6.2. Основные элементы и общая структура системы электронных денег

В обычной торговой операции является крайней мере два участника: владелец товара (продавец) и владелец денег (покупатель). В системе с электронными деньгами действуют уже как минимум три участника: владелец товара, владелец электронных денег (ЕЛГ) и банк. При этом, как правило, на последнего возложена главная ответственность за работу всей системы ЕЛГ. Банк выпускает ЕЛГ и обеспечивает работу электронных автоматов для внесения денег и их прием от торговцев, обеспечивает торговые точки (ТТ) специальным оборудованием - кассово-расчетными терминалами (КРТ), которые могут воспринимать ЕЛГ; отвечает за деятельность всех других элементов системы в целом, по их взаимодействие и выполнение соответствующих платежив.
Если непосредственно используется наличные, выполняется только одна операция - покупатель оплачивает стоимость товара, передавая торговцу определенную сумму денег, которую последний может поместить на свой счет в банке. Итак, в расчете за покупку банк непосредственного участия не бере.
Когда речь идет об электронных деньгах, банк непосредственно участвует в расчетах за покупку. Оборот денег при использовании ЕЛГ в общем виде можно разбить на следующие этапы (рис. 6.1):
1) оплата стоимости товара покупателем - владельцем ЕЛГ;
2) внесение банком соответствующих сумм на счет продавца
3) снятие указанных сумм со счета клиента в банку.
Рассмотрим главные элементы системы ЕЛГ.
1. Магнитные пластиковые карты (МПК) - носители информации о стоимости - представляют собой непосредственное выражение грошей.
2. Кассово-расчетные терминалы, расположенные в торговых точках для выполнения расчетов с покупателями - владельцами ЕЛГ.
3. Банковские автоматы для загрузки сумм на МПК.
4. Карта торговца (КТ), где сосредоточивается информация обо всех операциях, которые были выполнены с ЕЛГ в данной ТТ течение определенного часу.
5. Система обработки банковской информации, в частности расчетные (процессинговые) центри.
На каждый из элементов системы возлагаются определенные функции.
Так, КРТ в ТТ выполняет следующие основные операции:
1) обеспечивает соединение с двумя карточками-носителями: МПК-ЕЛГ и карточкой торговца;
2) отражает покупателю-владельцу ЕЛГ текущую сумму денег;
3) отражает стоимость покупки;
4) позволяет владельцу ЕЛГ:
а) выражать согласие о покупке;
б) вводить свой персональный идентификационный номер (ПИН);
5) печатает и выдает бумажный документ (квитанцию, счет) о совершении покупки;
6) ведет журнал учета операций для торговца, который его отправляет банку.
Заметим, что КРТ не может заносить деньги на карточку. Однако он дает «добро» на продажу, если сумма денег достаточно для покупки (не меньше стоимости товара).
Система электронных денег может быть общенациональной, тогда в нее входят многочисленные банки и расчетные палаты (центры). Создавать систему начинают в основном на базе одного банка чтобы ее можно было испытать, прежде чем распространять в национальном масштаби.
Если система ЕЛГ состоит из многих банков и многих торговых точек, возникает проблема взаиморасчетов между банками в случае, если владелец ЕЛГ делает покупки в ТТ, не имеющих расчетного счета в банке-эмитенте ЕЛГ. В определенной степени эта проблема аналогична проблемы расчетов между клиентами, которые обслуживаются разными банками.
Действительно, пусть клиент КД, имеющий карточку (ЕЛГ), выданную банком БД, который находится, скажем, в Донецке, совершивший покупку на сумму Скд в торговой точке ТТЛ, содержащейся в Львове и имеет открытый расчетный счет в львовском банке БЛ. В таком случае нужны межбанковские расчеты по перечислению суммы Скд из банка БД на расчетный счет ТТЛ в банке БЛ. Такие расчеты можно осуществить, воспользовавшись системой межбанковских электронных платежей НБУ и сформировав соответствующие транзакции банка БЛ в банк БД.
Учитывая массовость таких платежей и большое количество ТТ в общем случае к системе кроме банков и ТТ включают расчетные (процессинговые) центры. Эти структурные элементы системы ЕЛГ принимают (по каналам связи или непосредственно на карточках торговца) и группируют данные от торговых точек (ТТ), которые работают с ЕЛГ, а также формируют и маршрутизирует платежные документы в соответствующих банков, которые функционируют в системи.Module . Понятно, что ради удобства и надежности работы такие центры могут быть размещены в отдельных банках-эмитентах, организовываться и работать на корпоративной основе. Общую структурную схему системы массовых платежей с применением ЕЛГ (система массовых электронных платежей) наглядно рис. 6.2.

6.1. Типы и назначение электронных денег 6.3. Смарт -карты и их использование