§ 2. Понятие страхового правоотношения. Виды страхования

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут

Глава 9. Правовое регулирование страхования

129

' Российская газета. 2002. № 80.

2  САПП. 1992. № 2. Ст. 35; 1994. № 15. Ст. 1174; СЗ РФ. 1998. № 30. Ст. 3757.

3  Российская газета. 1994. № 68. Российский страховой бюллетень. 1993. № 1.

5 СЗ РФ. 1998. № 32.

быть государственные, муниципальные и иные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) на осуществ­ление страховой деятельности на территории Российской Федера­ции.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банков­ская деятельность. Юридические и физические лица для страховой зашиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования.

Страхователями являются юридические и дееспособные физи<-ческие лица. Страхователь вправе заключить со страховщиком до­говор о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахован­ных). В страховых правоотношениях может появляться и выгодо­приобретатель, когда страхователь при заключении договоров стра­хования назначит физическое или юридическое лицо для получе­ния страховых выплат. Выгодоприобретатель в договоре страхова­ния назначается страхователем, но заменить выгодоприобретателя новым лицом страхователь может не во всех случаях. ГК РФ введе­ны некоторые ограничения, среди которых следует назвать следую­щие:

— при  назначении  выгодоприобретателя с  согласия  застрахо­ванного лица его замена возможна также только с согласия застра­хованного;

— выгодоприобретатель не может быть заменен в договоре стра­хования после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по данному договору;

— выгодоприобретатель не может быть заменен в договоре стра­хования после того, как он предъявил требования о выплате стра­хового возмещения или страховой суммы.

При заключении договора страхования страхователь вправе ука­зать конкретное лицо в качестве выгодоприобретателя, но возмож­ны случаи, когда в договоре выгодоприобретатель не указывается. Такая ситуация наблюдается при страховании ответственности, ко­гда еще не известно, кто пострадает от неправомерных действий страхователя или застрахованного лица.

Объектами страхования в соответствии с законом могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имуще­ственные интересы, связанные:

— с  жизнью,  здоровьем,  трудоспособностью  и   пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

— с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

— с возмещением страхователем причиненного им вреда лично­сти или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.   Гражданский  кодекс   РФ   к  перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, отно­сит страхование предпринимательского риска.

В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допускается страхование Противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях

9 - 9677

130   Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств

Глава 9. Правовое регулирование страхования

131

и пари, а также расходов, к которым лицо могут принудить в целях освобождения заложников.

Страхование может осуществляться и с участием посредни­ков — страховых агентов и страховых брокеров. Страховыми аген­тами признаются физические и юридически лица, действующие от имени страховщика по его поручению в пределах предоставленных полномочий. Страховой брокер — предприниматель, осуществляю­щий посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени, но по поручению страховщика.

В России существуют различные виды страхования. При клас­сификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

Если при классификации использовать организационный при­знак, то страхование в условиях создания страхового рынка подраз­деляется на внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное. По основаниям возникновения страховых отношений страхование можно подразделить на обязательное (вытекающее из закона или иного нормативного правового акта) и добровольное (возникающее из соглашения сторон).

Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей. При классификации страхования в ли­тературе используют и такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразде­ляются на имущественное страхование (страхование материальных ценностей), страхование уровня жизни граждан (жизнь, здоровье, трудоспособность), страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Имущественное страхование, в свою очередь, можно подразде­лить на следующие виды:

— от огня и других стихийных бедствий таких объектов,  как строение, сооружение, оборудование, домашнее имущество и т.п.;

— страхование сельскохозяйственных структур от засухи и дру­гих стихийных бедствий;

— страхование на случай падежа и вынужденного забоя живот­ных;

— страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Добровольное страхование возникает на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых граждани­ном или юридическим лицом (страхователем) со страховой органи­зацией (страховщиком). Статья 929 Гражданского кодекса закреп­ляет легальное определение договора имущественного страхования, а ст. 934 — определение договора личного страхования. Договор личного страхования является публичным договором.

По договору имущественного страхования могут быть застрахо­ваны риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определен­ного имущества, риск ответственности по обстоятельствам, возни-

кающим вследствие причинения вреда здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответст­венности по договорам — риск гражданской ответственности, риск убытков от предпринимательской деятельности.

В законодательстве предусматриваются обстоятельства, при ко­торых возможно досрочное прекращение страхового правоотноше­ния, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхо­вого случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застра­хованного лица; порядок перехода к страховщику прав страхователя „ на возмещение ущерба (суброгация). Иски по требованиям, выте­кающим из имущественного страхового правоотношения, могут быть предъявлены в течение двух лет.

В законодательстве устанавливаются основные направления го­сударственной политики в сфере обязательного страхования, прово­димого страховыми организациями, основанными на различных формах собственности. При этом подчеркивается необходимость обеспечения единства основных положений, порядка и условий про­ведения обязательного страхования в Российской Федерации. Ле­гальное определение обязательного страхования содержится в ст. 927 ГК РФ. Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, ко­гда закон возлагает на указанных в нем лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц.

Объекты обязательного страхования предусмотрены в ст. 935 ГК РФ. В частности, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хо­зяйственном ведении или оперативном управлении имущество, яв­ляющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

Усиление процесса автомобилизации в стране, необходимость защиты интересов граждан ускорило принятие Федерального зако­на «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Обязательное страхование осу­ществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом слу­чаях осуществляется за их счет.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интере­сов государства законом устанавливается обязательное государст­венное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий. Так, государственное личное страхование обязательно для всех сотрудников государственных на­логовых инспекций, налоговой полиции, военнослужащих, военно­обязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внут­ренних дел, прокурорских работников, судей, должностных лиц та­моженных органов РФ и др. Обязательное государственное страхо­вание осуществляется за счет средств, выделяемых министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страховате­лям) на эти цели из соответствующего бюджета.

132    Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств_____

В условиях создания страхового рынка, децентрализации сферы страхования, расширения круга объектов страхования, повышения их стоимости, увеличения риска наступления страхового случая и т.д. возникает объективная необходимость объединения организа­ционных и финансовых усилий страховщиков. Страховое законода­тельство предусматривает различные правовые формы взаимодейст­вия страховщиков: сострахование, перестрахование, объединения страховщиков. В соответствии со ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). В указанном догово­ре должны содержаться условия, определяющие права и обязанно­сти каждого страховщика; если такие права и обязанности не опре­делены, они отвечают перед страхователем солидарно. От отноше­ний, возникающих при состраховании, необходимо отличать отно­шения перестрахования.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика). В ст. 967 ГК РФ преду­сматриваются права и обязанности сторон при заключении догово­ра перестрахования.

Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов, осуществления совместных программ страховщики могут создавать союзы, ассоциации и иные объединения. Эти объедине­ния не вправе непосредственно заниматься страховой деятельно­стью, они действуют на основании устава и приобретают права юридического лица только после государственной регистрации.

Страховое законодательство России предусматривает возмож­ность создания страхового пула (пул — соглашение). В соответст­вии с Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Рос­страхнадзора от 18 мая 1995г. №02-02/13', страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридиче­ским лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в це­лях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполне­ние обязательств по договорам страхования, заключенным от име­ни участников страхового пула2. Страховой пул действует на осно­вании соглашения и создается на определенный срок или без огра­ничения срока деятельности.

Страховая организация в условиях рынка должна не только воз­мещать свои издержки, но и получать прибыль, т.е. ее доходы должны превышать расходы по обеспечению страховой защиты. Основным источником получения прибыли для страховой органи­зации является инвестиционная деятельность. Страховое законода­тельство закрепляет условия обеспечения финансовой устойчивости

Глава 9. Правовое регулирование страхования

133

Российская газета. 1992. 7 апр. 2 Страхование. Специальное приложение к журналу «Финансы». М., 1995.

страхования, порядок образования страховых резервов и фондов страховщиков, размещение (включая инвестирование) страховых резервов. Из полученных страховых взносов страховщики образуют страховые резервы по личному страхованию, имущественному стра­хованию, страхованию ответственности; резервы для финансирова­ния мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Страховщики вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства.

Как и ранее действовавшее страховое законодательство СССР, страховое законодательство России не предусматривает претензи­онный порядок рассмотрения споров, возникающих из страхового правоотношения. В соответствии со ст. 35 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией. Важнейшей категорией споров, возникающих из страхового правоотношения, являются споры о выплате страховой суммы (страхового обеспечения). При рассмотрении споров с участием граждан должен применяться За­кон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защи­те прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 9 января 1996г.). В соответствии со ст. 17 данного Закона иски предъявля­ются в суд по месту нахождения ответчика или по месту причине­ния вреда, при этом граждане освобождаются от уплаты государст­венной пошлины.