940 ГК следует, что договор страхования является консенсуальным, т.е. для его заключения сторонам достаточно достигнуть соглашения. По общему правилу ст. 425 ГК, действие договора начинается с момента заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Но ст. 425 ГК не предусматривает возможности отсрочить вступление заключенного договора в силу. Правило ст. 957 ГК предоставляет сторонам такое право.

 Следует определить момент возникновения обязательств из такого договора. Возникают ли они в момент его заключения или в момент вступления в силу и в связи с этим может ли страховщик принудительно требовать от страхователя внесения премии на основании заключенного, но не вступившего в силу договора?

 Отрицательный ответ на этот вопрос уже дан судебной практикой: условие договора об уплате страховой премии может стать обязательством только если стороны установят иной момент вступления договора в силу.

 2. По общему правилу п. 2 ст. 425 ГК стороны могут распространить действие договора на предыдущие взаимоотношения. Например, они могут договориться, что ранее уплаченная сумма денег является страховой премией или что действие страховой защиты начинается ранее момента заключения договора (см.  п. 3 коммент. к этой статье).

 В практическом смысле возможность распространить в прошлое действие страховой защиты очень важна. Ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, о которых обе стороны находились в добросовестном неведения в момент заключения договора, и защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.

 3. Стороны договора страхования могут предусмотреть, что страховое обязательство распространяется не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те, которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования - только к страховому обязательству.

 Важным элементом страховых отношений является, таким образом, период действия страховой защиты (страхования), и для решения вопроса о выплате при наступлении страхового случая необходимо правильно определять, действует ли для данного случая страховая защита. Это не всегда просто сделать, так как и опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут быть длящимися, не говоря уже о том, что причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.

 Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

 1. Из текста ст. 958 ГК нельзя однозначно установить, исчерпывается ли перечень оснований досрочного прекращения договора страхования двумя, приведенными в п. 1 и 2 данной статьи, и могут ли другие основания предусматриваться в иных законодательных актах и договорах.

 Если перечень ст. 958 ГК принять как исчерпывающий, положения об основаниях досрочного прекращения договора, установленные в договоре, не должны применяться. При ином подходе действует и ст. 958 ГК и имеется возможность предусмотреть в договоре другие основания для досрочного прекращения договора.

 В настоящее время практика по этому вопросу неоднозначна. Как уже отмечалось в  комментарии к ст. 954 ГК, суды рассматривают досрочное прекращение действия договора как крайне неблагоприятное последствие для страхователя и часто, исходя из необходимости защиты слабой стороны, не признают договоры страхования досрочно прекращенными. При этом в некоторых случаях указывается на перечень оснований прекращения договора ст. 958 ГК как на исчерпывающий.

 Такой подход, конечно, нельзя признать верным. Нигде в законе нет запрета досрочного прекращения договора по соглашению сторон.

 2. Императивно прекращая договор при исчезновении страхового интереса, законодатель еще раз подчеркивает неразрывную связь между наличием интереса и действием договора страхования.

 Однако договор прекращается не при любом исчезновении интереса. Если страхователь (выгодоприобретатель) утрачивает права на застрахованное имущество, то его интерес исчезает, но договор страхования не прекращается (ст. 960 ГК), поскольку интерес, связанный с этим имуществом, появляется у другого лица.

 Подобная ситуация возможна только в отношении страхования имущества. При других видах страхования исчезновение интереса у застрахованного лица не влечет передачу страховой защиты другому лицу и договор прекращается.

 3. Норма п. 2 ст. 958 ГК вводит правило, позволяющее по требованию страхователя прекратить договор в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика. Это не означает, что стороны не вправе согласовать в договоре условие о возможности одностороннего прекращения договора по требованию страховщика без согласия страхователя (п. 3 ст. 450 ГК).

 Совершенно новым является возможность в одностороннем порядке отказаться от договора страхования по требованию третьего лица (выгодоприобретателя), т.е. по требованию лица, которое его не заключало. Это еще раз, наряду со ст. 939 ГК, подчеркивает особое положение выгодоприобретателя в договорах страхования - в договорах этого вида третье лицо, в пользу которого заключен договор, несет некоторые обязанности и обладает некоторыми правами, принадлежащими в иных договорах исключительно стороне по договору.

 Однако выгодоприобретатель должен пользоваться этим своим правом добросовестно. Односторонний отказ от исполнения договора лицом, которое его не заключало, может быть расценен как злоупотребление правом (ст. 10 ГК).

 Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

 1. В ст. 959 ГК речь идет об обстоятельствах такого же характера, как и в ст. 944 ГК. Однако если правила ст. 944 применяются только в отношении обстоятельств, известных до заключения договора, то правила ст. 959 ГК - в отношении обстоятельств, возникших в период действия договора.

 Последствия, предусмотренные в ст. 959 ГК, касаются только одной из четырех групп обстоятельств, описанных в  коммент. к ст. 944, а именно группы "а". Отношения, связанные с появлением новых обстоятельств, относящихся к остальным трем категориям, не регулируются ст. 959 ГК.

 2. Условия договора страхования, о которых идет речь в п. 2 ст. 959 ГК, - это страховая сумма, характер страхового случая, срок действия договора, перечень застрахованного имущества и другие условия, от которых зависит вероятность и возможность выплаты. Страховщик вправе потребовать изменения либо одного из этих условий, либо любого их сочетания.

 Однако потребовав изменения одного или нескольких из перечисленных выше условий, страховщик не вправе требовать доплаты премии. Наоборот, потребовав доплаты премии, он не вправе требовать изменения других условий. Союз "или" употреблен в п. 2 ст. 959 ГК в разделительном смысле.

 3. Право требовать изменения условий договора или доплаты премии не означает право требовать изменения договора принудительно в порядке, установленном гл. 29 ГК.

 По смыслу ст. 452 ГК страховщик должен направить соответствующее требование страхователю и (или) выгодоприобретателю в зависимости от того, на кого стороны возложили исполнение обязанностей страхователя (ст. 939 ГК). При отказе лица, которому направлено требование изменить условия или доплатить премию, страховщик не получает права обратиться в суд с требованием о принудительном изменении условий договора в порядке, установленном в п. 2 ст. 452 ГК, но получает право обратиться в суд с требованием о принудительном расторжении договора в том же порядке.

 Отсюда ясно, почему норма п. 4 ст. 959 ГК регулирует только право страховщика требовать расторжения договора, но в ней не упоминается о праве требовать изменения договора.

 4. Права, установленные в ст. 959 ГК, предоставляются страховщику только для договоров имущественного страхования. Для возникновения соответствующих прав у страховщика при личном страховании требуется согласие страхователя, зафиксированное в договоре страхования. В этом случае недостаточно согласия выгодоприобретателя, так как только страхователь является стороной договора и только он, а не выгодоприобретатель вправе согласовывать его условия.

 Статья 960. Переход прав на застрахованное имущество к другому лицу

 1. Договор страхования имущества, о котором идет речь в ст. 960 ГК, всегда заключается в пользу заинтересованного лица (п. 1 ст. 930 ГК), причем наличие интереса не обязательно связано с правами на имущество (см.  п. 3 коммент. к ст. 930). Тем не менее во многих случаях интерес основан именно на правах.

 Статья 960 ГК регулирует отношения, связанные с переходом прав, которые страхователь или выгодоприобретатель по договору страхования имущества имел на застрахованное имущество при заключении договора страхования и на которых был основан застрахованный интерес.

 Для договора морского страхования правило ст. 960 ГК действует, если застрахован груз (ст. 257 КТМ), но не действует, если застраховано судно (ст. 258 КТМ), поскольку в силу ст. 970 ГК и договору морского страхования должны применяться правила, установленные КТМ.

 2. При переходе прав на имущество исчезает страховой интерес у лица, имевшего интерес, основанный на этих правах, и возникает интерес у другого лица. По правилу ст. 960 ГК страховая защита передается этому другому лицу, и поэтому договор страхования не прекращается, как это должно было бы произойти при исчезновении интереса по правилу п. 1 ст. 958 ГК. Однако правило ст. 960 ГК не применяется в случаях принудительного изъятия и отказа от права собственности и, несмотря на то, что страховой интерес у нового собственника возникает, страховая защита не передается. В таких случаях договор прекращается по основанию п. 1 ст. 958 ГК.

 3. Обязанность письменно уведомить страховщика относится, в том числе, и к лицу, получившему полис страхования "за счет кого следует" (п. 3 ст. 930 ГК).

 В ст. 960 ГК не предусмотрены последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности письменно уведомить страховщика. В некоторых случаях переход прав создает обстоятельства, о которых идет речь в ст. 959 ГК, и тогда наступают последствия, предусмотренные этой статьей.

 4. Статья 960 ГК создала не очень заметный пробел в праве, который обнаруживается, когда застрахованное имущество продается после наступления страхового случая, но до выплаты возмещения. Старый владелец не вправе требовать выплату от страховщика, так как все права по договору перешли к новому владельцу, а новый владелец не вправе требовать выплаты, так как он не понес убытков. Этот пробел судебной практикой до сих пор не заполнен.

 Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

 1. Часто наступление страхового случая бывает не одномоментным, а представляет собой длящийся процесс. Сначала возникает опасность, затем в результате ее воздействия начинается причинение вреда, которое может продолжаться определенное время. Причиненный вред может быть выявлен не сразу, а по истечении некоторого времени после его причинения.

 Страховой случай считается наступившим в момент, когда опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, и именно в этот момент страхователь (выгодоприобретатель), если ему известно о причиненном вреде, должен направить уведомление страховщику. Если причиненный вред выявлен не сразу или если причинение вреда является длящимся, то обязанность уведомления страховщика о выявленном вреде не прекращается до полного выявления всего причиненного вреда.

 Как правило, страховщику направляется уведомление уже тогда, когда возникла опасность, независимо от того, начала она причинять вред или нет.

 В п. 2 ст. 11 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" аналогичная обязанность сконструирована именно так.

 Однако обязанность уведомления, неисполнение которой влечет санкции, предусмотренные ст. 961 ГК, наступает только в момент, когда начинается причинение вреда. Уведомление страховщика до того момента, когда воздействие опасности на объект страхования причинило ему вред, не является исполнением обязанности, установленной данной статьей.

 2. Уведомление должно направляться страховщику либо его представителю и считается направленным в срок, если оно отправлено по почте в порядке, установленном п. 2 ст. 194 ГК, независимо от того, когда его фактически получил страховщик.

 Уведомление можно направлять и по аппарату факсимильной связи, но стороны должны специально предусмотреть такую возможность в договоре и согласовывать номера аппаратов, по которым следует направлять сообщения.

 3. Обязанность уведомления возлагается только на страхователя, но не на выгодоприобретателя.

 Неисполнение обязанности уведомления еще не является основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, а порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате.

 4. Из всех различных неблагоприятных последствий неисполнения страхователем своих обязанностей лишь в ст. 961 ГК предусмотрено возникновение у страховщика права на отказ в выплате. Однако в правилах страхования обычно предусматривают многочисленные основания отказа в выплате.

 Следует помнить, что отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться договором только тогда, когда обязательство связано с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности. В иных случаях основания одностороннего отказа от исполнения обязательства могут предусматриваться только законом.

 Статья 962. Уменьшение убытков от страхового случая

 1. Обязанность принимать меры для уменьшения страховых убытков установлена только для страхователя - в отношении выгодоприобретателя правила ст. 962 ГК не действуют.

 Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны. Например, при страховании ответственности страхователь обязан принять не только меры по уменьшению вреда, в результате причинения которого у него возникла ответственность, но и принять все возможные меры для снижения самой ответственности или для освобождения от нее. Во всяком случае, страхователь не вправе признавать свою ответственность или самостоятельно возмещать вред, поскольку это будет расцениваться как умышленное непринятие мер по уменьшению страховых убытков.

 2. Обязанность страхователя принимать меры для уменьшения страховых убытков возникает в момент наступления страхового случая, т.е. в тот момент, когда опасность, от которой производится страхование, начинает причинять вред объекту страхования. Но в п. 2 ст. 962 ГК обязанность страховщика возмещать расходы в связи с принятием подобных мер не ограничена определенным моментом времени.

 Однако подобные расходы могут быть произведены страхователем и сразу же после возникновения опасности еще до того, как началось причинение вреда, и принятые меры могут, в частности, предотвратить причинение вреда так, что вред вообще не будет причинен и страховой случай не наступит, а расходы будут произведены. Предупредительные меры могут быть приняты и до возникновения опасности, уменьшая вероятность ее возникновения.

 Вопрос о том, все ли подобные расходы подлежат возмещению страховщиком, не нашел в настоящее время отражения ни в доктрине, ни в судебной практике. Однако обычай делового оборота, который перешел из практики стран с давней историей страхования, ограничивает обязанность страховщика возмещением только расходов, произведенных начиная с момента, когда опасность, от которой производится страхование, начинает причинять вред. Этот обычай не противоречит нормам гл. 48 и в соответствии со ст. 5 ГК подлежит применению.

 3. Поскольку в ст. 962 ГК речь идет о принятии разумных и доступных мер, неисполнение обязанности принять подобные меры всегда является результатом виновного поведения обязанного лица (абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК). Следовательно, в данном случае невозможно объективное мнение.

 Санкция за умышленное неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки состоит в освобождении от выплаты. Следует иметь в виду, что освобождение страховщика от выплаты возмещения не тождественно его праву на отказ в выплате (см.  п. 1 коммент. к ст. 964), и поэтому санкция п. 3 ст. 962 ГК отличается от санкции п. 2 ст. 961 ГК.

 При отсутствии умысла не установлено специальных санкций за неисполнение обязанности уменьшать страховые убытки. В этом случае неисполнение или ненадлежащее исполнение нарушает соответствующее право страховщика и наступают общие последствия нарушения гражданского права - обязанность лица, нарушившего право возместить убытки (ст. 15 ГК).

 Если требование о выплате предъявляет сам страхователь, то возмещение убытков страховщика практически будет здесь выражаться в том же отказе в выплате соответствующей суммы. Однако если в первом случае страховщик, отказывая в выплате, обязан доказать лишь наличие умысла, то во втором - наличие убытков. Если же требование о выплате предъявляет выгодоприобретатель, то страховщик обязан произвести выплату полностью и затем требовать возмещения убытков от страхователя.

 Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

 1. В связи с тем, что наступление страхового случая состоит из возникновения опасности и причинения вреда, для решения вопроса о применении правила п. 1 ст. 963 ГК следует установить, на что был направлен умысел - на наступление опасности, oт которой производилось страхование, или на причинение вреда в результате воздействия этой опасности.

 При умысле, направленном только на наступление опасности, но не на причинение вреда, страховой случай нельзя считать наступившим вследствие умысла.

 2. Законом предусмотрено освобождение страховщика от выплаты в случае грубой неосторожности только по договорам морского страхования (ст. 265 КТМ).

 Условия договора, предусматривающие отказ или освобождение страховщика от выплаты при грубой или простой неосторожности, ничтожны.

 В практике делались попытки включить грубую неосторожность в состав описания страхового случая в такой, например, форме: "событие, наступившее вследствие грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, хотя бы в остальном оно соответствовало всем признакам страхового случая, указанным в правилах". Такие условия не подлежат применению в силу их несоответствия ст. 963 ГК, так как страховой случай является объективно наступающим событием и его наступление или ненаступление не может зависеть от субъективного отношения страхователя (выгодоприобретателя) к этому факту.

 Статья 964. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы

 1. Излагая нормы, устанавливающие права страховщика в определенных случаях не выплачивать страховое возмещение или страховую сумму, законодатель в гл. 48 ГК использует два понятия - "освобождение от выплаты" (ст. 962-965) и "право отказать в выплате" (ст. 961). Возникает вопрос о тождественности содержания двух этих разных понятий.

 В ст. 415 ГК термин "освобождение" использован для описания одного из оснований прекращения обязательства. По аналогии закона (п. 1 ст. 6 ГК) следует и термин "освобождение", использованный в гл. 48 ГК, истолковывать как прекращение страхового обязательства.

 Из такого толкования понятия "освобождение от выплаты" следует, во-первых, что оно возможно полностью или частично (п. 1 ст. 407 ГК) и, во-вторых, что основания освобождения страховщика от выплаты можно предусмотреть в договоре (п. 2 ст. 407 ГК). Последнее не касается возможности предусмотреть в договоре освобождение страховщика от выплаты при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как п. 1 ст. 963 ГК предусматривает, что такое освобождение может быть установлено только законом.

 Следовательно, освобождение от выплаты - это прекращение обязательства "платить по наступившему страховому случаю" (см.  п. 4 коммент. к ст. 927 ГК).

 2. Если причинение вреда застрахованному лицу произошло вследствие воздействия причин, перечисленных в п. 1 и 2 ст. 964 ГК, страховщик освобождается от выплаты, только когда данные события являются непосредственной причиной вреда. Косвенное воздействие указанных причин на объект страхования освобождает страховщика от выплаты, только если это предусмотрено в договоре.

 3. Хотя в п. 2 ст. 964 ГК говорится о любых договорах имущественного страхования, он может применяться только в договорах страхования имущества, поскольку именно при этом виде страхования имеется застрахованное имущество, которое может быть конфисковано, арестовано, изъято или уничтожено.

 Статья 965. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)

 1. В некоторых случаях ответственность за причиненный вред несет определенное лицо. Эта ответственность может наступать как по основаниям гл. 59 ГК, так и по договору. В результате возникает обязательство (деликтное или договорное), кредитором в котором является страхователь (выгодоприобретатель).

 Суброгация - это перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве.

 Перемена кредитора в обязательстве в порядке суброгации происходит в момент выплаты страхового возмещения.

 2. Суброгация отличается от простой цессии тем, что переход осуществляется не по сделке, а на основании закона (ст. 387 ГК), и от регресса тем, что при регрессе происходит не перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство, и регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству (абз. 2 п. 1 ст. 382 ГК).

 При регрессе одно обязательство заменяет другое, а при суброгации заменяется только кредитор в обязательстве, а само обязательство сохраняется. Поэтому право требования, перешедшее в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п. 2 ст. 965 ГК).

 3. Следует различать невозможность осуществления права требования к лицу, ответственному за вред, и невозможность осуществления суброгации, т.е. самого перехода к страховщику права требования.

 Последствия, описанные в п. 4 ст. 965 ГК, возникают только в случаях, предусмотренных этой нормой. Однако существуют иные ситуации, в которых страховщик не сможет осуществить соответствующее право требования. Они возникают, во-первых, если осуществление стало невозможным без вины страхователя (выгодоприобретателя), а во-вторых, если осуществление возможно, но его не может осуществить страховщик, так как право требования к нему не перешло, т.е. не осуществилась суброгация.

 В случаях, когда осуществление права требования стало невозможным не по вине страхователя (выгодоприобретателя) либо суброгация не произошла в связи с действиями (бездействием) страхователя или выгодоприобретателя, страховое обязательство сохраняет силу, и страховщик обязан выплатить возмещение.

 В случаях, когда возможность осуществления права требования сохранилась, но его не может осуществить страховщик, так как суброгация не произошла в результате действия (бездействия) страхователя (выгодоприобретателя):

 действия, создавшие препятствия для суброгации, недействительны (ничтожны) на основании ст. 168 ГК как не соответствующие ст. 387 ГК;

 страхователь (выгодоприобретатель) может быть принужден к совершению необходимых действий, если они не совершены.

 Статья 966. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием

 1. Основные требования, вытекающие из договора страхования, к которым применяется сокращенная исковая давность ст. 966 ГК, следующие:

 о выплате страхового возмещения или обеспечения;

 возмещении затрат в соответствии с п. 2 ст. 962 ГК;

 уплате премии или ее части, когда такая уплата является обязательством (см.  коммент. к ст. 957);

 возврате премии или ее части при прекращении договора.

 Из договора страхования могут вытекать и другие требования, к которым сокращенная давность также применяется.

 Однако в страховании часто возникают споры, связанные с требованиями, вытекающими из закона, а не из договора страхования, к которым не применима сокращенная исковая давность. Наиболее частые из этих требований:

 о признании договора страхования незаключенным или недействительным и о применении последствий недействительности;

 о расторжении или изменении договора страхования;

 о признании факта наступления (ненаступления) страхового случая;

 полученное в порядке суброгации к лицу, ответственному за вред;

 о понуждении к заключению договора страхования.

 Срок исковой давности определяется в этих случаях по правилам гл. 12 ГК.

 2. Иногда встречаются смешанные договоры, носящие название договоров страхования, но содержащие в себе, кроме элементов договора имущественного страхования, также элементы иного договора (п. 3 ст. 421 ГК). Сокращенный срок исковой давности применяется только к требованиям, вытекающим из "страховой части" такого договора.

 Статья 967. Перестрахование

 1. Страховая выплата не создает убытков у страховщика в том смысле, как понимает их ст. 15 ГК, так как не нарушает прав страховщика. Страховая выплата является исполнением добровольно принятого на себя страховщиком обязательства. Поэтому иногда считают, что выплата не причиняет страховщику вред и с ней не связан страховой интерес.

 Однако в гл. 48 понятие "убытки" используется в более широком смысле, чем в ст. 15 ГК (см.  коммент. к ст. 929). Поэтому в ст. 967 ГК и в ст. 13 Закона об организации страхового дела законодатель позитивно признал наличие у страховщика страхового интереса, связанного с возможностью выплаты. Следовательно, перестрахование - это особый вид имущественного страхования, и на отношения по перестрахованию распространяются как общие правила гл. 48, так и специальные правила, относящиеся к страхованию предпринимательского риска (п. 2 ст. 967 ГК).

 2. В связи с использованием термина "риск" в п. 1 ст. 967 ГК, возникла неопределенность в том, что следует считать наступлением страхового случая по договору перестрахования - факт страховой выплаты по основному договору или возникновение обязанности произвести страховую выплату. Этот вопрос в настоящее время разрешен судебной практикой достаточно гибко. В п. 22 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 указано, что страховым случаем по договору перестрахования является факт страховой выплаты по основному договору при отсутствии в договоре перестрахования соглашения об ином.

 3. Принятие на себя риска страховой выплаты страховщиком происходит в момент вступления в силу основного договора страхования. В этот момент и возникает страховой интерес, связанный с возможной выплатой. Следовательно, договор перестрахования, заключенный до вступления в силу основного договора, не соответствует норме п. 1 ст. 967 ГК и является недействительным на основании ст. 168 ГК.

 В практике перестрахования существуют так называемые облигаторные договоры, в которых перестрахователь обязуется "передавать в перестрахование" перестраховщику все риски с определенными характеристиками. Эти договоры заключаются до того, как заключены основные договоры. Существует две точки зрения на правовую природу облигаторных договоров перестрахования. Некоторые считают их предварительными договорами, не порождающими отношений перестрахования, а другие проводят аналогию со страхованием по генеральному полису (ст. 941 ГК) и считают облигаторный договор договором перестрахования, как и генеральный полис. Ни при одной из этих интерпретаций облигаторных договоров невозможно взыскание перестраховщиком с перестрахователя перестраховочной премии по основным договорам страхования, подпадающим под условия облигаторного договора, но не переданным в перестрахование. Могут быть взысканы лишь убытки, вызванные нарушением обязанности "передавать риски" в перестрахование, которые подлежат доказыванию.

 В практике перестрахования существуют также договоры, по которым перестраховочная защита предоставляется на случай, если по определенной группе основных договоров суммарная величина выплат превысит согласованный в договоре уровень (договоры "эксцедента убыточности"). При этом не обязательно, чтобы все основные договоры из группы были заключены до заключения договора перестрахования. Такие договоры, строго говоря, не являются договорами перестрахования. Однако практика и орган страхового надзора считают возможным заключение таких договоров и признают наличие в таких отношениях страхового интереса. Таким образом, правила, относящиеся к страхованию, применимы и к подобным договорам, однако спорным является применимость к ним правил ст. 967 ГК. Однако раз стороны употребили в названии договора термин "перестрахование", следовательно, применимость правил ст. 967 ГК вытекает не из закона, а из соглашения сторон.

 4. Перестрахование не является страхованием предпринимательского риска страховщика - к этим отношениям лишь применяются соответствующие правила, если договором не предусмотрено иное.

 В отношениях по перестрахованию применяется также целый ряд обычаев делового оборота, большинство из которых перенято у стран с развитым страховым рынком. Часть из этих обычаев не соответствует правилам гл. 48 ГК, применяемым к страхованию предпринимательского риска, и в соответствии с п. 2 ст. 5 ГК они не должны применяться. Однако используя диспозитивную норму п. 2 ст. 967 ГК, можно предусмотреть соответствующие условия в договоре и применять эти правила не в качестве обычаев оборота, а по соглашению сторон.

 5. Важным элементом почти всех договоров перестрахования является так называемая "оговорка о следовании судьбе". Смысл ее в том, что перестраховщик не вмешивается во взаимоотношения между страховщиком и страхователем по основному договору и при предъявлении страховщику требования о выплате перестраховщик обязуется следовать тем решениям, которые примет страховщик. В частности, если страховщик принял решение о выплате страхователю, то и перестраховщик обязан произвести выплату страховщику, не ревизуя его решение. Таким образом, перестрахование превращается в своеобразную гарантию.

 В странах с развитым страховым рынком, откуда и была перенята "оговорка о следовании судьбе", именно такой гарантией и представляется перестрахование, но с важным добавлением: страховщик должен принимать решение о выплате, исходя из полного объема своей ответственности перед страхователем. Надо отметить, что в практике имеются дела, когда решения о выплате значительных сумм принимаются при весьма сомнительных обстоятельствах страховых случаев, так как почти вся страховая сумма перестрахована. При этом суды иногда не встают на сторону перестраховщика, так как оговорка о следовании судьбе им подписана. Однако практика последних лет показывает, что в большинстве случаев суды не соглашаются со слепым "следованием судьбе".

 Статья 968. Взаимное страхование

 1. Развитие обществ взаимного страхования - будущее отечественного страхового рынка, и ст. 968 ГК закладывает для этого правовые основы. Между обществом взаимного страхования и его членом, как в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований - учредительных документов или правил страхования.

 Правила, регулирующие взаимоотношения по этому обязательству, могут отличаться от правил гл. 48 ГК и устанавливаться специализированным законом. Пока такого закона не принято, соответствующее регулирование может производиться учредительными документами общества или правилами страхования.

 ГК применяется субсидиарно по отношению к специализированному закону, учредительным документам и правилам страхования только при регулировании страховых отношений между обществом и его членами. В остальном специализированный закон должен соответствовать ГК.

 2. В ст. 968 ГК содержится неопределенность в регулировании организационно-правовой формы обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование как своих членов, так и иных лиц, существенно затрудняющих ее применение.

 С одной стороны, в п. 2 ст. 968 ГК для всех без исключения обществ взаимного страхования императивно предусмотрена форма некоммерческой организации. С другой стороны, в п. 5 данной статьи для обществ, страхующих интересы не только своих членов, столь же императивно предусмотрена форма коммерческой организации. Воля законодателя здесь совершенно не ясна.

 В отношении коммерческих обществ взаимного страхования имеется еще одна не настолько очевидная неопределенность. Общество взаимного страхования должно быть основано на членстве. Единственная форма коммерческой организации, основанная на членстве, - производственный кооператив (ст. 107-112 ГК). Но члены кооператива несут субсидиарную ответственность по его обязательствам (п. 2 ст. 107 ГК), что недопустимо для страховой организации, ответственность которой может быть разделена только с другим страховщиком в порядке сострахования и не может быть передана никому другому (см.  коммент. к ст. 929).

 Статья 969. Обязательное государственное страхование

 1. Согласно ст. 969 ГК обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. Бюджетные средства по своему правовому положению не являются объектами гражданского оборота, так как их оборот регулируется нормами финансового, а не гражданского права.

 Страхователями в обязательном государственном страховании являются государственные органы, и весь оборот денежных средств регулируется не гражданским, а специальным финансовым законодательством. Следовательно, и отношения по обязательному государственному страхованию являются в основе своей не гражданско-правовыми, а финансово-правовыми, и нормы гражданского права применимы к ним лишь в тех случаях, когда обязательное государственное страхование осуществляется на основе договоров.

 2. Но и в тех случаях, когда обязательное государственное страхование осуществляется на основе договора, этот договор вряд ли можно в полном объеме считать гражданско-правовой сделкой, порождающей эквивалентно-возмездные отношения, основанные на равенстве и автономии воли его сторон. Так, Конституционный Суд РФ в своем Постановлении от 26.12.2002 N 17-П "По делу о проверке конституционности положения абзаца второго пункта 4 статьи 11 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" в связи с жалобой гражданина М.А. Будынина" указал следующее: "Страховщик, осуществляя выплату страховых сумм, действует во взаимоотношениях с ними (застрахованными - Ю.Ф.) от имени государства, т.е. выполняет одновременно и публичную функцию, реализуя вытекающую из Конституции Российской Федерации обязанность государства компенсировать вред, причиненный жизни или здоровью этих лиц..... Использование инструментов гражданско-правового регулирования, в частности, договора, при осуществлении обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц не может изменить в конечном счете природу прав и обязанностей, которые связывают государство и лиц, жизни или здоровью которых при прохождении военной и иной аналогичной службы причинен вред" *(395).

 Из этого следует важный вывод - обязанность по возмещению военнослужащему вреда, которую исполняет страховщик, возникла не из договора страхования, а из публичных отношений и ее природа не является частно-правовой. Договор страхования используется здесь не как гражданско-правовое средство защиты частных интересов, а как механизм реализации публичной обязанности. Именно так следовало бы понимать указание в пункте 4 комментируемой статьи на "существо соответствующих отношений".

 Вряд ли, например, кто-то признает правомерным удержание из выплаты застрахованному военнослужащему сумм страховых взносов, которые бюджет не доплатил за его страхование, как это предусмотрено в п. 3 ст. 954 ГК. Именно существо отношений препятствует здесь применению данной нормы. Между тем, в гражданско-правовых отношениях такое удержание является вполне естественной мерой, обеспечивающей возмездность отношений по страховой защите частных интересов.

 Статья 970. Применение общих правил о страховании к специальным видам страхования

 В настоящее время действуют следующие законодательные акты по специальным видам страхования, перечисленным в ст. 970 ГК: КТМ (гл. ХV); Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"; несколько ФЗ о пенсионном обеспечении; Закон о банках (ст. 38, 39).

 Из этих актов только первые четыре содержат нормы, регулирующие страховые отношения. Закон о банках, по существу, содержит только декларацию, а сами отношения пока не отрегулированы.

 В отношении страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков действует Указ Президента РФ от 26.02.1993 N 282 "О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в Российскую Федерацию от некоммерческих рисков" *(396), однако в нем лишь одобрена инициатива по созданию такого агентства, но никаких конкретных норм, регулирующих соответствующие отношения, Указ не содержит.