5.2. Назначение и структура системы межбанковских электронных платежей Национального банка Украины

Система межбанковских электронных платежей Национального банка Украины (СЭП НБУ) - это общегосударственная платежная система, созданная с целью выполнения (как по поручению клиентов, так и по обязательствам банков друг перед другом на территории Украины) расчетов между банковскими учреждениями в электронной форме.
Расчеты между банками ведутся на основании корреспондентских счетов банков, которые открываются в региональных управлениях НБУ.
Региональное управление (РУ) НБУ - это учреждение НБУ, уполномоченное выполнять в пределах определенного региона определенные действующим законодательством функции и операции от имени головного учреждения НБУ. Главным считается учреждение НБУ, которая обслуживает счета региональных управлений НБУ при осуществлении межбанковских розрахункив.
Операции по расчетам между банковскими учреждениями отражаются на соответствующих балансовых счетах плана бухгалтерского учета в банках. Всего межбанковские расчеты на территории Украины могут выполняться следующими способами: установкой прямых корреспондентских отношений между банками, через СЭП НБУ, через согласованы с НБУ сети систем расчетов коммерческих банков (КБ). Коммерческие банки Украины свободны в выборе форм и способов розрахункив.
НБУ как центральный банк страны принимает непосредственное участие в межбанковских расчетах и организует их реализацию. Именно НБУ является гарантом платежной системы в целом и системы межбанковских электронных платежей частности. Другие банки Украины как участники межбанковских расчетов несут солидарную ответственность за их состояние и действуют согласно нормативным актам НБУ и договоров участников межбанковских розрахункив.
Основу существующей системы межбанковских расчетов Украине составляет сеть расчетных палат НБУ, которая была создана согласно Постановлению Правления НБУ от 16.07.93 за № 57. Она состоит из региональных расчетных палат (РРП) и Центральной расчетной палаты (ЦРП), которые функционируют на базе применяемой системы бухгалтерского учета и отчетности НБУ.
Региональная расчетная палата - это подразделение РУ НБУ, в функции которого входит обслуживание системы электронных платежей и внедрение новых платежных технологий в рамках соответствующего региона. РРП обслуживают учреждения коммерческих банков, для которых открыты корреспондентские счета (КС) в территориальных управлениях НБУ.
Центральная расчетная палата представляет собой подразделение центрального управления НБУ, должен обслуживать систему электронных платежей на всей территории Украины и сводить межрегиональный баланс. ЦРП выполняет также функции РРП для банковских учреждений Киева и Киевской области (региона).
Работа системы электронных межбанковских платежей основывается на следующих основных принципах.
1. СЭП работает по схеме типа «брутто», поскольку каждая последующая оплата производится отдельно с учетом итогового сальдо, полученного на предыдущей операции.
2. Транзакции (ТА), то есть банковские операции по переводу денежных средств, в том числе за границу, отображаются в режиме реального времени на технических счетах банков в РРП.
В конце дня результаты расчетов отражаются на корреспондентских счетах банков в соответствующих РУ НБУ. Благодаря этому участники расчетов имеют необходимую информацию для прогнозирования состояния ликвидности и своих дий.
3. Транзакции, которые потенциально приводят к состоянию овердрафта, то есть к состоянию, когда на счету банка возникает дебетовое сальдо, блокируются. Итак, начальные платежи от банков принимаются только в пределах, которые определяются размером текущего остатка на корреспондентском рахунку.
4. Инициированная банковским учреждением транзакция не подлежит отмене.
5. Инициатива транзакции принадлежит банку, который дебетует собственный счет. Возможность дебет счета другого участника СЭП предоставлена только соответствующим подразделениям НБУ для ограниченного перечня типов транзакций. Банк, которому нужно дебетовать счет другого банка, может передать ему через СЭП инициирован запрос о необходимости проведения данной транзакции по инициативе последнего. То есть в СЭП существуют и электронные документы в виде запитив.
6. Главным режимом работы системы является передача электронных платежных документов и подтверждения их получения (квитирования). СЭП исключает необходимость использования бумажной технологии.
7. В каждом РУ НБУ, точнее в подразделении РРП, ведутся транзитные счета для отслеживания транзакций, инициированных, но не законченных в течение одного банковского дня. Это позволяет организовать работу участников СЭП с учетом специфики каждого из них, скажем неустойчивой работы каналов связи и т. ин.
8. Предельные суммы транзакций в системе не оговорены. Неявными пределами могут быть себестоимость транзакции (минимальная) и текущее значение корреспондентского счета банка - инициатора (максимальная).
9. Банки выполняют начальные платежи в СЭП в пределах значения своего КР. Чтобы изменить это условие, в СЭП создана возможность накладывать для отдельных банков лимит на текущее значение КР (ЛТК), лимит на общую сумму начальных оборотов (ЛПО) и использование механизма бизнес-правил.
10. СЭП является собственностью НБУ и обслуживает коммерческие банки на договорной основи.
Система межбанковских электронных платежей имеет трехуровневую иерархическую структуру.
На 1-м, верхнем уровне СЭП содержится Центральная расчетная палата. Она обслуживается программно-техническим комплексом АРМ-1, выполняет следующие основные функции:
1) «пересылки» межрегиональных электронных документов средствами электронной почты Национального банка Украины;
2) проверку правильности формирования электронных документов;
3) формирование и поддержание в рабочем состоянии основных справочников НБУ;
4) защита электронных документов и системы в целом от несанкционированного доступу.
5) диспетчеризация (бухгалтерский технологический контроль) прохождение Межрегиональная платежей и синхронизации закрытия дня банку.
На 2-м уровне сети находятся региональные расчетные палаты, которые обслуживаются своими программно-техническими комплексами АРМ-2.
АРМ-2 - это программно-технический комплекс (ПТК), установленный в РРП и предназначен для обслуживания определенного количества банков этого региона и организации взаимодействия с другими АРМ-2. РРП может эксплуатировать один или несколько АРМ-2 в зависимости от количества банков региона и активности проведения ими межбанковских платежей. Каждое АРМ-2 обеспечивает выполнение следующих основных операций:
1) обмен электронными документами между самой РРП и банками-участниками межбанковских расчетов;
2) формирование и отправление межрегиональных платежей в ЦРП;
3) получение межрегиональных платежей от ЦРП и их анализ;
4) обмен электронными документами с другими АРМ-2 своей РРП.
5) защита электронных документов и их обработка от несанкционированного втручання.
На 3-м нижнем уровне СЭП находятся участники межбанковских электронных расчетов, которые действуют на основании соглашений с РРП на проведение расчетов и Положение о межбанковских расчетах в Украине в соответствии с Регламентом функционирования сети расчетных палат Украины. Участниками электронных платежей могут быть и с помощью СЭП осуществлять межбанковские расчеты любые кредитно-финансовые предприятия и организации, которые имеют открытые КР в соответствующих РУ НБУ и удовлетворяют требованиям, которые выдвигает НБУ к участникам СЕП.
Юридические лица еще не являются участниками сети электронных платежей и могут пользоваться ее услугами только через посредство непосредственных «участников», заключая с ними соответствующие договори.
В распоряжение каждого из участников платежей предоставляется единственная копия программно-технического комплекса с условным названием АРМ-3 (или иначе АРМ НБУ), через какой банк обменивается информацией с СЭП с помощью файлов, структура и фукционального назначение которых определены в документе «Интерфейс между САБ и АРМ-3 системы электронных платежей (СЭП) ». АРМ-3 на уровне банка-участника расчетов обеспечивает выполнение следующих основных операций:
1) проверку пакетов платежных документов, подготовленные банком, эксплуатирующей данный АРМ-3;
2) обмен электронными документами с соответствующей РРП;
3) защита системы от несанкционированного втручання.
Поскольку для передачи пакетов используется система электронной почты НБУ, то банк одновременно является и абонентским узлом этой почты АРМ-3 - одним из основных конечных пользователей этого узла. Согласно АРМ-2 является конечным пользователем узла 2-го уровня ЭП НБУ, а АРМ-1 - один из основных пользователей Центрального узла ЭП НБУ.
Между участниками СЭП на разных уровнях циркулируют разного рода платежные документы. В частности, на уровне КБ-РРП - электронные документы (ЭД) и документы на бумажных носителях (ПД), а на уровне РРП / ЦРП - ЕД.
Общая структура СЭП НБУ Украине можно представить в виде схемы, изображенной на рис. 5.1.
Банковский электронный документ (бед) - это банковское сообщение установленного формата, которое содержит в себе информацию о перечислении средств и сохраняется в файле на машинных носителях, а также передается в составе файла по электронной пошти.
Адресат, получив файл платежных документов, передает на адрес отправителя подтверждение в виде файла-квитанции, содержащий основные характеристики первичного файла, а также результаты проверки (коды ошибок, которые были обнаружены во время получения файла платежных документов) с решением о том, принят файл к обработке или ни.
Банковские сообщения в виде электронных документов удовлетворять рассмотрены далее главные вимоги.
1. Быть подготовлены, переданы и приняты с использованием программно-технических средств, которые сертифицированы и утверждены НБУ. Каждом электронном платежному документу в АИС КБ автоматически присваивается идентификатор, который включается в его состав и является уникальным в пределах данного банковского учреждения в течение одного банковского дня.
2. Банковские электронные документы должны быть защищены специальными средствами, которые предоставляются централизованно Национальным банком Украины в соответствии с Положением о системе защиты электронных банковских документов в вычислительной сети Национального банка Украины и Положением об арбитражных услуги службы защиты электронных банковских документов в вычислительной сети НБУ. Их защита основывается на использовании методов идентификации узлов отправителя и получателя сообщения, его шифрование и дешифрование в узлах-адресатах, а также при передаче по каналам ЭП на основе использования методов криптографии, наложения электронной подписи и авторизации отправителя и получателя электронного банковского документа.
Для шифрования и дешифрования ЭД применяются как программные, так и аппаратные методы. Так, в АРМ-3 коммерческих банков используется программа шифрования и дешифрования с именем TRESOR. Она устанавливается для каждого КБ и его АРМ-3 индивидуально, защищена от возможности копирования и работает (шифрует или расшифровывает подготовленные или полученные ЭД) с использованием специальных индивидуальных «ключей», среди которых нет двух одинаковых (их через определенный промежуток времени меняет служба безопасности НБУ ).
Разрабатывается и внедряется также система использования аппаратного защитного оборудования - так называемых модулей шифрования, которые работают с использованием шифрования «ключа», содержащейся на специальной пластиковой карте. Эту карточку (она имеет встроенный микропроцессор и обеспечивает высокий уровень защиты «ключей») выдают ответственным работникам банка, имеющих право подписи банковских платежных документов.
Использование самой карты предусматривает введение дополнительной си-стемы паролей с разрешения ее пользователя.
Кроме того, в СЭП существует также система защиты платежных документов, основанная на проведении постоянного оперативного банковского учета, контроля и анализа объемов и направлений движения денежных средств, которые «несут» бед на всех этапах маршрута их перемищення.
Во время функционирования СЭП между ее элементами циркулируют информационные потоки различного назначения. Одним из важнейших и крупнейших потоков информации является поток, состоящий из файлов платежных документов (ПД), которые инициируют перемещение денежных коштив.
Файлы-квитанции, которые обеспечивают и подтверждают правильность прохождения потоков ПД, в своей совокупности создают потоки подтверждения платежей и являются вторыми после них за потужнистю.
Такая сложная система, как СЭП требует высокого уровня синхронизации работы ее элементов, поэтому в системе существуют потоки указанной синхронизации. Файлы этих потоков несут в себе сообщение ЦРП (оно регламентирует региональным звеньям СЭП характер технологического режима и его изменение), а также данные о выбранные режимы работы элементов системи.
В системе электронных межбанковских платежей циркулируют также потоки аварийных сигналов и контрольной информации, присутствующих на всех ее уровнях.
5.1. Виды систем межбанковских расчетов 5.3. Прохождения платежей в СЭП