7.3.6. Особенности страхования политических рисков

Страхование политических рисков крайне проблематично, так как их наступление, как правило, связано с катастрофическим, опустошительным ущербом. Действительно, наступление такого политического риска, как изменение политического режима или режима конвертируемости внутренней валюты, окажет влияние на все произведенные инвестиции. Из-за непредсказуемости политических рисков, невозможности математической оценки вероятности наступления страховых случаев их страхование проводится крайне редко.

В обычном договоре страхования перечень политических рисков, как правило, относится к так называемой "форс-мажорной оговорке", согласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика компенсировать нанесенный ущерб. К таким рискам принято относить: конфискацию, национализацию или экспроприацию собственности инвестора; военные действия, гражданские волнения и социальные беспорядки, повлекшие за собой причинение ущерба имущественным интересам инвестора; введение законодательных мер, ограничивающих конвертируемость национальной валюты, и режима вывоза капитала и прибыли.

Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков может осуществляться специализированными национальными, как правило, государственными агентствами, международными организациями или частными страховыми компаниями.

Одним из специализированных государственных агентств, осуществляющих страхование имущественных интересов инвесторов, является Корпорация частных зарубежных инвестиций, учрежденная в 1969 г. специальной поправкой к законодательному акту Федерального правительства США 1961 г. о зарубежной помощи.

При страховании от политического риска объектом страхования могут быть следующие виды инвестиций:

- акции и другие ценные бумаги;

- прямые инвестиции, в том числе связанные с проведением строительно-монтажных работ, с модернизацией производства;

- имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом и др.;

- ссуды, кредиты и другие виды инвестиций.

Срок, на который может быть заключен договор страхования, - от 12 до 20 лет. Страховая сумма составляет не более 90% общего объема инвестиций. Страховые премии составляют от 0,3% страховой суммы при страховании от "неконвертируемости валюты" до 0,6% при страховании на случай экспроприации инвестиций.

Гарантии, которые могут быть предоставлены Корпорацией, известным образом ограничены. Согласно оценкам, за все время деятельности были застрахованы капиталовложения в объеме 9 млрд долл. США при общих американских инвестициях за рубеж в объеме 800-900 млрд долл.

В качестве примера конкретной реализации межгосударственных гарантий, связанных с иностранными инвестициями, можно привести сеульскую Конвенцию 1985 г. Об учреждении Между народного агентства по гарантиям инвестиций (MIGA) по инициативе Всемирного банка. В MIGA участвует более 100 государств, в том числе Российская Федерация (15 сентября 1992 г.). В функции Агентства входит заключение договоров страхования и перестрахования некоммерческих рисков.

Агентство принимает на страхование только новые инвестиционные проекты. Непременным условием для заключения договора страхования является членство в Агентстве как страны инвестора, так и страны, принимающей инвестиции. Страховое покрытие не превышает 90% стоимости проекта в пределах 50 млн долл. США. Стандартный срок страхования 15-20 лет. При наступлении страхового случая к Международному агентству в порядке суброгации переходят все права и требования частного инвестора к государству - реципиенту инвестиций.

Страховая защита имущественных интересов инвесторов при осуществлении иностранных инвестиций предоставляется не только государственными и международными организациями, но и частными страховыми компаниями. Однако такое страхование ограничено финансовыми возможностями компаний, что обусловливает жесткий отбор политических рисков, принимаемых на страхование. Основные клиенты - экспортеры, импортеры, инвесторы, арендодатели и банки.

Для экспортеров и импортеров договоры страхования заключаются в отношении следующих рисков:

- аннулирование контракта государственным покупателем (поставщиком);

- отмена лицензий на импорт (экспорт) и наложение эмбарго на импорт (экспорт);

- гражданская война;

- невыполнение покупателем (поставщиком) контрактных обязательств, включая неплатеж (непоставку);

- ограничение на конвертацию и вывоз твердой валюты;

- неакцептование (неподтверждение) банком безотзывного аккредитива или гарантии.

Виды страхования политических рисков, предлагаемые арендодателю, включают риски, обусловленные утратой законных прав на застрахованное имущество. Этот вид страхования в основном предназначен для владельцев воздушных и плавучих судов и называется страхованием от утраты права собственности, предоставленного в аренду, или заложенного имущества. Такое страхование наиболее распространено в последние годы и включает следующие риски:

- конфискацию, экспроприацию, арест, национализацию арендуемого имущества;

- невозможность осуществления права владения в результате действий правительства страны арендатора;

- отказ правительства страны арендатора разрешить вывоз арендованного имущества;

- потеря технических документов (обычно это относится к воздушным или водным судам);

- неуплата правительством страны арендатора выручки от вынужденной продажи имущества.

Банки заинтересованы в страховании любого контракта или капиталовложений, в которых они участвуют.

7.4. Страхование грузов

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования, под которым в данном случае подразумеваются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки.

Страхование грузов - один из основных видов страхования. Исторически оно возникло достаточно давно, поскольку любое перемещение товаров и других материальных ценностей сопряжено с различными рисками.

Как правило, груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете-фактуре или других товарораспорядительных документах, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

При подготовке договора страхования грузов, как уже отмечалось, страхователю необходимо выбрать нужный ему набор рисков.

Для подготовки договора страхования груза страхователь должен предоставить страховщику информацию, содержащую:

- точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

- номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;

- вид транспорта;

- способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

- пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

- дату отправки груза;

- страховую сумму; вид условий страхования.

Страхователь обязан сообщить и все другие, известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. При необходимости (по усмотрению страховщика) договор страхования заключается с осмотром и составлением описи страхуемого имущества.

Кроме того, страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о всех существенных изменениях степени риска, например: о значительном замедлении отправки груза; об отклонении от обусловленного в договоре страхования или от обычного маршрута; о задержке рейса; изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза; перегрузке на другой вид транспорта и т.п.

Изменения, произошедшие в степени риска после заключения договора страхования и увеличивающие размер риска, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать от страхователя уплаты дополнительного платежа. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращает свое действие с момента наступления изменений в рисках с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

В зависимости от вида перевозимого груза страховщики анализируют вероятность возникновения основных рисков, сопровождающих перевозку отдельных групп грузов. При перевозке насыпных грузов (зерно, песок, уголь, гравий и др.) основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утряски и т.п.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится часто с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России несопоставим с допуском точности весов в Европе.

Промышленная техника и оборудование. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке), а также мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному оборудованию, может быть очень большим, так как даже повреждение одного узла сделает невозможным монтаж всей линии. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать следующие положения:

- проверка работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки;

- взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов.

Автотехника. Значительная часть рисков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важное значение эти риски приобретают при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет должны быть предусмотрены договором.

Продукты питания. При перевозке продукты питания помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также другим опасностям, например изменение температурного режима. Особенно велика возможность повреждения груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как страхователи заинтересованы загрузить в один вагон (фургон) как можно больше груза; такие случаи обычно не признаются основанием для страховой выплаты.

Фрукты, растительная продукция. Для определения степени риска при перевозке фруктов очень важно изучить ГОСТы и требования санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже.

Нефть и нефтепродукты. Основные риски для этой группы - недолив при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов - загрязнение и разбавление водой, что практикуется при перевозке светлых нефтепродуктов.

Таким образом, чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, страховщик в первую очередь должен тщательно изучить требования, предъявляемые к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по контракту или договору), а также уделить должное внимание статистическим данным. Анализ статистических данных, а также причин возникновения убытков позволяет судить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа страховая компания вправе выдвинуть требования к страхователю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например изменить упаковку или маршрут следования.

Статистические данные должны содержать следующую информацию:

- время осуществления данных перевозок;

- количество произведенных рейсов или отгрузок;

- средняя стоимость отправки;

- общее количество страховых случаев;

- количество заявленных/оплаченных претензий;

- общая сумма убытков;

- общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

После сбора информации, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Договор страхования грузов может быть заключен на основании одного из условий:

- "с ответственностью за все риски";

- "без ответственности за повреждения".

По договору страхования, заключенному по первому условию, страхователю возмещаются все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза и по предупреждению дальнейших его повреждений, а также убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине, кроме убытков, произошедших вследствие:

- всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста;

- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

- умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

- влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку;

- упаковки или укупорки грузов с нарушением ГОСТов и ОСТов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

- пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;

- недостачи груза при целостности наружной упаковки;

- повреждения груза червями, грызунами, насекомыми.

Кроме того, не возмещаются страхователю и всякого рода косвенные убытки.

В случае страхования грузов на условии "без ответственности за повреждения" страхователю возмещаются:

1) убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом мостов, взрывом, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;

2) убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;

3) все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

По договорам страхования, заключенным на условиях "без ответственности за повреждения", не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

- отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

- обесценения груза вследствие загрязнения при целости наружной упаковки;

- выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

- кражи или недостачи груза, а также убытки, наступившие вследствие уже перечисленных причин по договору страхования на условиях "с ответственностью за все риски".

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжится в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.

Генеральный полис - это разновидность договора страхования имущества, он должен отвечать всем правилам этого вида страхования.

Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом грузе, страховой сумме, страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного груза или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии грузов на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии груза. Поэтому в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен - сообщать немедленно по получении груза. Перечень таких сведений является существенным условием генерального полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора.

Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет защиту в отношении всех партий грузов, соответствующих приведенному в нем описанию. Однако неисполнение этой обязанности страхователем может вызвать у страховщика убытки. Поэтому страхователь не освобождается от обязанности сообщать сведения, даже если к моменту получения их угроза убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Страховщик же в свою очередь по требованию страхователя обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При этом генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию груза, договорами не являются, а служат подтверждением существования генерального договора страхования грузов.

Обычно в генеральном полисе оговариваются:

- груз или виды груза;

- маршруты перевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые Worldwide policies);

- лимит страховой суммы по одному транспортному средству;

- примерный график поставок;

- планируемый грузооборот страхователя в течение года.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет стабильные заказы, установившиеся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный объем перевозок. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после работы страховщика и страхователя в течение какого-то времени по единоличным полисам.

В период действия договора страхования груза страхователь вправе заменить названного в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно известив об этом страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения по страховому случаю.

Если в период транспортировки застрахованный груз был продан страхователем или выгодоприобретателем другому лицу, то к последнему вместе с правом на этот груз переходят права и обязанности по договору страхования груза, за исключением случаев принудительного изъятия груза. Лицо, к которому перешли права на застрахованный груз, обязано незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасанию и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и в течение суток известить о случившемся страховщика. Кроме того, страхователь обязан сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции и получить там документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характер и масштаб причиненного вреда для предъявления их страховщику, а также составить перечень поврежденного или погибшего имущества или утраченного застрахованного груза.

Для получения страхового возмещения страхователь должен предъявить страховщику заявление о страховом случае с грузом и о требовании к страховщику по выплате страхового возмещения. К заявлению прилагаются страховой полис, документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характера и величины причиненного вреда (заключения, акты экспертизы груза, страховой акт и др.), а также документы, подтверждающие право заявителя на застрахованный груз (счета-фактуры, транспортные накладные, коносамент, грузовые квитанции и т.п.).

Страховщик, получив от страхователя уведомление о страховом случае с грузом, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем. При этом страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

- сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

- не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске;

- не принял мер к спасанию и сохранению груза и не известил страховщика в установленный срок о страховом случае;

- не представил документов, подтверждающих факт страхового случая и необходимых для установления размера убытков.

Если произошедшее событие признается страховщиком страховым случаем, то он дает при необходимости указания страхователю о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая с грузом. Не позднее 3 дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом страховщик определяет размер ущерба и страхового возмещения. Страховщик выплачивает страхователю сумму в размере установленного страхового возмещения в течение предусмотренного договором срока страхования груза. Однако выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем с грузом, одной из сторон предъявлен к другой стороне или к виновному третьему лицу, включая перевозчика, иск о возмещении убытков либо возбуждено уголовное дело.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую был застрахован груз, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования.

Общий размер страхового возмещения (В) при страховании грузов для всех видов ответственности страховщика определяется по формуле

В = (У’ - Ф + Р’’) x S / Sо,

где У’ - причиненный застрахованному грузу ущерб в результате наступления страхового случая;

Ф - сумма безусловной франшизы, установленная договором страхования;

Р’’ - расходы страхователя по уменьшению убытков при наступлении страхового случая с грузом, произведенные по указанию страховщика или в силу необходимости;

S - страховая сумма застрахованного груза;

Sо - общая страховая стоимость груза с учетом транспортных расходов, фрахта в день страхования и в месте его нахождения.

Размер ущерба определяется в зависимости от последствий страхового случая для застрахованного груза. При фактической гибели, хищении груза или полной его порче размер ущерба равен страховой стоимости этого груза. Если страховая сумма застрахованного груза установлена в договоре равной его страховой стоимости, то ущерб возмещается страховщиком в полном объеме. Если в договоре страхования груза предусмотрено наличие франшизы, размер возмещения ущерба уменьшается на ее величину.

Если страхователь получил возмещение за понесенные убытки от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой полученной от третьих лиц. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право регресса, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Страхователь обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права регресса. Если по вине страхователя осуществление регресса окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.