§ 4. Ответственность кредитных организаций за нарушение банковского законодательства. Порядок отзыва лицензий у кредитных организаций и их ликвидация

В соответствии с Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае нарушения кредитной органи­зацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления не­полной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нару­шений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать про­ведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк

лирование банковского кредитования

применить  к  кредитной  организации  следующие

Российская газета. 2001   № 151 — 152

России   вправе санкции:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% оплаченного уставного капитала, но не более 1% минимального размера устав­ного капитала;

2) потребовать от кредитной организации:

— осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов;

— замены руководителей кредитной организации;

— реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательные нормати­вы на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией от­дельных банковских операций, предусмотренных выданной лицен­зией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредит­ной  организацией  на срок до  6  месяцев.   Порядок  назначения и деятельности временной администрации устанавливается феде­ральными законами и издаваемыми в соответствии с ними норма­тивными актами Банка России;

6) ввести    расчет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее преведения возникнут основания для применения мер предупреждения банкротства кредитной орга­низации.

Кредитная организация не может быть привлечена в ответст­венности Банком России за допущенные нарушения, если с момен­та его совершения истекло 5 лет;

7) предложить учредителям  (участникам)  кредитной организа­ции,  которые самостоятельно  или  в силу существующего  между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных составов прямого или косвенного воздействия имеют возможность оказывать влияние на решение об увеличении собственных средств (капитала)  кредитной организации до размера,  обеспечивающего соблюдение его обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмот­ренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельно­сти». Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских опе­раций устанавливается нормативными актами Банка России.

Банк России может отозвать лицензию на осуществление бан­ковских операций только в случаях, предусмотренных ст. 20 Феде­рального закона «О банках и банковской деятельности»:

установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;

задержки начала осуществления банковских операций, преду­смотренных этой лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;

установления фактов существенной недостоверности отчетных

350

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

данных; задержки более чем на 15 дней представления ежемесяч­ной отчетности (отчетной документации);

осуществления, в том числе однократного, банковских опера­ций, не предусмотренных лицензией Банка России;

неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в те­чение одного года к кредитной организации неоднократно приме­нялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Цен­тральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также неоднократного нарушения в течение одного года требований Фе­дерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

неоднократного в течение года виновного неисполнения содер­жащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) кли­ентов кредитной организации при наличии денежных средств на счете (во вкладе) указанных лиц;

наличия ходатайства временной администрации, если к момен­ту окончания срока деятельности указанной администрации, уста­новленного Федеральным законом от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»1 име­ются основания для ее назначения, предусмотренные указанным Федеральным законом.

В законодательстве предусмотрено не только право Банка Рос­сии отозвать лицензию, но при определенных условиях и обязан­ность отозвать у кредитной организации соответствующую лицен­зию.

В нижеперечисленных случаях Банк России обязан отозвать ли­цензию на осуществление банковских операций:

если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%. Если в течение последних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, Банк России изменял методику расчета доста­точности капитала кредитных организаций, применяется та методи­ка, в соответствии с которой достаточность капитала кредитной ор­ганизации достигает максимального значения;

если размер собственных средств (капитала) кредитной органи­зации ниже минимального размера уставного капитала, установлен­ного Банком России на дату регистрации кредитной организации;

если кредитная организация не исполняет в срок, установлен­ный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собствен­ных средств (капитала);

если кредитная организация не способна удовлетворить требо­вания кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного ме-

СЗ РФ   1999 №9  Ст 1097, 2001   №26 Ст 2590

______Глава 17. Регулирование банковского кредитования      351

сяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплаты тру­да, установленного федеральным законом.

Банк России обязан отозвать у кредитной организации лицен­зию на осуществление банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличии основа­ний для отзыва этой лицензии у кредитной организации. В ст. 20 Закона «О банках и банковской деятельности» содержится запре-* щающая финансово-правовая норма, согласно которой отзыв ли­цензии на осуществление банковских операций по другим основа­ниям, за исключением оснований, предусмотренных указанным За­коном, не допускается.

Решение Банка России об отзыве у кредитной организации ли­цензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об от­зыве лицензии на осуществление банковских операций в офици­альном издании Банка России «Вестнике Банка России». Обжало­вание данного решения Банка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приос­танавливают действия указанного решения Банка России.

Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в «Вестнике банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

Отзыв у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций влечет за собой ее ликвидацию.

Банк России после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кре­дитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (бан­кротстве) кредитных организаций».

В течение 30 дней с даты публикации в «Вестнике Банка Рос­сии» сообщения об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России обязан обратить­ся в арбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной орга­низации, за исключением случая, когда к моменту отзыва указан­ной лицензии у кредитной организации имеются признаки несо­стоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным зако­ном «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Одновременно Банк России обязан представить в арбитражный суд кандидатуру ликвидатора, соответствующую требованиям, предъяв­ляемым Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организации» к арбитражным управляющим при бан­кротстве кредитной организации, если иное не установлено феде­ральным законом

352

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

Если к моменту отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций у нее имеются признаки несо­стоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным зако­ном «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», или наличие этих признаков установлено временной администра­цией, назначенной Банком России в кредитную организацию после отзыва у нее лицензии, Банк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятель­ности (банкротстве) кредитных организаций».

С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осу­ществление банковских операций наступают следующие юридиче­ские последствия:

1) считается наступившим срок исполнения обязательств кре­дитной организации. Обязательства кредитной организации в ино­странной валюте учитываются по курсу Банка России, действовав­шему на дату отзыва у кредитной организации указанной лицензии;

2) прекращается начисление процентов, а также неустоек (штра­фов, пеней) и наложения иных финансовых (экономических) санк­ций по обязательствам кредитной организации;

3)  приостанавливается  исполнение  исполнительных докумен­тов, выданных на основании судебных решений по имуществен­ным  взысканиям  (за исключением  исполнения  исполнительных документов о взыскании задолженности по заработной плате, вы­плате вознаграждений по авторским договорам, алиментов, а так­же о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, мораль­ного вреда), вступивших в законную силу до момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций;

4) запрещается до момента создания ликвидационной комиссии (ликвидатора)  или  назначения  арбитражным  судом  конкурсного управляющего заключение сделок кредитной организации и испол­нение обязательств по сделкам кредитной организации (за исклю­чением сделок, связанных с текущими коммунальными и эксплуа­тационными платежами кредитной организации, а также с выпла­той выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудо­вому договору (контракту) в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо с уполномоченным представителем Банка России (в случае его назначения).

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществ­ление банковских операций средства обязательных резервов, депо­нированные кредитной организацией в Банке России, перечисля­ются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или кон­курсного управляющего и используются в порядке, установленном федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними ак­тами Банка России.

Кредитные организации, как отмечалось выше, при недостатке средств для осуществления кредитования собственных клиентов

______Глава 17. Регулирование банковского кредитования      353

и выполнения принятых на себя обязательств могут обращаться за получением кредитов в Банк России на условиях, определяемых Банком России.

В целях воздействия на ликвидность банковской системы Банк России рефинансирует кредитные организации путем предоставле­ния им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определяет форму обеспечения данного кредита.

Предоставляя кредитным организациям кредит, Банк России вступает с ними в гражданско-правовые отношения, строящиеся на началах юридического равенства сторон.

Заемщики — юридические лица, в том числе банки и небанков­ские кредитные организации, не выполняющие свои обязанности по своевременному возврату полученных кредитов, могут быть при­знаны в установленном порядке несостоятельными (банкротами) с опубликованием соответствующего решения в печати.

Основания признания судом конкретного юридического лица, в том числе и кредитной организации, банкротом или объ­явление им о своем банкротстве, а также порядок ликвидации та­кого юридического лица устанавливается федеральными закона­ми. Общий Федеральный закон «О несостоятельности (банкрот­стве)» был принят 8 января 1998 г.1 Особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидация в порядке конкурсного производ­ства установлены специальным Федеральным законом «О несо­стоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 фев­раля 1999г. № 40-ФЗ2. В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о призна­нии кредитной организации банкротом обладают различные субъекты: кредитная организация — должник, кредитор кредит­ной организации, Банк России, прокурор в случаях, предусмот­ренных законом, налоговый или иной уполномоченный орган. Дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии на осу­ществление банковских операций. При этом требования кредито­ров к кредитной организации, как отмечалось ранее, в совокуп­ности должны составлять не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом, и исполняться в течение одного месяца с момента наступления Даты их исполнения.

Арбитражный суд рассматривает требование о ликвидации кре­дитной организации в соответствии с правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации. Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной ор­ганизации и назначении ликвидатора из числа кандидатур, пред-

2

СЗ РФ. 1998. №2. Ст. 222

' СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097; 2001. № 26. Ст. 2590.

23 - 9677

354

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

ставленных ему Банком России, если не будет доказано наличие признаков банкротства на момент отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

С момента вынесения арбитражным судом решения о ликвида­ции кредитной организации наступают следующие правовые по­следствия:

— органы управления кредитной организации, в том числе лик­видационная комиссия (ликвидатор), если они избраны (назначе­ны) решением собрания учредителей (участников) кредитной орга­низации, отстраняются от выполнения функций по управлению ее делами, в том числе по распоряжению ее имуществом, и в трех­дневный срок обеспечивают передачу ликвидатору бухгалтерской и иной документации, материальных и иных ценностей, печатей и штампов кредитной организации;

— сведения о финансовом состоянии  кредитной организации перестают быть отнесенными к категории сведений, носящих кон­фиденциальный характер либо являющихся коммерческой тайной;

— снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредит­ной организации и иные ограничения по распоряжению ее имуще­ством. Наложение новых арестов на имущество кредитной органи­зации и введение иных ограничений по распоряжению ее имущест­вом не допускаются;

—   все требования к кредитной организации могут быть предъ­явлены и подлежат удовлетворению только в процессе ее ликвида­ции.

Если ликвидатор своими противозаконными действиями (без­действием) причинил убытки, то учредители (участники) кредитной организации и ее кредиторы вправе потребовать от ликвидатора их возмещения в соответствии с законодательством.

Ликвидатор направляет для опубликования объявление о лик­видации кредитной организации в «Вестник Банка России» не позднее пяти рабочих дней со дня своего назначения.

Требования кредиторов кредитной организации направляются ликвидатору по почтовому адресу, указанному в опубликованном объявлении о ликвидации кредитной организации, одновременно с документами, на основании рассмотрения которых ликвидатор принимает решение о признании (или непризнании) указанных требований установленными.

Ликвидатор составляет и представляет в Банк России для согла­сования промежуточный ликвидационный баланс и ликвидацион­ный баланс, бухгалтерскую и статистическую отчетность кредитной организации в порядке и сроки, которые установлены федеральны­ми законами и принятыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ликвида­тором возложенных на него обязанностей арбитражный суд вправе:

признать недействительными сделки, заключенные или совер­шенные ликвидатором в ходе проведения им в кредитной организа-

______Глава 17. Регулирование банковского кредитования      355

ции ликвидационных процедур, по основаниям, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации и Феде­ральным законом «О несостоятельности (банкротстве)»;

отстранить ликвидатора от исполнения им своих обязанностей по ходатайству Банка России или собрания (комитета) кредиторов и назначить нового ликвидатора, кандидатура которого была пред­ложена Банком России в порядке, предусмотренном Законом о не­состоятельности (банкротстве).

Срок ликвидации кредитной организации не может превышать 12 месяцев со дня принятия арбитражным судом решения о ликви­дации кредитной организации. Указанный срок может быть про­длен арбитражным судом по обоснованному ходатайству ликвида­тора.

Если в ходе проведения ликвидационных процедур выявится, что стоимость имущества кредитной организации, в отношении ко­торой принято решение о ликвидации, недостаточна для удовлетво­рения требований кредиторов кредитной организации, ликвидатор обязан направить в арбитражный суд заявление о признании кре­дитной организации банкротом.

Отчет о результатах ликвидации кредитной организации с при­ложением ликвидационного баланса заслушивается на собрании кредиторов или на заседании комитета кредиторов и утверждается в порядке, предусмотренном Законом о несостоятельности (бан­кротстве).

Ликвидатор обязан в десятидневный срок со дня вынесения ар­битражным судом определения о завершении ликвидации кредит­ной организации представить в Банк России указанное определе­ние и другие документы, предусмотренные нормативными актами Банка России, для внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации кредитной организа­ции.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредитная организация прекратившей свое существование с мо­мента внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о ликвидации данной кредитной организации.

Контрольные вопросы:

1.  Нормами каких отраслей российского права регламентируются отношения по банковскому кредитованию?

2.  Какие важнейшие нормативные правовые акты регулируют бан­ковское кредитование?

3.  В соответствии с какими принципами осуществляется банков­ское кредитование?

4.  Назовите виды банковского кредита.

5.  Охарактеризуйте банковскую систему России.

6.  Каково  правовое  положение   Центрального  банка   Российской Федерации (Банка России)?

23-

356

Раздел VI. Банковское кредитование, расчеты

7.  Какие  взаимоотношения  существуют  между  Банком   России  и кредитными организациями?

8.  Какие обязательные нормативы вправе устанавливать банк Рос­сии кредитным организациям? Каково их назначение?

9.  Какова ответственность кредитных организаций за нарушения банковского законодательства?

10.  Назовите случаи, при которых Банк России вправе отозвать ли­цензию на осуществление банковских операции.

11  В каких случаях Банк России обязан отозвать лицензию на осу­ществление банковских операций?

12. Охарактеризуйте порядок ликвидации кредитной организации.