Тема 4. Страхование ответственности за качество продукции

1. Страхование ответственности товаропроизводителей

Одним из новшеств страхового рынка России является страхование ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями (третьими лицами) за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции (услуги, работы), произведенной (реализованной или оказанной) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения товаропроизводителем (продавцом, исполнителем) своих обязанностей перед потребителями, предусмотренных законодательством. Такой вид страхования обычно называется страхованием ответственности товаропроизводителей (продавцов, исполнителей) перед потребителями за качество товаров и услуг, или просто страхованием ответственности за качество.

Объективные предпосылки развития в России этого вида страхования возникли в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 19.01.96 г. № 2-ФЗ) и последующим принятием ряда нормативных актов.

При страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) в России защищаются интересы всех сторон: потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей (продавцов, исполнителей) существуют и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей в таком виде страхования обусловливается расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования широко распространен в промышленно развитых странах и закреплен в нормах международного права.

Проведение в России страхования ответственности за качество продукции позволит повысить конкурентоспособность отечественной продукции на внешнем рынке и расширить экспортные возможности производителей.

Анализируя практику проведения добровольного страхования ответственности за качество продукции в США, Канаде, Японии и странах Европейского Союза, можно сделать вывод, что размер страхового тарифа колеблется в интервале от 0,1 до 0,6 процента и зависит от характера продукции, объема страховой ответственности и факторов, влияющих на качество продукции (услуг). Размер страхового тарифа зависит также от того, на рынок какой страны направляется продукция — отечественный или зарубежный, — и может быть увеличен в 10 раз. Учитывая качество продукции, реализуемой сегодня на внутреннем рынке России, а также результаты государственного контроля и надзора за соблюдением стандартов и законодательства о защите прав потребителей следует применять эти тарифы на практике с коэффициентом 2.

Ввиду отсутствия отечественного опыта в страховании ответственности за качество продукции для проведения в России данного вида страхования необходимо объединить усилия специалистов занятых как в сфере страхового бизнеса, так и в сфере обеспечения качества продукции. Как показывает мировой опыт, страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным, так и обязательным.

Рассмотрим особенности страхования ответственности товаропроизовдителя.

Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители — юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие недостатков производимой продукции, а также ненадлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. Cтраховщиком не может быть покрыт ущерб, возникший вследствие продажи продукции с недостатками, причиной которых является нарушение технологического процесса производства или умышленных действий страхователя или о которых страхователю было известно до реализации продукции. И в этом виде страхования обязательства по страховой выплате могут возникнуть при наступлении случайного события, в данном случае — установление недостатков реализованной продукции в период действия договора страхования.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию (продажу) продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю (третьим лицам); за вред, причиненный жизни и здоровью потребителя (третьих лиц), а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Часто при страховании ответственности за вред, причиненный вследствие использования произведенной продукции с недостатками, страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе:

расходы по выявлению опасных свойств продукции и их устранению;

расходы по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции;

расходы по безвозмездному устранению недостатков продукции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности), по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности), по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатками и иные расходы.

Страхование осуществляется, если: страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством; на товары, подлежащие в соответствии с законодательством обязательной сертификации, выдан сертификат соответствия; установлены четкие и однозначные требования к показателям качества продукции, которые соответствуют требованиям ст. 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»; страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.

На страхование принимается ответственность за качество различных видов продукции (товаров). Однако некоторые страховщики ограничивают перечень продукции, ответственность за качество которой страхуется. Так, страховая компания «Русское качество», заключая договоры страхования ответственности за качество, не включает в перечень продукции следующие товары: электробытовые товары; строительные материалы и конструкции; товары бытовой химии и химической промышленности; автомототехнику; инструменты; товары легкой и текстильной промышленности; продовольственные товары; авиационную технику; мебель; игрушки; посуду. Подобные исключения из перечня товаров, при реализации которых ответственность производителя может быть застрахована, устанавливаются страховщиком и могут существенно различаться в договорах и правилах страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя по установленной у страховщика форме. Вместе с заявлением страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру изготовляемой продукции, ответственность за качество которой страхуется; перечень основных потребительских свойств продукции; нормативные документы, содержащие требования к качеству продукции (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации изготовляемой страхователем продукции (товаров): копию сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации; техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); справку о включении (невключении) изготовляемой им продукции в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством; справку о предполагаемых объемах и сроках поставки изготовляемой (застрахованной) продукции в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах, сроках службы и годности, реализации и хранения и т. п.; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

2. Страхование ответственности продавцов продукции

Страхователями по этому виду страхования могут быть продавцы (юридические лица — торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров.  Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавца или изготовителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет. При этом под понятием «потребитель» понимают лицо, купившее товар (продукцию, услуги) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие продажи реализуемой страхователем продукции (товаров) с недостатками или ненадлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед потребителями (третьими лицами), связанная с реализацией продукции (товаров) с недостатками. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.

Страхование ответственности страхователя перед потребителем (третьими лицами) за качество продукции (товаров) осуществляется, если: на товары, подлежащие обязательной сертификации, имеется сертификат соответствия; страхователь имеет разрешение на реализацию товара, оформленное установленным образом; страхователь по требованию страховщика может представить документальное подтверждение факта соблюдения условий и правил торговли.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно в результате: недостатков (дефектов) товара, которые были известны страхователю или работникам (представителям) страхователя до продажи товара; неисполнения страхователем обязанностей отозвать товар или информировать потребителя об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.

При заключении договора страхования вместе с заявлением о страховании ответственности продавца за качество реализуемых товаров страхователь обязан представить страховщику: номенклатуру реализуемых товаров; нормативные документы, содержащие требования к качеству товара (ГОСТ, ОСТ, ТУ и др.); сведения о сертификации реализуемых страхователем товаров (копия сертификата или иной документ, удостоверяющий факт сертификации); техническую сопроводительную документацию (технический паспорт, инструкция по эксплуатации и т. п.); используемые правила торговли; документ, подтверждающий то, каким образом доводится до потребителя информация о качестве товара (этикетка, ярлык на упаковке, маркировка и т. д.); справку о включении (невключении) реализуемых им товаров в Перечень продукции, подлежащей обязательной сертификации в соответствии с действующим законодательством; справку о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров в период действия договора страхования; сведения о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам; другие сведения, необходимые страховщику для оценки страховых рисков.

3. Общие условия договоров страхования ответственности за       качество продукции

Рассмотрим наиболее общие условия страхования ответственности как производителей товаров (работ, услуг), так и продавцов продукции.

Договором страхования могут устанавливаться: совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям; общие лимиты ответственности за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц); отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю по каждому выбранному клиентом страховому риску. Общая сумма лимитов ответственности по отдельным страховым случаям не должна превышать общего лимита ответственности. Страховое возмещение (обеспечение) не может превышать установленного при заключении договора страхования лимита ответственности, а также размера прямого ущерба, причиненного потребителю (третьим лицам).

В пределах установленного в договоре страхования лимита ответственности страховщик обычно также возмещает страхователю: судебные расходы по делам о причинении вреда (согласованные со страховщиком); все обоснованные расходы по уменьшению убытков по страховому случаю.

Страховая премия, порядок и сроки ее уплаты определяются условиями договора страхования и страховыми тарифами, дифференцированными в зависимости от вида продукции (работ, услуг), объема страховой ответственности, срока действия договора страхования, наличия сертификата соответствия на продукцию (услугу), системы контроля за качеством или производства продукции или других документов, подтверждающих стабильность характеристик продукции.

Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (работ, услуг) после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

При заключении договора страхования на год и более страхователю обычно предоставляется право уплаты страховой премии в рассрочку.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

а) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий. Договором страхования может быть предусмотрено, что страховщик вправе не согласиться с таким признанием и отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). Однако в случае установления судебными органами ответственности страхователя за причинение вреда жизни и здоровью потребителей (третьих лиц) и их имуществу страховщик обязан выплатить страховое возмещение;

б) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Государственного комитета Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (ГКАП России), его территориальных органов и других органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также Комитета Российской Федерации по стандартизации, метрологии и сертификации, Комитета санитарно-эпидемиологического надзора, Комитета охраны окружающей среды и природных ресурсов и других федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

в) подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда (арбитражного либо третейского суда).

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию (результаты работ, услуг), связаны:

а) со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, действием мин, бомб и других орудий, народными волнениями и забастовками, незаконными актами каких-либо политических организаций и лиц, действиями и распоряжениями военных или гражданских властей;

б) с ядерным взрывом, радиацией или радиоактивным заражением;

в) с несоблюдением страхователем или работниками (представителями) страхователя положений условий правил и договора страхования;

г) с несоблюдением страхователем или работниками (представителями) страхователя положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

д) с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя или работников (представителей) страхователя;

е) с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю или работникам (представителям) страхователя до ее реализации;

з) с неправильным хранением на складах страхователя продукции;

ж) с экспериментальными или исследовательскими работами; и) с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

к) с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Страховщик не принимает на страхование ответственность за штрафы, налагаемые на страхователя федеральными органами исполнительной власти.