§ 1. ИНФОРМАЦИЯ КАК ОБЪЕКТ БАНКОВСКИХ ПРАВООТНОШЕНИЙ И ЕЕ ПРАВОВОЙ РЕЖИМ

1. Осуществление банковских операций, ведение банковской деятельности, совершение конкретных банковских сделок в определенном плане представляет собой получение, переработку, хранение и использование информации, как правило, имеющей высокую экономическую и иную ценность. Потребность в информации возникает у клиента уже при выборе банка, а у банка — при определении права клиента на обслуживание. Органы банковского надзора испытывают потребность в информации еще раньше: при регистрации банка.

Это порождает ряд вопросов, нуждающихся не только в техническом, экономическом, но и в правовом разрешении: как получить информацию, как ее проверить и оценить, как сохранить, как обосновать надежность и истинность информации и пр. Поскольку клиентам предоставлено право самостоятельно выбирать банки для обслуживания, то соответственно возникает вопрос, по каким критериям и принципам они это делают, что оказывается важным и значимым при выборе банка.

Ответы на эти вопросы могут оказаться простыми и сложными одновременно. Внешняя простота ответов объясняется привычкой работы с информацией. Сложность же состоит в том, что большая часть банковской информации или информации о банках в России провозглашена конфиденциальной, часть является недостоверной, а часть трудновоспринимаемой либо ненадлежащим образом обработанной. К тому же оказывается неясной и потребность в строго определенной информации.

Именно этими соображениями обусловлена постановка вопроса о банковской информации, содержание и использование которой недостаточно полно регулируются правовыми актами, и порой в значительной степени определяются не только руководителями банков, но и представителями многочисленных надзорных

==208

Олейник О.М. Основы банковского права

и контролирующих органов, исходя из своих представлений о должном и допустимом. Яркой иллюстрацией сказанного является принятие в июне-июле 1997 г. Государственной Думой и Советом Федерации Федерального закона «О внесении дополнений в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым предполагалось предоставить право получать банковскую информацию органам субъектов Российской Федерации в случаях, когда проводятся операции с использованием средств бюджета субъекта Российской Федерации, а также когда такая передача информации предусмотрена законодательными актами субъекта Российской Федерации. Президент РФ 21 июля 1997 г. отклонил указанный Федеральный закон и признал нецелесообразной дальнейшую работу над ст. 26 ЗоБД. При этом в своем письме он совершенно справедливо отметил, что сама постановка вопроса о расширении круга государственных органов, имеющих право на получение сведений, составляющих банковскую тайну, за счет государственных органов субъектов Российской Федерации является неверной. Тем более нельзя допустить, чтобы этот вопрос решался в каждом субъекте Российской Федерации отдельно.

2. Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской

деятельности: — уставными документами и отчетностью банков за определенный период; — руководством банка и его организационно-правовой формой; — внешним обликом банка и его служащих; — видами и формами банковского обслуживания, практикуемыми каждым конкретным банком; — условиями возмездности по заключаемым банком договорам; — своевременностью и полнотой выполнения банком своих обязательств как кредитора; — количеством и составом клиентов данного банка; — операциями по счетам каждого клиента; — наличием корреспондентских связей банка; — технической оснащенностью банка и др. Вряд ли возможно дать исчерпывающую классификацию информации по объекту, с которым она соотносится. Но даже при-

Тема 6. Банковская информация и обеспечение банковской тайны          

==209

веденный ряд позволяет легко заметить, что речь идет о совершенно разной по своему правовому режиму информации. В одних случаях эти сведения должны открыто публиковаться, например, балансы и отчеты, в других они не должны в принципе предоставляться никому, кроме самого клиента, например, сведения об операциях по счетам. Кроме того, банк имеет право как любое юридическое лицо на определенную информацию о своей деятельности, образующую его деловую репутацию, что является его неимущественным правом.

Целесообразно исходить из того, что под банковской информацией следует понимать любые сведения о банке и его деятельности, которые могут повлиять на принятие решения при выборе банка для обслуживания. Из этого, возможно, не вполне удовлетворительного определения следует один существенный вывод; банковская информация должна иметь адресата, в качестве которого выступают потенциальные клиенты или органы государства. При этом органы государства реализуют свою компетенцию в интересах всего общества, а следовательно, в интересах неограниченного круга потенциальных банковских клиентов.

Существует совершенно неразработанная в российском праве категория внутрибанковской информации, т.е. информации, собираемой и используемой внутри банковской системы. Как правило, это сведения о клиенте банка, используемые им при предоставлении кредита или заключении иных договоров. Эти сведения также являются банковской информацией, но ввиду отсутствия их специфического правового режима они далее будут рассмотрены только применительно к конкретным банковским операциям, например, при принятии решения о предоставлении кредита.

3. С правовой точки зрения целесообразно вначале остановиться на той информации, которая в принципе образует имидж банка, его деловую репутацию и является значимой при его выборе. Эти сведения рассматриваются в гражданско-правовой литературе как средства индивидуализации юридического лица и результатов его деятельности1. Но дело в том, что на законодательном уровне понятие деловой репутации юридического лица не дается. Можно рассматривать в качестве базового то понятие, кото-

1 См.: Гражданское право. Часть первая / Под ред. А.Г.Калпина и А-И.Масляева. М., 1997. С. 81 и след.

К оглавлению

==210

Олейник О.М. Основы банковского права

рое предлагается в гражданско-правовой литературе. Так, Μ.Η. Малеина считает, что деловая репутация — это набор качеств и оценок, с которыми их носитель ассоциируется в глазах своих контрагентов, клиентов, потребителей, коллег по работе, поклонников (для шоу-бизнеса) и персонифицируется среди других профессионалов в этой области деятельности1.

Применительно к банку это определение можно дополнить только двумя существенными элементами: первый — указание на то, что деловая репутация банка имеет свое формальное выражение и состоит в так называемых рейтингах, или оценках надежности, банка, а второй — ссылку на правовое назначение деловой репутации, или рейтинга, банка, т.е. указание на то, что данная информация используется потенциальными клиентами при решении

вопроса о заключении договоров.

Рейтинги банков уже хорошо известны банковской практике Российской Федерации. Рейтинговая система, которая складывается в России, как пишут специалисты в этой области, похожа в основном на американскую2. Центральный банк Российской Федерации составляет официальный не подлежащий публикации рейтинг надежности по всем коммерческим банкам, используя четыре показателя. К ним относятся достаточность капитала, качество кредитного портфеля, прибыльность и ликвидность коммерческого банка. Рейтинг Банка России должен служить поводом для применения мер реагирования при наличии к тому правовых оснований.

В России существуют частные рейтинговые фирмы, которые, как подчеркивают специалисты, менее строго относятся к оценке деловой репутации банка, а порой используют недостоверную информацию. Поэтому официальный рейтинг можно рассматривать только как основу будущего формирования рейтингового обслуживания банков. Разумеется, оно должно строиться на договорных основаниях при определенной степени доверия и проверки.

Имидж банка, кроме рейтинговых показателей, образуют и иные

показатели деятельности банка или формы ее проявления. Традиционно эти сведения делятся на две группы: а) культура бан-

1 См.: Гражданское право. Часть первая./ Под ред. А.Г.Калпина и А.И.Масляева. М., 1997. С. 81 и след.

2 См.: Френкель АА., Старостенкова Е.Е. Рейтинги или скрытая реклама? // Бизнес и банки. 1995, № 22.

Тема 6. Банковская информация и обеспечение банковской тайны           

==211

ковского обслуживания, которая состоит из информации об интерьере и экстерьере офисов банков, культуры банковского персонала и соблюдения этических норм бизнеса; б) внекоммерческая деятельность банка, включающая в себя проявления банка в сфере политики, социальной помощи, культуры, спорта, науки, искусства1.

Кроме того, при правовой оценке банковской информации нужно учитывать, что она может иметь разные правовые режимы в зависимости от содержания и назначения использования. Среди таких правовых режимов необходимо рассмотреть как минимум следующие: режим открытой информации, режим служебной и коммерческой тайны и режим банковской тайны. На открытой информации и банковской тайне следует остановиться детально, а применительно к коммерческой и служебной тайне достаточно иметь в виду общие правила ее закрепления и режима, содержащиеся в ст. 139 ГК РФ и постановлении Совета Министров Российской Федерации от 5 декабря 1991 г. «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну».