2. необходимость и содержание страхования
Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: природный, экономический, социальный, юридический, мижнародний.С позиций естественных интересов общества и отдельных его граждан, страхование возникло как средство сохранения материального благополучия при наступлении случайных, непредвиденных, а также предполагаемых, но нежелательных и таких, которых нельзя избежать, случаев с целью распределения причиненных отдельным гражданам убытков между многими другими членами общества , чтобы облегчить бремя потерпилих.
Экономическая обусловленность страховой защиты объясняется необходимостью создания такой разновидности человеческой деятельности, основывается на аккумуляции финансовых средств с целью возмещения убытков, вызванных наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий, как физическим, так и юридическим лицам, что создает благоприятные условия для бесперебойного процесса общественного видтворення.
В социальном плане страхование является формой (способом) участия государства, работодателей и граждан в деле защиты личных интересов граждан и создание таким образом условий для обеспечения социальной и политической стабильности в суспильстви.
В юридическом аспекте страхования является разновидностью гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей.
Международный аспект страховой защиты сводится к устранению национальных различий в законодательствах разных стран и унификации способов защиты интересов хозяйствующих субъектов, с одной стороны, и разработки таких юридических норм, которые бы обеспечили страховщикам наличие достаточных финансовых гарантий, с другой боку.
Таким образом, необходимость страховой защиты вызвана стремлением ограничить как материальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными ризиками.
Риски - возможная опасность потерь, обусловлена определенными природными явлениями (землетрясения, наводнения, засуха и т.п.), случайными событиями технико-технологического характера (пожар, аварии, взрывы и т.д.), криминальными явлениями (кражи, разбойничьи нападения, мошенничество и т.п.) и явлениями сугубо экономического характера , разнообразие которых довольно стремительно растет в связи с углублением общественного разделения труда, развитием кредитной системы (нарушение ритмичности поставок, кризиса неплатежа, инфляция и т.д.).
Классификация рисков может быть достаточно разнообразной в зависимости от критерия, положенного в ее основу. Учитывая, готов субъект взять на себя ответственность за страховое возмещение убытков пострадавшим вследствие наступления нежелательных, уязвимых с точки зрения экономических (или других) интересов событий, различают страховые и нестраховые ризики.
Страховой риск - определенное событие, в случае наступления которого проводится страхование. Она имеет признаки вероятности и случайности. Страхуется тот риск, по которому можно оценить вероятность страхового случая, определить размер ущерба и вычислить цену страховой услуги и возможную долю страхового видшкодування.
Нестраховые риски - события, которые тоже сопровождаются определенными потерями для потерпевшего, но не подлежат страхованию, чаще всего в связи с отсутствием желающих взять на себя обязательства по возмещению ущерба, причиненного этими событиями. Это, как правило, риски, по которым невозможно оценить вероятность страхового случая, определить размер убытков и цену страховой послуги.
С развитием рыночных отношений возрастает степень риска, следовательно, растет потребность общества в средствах защиты и механизмах ограничения риска. Страхование компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а не возмещает товарно-материальные ценности, и, таким образом, не может полностью устранить нарушений течения воспроизводственного процесса. Но оно ослабляет зависимость общественного производства и отдельного предпринимателя от непредвиденных нежелательных случаев и представляет собой произведенный обществом механизм борьбы с нарушением экономического равновесия. И частичная или полная компенсация убытков - не единственная функция страхования. Важное значение имеют превентивные (предупредительные) меры, направленные на предотвращение страхового случая (противопожарные мероприятия, предотвращение дорожно-транспортных происшествий, эпидемии и т.п.) и репрессивные, направленные на устранение страхового случая (борьба с пожаром, паводком, эпидемией и т.д..).
| 1. исторические предпосылки возникновения страхования | 3. субъекты и объекты страхования |