2.1. Классификация страхования по объектам страховой защиты
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такой классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования. Предметы страхования - это материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предметами страхования могут быть:
- здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества;
- окружающая природная среда, природные ресурсы;
- жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы, дополнительные расходы;
- подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде.
Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в соответствии с российским страховым законодательством выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности (рис. 2.1).
Рис. 2.1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования
Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.
Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как:
- жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
- доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей.
К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества.
Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам.
Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.
Кроме отраслей страхования существуют еще виды страхования и подотрасли страхования. Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты.
Российское законодательство выделяет 16 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках отраслей страхования, в том числе и перестрахование (табл. 2.1).
Таблица 2.1.
#G0Отрасль страхования
Виды страховой деятельности
Личное страхование
1. Страхование жизни
2. Страхование от несчастных случаев и болезней
3. Медицинское страхование
Имущественное страхование
4. Страхование средств наземного транспорта
5. Страхование средств воздушного транспорта
6. Страхование средств водного транспорта
7. Страхование грузов
8. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных
9. Страхование финансовых рисков
Страхование ответственности
10. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта
11. Страхование гражданской ответственности перевозчика
12. Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности
13. Страхование профессиональной ответственности
14. Страхование ответственности за неисполнение обязательств
15. Страхование иных видов гражданской ответственности
16. Перестрахование
Выделение видов и подотраслей страхования дает четкую картину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.
Личное страхование, как видно из табл. 2.1, включает в себя три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.
К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока; страхование на случай смерти; смешанное страхование; страхование детей к бракосочетанию; страхование пенсий; страхование ренты; страхование расходов на оплату профессионального образования.
Страхование от несчастных случаев включает в себя: страхование детей, страхование учащихся; страхование работников за счет средств организации; обязательное страхование государственных служащих; обязательное страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан.
Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется: на случай болезни, повреждения здоровья; на случай оперативного вмешательства, стационарного лечения; на случай протезирования; граждан, выезжающих за рубеж, и т.п.
Во всех видах имущественного страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Особый вид имущественного страхования - страхование финансовых рисков, при котором страховщик компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случае:
- остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;
- непредвиденных расходов;
- неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом договорных обязательств по отношению к страхователю, являющемуся кредитором по сделке;
- понесенных застрахованным лицом судебных издержек;
- иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными расходами.
Страхование гражданской ответственности, как уже отмечалось, имеет в качестве объекта страхования имущественные интересы третьих лиц, связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного этим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется ГК РФ, при этом должен быть возмещен не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря дохода, моральный ущерб.
В отличие от страхования гражданской ответственности страхование профессиональной ответственности касается отдельных видов профессиональной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам - клиентам.
В России все виды страхования с учетом техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими делятся на две группы:
- страхование жизни;
- отрасли иные, чем страхование жизни.
Все нормативные акты и методические рекомендации разрабатываются отдельно по каждой из этих групп.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 65 Главы: < 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. >