6.3. Смарт -карты и их использование

Как показывает практика, наиболее полно функцию наличных денег выполняют смарт-карты, или иначе - интеллектуальные карты. Такая карта не только сохраняет данные, как это делает обычная МПК, но и оперирует ими, обрабатывает их согласно заданным правилам. Это достигается встраивания в карточку микросхемы, имеет процессор, память, ввод / вывод и собственную операционную систему. Фактически смарт-карта - это маленький компьютер, мощность которого вполне сопоставима с мощностью ПК начале 80-х годов. Характеристики смарт-карты: тактовая частота - около 3 МГц, емкость ОЗУ - 256 байт, объем постоянной памяти - около 10 кбайт.
Благодаря микросхеме в самой карте можно сохранять лимит наличных денег, учитывать расходы и определять баланс и размер фактического остатка, не обращаясь к компьютеру банка или в расчетный центр. Сумма лимита «представляется» в банке, записывается в смарт-карту на устройство по определенным правилам (технологии), а сумма текущих расходов и текущий остаток определяются в месте покупки в ТТ, где есть специализированные расчетные терминали.
Расчетные терминалы, контактируя со смарт-картой, активизируют в ней соответствующие поля и изменяют размеры расходов и остатков денег, а также «снимают» идентификатор клиента, номер его РР, сумму покупки и идентификатор банка-плательщика. На основании этих данных формируется карточка торговца, устанавливается связь ТТ с банком и на счет ТТ начисляются гроши.
Общая технология использования смарт-карты в системах электронных платежей почти такая же, как МПК: банк выдает такую карточку, а магазины и другие учреждения торговли, работающих в системе, принимают ее к оплати.
Покупая товар, покупатель предъявляет кассиру свои покупки и смарт-карты. Последняя вставляется в специальный кассово-расчетный терминал (КРТ), где есть ридер (специальное устройство) для ее чтения. С помощью ПИН проверяют, действительно карточка и есть ли на ней сумма, достаточная для оплаты покупки.
Если нет, то происходит «возвращение» товара - покупка откладывается. В противном случае дебетуется смарт-карта и кредитуется кассовый аппарат. Все это выполняется за считанные секунды, без всякой связи с центром или компьютером банку.
Денежные средства для оплаты покупок пересылаются по каналам-связи на банковский счет продавца (как правило, в конце дня за один сеанс связи с банком). Считается, что расчетный счет ТТ ведется в банке, выдавшем смарт-карту. Если связи с банком по каналам нет, то в торговой учреждении заполняется специальная смарт-карта - карта торговца течение определенного времени, которое можно доставить непосредственно в банк.
В мире сейчас планируются и реализуются многочисленные проекты, где используются смарт-карты. В Украине по инициативе НБУ создано АО «УкрКарт», которое разрабатывает проект внедрения платежных карт типа смарт-карт для расчетов с физическими и юридическими особами.
Загружена смарт-карта содержит наличные, которую можно использовать как заменитель монет и банкнот. Такие электронные деньги помогают устранять трудности, связанные с использованием наличных денег (например, оплатой эксплуатационных расходов и т.д.). Их можно эффективно использовать для оплаты небольших покупок в магазинах и торговых точках. При этом количество действующих наличных денег уменьшается. Кстати, сокращение объема используемой наличных и освобождение массы долларовых купюр в США была достигнута благодаря внедрению электронных денег.
Заметим, что уменьшение объема наличных денег выгодно всем: и банкам, и розничной торговле, и самим покупателям, поскольку ЕЛГ - это прежде всего надежность, ослабление угрозы ограбления и кражи. Кроме того, при их использовании финансовые органы могут организовать и контролировать весь диапазон финансовых сделок и операций.
Электронные деньги являются эквивалентом наличных, содержащиеся в кошельках, но способные выполнять не все функции денег. Так, они не могут служить средством кредитования или нагромадження.
Электронные деньги отличаются от традиционных тем, что:
1. Они почти не могут быть использованы не власником.
2. ЕЛГ удобнее носить в кармане или кошельке, поскольку их физические размеры не зависят от размера суми.
3. В случае применения смарт-карт как ЕЛГ достигается высокий уровень защиты от мошенничества и подделок в финансовой сфери.
4. Смарт-карта как ЕЛГ может выполнять другие функции (в пропускной системе, в допуске к работе и т.д..).
Смарт-карты применимы не только как наличные, но и для других целей, в том числе и как ЕЛГ, когда речь идет о выдаче различного вида помощи. Тогда смарт-карта (ее выдает не банк, а специальные учреждения) обеспечивает получение определенного количества товара и услуг. Важно, что при этом контролируется целевое использование суммы оказанной помощи, использования ее по назначению и даже блокировка нецелевого использования.
Смарт-карта, как и любая другая, имеет своим физическим и техническим параметрам соответствовать требованиям спецификаций Всемирной организации стандартов (ВОС). Технические характеристики смарт-карт унифицированы. Их физические размеры должны соответствовать требованиям спецификации (ГОСТ) ВОС по номеру 7816/1 и быть такими: длина 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, а толщина не более 0,76 мм. Они должны иметь также определенные эксплуатационные характеристики, а именно: срок хранения - не менее 10 лет; безвидказнисть цикла чтение / запись - не менее 10000 раз. Установлены также требования, касающиеся устойчивости карт по воздействиям внешней среды (температура, кислотность и т.п.), а также по их трансформации (скручивание).
Указанные высокие параметры и наличие встроенного микропроцессора (интеллектуальность) позволяют эффективно использовать смарт-карты как электронный кошелек или предоплатную карту. Действительно, другие системы электронных денег (на базе других МПК) для уменьшения финансового риска требуют прямого пидимкнення (режим онлайн) оборудование торговой точки до соответствующего банковского компьютера для авторизации операций с картой. Следовательно, для эффективного функционирования такой системы необходима развитая сеть телекоммуникаций на основе выделенных каналов. Для создания такой системы потребуются инвестиции на сумму около 150 дол. США на одного владельца МПК. При использовании смарт-карты эта сумма составляет примерно 50 долл., То есть втрое меньше, поскольку смарт-карта ориентирована на режим косвенного доступа (офф-лайн). При этом обеспечивается автономная работа оборудования в торговых точках. Если в первом случае основу составляет централизованная обработка данных об операциях с картами, то во втором децентрализованная обработка таких даних.
Таким образом, рассмотренные системы могут широко внедряться в регионах, где МПК еще широко не внедрены, где нет надежных средств телекоммуникаций, активно действуют криминальные структуры и население имеет невысокую кредитную надежность.
6.2. Основные элементы и общая структура системы электронных денег Глава 7. Автоматизированной системы финансовых расчетов