8.2. Страхование гражданской ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.

Хозяйственная деятельность нередко также сопряжена с вероятностью причинения вреда третьим лицам. Неожиданные претензии по возмещению ущерба могут создать серьезную угрозу финансовому положению предприятия. Страхование гражданской ответственности устраняет финансовые риски, связанные с неожиданными выплатами, поддерживая тем самым непрерывность хозяйственной деятельности. В этой подотрасли выделяются следующие виды страхования ответственности.

Страхование гражданской ответственности предприятий

В данных видах страхования под ответственностью понимается установленное законом каждой страны обязательство по возмещению ущерба (вреда), причиненного владельцами предприятий и их работников третьим лицам. Застрахованным по данному виду страхования является владелец предприятия как лицо, ответственное за свое предприятие. Таким образом, субъектом является личность (статус) страхователя как носителя гражданской ответственности, вытекающей из его роли на предприятии. В ряде стран это страхование проводится в обязательной форме для предприятий, занимающихся отдельными видами деятельности. Например, в Германии в обязательном порядке страхуется гражданская ответственность авиапредприятий, ядерных энергетических установок, предприятий фармацевтической промышленности.

В России обязательному страхованию ответственности также подлежат отдельные виды деятельности, например космическая деятельность согласно закону "О космической деятельности" [2]. Страхование данного вида деятельности осуществляет страховая компания "Мегус", г. Екатеринбург., а также другие компании [15]. Чрезвычайно актуальным для России является экологическое страхование, которое предусмотрено законом "Об охране окружающей природной среды" в обязательной и добровольной форме [2]. Порядок экологического страхования и использования фондов устанавливается Правительством РФ. В настоящее время реализация механизма обязательного страхования ответственности предприятий - источников повышенной экологической опасности невозможна без согласования с органами власти субъектов РФ. В этой связи велика роль местных органов власти, которые могут принимать региональные законы об обязательном страховании экологической ответственности

Страховщик гражданской ответственности предприятия берет на себя те задачи, которые владелец предприятия (страхователь) и его работники (совместно с ним застрахованные) иначе должны были бы выполнять сами, а именно:

исследование (проверка) вопроса об ответственности, т.е. установление факта имеется ли ответственность и если имеется, то в каком объеме;

удовлетворение справедливых претензий путем выплаты возмещения пострадавшему;

отклонение несправедливых претензий по возмещению вреда;

участие в судебном разбирательстве с заявителем претензии, т.е. предоставление правовой защиты.

По страхованию гражданской ответственности предприятия застрахованным считается в основном личный и имущественный ущерб.

Для конкретизации страховой защиты необходимо описание особенностей предприятия, которое дается страхователем в специальном бланке-заявлении. Заявление на страхование дает возможность страховщику правильно оценить риск и определить объем страхования. Как правило, в договоре страхования, оговорено, что все, что конкретно не указывается в заявлении, страхованием не покрывается. Поэтому полный ответ на поставленные вопросы отвечает интересам страхователя. Из данного вида страхования, как правило, исключаются риски, связанные с использованием предприятием автомашин, которые страхуются по правилам страхования автогражданской ответственности, (так называемая "большая бензиновая оговорка"). По отдельным договорам страхуются также гражданская ответственность владельцев средств водного транспорта и гражданская ответственность авиаперевозчиков (так называемая "большая авиационная оговорка").

Из страховой защиты, как правило, исключаются:

умышленные действия;

предвидимые и неизбежные убытки;

претензии на возмещение ущерба застрахованных лиц друг к другу;

претензии, вытекающие из договорных и иных обязательств;

постепенно возникающие убытки (например, постоянное воздействие газов, паров, влажности, отработанной воды, опускание почвы вследствие забивки свай);

претензии по гражданской ответственности в отношении ущерба в чужом имуществе, которое страхователь взял в аренду, одолжил или которое является предметом договора хранения или самовольно захваченным;

убытки, находящиеся в прямой или косвенной связи с ионизирующим излучением;

могут быть другие исключения.

Страхователем гражданской ответственности предприятия не покрываются и должны страховаться по дополнительным договорам риски, связанные с:

побочной деятельностью предприятий;

железной дорогой и подъездными путями;

договорами аренды (помещения, лица, арендуемое имущество);

горно-добывающей деятельностью;

убытками от пожара, взрыва, огнеопасных, взрывоопасных, ядовитых или едких материалов;

деятельностью временные трудовые коллективы;

сносом и демонтажом на строительной площадке, а также взрывными работами.

При расчете тарифных ставок учитываются: сумма оборота предприятия, годовая сумма заработной платы, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, тип предприятия и другие факторы.

Отдельно согласовываются вопросы собственного удержания страхователя (франшиза). Не существует единого собственного удержания по всем видам страхования гражданской ответственности. Страховщик может согласовывать со страхователем вид собственного удержания (по всем ущербам, по определенным видам ущерба, для определенных рисков), а также способ (в виде определенной суммы, в виде процента с ограничением или без ограничения по минимуму или максимуму и т.д.).

Разновидностями страхования ответственности предприятия являются специальные виды страхования:

страхование ответственности за загрязнение окружающей среды;

страхование гражданской ответственности производителей медикаментов;

страхование гражданской ответственности за ущерб водам как разновидность экологического страхования;

страхование гражданской ответственности от радиоактивного риска;

страхование расходов по отзыву продукции (для автомобильной промышленности);

Страхование ответственности производителей товаров

Страхование гражданской ответственности производителей товара является одним из видов страхования ответственности. Законами большинства стран предусмотрена ответственность производителя товара (продавца, посредника) за возможный ущерб личности или имуществу лица, которое использует или употребляет данный товар. Причем изготовитель товара (продавец, исполнитель) освобождается от ответственности только в том случае, если он докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы либо вследствие нарушения потребителем правил использования и хранения. Объектом страхования гражданской ответственности производителя товара является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара. Страховым случаем является факт наличия такого ущерба. В этом случае ущерб возмещает страховая компания из фондов, образованных за счет сбора страховых взносов производителей товара. Обычно фирмы-производители товаров в развитых странах не допускают, чтобы их ответственность не была застрахована. Незначительное увеличение стоимости произведенного товара за счет уплаты страховой премии обеспечивает существенное преимущество страхователю. С одной стороны, страхование ответственности гарантирует возмещение убытков, и всегда предпочтительнее в своих расчетах заранее предусмотреть уплату страховой премии, чем потом внезапно столкнуться с необходимостью изыскивать крупные незапланированные суммы для оплаты претензий и судебных расходов. С другой стороны, при наличии полиса страхования ответственности производителя товара предприятие освобождается от необходимости заниматься длительным судебным разбирательством - страховщик в силу суброгации обеспечит представительства и защиту интересов страхователя в суде. Кроме того, страховая компания, специализирующаяся на этом виде страхования, может организовать экспертизу, консультационное или иное обслуживание. Активное вовлечение страховщика в эти процессы объясняется тем, что он не менее страхователя заинтересован в уменьшении или предупреждении убытков, которые придется ему оплачивать. Предприятия, фирмы-эспортеры должны предусматривать страхование ответственности, которая может возникнуть в результате продажи их продукции в третьих странах.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут служить небрежность (халатность), ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя.

По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу. Примеры такого рода ответственности:

Эксперт дал совет, в результате которого куплено дефектное имущество;

По совету эксперта куплены акции, не имеющие никакой ценности;

Аптекарь составил лекарство неправильно;

Адвокат дал неправильный совет, который привел к финансовым или другим потерям;

Архитектор и/или инженер-строитель выполнили ошибочный проект;

Нотариус совершил ошибочные действия, приведшие к материальному ущербу;

Другие случаи.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Обычно по этому виду страхования также устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Факты нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений, умышленных действий страхователей (или их служащих) исключаются из объема страховой ответственности страховщика, поскольку страхование профессиональной ответственности защищает от небрежности и ошибок при добросовестном, благоразумном и компетентном исполнении своих обязанностей страхователем, застраховавшим свою ответственность.

Ставки премии по этому виду страхования зависят от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации и т.д. К основной ставке премии могут применяться скидки или надбавки, если в предыдущие годы были страховые случаи, по которым состоялись выплаты, или если профессионалы только начинают работать в соответствующей области деятельности.

Некоторые виды профессиональной ответственности подлежат обязательному страхованию (например, профессия нотариуса в РФ или медицинского работника в Великобритании).

Поскольку это специализированный сектор страхового рынка, то относительно мало страховщиков проводит этот вид страхования.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств по коммерческому кредиту (страхование делькредере)

Дебиторская задолженность за поставки товаров и услуг может составлять значительную долю в балансе предприятия. Предоставление коммерческого кредита является важным инструментом современных рыночных отношений. Риск того, что в случае неплатежеспособности заказчика (покупателя) придется списать дебиторскую задолженность весьма вырос в последние годы. Страхование делькредере по принятой в России классификации относится к отрасли страхования ответственности, а в мировой практике данный вид страхования относится к кредитному страхованию.

Предметом страхования делькредере является риск неоплаты заказчиками (покупателями, получателями товара) внутренним или зарубежным поставщикам своей дебиторской задолженности за поставки товаров и услуг. Страховщик по данному страхованию берет на себя обязательство возместить задолженность за покупателя товара взамен соответствующей страховой премии. Услуга страховщика заключается в том, что он постоянно наблюдает за экономической и финансовой ситуацией включенных в страхование заказчиков. Страховой случай имеет место тогда, когда открыто конкурсное производство или оно отклонено в суде за недостатком конкурсной массы; начато судебное или внесудебное производство для предотвращения торговой несостоятельности; бесполезно или невозможно исполнить принудительное решение. Возмещается чистый убыток (убыток-нетто), остающийся после вычетов из квот банкротства либо несостоятельности за вычетом франшизы. Возмещение ущерба осуществляется в рамках фиксированной страховой суммы (кредитного лимита).