§ 1. Электронные банковские услуги

1.1. Электронные банковские технологии

В банковской сфере применение компьютерных технологий наиболее эффективно. Компьютеры в банках впервые стали ис­пользоваться в конце 50-х гг. в США. В 1959 г. водном из отде­лений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов. Первые автоматизированные теллер-ные машины были введены также в США в 1970 г.

В настоящее время сложилась трехуровневая система бан­ковских электронных услуг:

— «розничные» банковские электронные услуги;

— оптовые банковские электронные услуги;

— автоматические расчетные палаты.

К «розничным» электронным услугам относятся:

— использование пластиковых карт;

— использование банкоматов и других устройств самообслу­живания клиентов;

— системы расчетов в торговых точках;

— обслуживание клиентов на дому и в офисе;

—  услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

О «розничных» электронных услугах будет рассказано в сле­дующем параграфе. Оптовые банковские услуги предусматрива­ют перевод денежных средств, управление денежными опера­циями и их контроль.

Автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные организации, которые создают коммерческие банки для прове­дения сделок между клиентами с применением электронных средств. АРП выполняют такие же функции, что и обычная рас­четная палата. Однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществ­ляются здесь в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.

Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Ав­томатизация имеет большое значение для следующих видов бан­ковской деятельности:

— разработка и внедрение новых банковских продуктов и ус­луг (банковские карточки, банкоматы, системы «Банк-Клиент» и проч.);

Банковское право

321—  создание банковских технологий для выполнения опера­ций (системы связи, программное обеспечение и т.д.);

— повышение качества банковских продуктов и услуг;

— повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.

В последнее время в своей работе банки стали активно, ис­пользовать средства мультимедиа.

Мультимедиа — это интерактивная технология, обеспечи­вающая работу с неподвижными изображениями, видеоизобра­жениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видео­система позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осу­ществляется с помощью экрана в режиме реального времени.

К новейшим банковским технологиям относятся следующие:

— технология вычислений в архитектуре «клиент-сервер»;

— интерактивные технологии и обслуживание на дому с по­мощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;

— интеллектуальные (электронные) карточки;

— обработка изображений платежных чеков.

Кроме того, банки используют системы распознавания голо­са, которые применяются в автоматизированных системах ин­формационных услуг. С их помощью устное обращение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера. К новым бан­ковским электронным услугам относятся также информацион­ное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономи­ческой и финансовой информации на ЭВМ.

Механизм реализации функций банка посредством транс­формации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в ин­формационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:

—  открытие и ведение банковских счетов;

—  осуществление расчетов по поручению физических и юри­дических лиц;

— купля-продажа иностранной валюты;

— привлечение денежных средств.

322

С помощью Интернета банки также проводят операции по размещению привлеченных средств.

Чем же привлекает клиентов интернет-банкинг? Прежде всего возможностью стать клиентом банка находящегося в дру­гом регионе. Кроме того, с помощью интернет-банкинга опера­ции проводятся 24 часа в сутки 7 дней в неделю и с высокой скоростью осуществления; снижается уровень комиссионных; повышается качество предоставляемой банками информации.

Для осуществления деятельности с помощью интернет-бан­кинга банк должен иметь свой сайт в сети Интернет. При этом сайты подразделяются на три категории:

—  информационные — размещается маркетинговая информа­ция о продуктах и услугах банка;

—  коммуникационные — дополнительно к информационным услугам допускается связь клиента с банком   посредством пере­писки по электронной почте; платежные документы клиента в электронном виде пересылаются в банк, который в тот же день проводит операции и направляет клиенту отчет; защита инфор­мации обеспечивается паролями и электронной подписью;

—  операционные — позволяют клиенту (в основном физиче­ским лицам  (выполнять  трансакции  в  режиме  «on —  line», включая оплату счетов, конверсионные операции, размещение средств во вклады и другие операции; предполагают передачу конфиденциальной информации непосредственно в операцион­ный день банка и требуют повышенных мер безопасности.

Масштабы использования интернет-банкинга в России мож­но оценить лишь приблизительно, поскольку отсутствует реги­страционный или уведомленный порядок для банков, которые оказывают услуги с помощью этого механизма.

Среди банков, которые имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью системы «клиент-банк». При этом сайты этих банков можно отнести к коммуникационным.

По последним данным, в Москве интернет-банкинг исполь­зуют 58 банков, в Екатеринбурге — 6, в Санкт-Петербурге — 4, Красноярске и Челябинске — по 3. Всего по России — 99 бан­ков.1

Подробнее см.: Рудъко-Силиванов В.В., Афанасьев А.А. Интернет-банкинг: со­стояние, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. — 2001. — № 8. — С. 20-25.

323Совершенствование электронных технологий и применение их банковскими структурами ведет кроме всего прочего к росту преступности, связанной с применением электронных средств в целях извлечения выгоды, совершения хищений. Так, в 1999 г. в г. Москве предприниматель, осуществлявший свою деятельность без образования юридического лица, в целях получения неза­конных доходов от противоправной деятельности совместно с другими лицами организовал преступную группу для соверше­ния хищений чужого имущества путем обмана и злоупотребле­ния доверием руководителей одного из коммерческих банков с использованием сети Интернет.

Механизм совершения преступлений был следующим. Снача­ла преступники зарегистрировали электронный магазин и полу­чили программное обеспечение, позволяющее производить взаи­морасчеты в сети Интернет между магазином и покупателем.

Затем, введя в заблуждение руководителей одного из ком­мерческих банков относительно своих действительных намере­ний, они заключили с банком договор об обслуживании держа­телей пластиковых карточек международных платежных систем, в частности (МПС) ВИЗА, ЕвроКард/МастерКард. Как прило­жение к договору стороны подписали соглашение «Об использо­вании электронного документооборота и признании электрон­ной цифровой подписи» (см. Приложения 7—13), согласно ко­торому банк и магазин определили взаимные действия и обяза­тельства между сторонами по осуществлению защиты информа­ции в финансово-хозяйственной деятельности посредством спе­циализированного программного обеспечения «АССИСТ-интерфейс», переданного «предприятию» в соответствии с дого­вором об обслуживании держателей пластиковых карточек в электронном магазине. При покупке от имени владельцев пла­стиковых карт услуг (товаров), предоставляемых в электронном магазине, банк списывал валютные средства с карточных счетов и перечислял их сначала на транзитный счет электронного мага­зина, а в дальнейшем — на расчетный счет организатора пре­ступления.

При этом в преступной группе очень четко были распреде­лены все роли. Один дезинформировал банк и путем обмана смог заключить договор о регистрации и обслуживании в систе­ме «КиберПлат» электронного магазина, другой вовлекал в дея­тельность преступной группы дополнительных лиц, третий пре­доставил свой расчетный счет, открытый им при регистрации в

324

качестве предпринимателя без образования юридического лица, для получения похищенных денег, четвертый обналичивал их в банке и распределял между участниками. В числе членов группы было и еще одно лицо, которое предоставляло действительные реквизиты владельцев пластиковых карт международных пла­тежных систем.

Таким образом, преступники получили возможность в каче­стве пользователей глобальной мировой телекоммуникационной сети Интернет вести взаиморасчеты, производимые между элек­тронным магазином и держателями пластиковых карточек, воз­никающие при заказе и приобретении товаров и услуг в сети Интернет. При этом соучастники договорились о хищении де­нежных средств с одной кредитной карты в размере произволь­но выбранной ими суммы, составлявшей от 2522 до 6604 руб. в долларовом эквиваленте, рассчитывая, что держатели пластико­вых карточек не обратят внимание на списанной со счета в бан­ке столь незначительной суммы.

В результате всего за полмесяца преступники похитили 464 204 руб. со 142 пластиковых карточек международных пла­тежных систем. Из них со 136 пластиковых карточек по 3302 руб. с каждой, с 6 — по 2522 руб. Средства сначала были зачис­лены на транзитный счет электронного магазина. Затем по рас­поряжению организатора преступления банк платежным пору­чением перечислил 190 тыс. руб. с транзитного счета электрон­ного магазина на расчетный счет этого лица. Оставшиеся на транзитном счете магазина 274 204 руб. согласно договору и до­полнительному соглашению к нему пошли на образование стра­ховой суммы и оплату услуг банка1.

1.2. Банковская пластиковая карточка

«Банковская пластиковая карточка», — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

В сфере денежного обращения банковские пластиковые кар­точки являются одним из прогрессивных средств организации

1 Подробнее об этом см.: Эриашвили Н.Д. В сетях преступного мира // Закон и право. - 2001. - №12.

325безналичных расчетов, в которой они представляют собой осо­бый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитны­ми возможностями.

Первая кредитная карточка была выпущена в 1914 г. в США фирмой General Petroleum Corporation of California для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. Очень скоро пластиковые карточки стали очень популярны. Они были удобны и владель­цам, получавшим определенные удобства при обслуживании, и скидки при покупке товара, и фирме — эмитенту, которая в ре­зультате их использования обзаводилась постоянными клиента­ми и имела стабильные доходы.

Первые пластиковые карты, ставшие полноценным средст­вом платежа, были выпущены компаниями Diners Club (1950 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). А первая банковская карта была выпущена небольшим Нью-Йоркским банком Long Island в 1951 г.

В настоящее время системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а расчеты с их помо­щью приобрели характер международных.

В России банковские пластиковые карточки, эмитированные зарубежными компаниями, появились в 1969 г. Первым эмитен­том международных карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпус­тивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпус­тившим собственную карту VISA в 1991 г., стал Кредобанк.

На сегодняшний день в России собственные карточки вы­пускают несколько сот банков, причем свыше 100 из них — с логотипом крупнейших международных карточных ассоциа­ций. Выпуск банковских карточек дает возможность интегриро­ваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в гло­бальных масштабах.

Сейчас в России созданы и действуют межбанковские пла­тежные системы, основанные на банковских картах. Это — STB Card, Union Card и «Золотая корона».

STB Card была организована в 1992 г. АКБ «Столичный», Московским банком Сбербанка РФ, Элексбанком, Земельным банком, АО «Инкахрам» и АО «STB Card». Членами системы

326

STB Card являются около 130 банков. Карточка STB Card в ос­новном рублевая дебетовая, на одну карточку разрешается не­сколько счетов, в том числе валютные. Карточки STB Card бы­вают серебряные и золотые.

Система Union Card была учреждена в 1993 г. Инкомбанком и Автобанком. По данным Union Card, к началу 1997 г. в обра­щении находилось более 800 тыс. карточек, а в системе в пер­вом полугодии этого года принимали участие 450 банков.

«Золотая корона» учреждена в Новосибирске в 1994 г. Сибир­ским торговым банком (СТБ) и Центром биржевой и финансо­вой информации (в настоящее время — Центр финансовых тех­нологий — ЦФТ). В начале 1997 г. в системе принимали участие 120 банков, а в обращении находилось 222 тыс. карточек.

Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы ти­па Интернет, Факснет, а также специальные банковские систе­мы СВИФТ1 и REUTER.

Классификация пластиковых карточек возможна по многим признакам: по способу механизма расчетов, виду расчетов, ха­рактеру использования, по способу записи информации, сфере использования, территориальной принадлежности, времени при­менения и т.д.

По способу механизма расчетов карточки делятся на двусто­ронние и многосторонние.

Рис. 6. Чековая гарантийная карточка-еврочек (eurocheque guarantee card)

СВИФТ — общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.

327Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;

многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.

По функциональным характеристикам, или по виду расче­тов, карточки делятся на:

Рис. 7. Дебетовая карточка (a debit card)

кредитные — связанные с открытием кредитной линии в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при по­купке товаров и получении кассовых ссуд, и

ЫМЛ         ^(K/'WFlfceiMiC. A

SB* 05^^8^%5/as •i t mm4

Рис. 8. Карточка туризма и развлечений (a chacqe card)

328

дебетовые — предназначенные для получения наличных де­нег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом че­рез электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.

Как разновидность платежных карт в особую категорию вы­деляют платежные карты (charge card). При использовании та­кой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По характеру использования карты бывают:

индивидуальные («стандартные» или «золотые», предусматри­вающие множество льгот для пользователей, выдаются лицам с высокой кредитоспособностью) — рассчитанные на отдельных клиентов банка;

семейные — выдаются членам семей лиц, заключивших кон­тракт;

корпоративные — выдаются организациям (фирмам), кото­рые на основе этих карт могут выдать индивидуальные карты некоторым своим членам.

Кроме того, к этому виду карт относят карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно — ТЕ cards), которые выпускаются компаниями, специализирующи­мися на обслуживании данной фирмы, в частности American Express Diners Club. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены това­ра и т.д.

Главные отличия этого вида карт от банковских заключаются во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельцев карты взимается повышенный процент.

Чековые гарантийные карты (cheque quarante card) выдаются владельцам текущего счета в банке для идентификации чекода­теля и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кре­дитной линии, позволяющей владельцу счета пользоваться кре­дитом по овердрафту (возникновение дебетового сальдо при оп­лате чека на текущем счете клиента банка).

329По способу записи информации на карту различают: графи­ческую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельеф­ных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной поло­се, карты со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).

По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: бан­ковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); ком­мерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их груп­па — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные органи­зациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные ком­мерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).

По территориальной принадлежности карты делятся на меж­дународные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.

По времени использования карты бывают ограниченные ка­ким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонга­ции) и неограниченные (бессрочные).

В настоящее время наиболее развивающийся тип пластико­вых карт — смарт-карты.