9.2.1. Цели и задачи анализа операций с банковскими платежными карточками
9.2.1. Цели и задачи анализа операций с банковскими платежными карткамиОперации с банковскими платежными карточками является достаточно новым направлением банковского бизнеса, который, с одной стороны, расширяет спектр услуг банка, удовлетворяя тем самым растущие потребности клиентов, с другой - является мощным источником ресурсов как в иностранной, так и в национальной валютах.
Согласно действующему законодательству, платежная карточка - специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или другого вида карточки, которая используется для инициирования перевода денег со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления денег со своих счетов на счета других лиц, получения денег в наличной форме в кассах банков, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и через банковские автоматы, а также: осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.
Для обеспечения расчетов с использованием платежных карт банки выполняют функцию эмиссии и эквайринг. Эмиссия платежных карт предусматривает открытие карточного счета и выпуск платежной карты определенной платежной системи.
Эквайринг - деятельность относительно технологического, информационного обслуживания торговцев и выполнение расчетов с ними по операциям с использованием платежных карток.
Таким образом, эмиссия платежных карточек предусматривает открытие карточных счетов, остатки по которым является дополнительным источником ресурсов. С этой целью банки привлекают к карточного бизнеса разные категории клиентов, предлагая различные условия обслуговування.
Дебетовая схема - платежная схема, предусматривающая расчеты по операциям с платежной картой в пределах собственных средств клиента, учитываемых на его карточном рахунку.
Кредитная схема - платежная схема, предусматривающая выполнение расчетов по операциям с платежной картой за счет кредита банка.
Заметим, что практически кредитная карта предоставляется клиенту на условиях обеспечения кредитного риска. Чаще всего в практике банков используются формы гарантийных депозитов, которые тоже обеспечивают формирование ресурсной базы банка. По операциям агентов, распространяющих платежные карты в банках-членах МПС, размещают гарантийные депозиты, которые тоже являются дополнительным источником ресурсив.
Анализ деятельности банка с использованием платежных карточек проводится с целью выяснения целесообразности осуществления этих операций как для самого банка, так и для его клиентов, а также для целесообразности его участия в международных платежных системах. Несмотря на то, что оценка результатов деятельности одного банка недостаточна для определенных выводов относительно развития неторговых операций банка, необходимо использовать данные об операциях с платежными карточками других украинских банков, которые являются членами международных платежных систем.
В табл. 9.12 приведены объем эмиссии платежных карт на рынке Украини.
Таблица 9.12
Объем эмитированных карт VISA INTL. I MASTER CARD СОСТОЯНИЮ НА 01.06.2002 г., шт.
Как видно из данных табл. 9.12, лидерами в эмиссии платежных карт международных платежных систем являются системные банки, входящие в группу крупных. Разветвленная филиальная сеть, реализация зарплатных проектов, изучение конкурентного рынка, высокий уровень работы с клиентом и видение руководством банка приоритетов развития карточного бизнеса, инвестирования значительных инвестиций в его развитие способствовали определенным результатам.
Для того чтобы оценить конкурентное положение банка на национальном рынке карт, используем данные банков Украины, которые являются членами Украинской ассоциации банков-членов Master Card.
Из приведенных данных таблиц 9.13-9.15 видно, что банки Украины равной степени являются сторонниками обеих платежных систем. Например, в структуре эмиссии Приватбанка карты VISA intl. составляют 79,82% против 20,18% Master Card, а в банке Правэкс соотношение в пользу карт Master Card. Такая информация необходима для изучения конкурентного положения на рынке, его структуры и тенденций, с тем чтобы ориентироваться на наименее заняты ниши ринку.
Таблищ 9.13
УДЕЛЬНЫЙ ВЕС УКРАИНСКИХ БАНКОВ В общем объеме эмиссии КАРТ MASTER CARD В УКРАИНЕ СОСТОЯНИЮ НА 01.06.2002 г.
Таблица 9.14
УДЕЛЬНЫЙ ВЕС УКРАИНСКИХ БАНКОВ В общем объеме эмиссии КАРТ VISA INTL. В УКРАИНУ СОСТОЯНИЮ НА 01.06.2002 г.
Таблица 9.15
УДЕЛЬНЫЙ ВЕС КАРТ В ОБЩЕЙ эмиссии карт по отдельным банкам СОСТОЯНИЮ НА 01.06.2002 р.
Согласно действующему законодательству международная платежная система - платежная система, в которой платежная организация может быть как резидентом, так и нерезидентом и здийснюе
свою деятельность на территории двух и более стран и обеспечивает перевод денег из одной страны в иншу.
Самыми известными в мире VISA International, American Express, Diners Club International, Master Card International. На сегодня крупнейшей международной платежной организацией в мире VISA International, на которую приходится 60% рынка банковских карт. Второй по мировым показателям является Master Card International, она владеет 30% мирового рынка. Почти в таком соотношении распределяется карточный рынок Украины, преимуществом которого является карты международной платежной системы VISA Intl., Их количество в общем объеме карточных продуктов составляет около 53%, a Europay Intl., Соответственно 47%.
Необходимым и влиятельным фактором развития карточного рынка является оснащенность банка оборудованием для выполнения эквайринга. Для этого целесообразно изучить фондооснащенисть рынке ведущих банкив.
Таблищ 9.16
КОЛИЧЕСТВО ОБОРУДОВАНИЯ ДЛЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ платежных карточек СОСТОЯНИЮ НА 01.06.2002 г., шт.
Из приведенной таблицы видно, что на национальном карточном рынке крупные банки-эмитенты является одновременно и лидерами в сфере эквайринга. Итак, для укрепления своих позиций банка целесообразно расширять свою эквайринговую деятельность за счет расширения сети обслуживания и развития конкурентоспособных тарифов.
| 9.2. Анализ операций с банковскими платежными карточками | 9.2.2. Информационное обеспечение анализа и его виды |