§ 3. Правовые основы государственного регулирования банковской деятельности

Одной из основных целей деятельности Центрального банка РФ является развитие и укрепление банковской системы РФ. В этой связи Центральный банк РФ приобретает публично-пра­вовую обязанность содействовать развитию и стабилизации бан­ковской системы, создавать необходимые условия для реализа­ции права на осуществление банковской деятельности. Право на осуществление банковской деятельности вытекает из кон­ституционного права на осуществление предпринимательской и иной не запрещенной экономической деятельности (ст. 34 Кон­ституции РФ).

Сущность государственного регулирования банковской де­ятельности определяется правовым статусом кредитных орга­низаций и характером выполняемых ими банковских опера­ций.

Правовой статус кредитных организаций имеет два взаимо­связанных элемента: статус частного юридического лица, осуще­ствляющего гражданско-правовые сделки, направленные на из­влечение прибыли, и публичный статус субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обороте государ­ственных финансовых средств.

Характер банковских операций, осуществляемых кредитны­ми организациями, свидетельствует о высокой степени финан­совых рисков, которым подвергаются не только сами коммер­ческие банки, но и их клиенты, и, как следствие, возрастает риск финансовых операций на всем кредитном рынке. Феде­ральным законом «О банках и банковской деятельности» уста­новлен следующий перечень банковских операций:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

1 9 Крохина «Фин право России»

566

Финансовое право России. Особенная часть

размещение привлеченных денежных средств от своего име­ни и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юриди­ческих лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юриди­ческих лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их бан­ковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас­четных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналич­ной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключе­нием почтовых переводов).

Приведенный перечень показывает, что каждая из банков­ских операций подвергается различного рода финансовым рис­кам, а в совокупности банковская деятельность подвергается значительным кризисным факторам. Работая с клиентами, кре­дитные организации могут оказывать влияние на их финансо­вое благополучие или на осуществление предпринимательской деятельности. Например, банки являются агентами валютного контроля, выполняют поручения государства по содействию в проведении налогового контроля, контролируют соблюдение в порядка ведения кассовых операций, осуществляют меры по противодействию легализации (отмыванию) денег, полученных незаконным путем. Перечисленные правоотношения имеют публичную финансово-правовую природу, поскольку направле­ны не только на обеспечение частных интересов клиентов бан­ков, но в первую очередь на обеспечение интересов государства как субъекта финансовой деятельности. Соблюдение коммер­ческими банками расчетно-платежной дисциплины выступает гарантией обеспечения финансового суверенитета государства. Следовательно, государство обязано охватить сферой своего воздействия банковскую деятельность.

В Российской Федерации органом банковского регулирова­ния и банковского надзора является Центральный банк РФ. Его

Глава 22. Регулирование банковской деятельности

567

регулирующее воздействие на банковскую систему осуществля­ется различными способами: посредством принятия норматив­ных актов; посредством реализации норм федерального законо­дательства в банковской сфере; посредством управления иму­ществом Центрального банка РФ. Банковское регулирование и банковский надзор осуществляются в целях поддержания ста>-бильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов, Центральный банк РФ проверяет соблюдение кредитными организациями и банковскими группами банковс­кого законодательства, нормативных актов Центрального банка РФ и установленных обязательных нормативов. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предписывает ему осуществлять надзор за деятельнос­тью кредитных организаций непрерывно. Вместе с тем законода­тельством установлен принцип невмешательства со стороны Центрального банка РФ в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных феде­ральными законами.

Оперативная деятельность кредитных организаций представ­ляет собой систематическое осуществление банковских опера­ций и сделок, носящих предпринимательский характер.

Для выполнения Центральным банком РФ своих целей и функций он наделен полномочиями определять правовой ре­жим банковской информации, устанавливая обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведе­ния банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представле­ния бухгалтерской и статистической отчетности, а также иной информации, предусмотренной федеральными законами.

Для осуществления своих функций банковского регулирова­ния и банковского надзора Центральный банк РФ определяет порядок формирования и размер образуемых до налогообложе­ния резервов (фондов) кредитных организаций для покрытия возможных потерь по ссудам, валютных, процентных и иных финансовых рисков, гарантирования возврата вкладов граждан в соответствии с федеральными законами.

Центральный банк РФ имеет право проводить проверки кре­дитных организаций (их филиалов), направлять им обязатель-

568

Финансовое право России. Особенная часть

Глава 22. Регулирование банковской деятельности

569

ные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применять санкции, предусмот­ренные законодательством.

В целях реализации контрольных и надзорных функций Центральный банк РФ осуществляет государственную регистра­цию и лицензирование кредитных организаций.

Кредитные организации подлежат обязательной государ­ственной регистрации, которая проводится по правилам, пре­дусмотренным Федеральным законом от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц»1, но с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным за­коном «О банках и банковской деятельности». Государственная регистрация кредитных организаций осуществляется на возмез­дной основе, поскольку с заявителя взимается государственная пошлина в размерах, установленных соответствующим феде­ральным законодательством. Сведения о кредитных организа­циях, прошедших государственную регистрацию, заносятся в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет Центральный банк РФ.

Государственная регистрация кредитной организации слу­жит юридическим фактом для получения лицензии на осуще­ствление банковских операций. Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ.

В лицензии на осуществление банковских операций указы­ваются банковские операции, на осуществление которых дан­ная кредитная организация имеет право, а также валюта, в ко­торой эти банковские операции могут осуществляться.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии является правонарушением и влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, получен­ной в результате осуществления данных операций, а также взыс­кание штрафа в двукратном размере этой суммы. Эти суммы направляются в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего фе­дерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Центрального банка РФ. Кроме применения штрафной санкции Центральный банк РФ вправе

1 СЗ РФ. 2001. № 33. Ст. 3431.

предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Граждане, незаконно осуществляющие банковские операции, несут гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Для прохождения государственной регистрации и получения лицензии на осуществление банковских операций кредитная' организация подает в Центральный банк РФ следующие доку­менты:

заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; в заявлении также указываются сведения об адресе (месте нахождения) постоянно действующего испол­нительного органа кредитной организации, по которому осуще­ствляется связь с кредитной организацией;

учредительный договор (подлинник или нотариально удос­товеренная копия), если его подписание предусмотрено феде­ральным законом;

устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);

бизнес-план, утвержденный собранием учредителей кредит­ной организации, протокол собрания учредителей, содержащий решения об утверждении устава кредитной организации, а так­же кандидатур для назначения на должности руководителя кре­дитной организации и главного бухгалтера кредитной организа­ции;

документы об уплате государственной пошлины и лицензи­онного сбора;

копии документов о государственной регистрации учредите-лей-юридических лиц; аудиторские заключения о достоверно­сти их финансовой отчетности, а также подтвержденные органа­ми Государственной налоговой службы РФ документы о выпол­нении учредителями обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года;

документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями — физическими лицами в ус­тавный капитал кредитной организации;

анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бух­галтера кредитной организации, а также на должности руково-

570

Финансовое право России. Особенная часть

Глава 22. Регулирование банковской деятельности

571

дителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, замес­тителей главного бухгалтера филиала кредитной организации. Указанные анкеты заполняются этими кандидатами собствен­норучно и должны содержать сведения, установленные норма­тивными актами Центрального банка РФ, а также сведения о наличии у этих лиц высшего юридического или экономическо­го образования (с представлением копии диплома или заменя­ющего его документа) и опыта руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанной с осуществ­лением банковских операций, не менее одного года, а при от­сутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет, а также сведения о наличии (отсутствии) судимости.

При представлении названных документов Центральный банк РФ принимает решение о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в этом. Принятие соответ­ствующего решения производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты представления всех необходимых доку­ментов.

После принятия решения о выдаче лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций Централь­ный банк РФ направляет ее учредителям требование о полной оплате уставного капитала. При предъявлении документов, под­тверждающих оплату 100 процентов объявленного уставного капитала кредитной организации, Центральный банк РФ в трех­дневный срок выдает лицензию на осуществление банковских операций.

Неоплата или неполная оплата уставного капитала в уста­новленный срок является основанием для обращения Централь­ного банка РФ в суд с требованием о ликвидации кредитной организации.

По общему правилу отказ в регистрации кредитной органи­зации и выдаче лицензии на осуществление банковских опера­ций не допускается. В целях защиты конкуренции на рынке банковских услуг Федеральным законом «О банках и банков­ской деятельности» установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых возможен отказ в государственной реги­страции кредитной организации и выдаче ей лицензии на осу­ществление банковских операций. Таких оснований несколько.

Первое основание — несоответствие кандидатов, предлагае­мых на должности руководителя кредитной организации, глав­ного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, ква­лификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативны­ми актами Центрального банка РФ. Под несоответствием кан­дидатов, предлагаемых на указанные должности, квалификаци­онным требованиям понимаются:

отсутствие у них высшего юридического или экономическо­го образования и опыта руководства отделом, иным подразделе­нием кредитной организации, деятельность которых связана с осуществлением банковских операций, либо отсутствие двухлет­него опыта руководства таким отделом, подразделением;

наличие судимости за совершение преступлений в сфере экономики;

совершение в течение одного года, предшествовавшего дню подачи в Центральный банк РФ документов для государствен­ной регистрации кредитной организации, административного правонарушения в области торговли и финансов, установленно­го вступившим в законную силу постановлением органа, упол­номоченного рассматривать дела об административных право­нарушениях;

наличие в течение двух лет, предшествовавших дню подачи в Центральный банк РФ документов для государственной ре­гистрации кредитной организации, фактов расторжения с указанными лицами трудового договора (контракта) по иници­ативе администрации на основаниях, предусмотренных п. 7 ст. 81 ТрКРФ;

предъявление в течение трех лет, предшествовавших дню подачи в Центральный банк РФ документов для государствен­ной регистрации кредитной организации, к кредитной органи­зации, в которой каждый из указанных кандидатов находился на должности руководителя кредитной организации, требова­ния о замене его в качестве руководителя кредитной организа­ции в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии)»;

несоответствие деловой репутации указанных кандидатов требованиям, установленным федеральными законами и при-

I

572

Финансовое право России. Особенная часть

Глава 22  Регулирование банковской деятельности

573

нимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Цен­трального банка РФ;

наличие иных оснований, установленных федеральными за­конами.

Второе основание — неудовлетворительное финансовое по­ложение учредителей кредитной организации или неисполне­ние ими своих обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ и местными бюджетами за последние три года.

Третье основание — несоответствие документов, поданных в Центральный банк РФ для государственной регистрации кре­дитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, требованиям федеральных законов и принимаемых в соответствии с ними нормативных актов Цент­рального банка РФ.

Четвертое основание — несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюда­тельного совета) квалификационным требованиям, установлен­ным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Центрального банка РФ, нали­чие у них судимости за совершение преступления в сфере эко­номики.

Определенными особенностями обладают процедуры госу­дарственной регистрации кредитных организаций с иностран­ными инвестициями и филиалов иностранных банков, а также процедура выдачи таким финансовым структурам лицензий на осуществление банковских операций.

Специфика финансово-правового статуса кредитных органи­заций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков заключается в характере, субъектном составе и валюте (как правило, иностранной) банковских операций. Поэтому российским законодательством предусмотрены повышенные требования к финансово-кредитным организациям, желающим осуществлять банковскую деятельность на территории Россий­ской Федерации.

Кроме документов, предусмотренных для государственной регистрации и лицензирования российских кредитных органи­заций, кредитные организации с иностранными инвестициями и филиалы иностранных банков дополнительно представляют

надлежащим образом оформленные документы, перечень кото­рых зависит от правового статуса лица.

Иностранное юридическое лицо представляет:

решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации или об открытии филиала банка;

документ, подтверждающий регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих года, подтвержденные ауди­торским заключением;

письменное согласие соответствующего контрольного орга­на страны его местопребывания на участие в создании кредит­ной организации на территории Российской Федерации или на открытие филиала банка в тех случаях, когда такое разрешение требуется по законодательству страны его местопребывания.

Иностранное физическое лицо представляет подтверждение своей платежеспособности, выданное первоклассным (согласно международной практике) иностранным банком.

Правовое регулирование деятельности иностранных кредит-1 ных организаций сопровождается установлением ряда ограни-i чений или запретов. Например, иностранная кредитная органи­зация обязана получить предварительное разрешение Централь­ного банка РФ на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов, на отчуждение (в том числе продажу) своих акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кре­дитной организации — резиденты — на отчуждение принадле­жащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нере­зидентов. Указанные сделки по отчуждению акций (долей) не­резидентам, совершенные без разрешения Центрального банка РФ, являются недействительными.

Центральный банк РФ вправе по согласованию с Правитель­ством РФ устанавливать для кредитных организаций с иност­ранными инвестициями и филиалов иностранных банков огра­ничения на осуществление банковских операций, если в соот­ветствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности.

Центральный банк РФ имеет право устанавливать дополни­тельные требования к кредитным организациям с иностранны­ми инвестициями и филиалам иностранных банков относитель-

574

Финансовое право России  Особенная часть

но обязательных нормативов, порядка представления отчетно­сти, утверждения состава руководства и перечня осуществляе­мых банковских операций, а также относительно минимального размера уставного капитала вновь регистрируемых кредитных организаций с иностранными инвестициями и минимального размера капитала вновь регистрируемых филиалов иностранных банков.

Срок действия лицензии на осуществление банковских опе­раций законодательством не ограничен, однако при наличии определенных обстоятельств действие лицензии может быть приостановлено либо лицензия вообще может быть отозвана. Процедура отзыва лицензии может быть инициативной и импе­ративной. В первом случае Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрены обстоятельства, при наличии которых Центральный банк РФ может принять реше­ние об отзыве у кредитной организации лицензии, во втором случае предусмотрены обстоятельства, при наличии которых Центральный банк РФ обязан начать процедуру отзыва лицен­зии.

Основаниями для принятия Центральным банком РФ реше­ния об отзыве лицензии могут послужить следующие обстоя­тельства:

установление недостоверности сведений, на основании ко­торых выдана лицензия на осуществление банковской деятель­ности;

задержка начала осуществления банковских операций, пре­дусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;

установление фактов существенной недостоверности отчет­ных данных;

задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

осуществление, в том числе однократное, банковских опера­ций, не предусмотренных указанной лицензией;

неисполнение федеральных законов, регулирующих банков­скую деятельность, а также нормативных актов Центрального банка РФ, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федераль­ным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также неоднократное нарушение в течение

Глава 22. Регулирование банковской деятельности

575

одного года требований, предусмотренных Федеральным зако­ном «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, по­лученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

неоднократное в течение одного года виновное неисполне­ние содержащихся в исполнительных документах судов, арбит­ражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

наличие ходатайства временной администрации, если к мо­менту окончания срока деятельности указанной администра­ции, установленного Федеральным законом «О несостоятельно­сти (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения;

неоднократное непредставление в установленный срок кре­дитной организацией в Центральный банк РФ обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый го­сударственный реестр юридических лиц, за исключением сведе­ний о полученных лицензиях.

Императивное требование, обращенное к Центральному банку РФ, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций предусмотрено в случаях:

понижения достаточности капитала кредитной организации ниже 2 процентов;

понижения размера собственных средств (капитала) кредит­ной организации ниже минимального значения уставного капи­тала, установленного Центральным банком РФ на дату государ­ственной регистрации кредитной организации;

неисполнения кредитной организацией в срок, установлен­ный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», требований Центрального банка РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и раз­мера собственных средств (капитала);

неспособности кредитной организации удовлетворить требо­вания кредиторов по денежным обязательствам и (или) испол­нить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности Должны составлять не менее 1000-кратного размера минималь­ного размера оплаты труда, установленного федеральным зако­ном.

576

Финансовое право России. Особенная часть

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям не допускается.

Решение Центрального банка РФ об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России», но вступает в силу со дня его принятия. Подобное решение может быть обжаловано кредитной организацией в течение 30 дней со дня публикации соответствующего сообщения. Банковским законодательством установлен принцип презумпции правомерности нормативных актов Центрального банка РФ, согласно которому обжалование решения банка, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитной организации не приостанавливают дей­ствия решения Центрального банка РФ.

В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Цент­ральный банк РФ вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских опе­раций, уполномоченного представителя Центрального банка РФ. После отзыва у кредитной организации лицензии на осу­ществление банковских операций кредитная организация долж­на быть ликвидирована.

Осуществление Центральным банком РФ функций банков­ского регулирования и банковского надзора предполагает нали­чие в его компетенции права на применение мер государствен­ного принуждения к нарушителям финансовой дисциплины. Однако, учитывая самостоятельность кредитных организаций в осуществлении банковских операций и принцип невмешатель­ства Центрального банка РФ в их оперативную деятельность, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Феде­рации (Банке России)» устанавливает следующий строго опре­деленный перечень обстоятельств, наличие которых может стать основанием для применения к кредитной организации мер при­нуждения:

нарушение кредитной организацией федеральных законов или издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Центрального банка РФ;

непредставление Центральному банку РФ информации, пре­доставление неполной или недостоверной информации;

неисполнение в установленный срок предписаний Централь­ного банка РФ об устранении нарушений, выявленных в дея­тельности кредитной организации, а также в случае, если эти

Глава 22. Регулирование банковской деятельности

577

нарушения или совершаемые кредитной организацией банков­ские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков).

Меры государственного принуждения, применяемые Цент­рального банка РФ в порядке банковского надзора, установле­ны ст. 74 указанного выше Федерального закона. К числу таких средств реагирования относятся финансовые санкции и органи­зационные запреты.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных ак­тов и предписаний Центрального банка РФ, непредставления информации, представления неполной или недостоверной ин­формации Центральный банк РФ имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шес­ти месяцев.

В случае неисполнения в установленный срок предписаний Центрального банка РФ об устранении нарушений, выявлен­ных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу ин­тересам ее кредиторов (вкладчиков), Центральный банк РФ вправе:

взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не бо­лее 1 процента минимального размера уставного капитала;

потребовать от кредитной организации: осуществления ме­роприятий по финансовому оздоровлению кредитной организа­ции, в том числе изменения структуры ее активов; замены руко­водителей кредитной организации; осуществления реорганиза­ции кредитной организации;

изменить на срок до шести месяцев установленные для кре­дитной организации обязательные нормативы;

ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов на срок до одного года;

I

578

Финансовое право России. Особенная часть

назначить временную администрацию по управлению кре­дитной организацией на срок до шести месяцев;

ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут осно­вания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным зако­ном «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организа­ций»;

предложить учредителям (участникам) кредитной организа­ции, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающе­го соблюдение ею обязательных нормативов.

Банковским законодательством установлен срок давности привлечения кредитной организации к ответственности. Кре­дитная организация не может быть привлечена Центральным банком РФ к ответственности, если со дня совершения право­нарушения прошло пять лет.

Срок давности привлечения к ответственности следует отли­чать от процессуального срока исковой давности, предоставлен­ного законодательством Центральному банку РФ для обраще­ния в суд с иском о взыскании с кредитной организации штра­фов или применении иных санкций. Срок давности обращения в суд составляет шесть месяцев со дня составления акта об об­наружении правонарушения.

Обеспечивая устойчивость банковской системы, а также за­щиту вкладчиков кредитных организаций, Центральный банк РФ осуществляет пруденциальное регулирование и пруденциальный банковский надзор. Данный вид банковского регулирования и банковского надзора направлен на снижение риска банковских операций посредством установления специальных финансово-правовых средств.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральным банком РФ устанавливаются обязательные норма­тивы — финансово-правовые требования публичного характера, регулирующие отношения по поводу банковских рисков и направ-

Глава 22. Регулирование банковской деятельности                         579

ленные на поддержание кредитной организацией определенных по­казателей финансово-кредитной деятельности.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Центральный банк РФ может устанавливать следующие обяза­тельные нормативы:

минимальный размер уставного капитала для создаваемых кредитных организаций, размер собственных средств (капита­ла) для действующих кредитных организаций в качестве усло­вия создания на территории иностранного государства их до­черних организаций и (или) открытия их филиалов, получения небанковской кредитной организацией статуса банка, а также получения кредитной организацией статуса дочернего банка иностранного банка;

предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации;

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

максимальный размер крупных кредитных рисков;

нормативы ликвидности кредитной организации;

нормативы достаточности собственных средств (капитала);

размеры валютного, процентного и иных финансовых рис­ков;

минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

максимальный размер кредитов, банковских гарантий и по­ручительств, предоставленных кредитной организацией (бан­ковской группой) своим участникам (акционерам).

В современном российском банковском законодательстве обязательные нормативы носят характер правовых ограничений, влекущих сужение имущественных прав кредитных организа­ций. Однако наличие подобных ограничений согласовывается с нормами Конституции РФ, гарантирующими свободу предпри­нимательской деятельности и возможность ее ограничения только в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Устанавливаемые Центральным банком РФ обязательные нор­мативы в большей степени направлены на защиту прав и инте­ресов вкладчиков кредитных организаций.

580

Финансовое право России. Особенная часть