2.2. Ипотека (залог) земельных участков.

Нормативной базой ипотеки является § 3 главы 23 ГК РФ и ФЗ № 102 «Об ипотеке (Залог недвижимости» 16 июля 1998 года (далее Закон об потеке).

Согласно п.1.ст.1 Закона об ипотеке, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором о обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику  о этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвовавшее в этом обязательстве (третье лицо). При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владения и пользования. 

Предметом ипотеки может быть любой земельный участок, который принадлежит залогодателю на праве собственности (п.1.ст.6 Закона об ипотеке) за исключением земельных участков, указанных в сь.63 Закона об ипотеке, которая запрещает залог сельскохозяйственных товаропроизводителей, в т.ч.крестьянских (фермерских хозяйств).  Данная форма находится в соответствии с принципом земельного права о приоритете земель сельскохозяйственного назначения. В настоящее время осуществление сельскохозяйственного производства является убыточным по целому ряду причин. Государственной поддержки сельскохозяйственный производитель практически не получает, будучи предоставленным сам себе. Введение земель сельхозпроизводителей в круг залоговых отношений представляется преждевременным. 

Не могут быть предметом ипотеки земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, а также участки, размеры которых меньше установленных минимальных предельных размеров.  

Существует особенность определения предмета залога сельскохозяйственных земель, находящихся в общей совместной собственности членов сельскохозяйственных коммерческих организаций  и иных лиц. В соответствии с п.2.ст.7 Закона об потеке, допускается ипотека указанных земель только после выдела в натуре гражданину ли юридическому лицу земельного участка. То есть Закон об ипотеке устанавливает прямой запрет на залог земельных долей.

Поскольку предмет залога  служит целям возможного обращения на него взыскания часть 1 п.1. ст.340 ГК РФ устанавливает что право залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога,  распространяется на ее принадлежность, если иное не установлено договором.  Определяя, что залог простирается не только на заложенное имущество, но  на его принадлежности, часть 2 п .1.ст.340 ГК РФ развивает эти положения и закрепляет правило о том, что в случаях предусмотренных договором, право залога распространяется также на получение в результате использования имущества плоды, продукцию и доходы.

Современный законодатель рассматривает в качестве главной экономической ценности не земельный участок, а находящиеся на нем строения, здания и сооружения. Данная позиция не соответствует общепринятому в большинстве стран мира (а также российскому дореволюционному) подходу к определению главной вещи и ее принадлежности, когда земельный участок  признается главной вещью, а расположенные на нем здания, строения и сооружения  - ее принадлежностью.

В настоящее время, в соответствии с п.3.ст.340 ГК РФ, ипотека здания или сооружения   допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение,  либо части этого участка, функционально обеспечивающее  закладываемый объект, либо принадлежащее залогодателю  право аренды этого участка  или его  соответствующей части.

На практике к предмету залога, как правило предъявляют три важных требования: во-первых, имущество, которое является предметом залога, должно  быть  по возможности высоколиквидным, то есть кредитор должен обладать уверенностью, что предмет залога  может быть реализован быстро и с незначительной разницей между продажной ценой и реальной стоимостью; во-вторых, желательно, чтобы ценность залога была возможно большей, то есть чтобы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения)  обязательства кредитор мог бы удовлетворить свои требования к должнику в полном объеме; в-третьих, заложенное имущество должно приносить постоянный доход.

Возникновение ипотеки возможно на основании договора и на основании закона. 

Договор ипотеки заключается по правилам, установленным в гл..II Закона об ипотеке. К разряду существенных условий договора ипотеки отнесены предмет залога  его оценка, размер и срок  исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится заложенное имущество. Договор ипотеки должен быть заключен в письменной форме и зарегистрирован в органе Министерства юстиции. 

Возникновение простой ипотеки на основании закона возможно при купле-продаже земельного участка в рассрочку ли в кредит, если право собственности переходит с момента заключения сделки.  Как правило, в случае купли-продажи в рассрочку или кредит, право собственности переходит к покупателю с момента внесения последнего платежа. Ипотека же возникает при переходе права собственности к покупателю с момента государственной регистрации, продавец же, до получения последнего платежа обладает правом залога на предмет сделки  - земельный участок.   

Оценка земельного участка не может быть ниже его нормативной цены. Право аренды может оцениваться  случае, например, приобретения участок его на конкурсной основе.

В случае последующей ипотеки очередность залогодержателей определяется на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество содержатся в  п.1 ст. 348 ГК РФ, а также в ст. 50 Закона об ипотеке.  К обстоятельствам,  влекущим обращение взыскание на заложенное имущество, отнесены: исполнение ли ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в частности, если договором не предусмотрено иное.

 Особенность обращения взыскания на недвижимое имущество  заключается в отчуждении предмета залога по решению суда. Иск об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предъявляется в соответствии  с правилами подсудности  подведомственности дел, установленными процессуальным законодательством.

Закон об ипотеке в ст. 51 установил, что взыскание по требованиям  залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об потеке по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии с данным законом допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Ст. 55 Закона об ипотеке  содержит перечень случаев  обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Удовлетворения  требований залогодержателя  за счет имущества  заложенного по договору об ипотеке, без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем  залогодателем, заключенного после возникновения  оснований для обращения  взысканий  на предмет ипотеки. Следовательно,   всякое условие в договоре ипотеки о праве залогодержателя  на внесудебное взыскание на заложенное недвижимое имущество признается юридически ничтожным, как впрочем и любое соглашение об этом, заключенное до установленной даты  исполнения должником  обязательства. К этому следует добавить: так как законодатель требует нотариального удостоверения указанного соглашения,  то несоблюдение  нотариальной формы сделки влечет ее недействительность.

Возможно предоставление отсрочки на срок  до одного года по просьбе залогодателя в следующих случаях, когда:

залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного значения.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое по решению суда обращается взыскания, производится путем продажи с публичных торгов.

Смысл продажи имущества с публичных торгов – возможность выручить за него наивысшую цену. В этом случае кредитор получает удовлетворение по неисполненному обязательству, а должнику, в силу п.6.ст.350 ГК РФ, возвращается разница между суммой, полученной при реализации заложенного имущества и размером обеспеченного  залогом требования.

Нормативной базой ипотеки является § 3 главы 23 ГК РФ и ФЗ № 102 «Об ипотеке (Залог недвижимости» 16 июля 1998 года (далее Закон об потеке).

Согласно п.1.ст.1 Закона об ипотеке, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором о обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику  о этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвовавшее в этом обязательстве (третье лицо). При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владения и пользования. 

Предметом ипотеки может быть любой земельный участок, который принадлежит залогодателю на праве собственности (п.1.ст.6 Закона об ипотеке) за исключением земельных участков, указанных в сь.63 Закона об ипотеке, которая запрещает залог сельскохозяйственных товаропроизводителей, в т.ч.крестьянских (фермерских хозяйств).  Данная форма находится в соответствии с принципом земельного права о приоритете земель сельскохозяйственного назначения. В настоящее время осуществление сельскохозяйственного производства является убыточным по целому ряду причин. Государственной поддержки сельскохозяйственный производитель практически не получает, будучи предоставленным сам себе. Введение земель сельхозпроизводителей в круг залоговых отношений представляется преждевременным. 

Не могут быть предметом ипотеки земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, а также участки, размеры которых меньше установленных минимальных предельных размеров.  

Существует особенность определения предмета залога сельскохозяйственных земель, находящихся в общей совместной собственности членов сельскохозяйственных коммерческих организаций  и иных лиц. В соответствии с п.2.ст.7 Закона об потеке, допускается ипотека указанных земель только после выдела в натуре гражданину ли юридическому лицу земельного участка. То есть Закон об ипотеке устанавливает прямой запрет на залог земельных долей.

Поскольку предмет залога  служит целям возможного обращения на него взыскания часть 1 п.1. ст.340 ГК РФ устанавливает что право залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога,  распространяется на ее принадлежность, если иное не установлено договором.  Определяя, что залог простирается не только на заложенное имущество, но  на его принадлежности, часть 2 п .1.ст.340 ГК РФ развивает эти положения и закрепляет правило о том, что в случаях предусмотренных договором, право залога распространяется также на получение в результате использования имущества плоды, продукцию и доходы.

Современный законодатель рассматривает в качестве главной экономической ценности не земельный участок, а находящиеся на нем строения, здания и сооружения. Данная позиция не соответствует общепринятому в большинстве стран мира (а также российскому дореволюционному) подходу к определению главной вещи и ее принадлежности, когда земельный участок  признается главной вещью, а расположенные на нем здания, строения и сооружения  - ее принадлежностью.

В настоящее время, в соответствии с п.3.ст.340 ГК РФ, ипотека здания или сооружения   допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение,  либо части этого участка, функционально обеспечивающее  закладываемый объект, либо принадлежащее залогодателю  право аренды этого участка  или его  соответствующей части.

На практике к предмету залога, как правило предъявляют три важных требования: во-первых, имущество, которое является предметом залога, должно  быть  по возможности высоколиквидным, то есть кредитор должен обладать уверенностью, что предмет залога  может быть реализован быстро и с незначительной разницей между продажной ценой и реальной стоимостью; во-вторых, желательно, чтобы ценность залога была возможно большей, то есть чтобы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения)  обязательства кредитор мог бы удовлетворить свои требования к должнику в полном объеме; в-третьих, заложенное имущество должно приносить постоянный доход.

Возникновение ипотеки возможно на основании договора и на основании закона. 

Договор ипотеки заключается по правилам, установленным в гл..II Закона об ипотеке. К разряду существенных условий договора ипотеки отнесены предмет залога  его оценка, размер и срок  исполнения основного обязательства, обеспечиваемого залогом, указание на то, у кого находится заложенное имущество. Договор ипотеки должен быть заключен в письменной форме и зарегистрирован в органе Министерства юстиции. 

Возникновение простой ипотеки на основании закона возможно при купле-продаже земельного участка в рассрочку ли в кредит, если право собственности переходит с момента заключения сделки.  Как правило, в случае купли-продажи в рассрочку или кредит, право собственности переходит к покупателю с момента внесения последнего платежа. Ипотека же возникает при переходе права собственности к покупателю с момента государственной регистрации, продавец же, до получения последнего платежа обладает правом залога на предмет сделки  - земельный участок.   

Оценка земельного участка не может быть ниже его нормативной цены. Право аренды может оцениваться  случае, например, приобретения участок его на конкурсной основе.

В случае последующей ипотеки очередность залогодержателей определяется на основании данных Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество содержатся в  п.1 ст. 348 ГК РФ, а также в ст. 50 Закона об ипотеке.  К обстоятельствам,  влекущим обращение взыскание на заложенное имущество, отнесены: исполнение ли ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в частности, если договором не предусмотрено иное.

 Особенность обращения взыскания на недвижимое имущество  заключается в отчуждении предмета залога по решению суда. Иск об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, предъявляется в соответствии  с правилами подсудности  подведомственности дел, установленными процессуальным законодательством.

Закон об ипотеке в ст. 51 установил, что взыскание по требованиям  залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об потеке по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии с данным законом допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Ст. 55 Закона об ипотеке  содержит перечень случаев  обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Удовлетворения  требований залогодержателя  за счет имущества  заложенного по договору об ипотеке, без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем  залогодателем, заключенного после возникновения  оснований для обращения  взысканий  на предмет ипотеки. Следовательно,   всякое условие в договоре ипотеки о праве залогодержателя  на внесудебное взыскание на заложенное недвижимое имущество признается юридически ничтожным, как впрочем и любое соглашение об этом, заключенное до установленной даты  исполнения должником  обязательства. К этому следует добавить: так как законодатель требует нотариального удостоверения указанного соглашения,  то несоблюдение  нотариальной формы сделки влечет ее недействительность.

Возможно предоставление отсрочки на срок  до одного года по просьбе залогодателя в следующих случаях, когда:

залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности;

предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного значения.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое по решению суда обращается взыскания, производится путем продажи с публичных торгов.

Смысл продажи имущества с публичных торгов – возможность выручить за него наивысшую цену. В этом случае кредитор получает удовлетворение по неисполненному обязательству, а должнику, в силу п.6.ст.350 ГК РФ, возвращается разница между суммой, полученной при реализации заложенного имущества и размером обеспеченного  залогом требования.