§ 1. Понятие страхования как экономической и правовой категории

Страхование в научной и учебной литературе рассматривается в двух аспектах: как экономическая категория и как правовая. Как экономическая категория страхование, обусловленное определен­ными социально-экономическими потребностями общества, пред­ставляет собой совокупность определенных общественных отноше­ний, возникающих в процессе создания, распределения и исполь­зования различных фондов общества, как денежных, так и в мате­риальных формах. Страхование является одним из элементов производственных отношений и создает необходимые условия для защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, от­дельных граждан и общества в целом при наступлении неблагопри­ятных последствий от природных, техногенных, экономических и иных рисков, а также для проведения профилактики наступления отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, всевозможных случайных причин на развитие производства и соци­альной сферы. Страхование призвано возместить материальные по­тери, способствует восстановлению разрушенных, поврежденных производительных сил общества, компенсируя причиненный им вред. Для проведения в жизнь страховой защиты в обществе фор­мируются различные страховые фонды. Страховые фонды создают­ся в форме самострахования, создания государственных централи­зованных денежных фондов (резервные фонды в составе федераль­ного бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации), цен­трализованных и децентрализованных материальных фондов (продовольствия, топлива и т.д.), а также в форме страхования в уз­ком смысле этого понятия, при котором возникают общественные отношения по созданию, распределению и использованию опреде­ленных фондов денежных средств. В своей совокупности указанные общественные отношения образуют финансовый институт и входят в финансовую систему в качестве ее самостоятельного звена. Как звено финансовой системы фонды страхования взаимодействуют с другими звеньями системы и, главным образом, с бюджетной системой.

Страхование — это не только экономическая категория, но и правовая, так как общественные отношения, возникающие при создании, распределении и использовании страховых фондов де­нежных средств, опосредуются нормами права. Значение страхова­ния особенно возрастает в условиях перехода к рынку. Ликвидации монополии государства в области страхования, сосредоточение страховой деятельности в организациях, основанных на частной собственности или смешанной собственности с участием частного

капитала и государственного (РосГосстрах, Военная страховая ком­пания, Страховая компания правоохранительных органов и другие), допуск на страховой рынок иностранных страховых компаний обу­словили необходимость усиления государственного регулирования данной сферой общественной жизни, изменения форм и методов этого регулирования. С 2000 г. в России наблюдается рост страхо­вых организаций. На начало 2002г. в России действует более 1350 страховщиков, из них 54 страховых организаций с участием ино­странного капитала. Филиалов страховых организаций, располо­женных на территории России, действует более 4,5 тысяч. Страхо­вые организации функционируют в организационно-правовой фор­ме — общества с ограниченной ответственностью, в последнее вре­мя увеличилось число страховых акционерных обществ.

Аккумулированные страховщиками страховые резервы являются важным внутренним источником инвестиций в экономику страны. Однако, как отмечается в литературе, основным направлением раз­мещения средств все еще остаются депозиты кредитных организа­ций, а не реальный сектор производства. В Российской Федерации активно функционируют традиционные для России некоммерче­ские общества взаимного страхования, но они в настоящее время не находятся в сфере действия государственного страхового надзо­ра, что отрицательно влияет на развитие данного направления стра­ховой деятельности. Правительство Российской Федерации, учиты­вая потребности экономики страны и интересы граждан, разработа­ло концепцию развития страхования в Российской Федерации на 2002—2006 гг. В соответствии с данной концепцией основной це­лью в развитии национального страхования остается выработка и реализация мер по наиболее полному удовлетворению потребно­стей в страховой защите населения, организаций и государства, не­обходимой для эффективного функционирования рыночной эконо­мики, аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для ее развития. Важнейшим направлением развития страховой дея­тельности в России должно стать расширение сферы обязательного страхования, которое создаст страховую защиту для всех потенци­ально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, зна­чительно снизит бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедст­вий. В связи с этим будут разработаны Основы введения и осуще­ствления обязательного страхования на территории Российской Федерации, в которых будут законодательно закреплены принципы его осуществления и система обязательного государственного стра­хования, направленная на защиту наиболее значимых имуществен­ных интересов государства, в целях повышения эффективности за­щиты экономики от высокоубыточных рисков с минимальными за­тратами бюджетных средств. Сформированные страховые резервы Должны использоваться исключительно для возмещения ущерба за­страхованным лицам и иным выгодоприобретателям. В концепции предусматриваются мероприятия по усилению контроля за прове-

126   Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств

Глава 9. Правовое регулирование страхования

127

дением обязательного страхования, в том числе и государственного обязательного страхования. Исходя из необходимости страховой за­щиты объектов и лиц, которые подвергаются значительным убыт­кам от воздействия крупных рисков, предполагается введение таких видов обязательного страхования, как страхование от аварий техно­генного характера, которым подвергаются опасные производствен­ные объекты, страхование зданий и сооружений от пожаров и сти­хийных бедствий, страхование на случай крупных аварий при. пере­мещении опасных грузов и др.

Развитие предпринимательства, профессиональной деятельно­сти в целях защиты имущественных интересов населения обуслов­ливает необходимость введения обязательного страхования ответст­венности при производстве работ, услуг, в результате которых мо­жет быть причинен вред третьим лицам (строительно-монтажные работы, производство лекарств, иных товаров), страхование ответ­ственности врачей, юристов, риэлтеров и т.д. Страховые организа­ции должны осуществлять обязательное пенсионное страхование Важнейшим резервом развития страхового рынка в России остается добровольное страхование, в частности личное добровольное стра­хование жизни и пенсионное страхование, которые являются ис­точником значительных инвестиционных ресурсов, способствую­щих успешному росту экономики. Система гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопительных сумм по договорам долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование, может быть обеспечена повышенными требованиями к финансовой устойчивости страховщиков, установлением специа­лизации в их деятельности, введением запрета на осуществление одним страховщиком одновременного личного и имущественного страхования.

Развитие обязательного медицинского страхования должно спо­собствовать расширению добровольного медицинского страхова­ния, обеспечивающего более качественную медицинскую помощь в дополнение к обязательному медицинскому страхованию. С це­лью повышения ответственности страховых организаций за испол­нение принятых обязательств концепцией предусматривается зна­чительное повышение уставного капитала страховых организаций, формируемого только в денежной форме и зависящего от организа­ционно-правовой формы страховой организации, вида страховой деятельности. При этом должно быть четко определено направле­ние инвестирования этих средств с обеспечением их сохранности Развитие страхования и особенно перестрахования значительно по­высит емкость российского страхового рынка, поскольку отдавая часть рисков перестраховщику, страховая организация, не распола­гая значительными финансовыми средствами, может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Развитию конку­ренции на рынке страховых услуг способствует четкая система про­ведения конкурсов страховых организаций, желающих принять уча­стие в государственных программах обязательного страхования,

а также сокращение государственного участия в уставных капиталах страховых организаций. Необходимым условием дальнейшего раз­вития страхования в России является укрепление системы государ­ственного надзора за страховой деятельностью и повышение его эффективности.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, лик­видация их последствий находятся в совместном ведении Россий­ской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых ак­тов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объеди­няющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового.

Нормы гражданского права регламентируют основания возник­новения различных страховых правоотношений, права и обязанно­сти их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматрива­ют существенные условия договора страхования, его форму, усло­вия освобождения страховщика от обязанностей по страховому обязательству и т.д. Нормы финансового права регулируют источ­ники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с дру­гими звеньями финансовой системы, в частности с бюджетной сис­темой; порядок использования средств фонда страхования; компе­тенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельна-стью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в про­цессе создания, распределения и использования фонда страхова­ния, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности и регламентируются методом «власти и подчинения».

Важнейшими нормативными правовыми актами, регулирующи­ми страхование, являются Гражданский кодекс РФ (гл. 43, ст. 927—970)', Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции»2, (в ред. Закона от 31 декабря 1997 г № 157-ФЗ), Закон Рос­сийской Федерации от 28 июля 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»3, Федеральный за­кон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессио­нальных заболеваний»4, Федеральный закон от 16 июля 1999 г № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^

2

СЗ РФ. 1996  №5

Российская газета   1993   12 янв

Ведомости Верховного Совета РФ   1991   № 27  Ст  920

СЗ РФ   1998  № 31   Ст   3803 3СЗ РФ   1999. № 29  Ст  3686

128   Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств_____

и др. Принят Федеральный закон от 25 мая 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»', который вступит в действие с I июля 2003 г. (глава III и ст. 27 — с 1 июля 2004 г.).

Рассматривая правовое регулирование страхования, необходимо указать ст. 112 Федерального закона «О федеральном бюджете на 2001 год» и ст. 130 Федерального закона «О федеральном бюджете на 2002 год», в соответствии с которыми предусмотрены выплаты предварительной компенсации гражданам, внесшим страховые взносы в организации государственного страхования (Российская государственная страховая компания и ее дочерние общества) по состоянию на 1 января 1992г.

Большое значение для правового регулирования страхования имеют Указы Президента России, в частности от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»2 (в ред. Указа от 6 апреля 1994 г.), от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»3.

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства России: от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государствен­ном обязательном бесплатном личном страховании граждан, по­страдавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском»4; от 29 июля 1998 г. № 855 «О ме­рах по реализации Федерального закона об обязательном государст­венном личном страховании военнослужащих, граждан, призван­ных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов нало­говой полиции»5.

Значительную роль в правовом регулировании страховых отно­шений играют нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации по валютному регулированию страховой деятельности, Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью в Российской Федерации (до августа 1996 г.) и соот­ветствующего Департамента Министерства финансов России. Если международными договорами, заключенными в Российской Феде­рации, установлены иные правила, чем в страховом законодатель­стве России, то действуют правила международных договоров.