ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Необходимость развития ипотечного кредитования  сегодня остро ощущается практически во всех сферах экономики России:

- в потребительской - ипотека будет способствовать привлечению средств инвесторов в жилищное строительство, решению жилищной проблемы населения;

- в производственной -  позволит существенно расширить инвестиционные возможности   многих отраслей промышленности;

- в аграрной – создаст условия, необходимые для  насыщения потребительского рынка отечественными товарами, снижения цен на сельскохозяйственную продукцию. Все это приведет к общей стабилизации экономики.

Кроме жилья и промышленных предприятий объектом залога при ипотечном кредитовании могут выступать офисные здания, торговые и складские площади и т. д. Таким образом, очевидно влияние ипотечного кредитования также и на развитие сферы услуг и торговли.

В данной   работы рассмотрены вопросы, касающиеся основ ипотечного кредитования, проведен анализ современного состояния и особенностей  ипотечного кредитования в РФ, определены возможные перспективы развития ипотечного кредитования в нашей стране, рассмотрены различные схемы погашения ипотечных кредитов, на основании конкретных примеров определены  наиболее выгодные из них,  а также рассказано об ипотечном кредитовании в АКБ «Инвестсбербанк»  и на железнодорожном транспорте – Московской железной дороге.

В кратком изложении работа содержит следующее.

Первая глава работы посвящена истории, участникам, проблемам и перспективам развития ипотечного кредитования. Говоря о нашей стране, нельзя не отметить развитую систему ипотечного кредитования, действующую вплоть до революции 1917 г. Произошедшая после нее национализация недвижимости, установление монополии государства на ссудный капитал и банковское дело перечеркнули ее существование и дальнейшее совершенствование. В советское время ее восстановление было невозможно. Только по прошествии 70 с лишним лет ипотечное кредитование в России стало возрождаться.

Нынешние трудности ипотечного кредитования в основном связаны с неотлаженным законодательством, все еще нестабильной политической и экономической ситуацией, практически полным отсутствием подробной и доступной массовому по­требителю информации относительно ипотечного кредитования.

Отмечено, что во всем мире растет роль коммерческих банков в ипотечном кредитовании. Они становятся финансовыми «супермаркетами», предоставляя широкий спектр услуг, включая большой набор ипотечных. В нашей стране, где банки являются основным источником выдачи кредитных ресурсов, внедрение ипотечного кредитования в повседневную практику их деятельности  также является  перспективным направлением.

 Во второй главе работы на основании банковской практики и российского законодательства рассмотрены процедуры оформления ипотечного кредита и особенности залога земельных участков, зданий и сооружений, жилых домов и квартир, способы погашения ипотечного кредита.

 В третьей главе работы определено место ипотечного кредитования в операциях банка, рассмотрены различные схемы предоставления ипотечного кредита коммерческим банком – АКБ «Инвестсбербанк».

Проведенный анализ методов погашения ипотечного кредита показал, что наиболее предпочтительным для заемщика является вариант с постоянным периодическим увеличением взносов, а наименее – вариант погашения кредита равными срочными выплатами. К сожалению, многие российские банки выдают ипотечные кредиты  по последнему методу погашения. Это объясняется, во первых, их собственной кредитной политикой, а во вторых, жесткими стандартами ипотечных программ, с которыми они сотрудничают.

Говоря об Инвестсбербанке, можно сказать, что процедура ипотечного кредитования там отработана и налажена. Действуют как собственные ипотечные программы банка, так и «чужие» - ДельтаКредит, Московская ипотечная программа (в настоящее время, по решению правительства Москвы, реализация данной программы временно приостановлена). Объемы выдаваемых кредитов растут.

В четвертой главе рассмотрены вопросы организации ипотеки на железнодорожном транспорте – Московской железной дороге.

Подводя итог необходимо отметить следующее: условия, складывающиеся в сегодняшней России, способствуют развитию ипотечного кредитования уже не в виде отдельных инициатив коммерческих банков или властей регионов, а как целостной системы при непосредственном участии государства. Широко распространено мнение, что  без достижения макроэкономи­ческой стабилизации нельзя ожидать быстрого и динамичного развития системы ипотечного кредитования. Однако есть и реальные примеры обратного: формирование институтов ипотечного кредитования в США, Германии и ряде других стран начиналось отнюдь не в условиях высокоразвитой экономики. Для повторения успехов этих стран в данной области, органы государственной власти должны проводить последовательную работу по совершенствованию законодательной базы, а также по созда­нию и развитию инфраструктуры данного очень перспективного и нужного для нашей страны вида кредитования. Для того, чтобы в  стране нормально (как в других странах) заработала модель ипотечного кредитования, – по различным оценкам, нужно порядка  всего лишь 50 млрд рублей .