7.1.5. Обеспечение исполнения обязательств

Понятие и способы обеспечения обязательств. Хотя возмещение убытков, понесенных кредитором в результате неисполнения обязательства должником, и так обеспечивается всем имуществом должника, в ряде случаев этого бывает недостаточно.

Для того чтобы гарантировать кредитору реальное исполнение обязательства или обеспечить возмещение понесенных им убытков в случае неисполнения обязательства должником, в гражданском праве предусмотрены особые меры, получившие название "способы обеспечения исполнения обязательств". Гражданский кодекс РФ содержит определенный перечень подобных способов (гл.23). Исполнение обязательства должником может быть обеспечено следующими мерами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком, а также некоторыми иными способами, в том числе и не предусмотренными в законодательстве. Применение того или иного способа обеспечения зависит от многих причин и определяется степенью заинтересованности кредитора в исполнении обязательства. В том случае, если кредитор заинтересован в реальном исполнении данного обязательства (действия), то наиболее эффективным способом обеспечения станет применение неустойки и задатка, которые возлагают на должника дополнительные обременения.

В том случае, если кредитор в большей степени заинтересован в возмещении своих убытков от неисполнения обязательства, то для него предпочтительными способами обеспечения являются залог и удержание. Залог и удержание характеризуются выделением из имущества должника определенной обособленной части, которая будет направлена на удовлетворение только данного требования. В этом случае при неисполнении обязательства кредитор сможет реализовать свое требование за счет указанного имущества в первоочередном по отношению к другим кредиторам порядке.

Но если кредитор не уверен в надлежащем исполнении обязательства должником, а должник не обладает достаточным имуществом для компенсации возможных потерь кредитора, то наиболее подходящим способом обеспечения такого обязательства будут являться поручительство и гарантия. В этих случаях к обеспечению обязательств должника привлекаются третьи лица, не участвующие в основном обязательстве, которые будут отвечать за неисполнение обязательства вместе с должником или вместо должника.

Справка. При использовании залога к обеспечению исполнения обязательства также может быть привлечено третье лицо, поскольку залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (ст.335 ГК РФ).

Способы обеспечения исполнения обязательств возлагают на должника или другое лицо обязанность совершить в пользу кредитора определенное действие, т.е. сами, в свою очередь, являются обязательствами. Обязательства по обеспечению исполнения получили в праве название дополнительных (акцессорных) обязательств, поскольку они зависят от основного (главного) обязательства. Дополнительное обязательство всегда производно по отношению к основному и зависит от него.

Неустойка. Неустойка является наиболее распространенным способом обеспечения обязательств, но в то же время наименее надежным. Сущность неустойки в том, что она возлагает на неисправного должника дополнительную обязанность по уплате кредитору определенной денежной суммы. Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой является определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В зависимости от порядка определения размера в правовой литературе и законодательстве выделяют штраф и пеню. Термин "штраф" употребляется при определении неустойки в твердой денежной сумме или в процентах к размеру (стоимости) основного обязательства, взыскиваемой единовременно.

Но применение штрафа в договорных отношениях встречается достаточно редко, более широко используется такая разновидность неустойки, как пеня - денежная сумма, взыскиваемая за каждый день просрочки исполнения обязательства в течение определенного времени или без ограничения срока. Пеня может определяться как в процентах к размеру (стоимости) основного обязательства, так и в твердой сумме.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства, поскольку несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ), т.е. для применения неустойки необходимо письменное соглашение об установлении неустойки за неисполнение обязательства. Форма подобного соглашения может быть различна: часть договора, дополнительное соглашение к договору, обмен письменными документами. Но данная норма не распространяется на те виды неустоек, которые предусмотрены законом. Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрена особая форма ответственности за неисполнение денежных обязательств в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента. "Чужими денежными средствами" законодатель называет любые денежные средства, в отношении которых у кредитора возникло право требования в результате их неправомерного удержания должником, уклонения от их возврата, просрочки в их уплате, неосновательного получения или сбережения за счет кредитора, в том числе и деньги принадлежащие должнику (не являющиеся для него чужими в прямом смысле этого слова), но подлежащие уплате кредитору за товар (работы, услуги).

Проценты за пользование чужими денежными средствами являются разновидностью законной неустойки, применяющейся если иной размер процентов не установлен договором.

Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Несмотря на то что размер неустойки определяется на момент заключения договора, обязанность по ее уплате возникает лишь при неисполнении обязательства, т.е. неустойка одновременно служит способом обеспечения исполнения обязательства и является мерой ответственности за неисполнение обязательства.

Удержание имущества. Удержание является достаточно новым способом обеспечения исполнения обязательств, поскольку ранее действующее законодательство его не предусматривало. Сущность удержания в том, что кредитор, правомерно владеющий вещью должника, имеет право на удовлетворение своих требований к неисправному должнику за счет данной вещи.

Удержание относится к одной из мер самозащиты права, поэтому применение удержания должно соответствовать требованиям, предусмотренным ст.14 ГК РФ, т.е. должно быть соразмерным нарушению права, а также находиться в пределах действий, необходимых для пресечения существующего нарушения прав. Только в этом случае удержание, применяемое в качестве самозащиты права, будет являться правомерным.

Необходимо помнить, что применением удержания кредитор наносит убытки должнику, который вправе оспорить правомерность удержания и требовать возмещения причиненных убытков.

Как кредитору удовлетворить свои требования и получить деньги в том случае, если должник не предпринимает никаких действий по возврату удерживаемой вещи и не производит каких-либо платежей кредитору? Требования кредитора, удерживающего вещь, удовлетворяются из ее стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом. То есть кредитор не вправе обратить удерживаемую вещь в свою собственность или продать ее другому лицу, поскольку существует особый порядок обращения взыскания на заложенное имущество, применяемый по прямому указанию закона и к удерживаемым вещам. В соответствии со ст.349 и 350 ГК РФ требования кредитора могут быть удовлетворены из стоимости удерживаемой вещи только по решению суда путем реализации (продажи) удерживаемой вещи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену, и из полученных денег удовлетворяются требования кредитора.

Таким образом, закон приравнял порядок удовлетворения требований кредитора при залоге и удержании. Но, в отличие от залога, удержание содержит большой изъян: при использовании залога залогодержатель, обращаясь к суду и требуя продажи имущества с торгов, подтверждает правомерность своих требований договором залога, а использование удержания основывается исключительно на внутреннем убеждении кредитора в собственной правоте. Убедить суд в необходимости реализации удерживаемой вещи кредитору будет чрезвычайно сложно.

Кроме того, закон оставляет без ответа и вопрос о моменте, с которого допускается реализация кредитором удерживаемой вещи. В залоге неисполнение обязательства должником является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, а при применении удержания неисполнение обязательства должником является только началом, с которого и допускается удержание. Но с какого момента кредитор вправе обратить взыскание на удерживаемую вещь: на следующий день после неисполнения обязательства, через день, через месяц, через год? Нерешенность данного вопроса может лишить кредитора возможности эффективно реализовать свои права.

Задаток. Еще одним способом обеспечения исполнения обязательств, прямо предусмотренным в Гражданском кодексе РФ, является задаток. Согласно ст.380 ГК задатком признается денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Сущность задатка в том, что плательщик в договоре (должник в денежном обязательстве) уплачивает определенную денежную сумму другой стороне в доказательство своего намерения приобрести товар (работу, услуги), побуждая тем самым другую сторону исполнить свои обязанности надлежащим образом.

Каким же образом задаток обеспечивает исполнение обязательства? Согласно ст.381 ГК РФ, если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток, он остается у другой стороны, а если за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка.

Согласно ст.380 ГК РФ соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме. Отсутствие письменного соглашения лишает уплаченную денежную сумму обеспечительного характера и превращает ее в обычный платеж.

Как уже говорилось, уплаченная по договору денежная сумма будет считаться задатком, если это прямо предусмотрено договором. Согласно ст.380 ГК РФ, в случае сомнения в отношении того, является ли сумма, уплаченная в счет причитающихся со стороны по договору платежей, задатком, эта сумма считается уплаченной в качестве аванса, если не доказано иное.

Поручительство. Очень часто сам должник не обладает достаточным имуществом для компенсации возможных потерь кредитора, поэтому возникает необходимость привлечь к обеспечению исполнения обязательства третьих лиц, не участвующих в основном обязательстве, которые будут отвечать за неисполнение обязательства вместе с должником или вместо должника. Одной из форм привлечения третьих лиц к обеспечению исполнения обязательств является поручительство (ст.361-367 ГК РФ). Сущность поручительства в том, что поручитель принимает на себя обязанность перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Поручителем может быть любая организация, если ее поручительство удовлетворяет кредитора. Принимая поручительство, кредитор должен быть уверен в том, что поручитель обладает достаточным имуществом для удовлетворения его требований в случае неисполнения обеспеченного поручительством обязательства.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Отсюда можно сделать однозначный вывод о том, что поручительство является договором между поручителем и кредитором должника, а следовательно к нему должны применяться общие правила заключения и оформления договоров.

В соответствии со ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен только в письменной форме независимо от его содержания, суммы обязательства и срока действия. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

Договор поручительства двусторонний, т.е. заключается между двумя сторонами: с одной стороны - кредитор основного обязательства, имеющий право требования к поручителю, а с другой стороны - поручитель, обязавшийся удовлетворить денежные требования кредитора.

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или в части. Для этого в договоре должно быть определенно выражено намерение поручителя нести ответственность за должника в случае нарушения последним своего обязательства, а существенными условиями этого договора будут:

1) указание на должника, за которого выдано поручительство;

2) условия, позволяющие определить обеспечиваемое поручительством основное обязательство между должником и кредитором.

Поэтому в договоре желательно сделать ссылку на договор, являющийся основанием возникновения обеспечиваемого поручительством обязательства, и определить объем поручительства. Согласно п.2 ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Договором поручительства размер ответственности поручителя может быть изменен, как правило, он уменьшается по сравнению с законом.

Договор поручительства порождает отношения между поручителем и кредитором, но сам он является результатом определенных отношений, существовавших ранее между должником и поручителем. Основой поручительства могут быть дружеские, коммерческие или договорные отношения.

Справка. Надо отметить, что договорные отношения являются достаточно редким основанием возникновения поручительства. Должник и поручитель могут заключить особый договор о предоставлении поручительства, согласно которому поручитель обязуется предоставить за должника поручительство в определенном размере перед кредитором, а должник обязуется оплатить оказываемую ему услугу.

Согласно п.1 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Отличие солидарной ответственности от субсидиарной заключается в том, что при солидарной ответственности кредитор имеет право предъявить требование как к должнику, так и к поручителю, причем как в полном объеме, так и в части (ст.323 ГК РФ). При субсидиарной ответственности кредитор должен предъявить требование сначала к должнику, и только после того как должник откажется удовлетворить требование кредитора или не ответит на предъявленное требование в разумный срок, требование может быть предъявлено к поручителю, т.е. поручитель несет дополнительную ответственность. Очевидно, что для кредитора предпочтительна солидарная ответственность поручителя, а для поручителя более приемлема субсидиарная ответственность. В последнем случае требование к поручителю может быть предъявлено кредитором при предоставлении с его стороны доказательств отказа должника в удовлетворении требования кредитора о возврате долга.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят все права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п.1 ст.365 ГК РФ). Для обеспечения поручителю возможности возместить свои расходы на кредитора, согласно п.2 ст.365 ГК РФ, возлагается обязанность вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование, хотя срок исполнения данной обязанности также законом не установлен.

В том случае, если должник сам исполняет обеспеченное поручительством обязательство, он обязан, согласно ст.366 ГК РФ, немедленно известить об этом поручителя, поскольку поручитель, не зная об исполнении обязательства должником, также в свою очередь может удовлетворить требование кредитора. В том случае, если избежать двойного исполнения обязательства кредитору не удалось, закон предоставляет поручителю право выбора - взыскать с кредитора неосновательно полученное или предъявить регрессное (обратное) требование к должнику.

Исчерпывающий перечень оснований прекращения поручительства предусмотрен ст.367 ГК РФ, в соответствии с которой основаниями прекращения поручительства являются:

1) прекращение обеспеченного поручительством обязательства (п.1 ст.367 ГК РФ);

2) изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего (п.1 ст.367 ГК РФ);

3) перевод долга по основному (обеспеченному поручительством) обязательству без согласия поручителя отвечать за нового должника (п.2 ст.367 ГК РФ);

4) отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения обязательства, предложенного должником или поручителем (п.3 ст.367 ГК РФ);

5) истечение указанного в договоре поручительства срока, на который дано поручительство (п.4 ст.367 ГК РФ);

6) непредъявление иска к поручителю в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства, если срок поручительства не установлен договором;

7) непредъявление иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства, если срок поручительства не установлен договором, а срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования.

Банковская гарантия. Банковская гарантия также является одной из форм привлечения третьих лиц к обеспечению исполнения обязательств, причем более надежной по сравнению с поручительством (ст.368-379 ГК РФ).

В соответствии со ст.368 ГК РФ в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Выдать банковскую гарантию может не любое лицо, а только организация, являющаяся банком, кредитным учреждением или страховой организаций, на что прямо указывает норма закона (ст.368 ГК РФ).

Согласно ст.369 ГК РФ банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства). По своей сути банковская гарантия является обязательством гаранта уплатить управомоченному лицу (бенефициару) определенную денежную сумму при наступлении указанных в тексте гарантии обстоятельств независимо от действий должника (принципала) по обеспеченному гарантией обязательству.

Поскольку гарантия представляет собой обязательство гаранта уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, следовательно ее существенными условиями являются:

указание на принципала, за которого выдана гарантия;

конкретная денежная сумма, на которую выдана гарантия. Поскольку гарантия независима от основного обязательства, то необходимо указать конкретную сумму, а не порядок определения;

срок действия гарантии.

Принимая банковскую гарантию, необходимо помнить, что законом для нее установлены следующие правила:

вступление в силу со дня выдачи (ст.373 ГК РФ);

безотзывность, т.е. невозможность отзыва гарантом (ст.371 ГК РФ);

невозможность передачи бенефициаром своего права требования к гаранту другому лицу (ст.372 ГК РФ).

Если должник не исполняет обеспеченное гарантией обязательство, его кредитор (бенефициар) имеет право реализовать имеющуюся у него гарантию. Для этого ему необходимо, согласно ст.374 ГК РФ, до окончания установленного в гарантии срока (срока действия гарантии) обратиться к гаранту с соответствующим письменным требованием. В требовании необходимо указать, в чем заключается нарушение обязательства должником (принципалом), а также размер требуемой денежной суммы, приложив предусмотренные в гарантии документы, предоставлением которых обусловлен платеж по гарантии.

Статья 376 ГК РФ предоставляет гаранту право отказать бенефициару в удовлетворении его требования, если это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии либо представлены гаранту по окончании определенного в гарантии срока. Об отказе в удовлетворении требований гарант должен немедленно уведомить бенефициара.

Если гарант признает требования бенефициара правомерными, он удовлетворяет их в установленных гарантией пределах. Согласно ст.377 ГК РФ предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия.

В соответствии со ст.378 ГК РФ основаниями прекращения обязательства гаранта перед бенефициаром по гарантии являются:

1) уплата бенефициару суммы, на которую выдана гарантия;

2) истечение определенного в гарантии срока, на который она выдана;

3) отказ бенефициара от своих прав по гарантии. Отказ может быть сделан путем возврата оригинала гарантии гаранту или путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств без возвращения самой гарантии.

Поскольку банковская гарантия и поручительство имеют много общего, необходимо специально остановиться на наиболее существенных различиях между ними (табл.6).

Таблица 6

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

|             |     Банковская гарантия    |    Договор поручительства  |

|—————————————|————————————————————————————|————————————————————————————|

|Оформление   |Односторонняя сделка, для ее|Договор - двусторонняя сдел-|

|             |совершения  требуется  воле-|ка, для его  заключения тре-|

|             |изъявление только одной сто-|буется  волеизъявление  двух|

|             |роны - гаранта              |сторон - поручителя и креди-|

|             |                            |тора должника               |

|—————————————|————————————————————————————|————————————————————————————|

|Субъектный   |Гарантом может  быть  только|Поручителем может быть любое|

|состав       |банк, иное кредитное  учреж-|лицо, обладающее гражданской|

|             |дение или страховая  органи-|дееспособностью             |

|             |зация                       |                            |

|—————————————|————————————————————————————|————————————————————————————|

|Объем        |Гарант обязуется  при  неис-|Поручитель  обязуется  нести|

|обеспечения  |полнении обязательства долж-|солидарную   ответственность|

|             |ником  уплатить  указанную в|за неисполнение обязательст-|

|             |гарантии денежную сумму     |ва должником                |

|—————————————|————————————————————————————|————————————————————————————|

|Зависимость  |Не зависит от основного обя-|Прекращается при  исполнении|

|от основного |зательства, не  прекращается|(ином прекращении) основного|

|обязательства|при   исполнении   основного|обязательства или  признании|

|             |обязательства  или признании|его недействительным        |

|             |его недействительным        |                            |

 ———————————————————————————————————————————————————————————————————————

Отличия банковской гарантии и поручительства

Залог представляет собой правоотношение, в силу которого кредитор (залогодержатель) вправе при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В настоящее время правовое регулирование залоговых отношений основывается на Гражданском кодексе РФ 1994 г. и Федеральном законе от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Предметом залога, согласно ст.336 ГК РФ, может быть всякое имущество и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и нескольких категорий имущественных прав, прямо указанных законом.

По общему правилу договор о залоге должен иметь письменную форму, а в отношении залога недвижимости и некоторых иных видов имущества, кроме того, нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. Несоблюдение указанных правил влечет недействительность договора (ст.339 ГК РФ).

В Гражданском кодексе РФ предусмотрены существенные условия договора залога, без которых договор не считается заключенным. Согласно п.1 ст.339 в договоре о залоге должны быть указаны предметы залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

Обеспечительный характер залога заключается в возможности удовлетворить требование кредитора из стоимости или за счет заложенного имущества. Следовательно, заложенное имущество подлежит реализации и из вырученной суммы погашается обязательство должника - залогодателя.

Обращение взыскания на заложенное имущество, как правило, происходит по решению суда. Однако существуют два исключения из этого правила, предусмотренные п.1 и 2 ст.349 ГК РФ, позволяющие избежать судебной процедуры. Во-первых, стороны после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога могут заключить нотариально удостоверенное соглашение об удовлетворении требований за счет заложенного имущества без обращения в суд. Во-вторых, обращение взыскания на предмет залога без обращения в суд допускается по договору о залоге движимого имущества, если такая возможность содержится в соглашении залогодателя и залогодержателя.

Необходимо обратить внимание на то, что ст.349 ГК РФ не предоставляет сторонам права избежать реализации заложенного имущества, предусмотрев в договоре возможность перехода к залогодержателю права собственности на заложенное имущество в случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником основного обязательства. Судебной практике известны случаи отказов в удовлетворении требования залогодержателя о передаче ему заложенного имущества без соблюдения процедуры публичных торгов в связи с признанием подобного договора недействительным. Верховный суд РФ и Пленум Высшего арбитражного суда РФ обратили внимание на недопустимость подобных соглашений. Согласно п.46 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего арбитражного суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" действующее законодательство не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства.

Во всех остальных случаях залогодержатель обязан обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество. Реализация предмета залога производится путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Вопросы для самопроверки

1. Какие виды обеспечения исполнения обязательств предусмотрены законом?

2. Дайте понятие неустойки, назовите виды неустоек.

3. Дайте понятие удержания. Как применяется удержание?

4. Что такое задаток, чем задаток отличается от аванса?

5. В чем сущность поручительства, кто является сторонами договора поручительства?

6. В чем отличие поручительства и банковской гарантии?

7. В чем сущность залога, как реализуется предмет залога?