Банки и их роль в условиях рынка
Банки - это особые финансовые институты, аккумулирующие денежные средства и другие накопления (золотые запасы, ценные бумаги и др.)., Предоставляют кредиты, осуществляют денежные расчеты, выпуск в обращение денег и ценных бумаг, операции с золотом и другие функции.Банки - это предприятия, которые выполняют посреднические функции при осуществлении платежей и кредитных операций между субъектами экономической деятельности. Как юридические лица они экономически независимы от органов государственной власти в решениях, связанных с их оперативной деятельностью, а действуют в рамках действующего законодавства.
Капитал банка состоит из двух частей: собственного капитала банкиров и привлеченного в форме вкладив.
Деятельность банков с привлечением свободных средств и кредитования субъектов хозяйственной деятельности осуществляется через банковские операции. Последние делятся на два основных вида - пассивные и активные. Пассивными операциями являются такие, с помощью которых банки мобилизуют временно свободные средства и создают свои ресурсы. Вклады бывают срочными, которые могут быть изъяты кредиторами после установленного срока, и до востребования, которые могут изыматься в любое время. По срочным вкладам выплачивается более высокий процент, поскольку банк имеет возможность использовать эти вклады с установленным строку.
Активными называют те операции, по которым банки размещают сконцентрирован денежный капитал. К ним относятся: учет векселей, предоставление займов под залог товара, товарных документов, ценных бумаг и предоставления займов, не имеющих определенного забезпечення.
Банковская прибыль образуется преимущественно за счет разницы между суммой процентов за предоставление кредитов и тех, которые банки платят вкладчикам. В банковскую прибыль входят также доходы, банки получают от биржевых операций с ценными бумагами, предоставление займов собственного капитала тощо.
В банковскую систему входят различные виды банкив.
Коммерческие банки аккумулируют денежные средства в виде взносов, а также за счет выпуска собственных ценных бумаг. Они кредитуют субъектов хозяйственной деятельности и являются учреждениями, которые создаются для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, уплаты и срочности, а также осуществления других банковских операций. В Украине образуются коммерческие банки разных видов и форм собственности на акционерных или паевых засадах.
Такие банки формируют кредитные ресурсы за счет уставного фонда, привлечение средств предприятий, личных сбережений граждан, приобретение кредитных ресурсов в других коммерческих банках или у Национального банка Украини.
Деятельности коммерческих банков должна быть присуща динамичность и эффективность решения проблем. Они строят свои отношения с клиентами на контрактно-договорной основе в соответствии с критериями рынка и кредитоспособности ссудополучателя. Быстрое их рост будет способствовать развитию конкуренции, что улучшит качество обслуживания, сделает кредит доступным для любого хозяйствующего субъекта, громадянина.
Эмиссионные банки осуществляют выпуск (эмиссию) банкнот, мобилизуют денежные резервы коммерческих банков, сохраняют золотые и валютные запасы государства. Они предоставляют кредиты коммерческим банкам и держави.
Ипотечные банки предоставляют ссуды под залог недвижимого имущества (земли, зданий) землевладельцам, крестьянам, владельцам житла.
Банки отличаются клиентурой, использованием средств и некоторыми операциями, но все они являются центрами, которые сосредоточивают заемный капитал
Законодательство в странах с развитой банковской системой строго определяет задачи и виды деятельности различных финансовых учреждений.
Переход к рыночным отношениям предусматривает введение двухуровневого порядка банковской системы, юридически закреплено Законом Украины "О банках и банковской деятельности". Согласно этому закону образуются Национальный банк Украины и коммерческие банки, в том числе Внешнеэкономический банк Украины, Сберегательный банк Украины и другие коммерческие банки разных видов и форм власности.
Национальный банк Украины является центральным банком государства, ее эмиссионным центром, осуществляет единую государственную политику в сфере денежного обращения, кредита, укрепления денежной единицы, организует межбанковские расчеты, координирует деятельность банковской системы в целом, определяет курс денежной единицы относительно валют других стран. Ему принадлежит монопольное право на выпуск денег в обращение, а также национальных денежных знаков, драгоценных металлов и золотовалютных запасов, осуществляет операции по размещению их, в том числе в иностранных банках.
Уставный фонд Национального банка Украины образуется за счет государства. Он является собственностью Украины, юридическим субъектом.
Кооперативные банки являются кредитными учреждениями, которые образуются союзами (объединениями) кооперативов в форме отраслевых или территориальных банков. Такие банки обеспечивают средствами кооператоров, осуществляют кассово-расчетное обслуживание, представляют их интересы в хозяйственных и финансовых органах. Они могут брать на себя функции осуществления операций, связанных с продажей ценных бумаг кооперативов или союзов (объединений), которые их выпускают, а также на договорных началах участвовать своими средствами в хозяйственной деятельности кооперативу.
Источником средств кооперативных банков есть свободные средства кооперативов, других предприятий, граждан и займы специализированных банкив.
Кооперативные банки в нашей стране только начинают создаваться и поэтому весьма полезным может быть столетний опыт работы таких банков в западноевропейских странах.
Сберегательный банк Украины обеспечивает организацию сбережений в стране, безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, кредитования потребностей населения. Согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности" он превращен в специализированный коммерческий банк. Он осуществляет не только кредитно-расчетные и другие кассовые операции, но и безналичные расчеты, распространения и погашения ценных бумаг, валютное обслуживание иностранных граждан, оказывает различные платные послуги.
В мировой практике широко представлены небанковские кредитно-финансовые институты. К ним относятся инвестиционные, финансовые фонды, сберегательные кассы, ломбарды и кредитные кооперации. В нашей стране система небанковских специализированных кредитно-финансовых учреждений еще только формируется. На начальном этапе она включает в основном государственные структуры: Фонд содействия занятости, Пенсионный фонд, Фонд государственного социального страхования, ломбарды, кассы взаимопомощи. В перспективе развиваться негосударственные пенсионные фонды, коммерческие страховые компании, медицинские страховые компании тощо.
Депозиты кредитно-финансовых институтов, как и других клиентов банков могут быть текущими и строковими.
Оптимизация макроэкономических пропорций достигается через механизм спроса и предложения во взаимосвязи с владельцами капитала и рабочей силы.
| Государственный бюджет | Совокупный спрос , совокупное предложение как модели экономического равновесия |