3. субъекты и объекты страхования

Как уже отмечалось, страхование - это система экономических видносин.
Любые отношения предполагают наличие, как минимум, двух субъектов. В страховом деле страховщик и страхователь - главные субъекты.
Страховщики - юридические лица (акционерные, полные, коммандитные общества или общества с дополнительной ответственностью), получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Они производят условия страхования и предлагают страховые услуги своим клиентам.
Страхователи - юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры о страховании своего собственного интереса или интереса третьего лица, уплачивают страховые премии и имеют право (по договору или по закону) на получение компенсации (возмещение) при наступлении страхового випадку.
Закон Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "(ст. 4) определяет объекты страхования как имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные:
С жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Конкретизация видов страховых услуг, предлагаемых страховщиком страхователю, определяется правилами, которые устанавливает сам страховщик, имеющий право заниматься только теми видами страхования, которые определены в лицензии.
В статье 17 Закона Украины "О внесении изменений в Закон Украины" О страховании "указано , что правила страхования подлежат регистрации уполномоченными органами и должны содержать:
перечень объектов страхования;
порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;
страховые риски;
исключения из страховых случаев и ограничения страхования;
срок и место действия договора страхования;
порядок заключения договора страхования;
права и обязанности сторон;
действия страхователя в случае наступления страхового случая
перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая и размер убытков;
порядок и условия осуществления страховых выплат;
срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;
причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения
условия прекращения договора страхования;
порядок разрешения споров;
страховые тарифы по договорам страхования иным, чем договоры страхования жизни;
страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни;
особые умови.
В случае, когда страховщик вводит новые правила страхования или вносит правилам страхования изменения и (или) дополнения, страховщик должен подать эти новые правила, изменения и (или) дополнения для регистрации в Уполномоченный органу.
Уполномоченный орган вправе отказать в издании лицензии и регистрации правил или изменений и (или) дополнений к ним, если представленные правила страхования или поправки к ним противоречат действующему законодательству, нарушают или ограничивают права страхователя или не отвечают требованиям этой статти.
Примером конкретизации перечня страховых услуг, предлагаемых страховщиком страхователям, может быть АСК "Консул", что называет такие объекты имущественного страхования, на которые она предлагает подписывать договоры со страхователем:
а) здания (включая флигелями), стены, ворота, забор, инвентарь, товарно-материальные ценности, готовая продукция, сырье и материалы, хранящиеся на складе;
б) имущество: оргтехника, оборудование, мебель, транспортные средства, внутреннее убранство примищення.
Далее в Правилах отмечается, что на страхование принимается только имущество, которое:
а) принадлежит страхователю (застрахованному), отраженное на его балансе, а право собственности (распоряжение) подтверждается документами;
б) приобретенное в кредит;
в) полученное по договору аренды или принятое от других организаций (населения), что подтверждается документами.
Правилами регламентируются случаи, в которых страховщик не обязывается возмещать убытки. Так, в правилах АСК "Консул" по добровольному страхованию имущества отмечается, что не подлежат возмещению убытки вследствие:
воздействия ядерной энергии любого вида;
военных действий, гражданской войны или их последствий, забастовок, гражданского, конфискации, ареста, реквизиции, повреждения или уничтожения имущества по распоряжению военных или гражданских властных структур;
умышленных действий или грубой неосторожности страхователя, его персонала, за поступки которых они несут ответственность;
нарушение правил техники безопасности, эксплуатации, других правил и норм использования застрахованного имущества;
разрушения или уничтожения застрахованного имущества в результате гниения, брожения, самовозгорания и т.п..;
событий, которые не являются страховыми;
действия грызунов и других шкидникив.
Если в договоре страхования не оговорено иное, то страховщик не несет ответственности за такие убытки, как:
потеря прибыли;
перерыва в производстве;
потеря арендной или квартирной платы;
расчистка территории;
другие косвенные убытки, даже если они были вызваны страховым випадком.
Из перечня следует, что страховые отношения возникают между страховщиком и страхователем по поводу имущества и имущественных интересов, а также жизни, здоровья, трудоспособности и т.п.. Эти отношения предопределяют необходимость придерживаться определенных обязательств с обеих сторин.
Страховщик обязан:
ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
течение двух рабочих дней-с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления документов, необходимых для выплаты страховой суммы (страхового возмещения);
при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы или страхового возмещения в предусмотренный договором срок;
возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая по предотвращению ущерба, или уменьшению их, если это предусмотрено условиями договора;
держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украини.
Страхователь обязан:
своевременно вносить страховые платежи;
предоставлять страховщику достоверную информацию о степени риска, обстоятельства, которые могут влиять на его изменение, и о любых изменениях состояния страхового риска;
сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;
принимать меры по уменьшению убытков, вызванных страховым случаем
уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхування.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.
2. необходимость и содержание страхования 4. формы страхования