7.3.4. Страхование технических рисков

Страхование технических рисков - сравнительно молодая область страхования, возникшая благодаря достижениям научно-технической революции, когда стали появляться сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжено с риском возникновения аварий, катастроф, грозящих значительными убытками их владельцам.

Первый страховой полис по страхованию технических рисков был выдан в 20-е годы ХХ в. в Лондоне. Предметом страхования было строительство железнодорожного моста. Широко же страхование технических рисков стало проводиться на мировом рынке только в 50-е годы. Страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков.

Постепенно развивается страхование технических рисков и в России, однако при наличии разнообразных видов технических рисков в нашей стране сейчас широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных работ.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:

- строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

- страхование машин от поломок;

- страхование электронного оборудования;

- страхование передвижного оборудования, включая буровое;

- страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

При страховании технических рисков не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:

- военных действий или военных мероприятий и их последствий;

- ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- умышленного действия или грубой небрежности страхователя;

- ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю;

- частичного или полного прекращения работ;

- коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, имея в виду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;

- экспериментальных и исследовательских работ;

- повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т.е. таких, которые не вызваны внешними факторами.

В России широкому развитию страхования технических рисков препятствуют отсутствие соответствующей законодательной базы в промышленной и строительной сферах, а также недостаток опыта отечественных страховых компаний. Тем не менее многие отечественные страховые компании начинают подключаться к этой достаточно перспективной области страхования, особенно к страхованию строительно-монтажных рисков.

Страхование строительно-монтажных рисков - это высокоспециализированный вид страхования, поскольку не может быть единого подхода к оценке риска по разнородным объектам. В большинстве развитых стран этот вид страхования имеет обязательный характер, в России же страхование строительных рисков осуществляется на добровольной основе.

При сооружении объектов на условиях "под ключ" ответственность как за строительную часть контракта, так и за поставленное оборудование лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком. В связи с тем, что строительство объектов обычно продолжается длительное время, вероятность наступления рисков и возникновения убытков весьма реальна. При этом страховая защита является фактором, стабилизирующим финансовое состояние подрядчика.

Стоимость страхования должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика. Объектами строительно-монтажного страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

- ошибок при проведении строительных и монтажных работ;

- небрежности рабочих, техников, инженеров, служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;

- воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;

- разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;

- пожара, взрыва, землетрясения, вулканических извержений, горных обвалов, оползней, наводнения, бури, вихря и других стихийных бедствий;

- любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями договора страхования.

Обычно договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что в международной практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску, исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее для российского рынка в качестве ориентировочных служат следующие ставки страховой премии по строительно-монтажному страхованию:

- при строительстве жилищных и административных комплексов - 0,2-0,3% стоимости контракта на весь период строительства, указанный в контракте;

- при строительстве лечебных учреждений, гостиниц - 0,3-0,4%;

- при строительстве объектов машиностроительной и обрабатывающей промышленности - 0,35-0,45%;

- при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности - от 0,4%;

- при строительстве объектов энергетики - от 0,5%.

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Страхование механизмов, машин и оборудования, используемых в отраслях промышленности, - один из видов страхования технических рисков. Этот вид страхования продолжает оставаться редким для российского рынка, его часто путают со стандартным огневым страхованием или страхованием автомашин. Между тем в ряде стран, таких, как Германия, Франция, этот вид страхования преобладает в страховании технических рисков.

Как правило, промышленные предприятия защищены огневым страхованием, однако в отношении сложного промышленного оборудования существует еще одна категория опасностей, не охватываемых огневым страхованием. Это различного рода механические поломки, происшедшие по самым различным причинам, в том числе технологического свойства. Для защиты оборудования от подобных убытков применяется специальный вид страхования, который называется страхованием машин от поломок.

Оборудование и машины принимаются на страхование при условии, что они были предварительно тщательно проверены и готовы к использованию по прямому назначению. Такие полисы стоят обычно дороже огневых, так как они заключаются в отношении отдельных видов особо ценного оборудования, чьи сбои в работе могут привести к остановке всего технологического процесса.

В договоре страхования указывается полный перечень заявленных к страхованию объектов. Ими могут быть как отдельные станки и механизмы, так и весь комплекс оборудования. Страховым покрытием может быть охвачена также защита запасных частей и фундаментов для машин.

Страховая компания при страховании машин возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате следующих рисков:

- непредвиденные поломки или дефекты застрахованных машин, механизмов, оборудования, инструментов;

- ошибки или неосторожность персонала страхователя или третьих лиц;

- разрывы тросов, цепей, падение застрахованных предметов и удар их о другие предметы;

- перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, засор механизмов посторонними предметами, изменение давления внутри механизмов;

- гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;

- воздействие электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузка электросети, падение напряжения;

- взрыв паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается ущерб, причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;

- ветер, мороз, ледоход.

Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или повреждения предметов и механизмов, подлежащих периодической замене, таких, как, аккумуляторы, сверла, ремни, лампы.

Дополнительно по желанию страхователя страховое покрытие может быть распространено и на косвенный финансовый ущерб, вызванный простоем машин и механизмов из-за поломок.

Страховая сумма в договоре страхования машин от поломок определяется аналогично договорам страхования имущества от огня. При наступлении страхового события убытки возмещаются в соответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба: тотальный ущерб или частичный ущерб.

Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма затрат на восстановление и стоимость уцелевших частей оборудования в совокупности превышают оценочную стоимость имущества. В этом случае компенсационная выплата определяется на уровне стоимости имущества на момент страхового события с учетом износа.

Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этой ситуации возмещение рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая расходы на фрахт, за вычетом стоимости вторсырья.

Ставки страхового взноса при страховании промышленных машин и оборудования обычно колеблются в пределах 0,5-3% в год от стоимости страхуемого имущества, но иногда достигают 5-8%. При расчете тарифных ставок страховщики, как правило, ориентируются на тарифы, рекомендуемые союзом имущественных страховщиков. Однако каждая страховая компания имеет полную свободу в определении тарифа по страхованию машин от поломок, в зависимости от реальных факторов, влияющих на вероятность осуществления страхового события.