4.4. Услуги по переводу средств физических лиц за границу
Схема переводов в системе MoneyGram. Схема переводов в системе Western Union.К операциям неторгового характера также следует отнести операции по переводу средств физических лиц за границу. Эти переводы проводятся на следующие цели:
помощь родственникам, которые проживают за пределами Украины;
уплата алиментов на содержание детей и нетрудоспособных родителей;
осуществления платежей, связанных со смертью (транспортные расходы и расходы на погребение);
осуществление платежей по возмещению расходов судебным, следственным, арбитражным, нотариальным и другим правоохранительным органам иностранных государств, а также расходов по государственной пошлине по делам, которые расследуются этими органами;
получения наследственных средств и средств от реализации наследия и имущества, принадлежащего нерезиденту в Украине;
оплата в иностранной валюте на имя юридического лица-нерезидента за лечение, обучение, участие в конференциях и уплаты страховых и членских взносов, приобретение научно-методической литературы и подписных изданий;
уплата иностранной валюты за оформление документов на трудоустройство при наличии межправительственных соглашений;
оплата физическим лицом-резидентом товара иностранной фирме по импортному контракту (договору, инвойсу) для собственного потребления;
перечисление собственником счета средств в иностранной валюте с этого счета при выезде за границу на постоянное место жительства;
перечисление нерезидентом доходов, полученных от осуществления инвестиций в Украини.
Следует отметить, что в Украине на перечисление средств физических лиц за пределы Украины существует ряд законодательных ограничений по суммам перевода, наличии подтверждающих документов тощо.
Банки, вовлеченные в систему международных переводов, связаны между собой посредством коммуникационных сетей, по которым распоряжения о переводах проходят через соответствующие национальные платежные системы. Эти сети могут эксплуатироваться службами почты, телеграфа, самими банками (банковские сети) и т.д.. Существует ряд специализированных организаций, действующих в этой сфере (например, сеть Western Union, MoneyGram).
Рассмотрим подробнее операции на примере системы переводов American Express под названием MoneyGram.
Схема переводов в системе MoneyGram
American Express заключает сделку с иностранным юридическим лицом о предоставлении этим лицом агентских услуг по переводу средств. Это лицо обслуживает клиентов в своей стране, переводя их средства за границу и выплачивая им переведены из-за границы суми.
Клиенты вносят агенту суммы, причитающиеся к переводу (см. рис. 30), и суммы комиссионного вознаграждения (1) (вместе эти суммы называются трастовые фонды). Не позднее следующего рабочего дня агент зачисляет эти суммы на специальный трастовый счет в банке (2) и сообщает транзакционный центр об их поступлении (конечно, если агентом является банк, то трастовый счет он открывает в себе). American Express предоставляется право дебетовать этот счет (3) и следующего рабочего дня American Express выплачивает причитающиеся суммы получателям (4). Ежемесячно American Express переводит агенту определенный процент от комиссионных вознаграждений и возмещения расходов на проведение транзакций.
При переводе средств из-за рубежа (см. рис. 31) American Express инкассирует средства плательщиков (1) и переводит их телеграфом в банк агента (2). Одновременно через транзакционный центр American Express сообщает агента (2а). Агент дает банку распоряжение выплатить средства получателям (3) и (4). Ежемесячно агент получает свою долю комиссионного вознаграждения (5).
Особенности системы MoneyGram
MoneyGram - это достаточно развитая система, которая объединяет технологии переводов через корреспондентские счета между банками разных стран и уплату физическим лицам через почтовые отделения в стране получателя средств. Подключение к этой системе не требует значительных начальных вложений (в специальное оборудование, подключение к компьютерной сети, приобретение специальных программных продуктов). Кроме того, American Express гарантирует бесплатное снабжение бланков документов, рабочих терминалов и т.п. на основе собственности на них American Express. Это значительно снижает затраты на внедрение и обслуживание системы MoneyGram и способствует заинтересованности в ней банков, в которых не хватает свободных средств, таких как большинство украинских банков сегодня. Однако система MoneyGram имеет целый ряд существенных недостатков для банку.
Во-первых, очень узкий ассортимент услуг. Практически здесь применяется технология прямого перевода, не разработан комплекс дополнительных услуг и опций.
Во-вторых, технология переводов в системе MoneyGram не позволяет варьировать между ценой и скоростью перевода. Как правило, перевод в системе MoneyGram клиент получает через 3-4 дня после видправки.
В-третьих, и это, пожалуй, самое главное. В системе MoneyGram практикуется очень невыгоден для банка-агента порядок уплаты комиссионного вознаграждения. Агент, принимая средства для перевода и комиссионное вознаграждение от клиента, должен разместить как сумму перевода, так и сумму комиссионных на специальном трастовом счете во вверенном банка. American Express имеет право безусловно дебетовать этот счет на всю сумму. Долю комиссионного вознаграждения, причитающегося агенту, American Express платит только в течение следующего месяца после проведения операции. Таким образом, банк бесплатно кредитует American Express течение мисяця.
В-четвертых, отсутствие единой компьютерной сети системы MoneyGram усложняет процесс коммуникации с транзакционными центром и контрагентами и предопределяет дополнительные затраты в процессе работы в системе, что негативно повлияет в долгосрочном периоди.
Схема переводов в системе Western Union
Клиент, исходя из собственных пожеланий и цены, может пользоваться тем или иным методом перевода средств. На сегодняшний день предоставление услуг неторговых переводов или платежей в Украине осуществляется преимущественно в рамках системы компании «XChange Points / Western Union», что нашла свою нишу на финансовом рынке Украины.
Система Western Union - мировой лидер в этом виде бизнеса - появилась в нашей стране примерно три года назад. Ее учредителями стали признанный лидер международных скоростных переводов, американская компания «Western Union» и АО «Украинская финансовая группа». За три года работы агентам западной компании дочернее предприятие УФГ получилось значительные объемы деятельности. Теперь «XChange Points / Western Union» осуществляет свыше 1200 международных операций в месяц в рамках системы Western Union по скоростному переводу денежных средств в Украину и за границу, имея около 23 тысяч собственных агентств более чем в 90 странах мира. В ней работает более 23000 агентов и возможный перевод средств в любую страну свиту.
В Украине отделение «XChange Points / Western Union» успешно работают во всех крупных городах, включая Киев, Одессу, Ялту, Донецк, Днепропетровск, Харьков. Эту деятельность не следует рассматривать как конкурентное банковской. Главное, чем занимается компания, - скоростной перевод наличных денег физических лиц и небольшого частного бизнеса, которым вследствие не очень больших объемов операций коммерческим банкам заниматься пока не интересно. Люди не хотят ждать, а для небольших фирм задержка с поступлением средств просто опасной.
Кроме того, если банк может не иметь в месте перевода банка-корреспондента, то оператору агентства «XChange Points / Western Union» клиент должен просто сообщить сумму перевода и город, где его ждет получатель. В свою очередь, в некоторых странах ему следует представить удостоверение личности, в других - дать ответ на кодовое вопрос, отправленном отправителем. Все это делается очень быстро благодаря высокомобильных компьютерным мережам.
Для вступления в Western Union нужны начальные вложения (закупка техники, программных продуктов и т.д.), а для банка достаточно лишь купить программные продукты Western Union и подключиться к компьютерной сети Western Union.
Услуги системы Western Union
Перевод по телефонному приказом (Will Call Service).
Это самая популярная трансфертная услуга, которая позволяет получателю за рубежом получить деньги через несколько минут после отправки. Клиент имеет право зарезервировать переведены деньги, и получателя будет сообщено о поступлении средств только после того, как клиент даст приказ агенту Western Union (например, по телефону).
Прямой перевод (Directed Money Transfer).
Срок перевода - от 1 до 4 дней. Клиент может изменить срок перевода (например, до 15 дней), оплатив низкую цену за переказ.
Быстрый сбор средств (Quick Collect).
Этот метод используется для платежей физических лиц зарубежным юридическим лицам. При этом через несколько минут после отправки средств юридическое лицо-получатель, находящейся на обслуживании Western Union, получает чек Western Union.
Перевод со скоростной проверкой (Quick Chek).
Эта услуга предоставляется клиентам, которые регулярно отсылают средства определенным лицам за границу. Это могут быть: лица, работающие за рубежом и нуждаются в достаточно быстром и дешевом способе перевода денег домой, лица, уплачивающие алименты за границу, и др.. Клиент заключает соглашение с Western Union о регулярные переводы средств за границу, в которой он приводит данные о себе и получателя. Уведомление о поступлении денег приходит получателю через 48 часов после внесения клиентом суммы на перевод. Такой тип перевода гарантирует клиенту низкую цену операций, а агенту - гарантированные замовлення.
Перевод на следующий день (Next-Day Money Transfer).
Производится так же, как Will Call, с той разницей, что средства поступают получателю не за несколько минут, а на следующий день. Эта разновидность перевода в системе Western Union объединяет удобство Will Call-операции с низкой ценой Next-Day Money Transfer.
Коммерческий перевод (Commercial Money Transfer).
Western Union предоставляет организациям, которые подходят по ряду критериев (кредитоспособность, широкая клиентская база и т.д.), оборудование для перевода средств своим клиентам или сотрудникам (физическим лицам) за границу и обслуживание этих перекази.
Список литератури
О системе валютного регулирования и валютного контроля: Декрет Кабинета Министров Украины № 15-93 от 19.02.93.
О порядке осуществления расчетов в иностранной валюте: Декрет Кабинета Министров Украины № 17-93 от 19.02.93.
Положение о пунктах обмена иностранной валюты: утв. постановлением Правления НБУ № 129 от 07.09.94.
Дополнение к Инструкции НБУ № 1 по организации эмиссионно-кассовой работы в учреждениях банков Украины: утв. постановлением Правления НБУ № 1129 от 07.07.97.
О банках и банковской деятельности: Закон Украины от 20.03.91.
О внесении в некоторые законы Украины изменений относительно открытия банковских счетов в национальной и иностранной валюте: Закон Украины № 36 от 04.02.98.
О порядке осуществления расчетов в иностранной валюте: Закон Украины от 23.09.94.
Инструкция № 3 «Об открытии банками счетов в национальной и иностранной валюте»: утв. постановлением Правления НБУ № 336 от 04.02.98.
Инструкция «О порядке регулирования и анализ деятельности коммерческих банков»: утв. постановлением Правления НБУ № 141 от 14.04.98.
Инструкция «О служебных командировках в пределах Украины и за границу»: утв. Министерством юстиции Украины № 218/2658 от 31.03.98.
Дополнение в Порядок перемещения валюты через валютный границу Украины: Письмо НБУ № 296 от 02.10.95.
О нормах возмещения командировочных расходов в пределах Украины и за рубежом: Постановление Кабинета Министров Украины № 10 от 05.01.98.
Дополнения в Положение о пунктах обмена иностранной валюты: утв. постановлением Правления НБУ № 265 от 19.06.95.
Правила использования наличной иностранной валюты на территории Украины: утв. постановлением Правления НБУ № 119 от 26.03.98.
О порядке работы обменных пунктов уполномоченных банков с одновременным выполнением функций приписной кассы: Письмо НБУ № 278 от 01.09.95.
О выдаче разрешений на вывоз иностранной валюты за пределы Украины: Письмо НБУ № 16013/103-535 от 03.02.95.
Положение об открытии и функционировании в уполномоченных банках Украины счетов банков-корреспондентов в иностранной валюте и в гривнях: утв. постановлением Правления НБУ № 118 от 26.03.98.
Положение о внедрении пластиковых карточек международных платежных систем в расчетах за товары, предоставленные услуги и при выдаче наличных: утв. постановлением Правления НБУ № 37 от 24.02.97.
Изменения в Положение о внедрении пластиковых карточек международных платежных систем в расчетах за товары, предоставленные услуги и при выдаче наличных: утв. постановлением Правления НБУ № 79 от 02.03.98.
Порядок перемещения валюты через таможенную границу Украины: утв. Председателем Правления НБУ № 19029 \ 381 от 14.03.93 и Председателем Государственного таможенного комитета Украины № 11 \ 1-530 от 17.03.93.
О внесении изменений и дополнений в постановление Правления НБУ № 39 от 22.02.96 «О формировании уполномоченными банками уставного фонда и собственных средств»: Постановление Правления НБУ № 69 от 25.03.96.
О внесении изменений в Порядок перемещения валюты через таможенную границу Украины: Постановление Правления НБУ № 15 от 16.04.98.
О нормах возмещения командировочных расходов в пределах Украины и за рубежом: Постановление Кабинета Министров Украины № 10 от 05.01.98.
Правила осуществления конверсионных операций с наличной иностранной валютой уполномоченными банками: Постановление Правления НБУ № 68 от 25.03.96.
Правила использования наличной иностранной валюты на территории Украины: утв. постановлением Правления НБУ № 119 от 26.03.98.
Дополнение к Инструкции НБУ Украины № 1 по организации эмиссионно-кассовой работы в учреждениях банков Украины: утв. постановлением Правления НБУ № 1129 от 07.07.97.
| 4.3. Операции с пластиковыми картами | ТЕМА 5. Открытие и ведение валютных счетов в иностранной валюте |