Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Законом

1. Настоящий Закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

2. Отношения в области страхования регулируются также другими актами законодательства Российской Федерации, принимаемыми на основе настоящего Закона.

3. Действие настоящего Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

Комментарий к статье 1

§ 1. Страховая деятельность включает в себя две составляющие:

(а) заключение и исполнение договоров страхования;

(б) управление средствами страховых резервов - специализированных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.

Кроме того, поскольку экономически страховые отношения представляют собой общественное перераспределение капиталов, над этой деятельностью государство осуществляет специальный надзор.

Данный Закон в его первоначальной редакции состоял из пяти глав:

Глава I. "Общие положения", которая сохранилась и в новой редакции и состоит преимущественно из норм - дефиниций, в ней определены общие понятия, используемые в страховании. Глава в настоящей книге полностью прокомментирована;

Глава II. "Договор страхования", которая регулировала отношения по заключению и исполнению договоров страхования и в действующей редакции Закона отсутствует, так как ныне они значительно более подробно регулируются в главе 48 ГК;

Глава III. "Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков", которая регулирует отношения по управлению средствами страховых резервов. Эта глава сохранилась и в нынешней редакции Закона, но здесь не комментируется, так как проблема выходит за рамки предмета данной книги (см. предисловие);

Глава IV. "Государственный надзор за страховой деятельностью", которая также сохранилась в настоящей редакции Закона и прокомментирована здесь полностью, так как в ней регулируются в том числе и вопросы правоспособности страховщиков (см. комментарий к ст. 32 настоящего Закона).

Глава V. "Заключительные положения", которая содержит общие правила о рассмотрении споров по страхованию и о применении международных договоров, а также устанавливает равенство прав российских и иностранных граждан и юридических лиц на страховую защиту. Эта глава сохранилась, но не нуждается в комментарии, так как ее положения практически полностью повторяют соответствующие общие нормы Конституции РФ и ГК РФ.

§ 2. Достаточно сложным применительно к страхованию является в настоящее время толкование термина "законодательство". Конституция не дает общего нормативного определения этому понятию. Вновь принятые кодексы толкуют его по-разному. Уголовный кодекс относит к законодательству только себя. Уголовно - исполнительный, Гражданский,  Налоговый,  Семейный, Бюджетный кодексы понимают под законодательством кодексы, законы и нормативные акты законодательных (представительных) органов власти. Нормативные правовые акты, издаваемые Президентом или органами исполнительной власти, эти Кодексы к законодательству не относят. Напротив, Градостроительный,  Воздушный,  Лесной,  Водный кодексы включают в законодательство также и нормативные акты органов исполнительной власти.

Отношения по заключению и исполнению договоров страхования регулируются гражданским правом, и в этой части страховых отношений понятие "законодательство" определено в ГК. Из остальных элементов страховых отношений особенно выделяются специальные финансовые отношения по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и специальные административные отношения по лицензированию страховщиков. Они регулируются главами III и IV Закона и нормативными актами органа страхового надзора, изданными в соответствии с настоящим Законом. Причем именно акты надзорного органа обеспечивают конкретное регулирование, а главы III и IV Закона определяют по существу лишь общие начала. Этим нормативные акты органа страхового надзора отличаются, например, от инструкций Госналогслужбы РФ, которые только разъясняют применение законодательства. К законодательству о финансовой устойчивости и лицензированию страховщиков следует относить главы III и IV Закона и нормативные акты органа страхового надзора, изданные в соответствии с настоящим Законом.

§ 3. Когда принимался Закон, он, как уже было отмечено, имел название "О страховании". Предполагалось, что будет построена иерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, а сам Закон будет находиться в вершине иерархии. Этот иерархический принцип и заложен в п. 2 комментируемой статьи. Мыслилось, что действовавшие в то время нормативные акты о специальных видах страхования также будут приведены в соответствие с этой иерархией. Однако с принятием нового ГК ситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс. В отношении медицинского, пенсионного, социального страхования также были приняты новые федеральные законы, регулирующие эти виды страхования принципиально по-другому, чем это сделано и в Законе, и в ГК (см. комментарий к ст. 970 ГК). Таким образом, задуманная иерархия нормативных актов по страхованию не выстроилась.

Следовательно, в настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

(а) комментируемый Закон и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами "г" и "д" п. 3 ст. 30 настоящего Закона;

(б) Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования;

(в) специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования.

Таким образом, от предполагавшегося второго уровня иерархической системы страхового законодательства остались только нормативные акты органа страхового надзора. Они в настоящее время и есть те "акты законодательства, принимаемые на основе настоящего Закона", о которых идет речь в комментируемой статье. Эти акты регулируют:

(а) порядок лицензирования страховой деятельности, порядок приостановления и отзыва лицензий, а также порядок ведения реестров страховщиков и страховых брокеров;

(б) правила формирования и размещения страховых резервов;

(в) правила ведения учета деятельности страховщиков.

Специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования в настоящее время включают в себя:

(а) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (глава XV) <*>;

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1999. N 18. Ст. 2207.

(б) Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"<*>;

--------------------------------

<*> ВВС РСФСР. 1991. N 27. Ст. 920.

(в) Федеральный закон "О негосударственных пенсионных фондах" <*>;

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 19. Ст. 2071.

(г) многочисленные нормативные акты об обязательном страховании (см. комментарий к ст. 935 ГК).

§ 4. Термин "государственное социальное страхование" несколько устарел. В соответствии с п. 3 ст. 927 ГК обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В настоящее время существует обязательное социальное страхование работников, которое производится за счет средств работодателей и регулируется Федеральным законом "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" <*>.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1998. N 31. Ст. 3803.