§ 3. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности

Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирова­ния банковской деятельности установлен ранее названными Феде­ральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», а также принятой на их основе Инструкцией Центрального банка РФ. В соответствии с ними кредитные организации подлежат государст­венной регистрации в Банке России, который не только их регист­рирует, но и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, а также выдает лицензии на осуществление банков­ских операций.

Учредителями кредитной организации могут быть юридические и физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено действующим законодательством.

Для государственной регистрации и выдачи лицензии кредит­ная организации должна представить целый ряд документов, к чис­лу которых относятся:

I) ходатайство о государственной регистрации и выдаче лицен­зии на осуществление банковских операций;

340

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

2) учредительный договор (в случае создания кредитной органи­зации в форме общества с ограниченной ответственностью);

3) устав кредитной организации;

4) протокол общего собрания учредителей, содержащий реше­ние о ее создании, утверждении наименования, устава, кандидатур для назначения на должности руководителей исполнительных орга­нов и главного бухгалтера и т.д.;

5)  свидетельство (копия платежного поручения) об уплате госу­дарственной пошлины за регистрацию кредитной организации   За регистрацию кредитных организаций взимается сбор в размере, оп­ределяемом Банком России, но не более одного процента от объяв­ленного уставного капитала кредитной организации. В случае отка­за в регистрации сбор не возвращается;

6)  нотариально удостоверенные копии свидетельств о государст­венной регистрации учредителей — юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности с приложе­нием балансов и отчетов о прибыли и убытках за три последние года деятельности, а также подтверждение органами Министерства Российской Федерации по налогам и сборам выполнения учредите­лями — юридическими лицами обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три года;

7) декларации о доходах учредителей — физических лиц, заве­ренные налоговыми органами, что подтверждает источники проис­хождения средств, вносимых в уставный капитал кредитной орга­низации;

8)  анкеты  кандидатов  на должности  руководителей  исполни­тельных органов и главного бухгалтера кредитной организации, со­держащие сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономического образования и опыта руководства отделом или иным  подразделением  кредитной  организации  не  менее  одного года, а при отсутствии специального образования — опыта руково­дства таким подразделением не менее двух лет; а также сведения о наличии (отсутствии) судимости;

9) список учредителей кредитной организации.

Уставный капитал кредитной организации составляется из ве­личины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Минималь­ный размер уставного капитала устанавливается Банком России. Вклады в уставный капитал могут быть в виде денежных средств, а также материальных активов. При этом не могут быть использо­ваны для формирования уставного капитала привлеченные денеж­ные средства, а также средства федерального бюджета и государст­венных внебюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федераль­ных органов государственной власти, за исключением случаев, пре­дусмотренных федеральными законами.

Предельный размер неденежной части уставного капитала кре­дитной организации не должен превышать 20% первые два года

______Глава 17. Регулирование банковского кредитования      341

деятельности кредитной организации и 10% в последующие годы. Не могут быть внесены в уставный капитал нематериальные акти­вы, в том числе права аренды помещения, и ценные бумаги.

Приобретение в результате одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом либо группой лиц, связанных между собой или зависимых друг от друга, более 5% акций (долей) кредитной организации требует уведомления Банка России, более 20% — предварительного согласия.

Учредители банка не имеют права выходить из состава участни­ков банка в течение первых трех лет со дня его регистрации.

Кредитные организации приобретают статус юридического лица с момента их государственной регистрации. Сообщение о государ­ственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вест­нике Банка России». Лицензия на осуществление банковских опе­раций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации и без ограничения сроков ее действия. Осуществлять банковские операции кредитная организация может только с мо­мента получения лицензии, в противном случае с юридического лица взыскивается вся сумма, полученная в результате осуществле­ния данных операций, а также штраф в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет Взыскание производится в судебном порядке. Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Кредитная организация может осуществлять только те банков­ские операции, которые указаны в лицензии. В настоящее время в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) дан исчерпывающий перечень банковских операций, к которым относятся:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц Во вклады;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридиче­ских лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчет­ных документов и кассовое обслуживание физических и юридиче­ских лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий,

осуществление переводов денежных средств по поручению фи­зических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Принятие решения  о  государственной  регистрации  и  выдаче

342

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех названных ранее документов. О приня­том решении в трехдневный срок сообщается кредитной организа­ции и одновременно предъявляется требование об оплате в месяч­ный срок 100% ее объявленного уставного капитала. Неоплата или неполная оплата уставного капитала в установленный срок являет­ся основанием для аннулирования решения о государственной ре­гистрации кредитной организации. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондент­ский счет в Банке России. При предъявлении документов, подтвер­ждающих оплату уставного капитала в полном объеме, Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Данная лицензия выдается Центральным банком по со­гласованию с Министерством финансов РФ.

Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов лицензий:

лицензии на осуществление операций с драгоценными метал­лами;

лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, которая также выдается по истече­нии двух лет со дня государственной регистрации кредитной орга­низации;

генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круга выполняемых банком операций. Банк, имею­щий Генеральную лицензию, имеет право в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приобретать доли в устав­ном капитале кредитных организаций — нерезидентов.

Кредитная организация, получившая лицензию на осуществле­ние какой-либо названной ранее банковской операции, вправе осу­ществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;

Глава 17. Регулирование банковского кр

приобретение  права  требования  от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным иму­ществом по договору с физическими и юридическими лицами;

осуществление операций с драгоценными металлами и драго­ценными камнями;

предоставление в аренду специальных помещений или находя­щихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

иные сделки.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» определены основания и порядок отказа в государственной реги­страции кредитной организации и выдаче лицензии на осуществ­ление банковских операций. Этот перечень носит исчерпывающий характер и не может быть расширен по усмотрению Банка России. Таким образом, отказ допускается только по следующим основа­ниям:

]) несоответствие кандидатов, предлагаемых на должности ру­ководителя кредитной организации, главного бухгалтера и его за­местителей квалификационным требованиям, установленным нор­мативно-правовыми актами.  Под несоответствием квалификаци­онным требованиям понимается: отсутствие у них необходимого образования и опыта руководящей работы в кредитной организа­ции не менее двух лет; наличие судимости за совершение преступ­лений в сфере экономики; совершение в течение года, предшест­вовавшего дню подачи в Банк России документов для регистрации кредитной   организации,    административного   правонарушения в области торговли и финансов, установленного вступившим в за­конную силу постановлением органа, уполномоченного рассмат­ривать дела об административных правонарушениях; наличие в те­чение двух лет, предшествовавших дню подачи в Банк России до­кументов для регистрации кредитной организации, фактов растор­жения с указанными лицами трудового договора (контракта) по инициативе  администрации  по  основаниям,   предусмотренным Трудовым кодексом РФ; предъявление в течение трех лет, предше­ствовавших дню подачи в Банк России документов для регистра­ции, к кредитной организации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной ор­ганизации, требования о замене его в качестве руководителя кре­дитной организации в порядке, предусмотренном Законом о ЦБ РФ; несоответствие деловой репутации указанных кандидатов тре­бованиям, установленным федеральными законами и принимае­мыми в соответствии с ними нормативными актами Банка рос­сии; наличие иных оснований, установленных федеральными за­конами;

2) неудовлетворительное финансовое положение учредителей Кредитной организации или неисполнение ими своих обязательств Перед бюджетом за последние три года;

344

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

3)  несоответствие документов,  поданных для  государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии, требо­ваниям федеральных законов;

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификаци­онным   требованиям,   установленным   федеральными   законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными  актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступле­ния в сфере экономики.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, не­принятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в арбитражный суд.

Кредитные организации могут открывать обособленные подраз­деления (представительства, филиалы), а также внутренние струк­турные подразделения вне места нахождения головного офиса с момента уведомления Банка России. За открытие филиалов кре­дитных организаций взимается сбор в размере, определяемом Бан­ком России, но не более 1000-кратного минимального размера оп­латы труда.

Регистрация и лицензирование деятельности кредитных органи­заций с иностранными инвестициями и филиала иностранного банка имеет свои особенности. Они должны дополнительно пред­ставить в Банк России такие документы, как:

решение иностранного юридического лица о его участии в соз­дании кредитной организации или об открытии филиала банка на территории России;

документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные аудиторским

заключением;

письменное согласие соответствующего контрольного органа страны его местопребывания на участие в создании кредитной ор­ганизации на территории РФ или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Иностранные физические лица представляют подтверждение первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком платежеспособности этого лица.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системен страны устанавливается федеральным законом по предло­жению Правительства Российской Федерации, согласованному

с Банком России.

Законодательством предусмотрены основания для отзыва ли­цензии Банком России у кредитной организации. Банк России мо­жет отозвать лицензию на осуществление банковских операций в следующих случаях:

установления недостоверности сведений, на основании которых

выдана лицензия;

______Глава 17. Регулирование банковского кредитования      345

задержки начала осуществления банковских операций, преду­смотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;

задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной от­четности (отчетной документации);

осуществления, в том числе однократного, банковских опера­ций, не предусмотренных лицензией Банка России;

неисполнения федерального законодательства, нормативных ак­тов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;

неоднократного в течение года виновного неисполнения содер­жащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) кли­ентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц;

наличия ходатайства временной администрации, если к момен­ту окончания срока деятельности указанной администрации, уста­новленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкрот­стве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначе­ния, предусмотренные указанным Законом.

Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление бан­ковских операций в случаях:

если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;

если размер собственных средств (капитала) кредитной органи­зации ниже минимального значения уставного капитала, установ­ленного Банком России на дату регистрации кредитной организа­ции;

если кредитная организация не исполняет в срок, установлен­ный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собствен­ных средств (капитала);

если кредитная организация не способна удовлетворить требо­вания кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного ме­сяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности состав­ляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.

Только в перечисленных случаях Банк России обязан отозвать лицензию. Сообщение об отзыве лицензии на осуществление бан­ковских операций публикуется Банком России в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего ре­шения.

346

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуще­ствление банковских операций:

1) срок исполнения обязательств кредитной организации счита­ется наступившим.  Обязательства кредитной организации в ино­странной валюте учитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на дату отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

2)  прекращается   начисление   процентов,   а   также   неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций по обязательствам кредитной организации;

3)  приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, за исключением исполнения ис­полнительных документов, выданных на основании судебных реше­ний о взыскании задолженности по заработной плате, выплате воз­награждений по авторским договорам, алиментов, а также о возме­щении вреда, причиненного жизни и здоровью, и морального вре­да, вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4) до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидато­ра) или назначения арбитражным судом конкурсного управляюще­го запрещается заключение сделок кредитной организации и ис­полнение обязательств по сделкам кредитной организации (за ис­ключением сделок, связанных с текущими коммунальными и экс­плуатационными   платежами   кредитной   организации,   а   также с выплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору (контракту), в пределах сметы расходов, со-гласуемой с Банком России либо с уполномоченным представите­лем Банка России в случае его назначения.

Правовой режим банковской тайны

Важным аспектом сберегательного дела в любой стране являет­ся правовое регулирование банковской тайны. В ряде стран, напри­мер в США, были приняты специальные законы, устанавливающие особый порядок соблюдения банковской тайны и предоставления информации о вкладах физических лиц. Вопросы банковской тай­ны и наложения ареста и обращения взыскания на денежные сред­ства и иные ценности, находящиеся в кредитной организации уре­гулированы ст. 26 и 27 Закона о банках и банковской деятельности. Так, в соответствии со статьей 26 названного Закона кредитная ор­ганизация, Банк России гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кре­дитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведени­ях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противо­речит федеральному закону.

В то же время Закон предусматривает ряд случаев и круг лиц, которым может быть предоставлена соответствующая информация. Например, справки по операциям и счетам юридических лиц и гра-

______Глава 17. Регулирование банковского кредитования      347

ждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без об­разования юридического лица, выдаются кредитной организацией:

—  им самим;

— судам и арбитражным судам (судьям);

—  Счетной палате Российской Федерации;

— органам налоговой службы и налоговой полиции;

— таможенным органам;

— органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

Справка по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредит­ной организацией:

—  им самим;

— судам;

— органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, при наличии согласия прокурора.

В случае смерти владельцев вкладов и счетов справки выдаются:

— лицам, указанным владельцем счета или вклада в завещатель­ном распоряжении, сделанном кредитной организацией;

—  нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

—  иностранным  консульским  учреждениям   в  случае  смерти иностранных граждан, владельцев счетов.

Особая ответственности по соблюдению банковской тайны воз­лагается на Банк России и аудиторские фирмы, которые не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, конкретных сделках, опера­циях, полученные ими в ходе проводимых проверок, в результате исполнения контрольных и надзорных функций и т.п.

За разглашение банковской тайны Банк России, кредитные, ау­диторские и иные организации, а также их должностные лица и ра­ботники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Статьей 27 Закона предусмотрен порядок наложения ареста на денежные средства и иные ценности юридических и физических лиц, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в кре­дитной организации:

— судом или арбитражным судом, судьей;

—  по постановлению органов предварительного следствия при •наличии санкции прокурора.

При наложении ареста кредитная организация незамедлительно по получении такого решения названных органов прекращает рас­ходные операции по данному счету (вкладу) в пределах средств, на которые наложен арест.

Конфискация денежных средств и других ценностей может быть произведена на основании вступившего в законную силу при­говора суда.

В действующий порядок предоставления информации кредит­ными организациями были внесены изменения в связи с приняти­ем Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О проти-

348

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

водействии легализации (отмыванию) доходов, полученных пре­ступным путем»1. В настоящее время подлежат обязательному кон­тролю операции с денежными средствами или иным имуществом, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 тыс руб. и относится к следующим видам операций: 1) операции с денежными средствами в наличной форме (например, снятие их со счета или зачисление на счет юридического лица; покупка или продажа иностранной валюты; приобретение физическим лицом ценных бумаг; обмен банкнот и др.); 2) зачисление или перевод на счет денежных средств, предоставление или получение кредита (займа), операции с ценными бумагами, если хотя бы одной из сто­рон является физическое или юридическое лицо, имеющее соответ­ственно регистрацию или место жительства (нахождения) в госу­дарстве, в отношении которого имеются сведения о незаконном производстве наркотических средств; 3) операции по банковским счетам (вкладам): а) размещение денежных средств во вклад (депо­зит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя; б) открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц; в) перевод денежных средств за границу на счет (во вклад), от­крытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (с вклада), открытого на анонимного вла­дельца; в) зачисление на свой счет или списание со своего счета денежных средств юридическим лицом, период деятельности кото­рого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо юри­дическим лицом, операции по счетам которого не производились с момента их открытия; 4) иные сделки с движимым имуществом.

Данные сведения представляются в Комитет РФ по финансово­му мониторингу.