5. Международная практика борьбы со страховыми мошенниками

Размеры ущерба, наносимого мировому страховому рынку мошенническими действиями, заставили мировое страховое сообщество заняться исследованиями данной проблемы и созданием инфраструктуры, ориентированной на борьбу с этим негативным явлением. Согласно данным Национального бюро по преступлениям в сфере страхования США, убытки от страхового мошенничества составляют около 100 млрд. долл. ежегодно. Оно занимает второе место по распространенности среди экономических преступлений в США (первое занимает уклонение от уплаты налогов).

Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 2% всех годовых страховых премий в странах Европейского Союза, причем как минимум 10% всех оплаченных претензий были получены мошенниками. В Германии, согласно специальной уголовной статистике, ежегодно совершается от 7,5 до 9 тыс. случаев мошенничества, это составляет примерно 6-8% от всех выплат.

Зарубежные методы борьбы с мошенничествами весьма многообразны и проверены многолетней практикой. Для целей данного исследования они нуждаются в группировке, систематизации и анализе.

По нашему мнению, все используемые в практике развитых стран методы следует сгруппировать следующим образом:

- правовые;

- общественные;

- внутрикорпоративные.

Правовые методы. В эту группу мы выделили методы борьбы с мошенничеством путем введения соответствующих норм уголовного права, непосредственно относящихся к страховым мошенничествам.

В большинстве стран, как и в России, страховые мошенничества и санкции за их совершение определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество вообще (то же относится и к другим страховым преступлениям). Однако в ряде стран страховое мошенничество включено в уголовные кодексы как самостоятельный состав преступления. Там действуют нормы, определяющие страховое мошенничество (а в некоторых странах - и иные страховые преступления) как отдельный вид, со своими квалифицирующими признаками и мерой ответственности:

- статья 11 гл. 9 УК Швеции предусматривает ответственность за приготовление к совершению мошенничества лица, которое для обмана страхового общества или с иными мошенническими намерениями причиняет телесные повреждения себе или другому лицу или наносит ущерб имуществу, принадлежащему ему или другому лицу;

- статья 151 УК Австрии ("Злоупотребление страхованием") предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до 6 месяцев или штраф до 360 дневных норм за преднамеренное разрушение или повреждение застрахованного имущества, или за нанесение себе или другому лицу телесных повреждений, или за иное причинение вреда здоровью;

- статья 265 УК Германии ("Обман с целью получения повышенной страховки") выделяет поджог как наиболее общественно опасный вид страхового мошенничества;

- статья 183 УК Китая, предусматривающая наказание за преступления, совершенные работниками страховой компании, по организации страхового случая и присвоения страховой выплаты (лишение свободы до пяти лет) и ст. 198, устанавливающая ответственность за страховое мошенничество со стороны страхователя (наказанием может быть лишение свободы на срок свыше 10 лет - самое жесткое наказание в мировой практике за данный вид преступлений);

- статья 213 УК Болгарии предусматривает наказание за уничтожение или повреждение застрахованного имущества;

- статья 298 УК Польши предусматривает уголовную ответственность того, кто с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, являющееся основанием для выплаты такой компенсации;

- статьи 327-328 УК Голландии и др.

В США данный вопрос регулируется на уровне штатов, а не федерального законодательства. Поэтому ответственность за страховое мошенничество в разных штатах отличается. Кроме того, типичной чертой американской системы является то, что там отводится место и законодательным нормам, и действиям специально созданных государственных органов и общественных институтов саморегулирования страхового рынка. Например, законом штата Флорида, где мошенничество при предъявлении страховой претензии считается уголовным преступлением третьей степени, страховщики могут заявлять о любых подозрительных претензиях в специальный отдел страхового департамента этого штата, занимающийся расследованием таких случаев.

В штате Кентукки, на который так часто любят оглядываться российские специалисты при сравнении отечественной ситуации с западной, законодательно предписано (Актом KRS 304.47-080) всем страховым компаниям создавать специальные отделы для рассмотрения мошеннических претензий, подаваемых на возмещение страхователями или службами ремонта. Если после экспертизы, проведенной страховой компанией своими силами или через привлеченных сторонних экспертов, остаются сомнения в наличии страхового случая, выплаты не происходит, а дело передается в Департамент страхования штата Кентукки для расследования (ежегодно рассматривающего около 500 таких претензий).

Общественные методы. Методы этой группы осуществляются за счет всех или группы страховщиков, а также за счет средств объединений страховщиков и служат для предупреждения и раскрытия мошенничеств вообще, т.е. фактически работают в пользу всех страховых компаний или их части (например, операторов рынка автострахования и т.п.).

Они включают:

- составление "черных списков" неблагонадежных страхователей и агентов;

- создание единых баз данных застрахованного автотранспорта;

- создание общественных организаций по борьбе со страховыми мошенничествами на региональном, национальном и международном уровнях;

- обеспечение соблюдения принципа гласности раскрытых мошенничеств (т.е. предание огласке разоблаченных фактов мошенничества и наказание преступников, отдельно огласке предаются неудавшиеся и курьезные случаи мошенничества).

Центральным звеном "общественной" системы контроля и предупреждения являются единые банки данных по клиентам и автотранспорту, однако обратной стороной этого метода неизбежно становится раскрытие клиентских баз и потеря клиентов (уход к конкурентам). Развитые в страховом отношении страны этому менее подвержены, клиент "держится" за своего страховщика. А в относительно недавно внедривших ОСАГО странах такая проблема есть. Тем не менее в ряде европейских стран (Австрии, Великобритании, Греции, Финляндии, Исландии, Португалии, Испании и Швеции) страховые компании имеют доступ к национальным базам и учетам по владельцам автомобилей, а при прохождении процедуры регистрации автомобилей полиция в обязательном порядке истребует страховые документы*(33).

В США существует ряд общенациональных баз данных, часть из которых за небольшую плату может быть доступна любому лицу. Через Интернет-сайты (например, www.autocheck.com и www.auto. consumerguide.com) можно отправить запрос на любой автомобиль и узнать всю его предыдущую историю - попадал ли он в аварии, пожары, стихийные бедствия, как и когда менял собственников и регистрировался.

Внутрикорпоративные методы. Меры этой группы осуществляются силами конкретной страховой компании для снижения собственных потерь от действий мошенников и необоснованных выплат. В целом они мало отличаются от принятых в российской практике (рассмотренных выше), однако масштабы их применения, затраты на проведение соответствующих мероприятий, а значит, и экономия на выплатах в результате их реализации исчисляется сумами, в десятки раз превышающими среднероссийские показатели.