§ 1. Договоры займа и кредита

Договор займа и кредитный договор являются важнейшими инструментами предоставления денежных средств.

Гражданский кодекс РФ объединил эти договоры в одной гл. 42, поскольку они имеют много общего. Основным предметом рассматриваемых договоров служат денежные средства.

Однако имеются существенные различия, что позволило сформулировать два разных договора.

Договор займа является более общим, его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК РФ не устанавливает каких-либо особенностей либо иное не вытекает из сущности кредитного договора.

Договор займа. Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ заимодавец передает по договору займа заемщику денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками. В свою очередь, заемщик обязуется возвратить сумму займа или равное количество вещей того же рода и качества.

Договор займа в отличие от кредитного договора является реальным, т.е. он считается заключенным не с момента подписания сторонами соглашения, а лишь после передачи заемщику оговоренных денежных средств или вещей.

В случае предварительного договора, в котором указаны сроки и сумма предоставления заемщику средств, основной договор займа считается заключенным с момента его подписания сторонами. Предметом договора займа могут выступать иностранная валюта и валютные ценности.

Заем иностранной валюты и валютных ценностей на территории Российской Федерации должен соответствовать нормам Закона о валютном регулировании и положениям иного валютного законодательства. Так, заем денежных средств в иностранной валюте физическим и юридическим лицам, за исключением уполномоченных банков, осуществляется в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках (п. 2 ст. 8 Закона о валютном регулировании). Валютные средства могут быть объектом как договора займа, так и кредитного договора.

По договору займа заемщик должен вернуть не ту же вещь, как по договору имущественного займа, а другую, но того же рода и качества.

По этому же основанию договор займа отличается от договора ссуды (безвозмездного пользования). По договору ссуды, как и по договору аренды, одна сторона передает другой стороне имущество во временное пользование, а другая сторона обязуется вернуть ту же вещь (ст. 689 ГК РФ). В отличие от кредитного договора ГК РФ не устанавливает каких-либо ограничений круга субъектам договора займа (ст. 807). Сторонами в договоре займа, в том числе в качестве заимодавца, могут быть любые физические и юридические лица.

Государство также нуждается в денежных средствах. Поэтому Российская Федерация и ее субъекты тоже могут быть заемщиками.

Договор займа может быть заключен путем выпуска Российской Федерацией и ее субъектами облигаций и продажи их физическим и юридическим лицам. Сторонами такого договора выступают приобретатели облигаций, других ценных бумаг в качестве заимодавцев, а Российская Федерация либо ее субъекты в качестве заемщиков.

Содержание такого договора государственного займа определяется условиями выпуска соответствующих ценных бумаг. Не допускается изменение условий выпущенных в обращение государственных и муниципальных займов. Например, Генеральные условия эмиссии и обращения облигаций федеральных займов утверждены постановлением Правительства РФ от 15 мая 1995 г. N 458 (в ред. от 27 февраля 1999 г. N 245)*(90). Приобретение гражданами и организациями государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг осуществляется в добровольном порядке. Нарушение данного правила приводит к тому, что договор займа действителен на первоначальных условиях.

Договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Кредитные организации очень активно пользуются этим правом с целью привлечения денежных средств.

Облигация удостоверяет наличие договора займа между ее владельцем (заимодавцем) и эмитентом облигации (заемщиком). Владелец облигации - заимодавец обладает правом на получение от эмитента номинальной стоимости облигации (либо иного имущественного эквивалента) и оговоренных процентов. Выпуск и обращение облигаций кредитных организаций осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"*(91) (далее - Закон о рынке ценных бумаг), Инструкцией Банка России от 22 июля 2002 г. N 102-И "О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации" и иными нормативными актами, регулирующими правила совершения сделок с ценными бумагами.

Договор займа также может предусматривать возвращение заемщиком денежных средств путем выдачи заимодавцу простого или переводного векселя (ст. 815 ГК РФ).

Договором займа может быть предусмотрено предоставление заемщику не денежных средств, а векселей на указанную в договоре сумму.

Как следует из материалов дела Федерального арбитражного суда Центрального округа N АО8-6139/р2-22 от 18 июня 2003 г., между ОАО "Лебединский горно-обогатительный комбинат" (заимодавец) и ЗАО "Лебединец" (заемщик) были заключены договора займа от 14 октября 1999 г. N 259-юр и от 26 октября 1999 г. N 281-юр, согласно которым ОАО "Лебединский горно-обогатительный комбинат" обязалось предоставить ЗАО "Лебединец" краткосрочный заем в размере 2 500 000 руб. и 400 000 руб. векселями АКБ "Белгородпромстройбанк"; а ЗАО "Лебединец" обязалось возвратить заем в установленные сроки денежными средствами.

С момента выдачи векселя положения договора займа должны учитывать требования вексельного законодательства (ст. 815 ГК РФ). В первую очередь следует обратить внимание на постановление Пленума ВС и ВАС РФ от 4 декабря 2000 г. N 33/14 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей"*(92) (далее - постановление Пленума ВС и ВАС РФ от 4 декабря 2000 г. N 33/14).

Форма договора. Если заимодавцем является юридическое лицо, договор займа должен быть облечен в письменную форму независимо от суммы займа. Расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заимодавцем определенной денежной суммы (определенного количества вещей), является подтверждением заключения договора займа. Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей.

Несоблюдение письменной формы договора займа, в отличие от кредитного договора, не лишает его юридической силы, не влечет его ничтожности (ст. 820 ГК РФ), но стороны по общему правилу, установленному ст. 162 ГК РФ, лишаются права подтвердить заключение данного договора свидетельскими показаниями.

Права и обязанности сторон по договору займа. В отличие от ранее действовавшего законодательства договор займа, в том числе когда заимодавцем выступает банк или иное юридическое лицо, может быть безвозмездным. Договор займа предполагается безвозмездным, если в нем не указано иное. Как правило, безвозмездным является договор займа, предметом которого являются не денежные средства, а иные вещи, определенные родовыми признаками.

Возмездный характер имеет договор займа, когда заимодавец вправе получить с заемщика сверх суммы займа проценты на эту сумму в размере и в порядке, установленном договором. При отсутствии в возмездном договоре условий о размере ставки рефинансирования (проценты, которые начисляются на кредиты, предоставляемые Банком России кредитным организациям), устанавливаемой Банком России на день уплаты заемщиком суммы долга или его остатка, положения нормы ст. 809 ГК РФ о том, что размер процентов определяется существующей в месте жительства заемщика либо в месте нахождения юридического лица ставкой банковского процента, в настоящее время не применяется в силу разъяснения п. 51 постановления Пленума ВС и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"*(93) (далее - постановление Пленума ВС и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8).

Проценты, как правило, начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства. Если в договоре не предусмотрено иное, сумма заемных средств погашается в таком порядке: сначала погашаются установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем - основная сумма.

При отсутствии в договоре специального соглашения суд вправе по своему усмотрению применить учетную ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения*(94).

Заемщику предоставлено право оспаривать договор займа, доказывая, что деньги или вещи не были переданы заимодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем обусловлено в договоре. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается в том случае, если договор займа заключен в устной форме либо под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителем заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК РФ). В тех случаях, когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на переданное количество денег (вещей). В этом случае заемщик обязан вернуть заимодавцу (сверх суммы займа) сумму процентов, начисленных на реально переданную ему сумму займа, а не на указанную в договоре.

Договором займа может быть предусмотрено предоставление заемщиком обеспечения возврата заемных средств (поручительство, залог, другое обеспечение). Если предусмотренное обеспечение не будет предоставлено, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ). Эти же последствия предусмотрены в том случае, когда произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) либо ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (произошло, к примеру, обесценение предмета залога).

Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств. При невыполнении этого условия, а также в случаях, когда заемщик не обеспечил заимодавцу возможность контролировать использование заемных средств, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает иное (ст. 814 ГК РФ).

Основной обязанностью заемщика является возврат заимодавцу полученной суммы займа и установленных процентов в срок, предусмотренный договором. Договором определяется порядок возврата суммы займа (ежемесячно равными долями, по окончании займа, иным образом). При отсутствии в договоре условий о сроках и порядке возврата займа вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30 дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Обязанность заемщика по возврату сумм займа и установленных процентов считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 810 ГК РФ)*(95). Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает его от ответственности за возврат суммы займа, если эти средства не поступили на счет заимодавца.

Ответственность заемщика. В случае невозвращения в установленный срок суммы займа заемщик обязан сверх указанной суммы займа и процентов за пользование денежными средствами уплатить заимодавцу проценты на сумму займа со дня, когда денежные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата заимодавцу. В этом случае сумма денежных средств, подлежащая возврату, в случае нарушения заемщиком своих обязательств состоит из сумм: займа; процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисленных за нарушение срока возврата заемных сумм.

Судебная практика различает два вида процентов. В одном случае проценты, устанавливаемые ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование чужими денежными средствами*(96). Ко второму случаю относятся проценты, которые начисляют на основании ст. 811 ГК РФ. Эти проценты начисляются за пользование денежными средствами сверх предусмотренных в договоре сроков. Их следует рассматривать как разновидность гражданско-правовой ответственности. К ним применима норма ст. 333 ГК РФ о праве суда сократить сумму такого рода процентов*(97).

Если законом или договором не предусмотрены проценты либо неустойка за нарушение срока возврата заемных средств, то подлежат уплате проценты на сумму займа в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России (п. 1 ст. 811 ГК РФ). Ставка рефинансирования (учетная ставка Банка России) составляет размер процентов, которые начисляются при кредитовании Банком России кредитных организаций.

В случае невозвращения заемщиком денежных средств на сумму займа начисляются проценты со дня, когда денежная сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата (независимо от уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами) в размере и порядке, установленных п. 1 ст. 395 ГК РФ*(98).

Положения договора об исключении применения ст. 395 ГК РФ за просрочку исполнения денежного обязательства не имеют юридической силы.

Невозвращение заемных сумм в установленные сроки может причинить ущерб заимодавцу (например, он вынужден был получить кредит). В этом случае заемщик обязан возместить причиненный ущерб в части, не покрытой процентами, начисленными за нарушение срока возврата займа.

В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и установленных процентов (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Следует учитывать, что если законом или договором обусловлена неустойка за просрочку возврата заемных средств, проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, не подлежат начислению. В том случае, когда в договоре установлено, что за просрочку возврата заемных средств должник одновременно уплачивает повышенные проценты и неустойку, заимодавец вправе предъявлять требования о применении одной из указанных мер ответственности: установленных процентов либо неустойки.

Проценты, установленные договором или п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами сверх сроков по договору, носят зачетный характер. Стороны не вправе устанавливать условиями договора обязанность заемщика по возмещению убытков сверх суммы начисленных процентов.

В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных процентов.

Согласно постановлению Пленума ВС и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 разъясняется, что в том случае, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и установленных процентов (п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ), проценты подлежат начислению до дня, когда сумма займа должна быть возвращена*(99).

Проценты, начисленные за период реального пользования заемными средствами, являются платой за использование чужих денежных средств. Начисление процентов за последующий период до дня, указанного в договоре, носит характер гражданско-правовой ответственности*(100). К ним применима ст. 333 ГК РФ в том случае, если сумма процентов, подлежащих уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных средств.

По иному основанию (например, с учетом материального положения заемщика) уменьшение судом суммы начисленных процентов за несвоевременное исполнение должником своих обязательств не допускается (п. 2 Обзора практики применения арбитражными судами ст. 333 ГК РФ - приложение к Информационному письму ВАС РФ от 14 июля 1997 г. N 17)*(101).

Кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация, получившие в Банке России лицензию на осуществление банковских операций, обязуются предоставлять денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

Кредитором могут быть только банки и иные кредитные организации. Кредитный договор в отличие от договора займа консенсуальный, т.е. он вступает в силу с момента его подписания (ст. 820 ГК РФ). Заемщик вправе потребовать предоставление кредита в соответствии с заключенным договором*(102).

Независимо от суммы кредита договор должен быть облечен в письменную форму. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, он должен быть удостоверен нотариально и зарегистрирован в порядке, установленном Федеральным законом от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним"*(103). Несоблюдение установленной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа, если иное не установлено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На этом основании полагаем, что уступка банком права требования по кредитному договору может быть произведена не только другой кредитной организации, но любому субъекту. Уступка права требования по кредитному договору означает, что суммы, предназначенные банку, будут направлены другому лицу, которое может не иметь банковской лицензии. Однако уступка требования не нарушает права банка. Следует учитывать, что кредитный договор не включен в число сделок, требующих наличия банковских лицензий (ч. 1 ст. 5 Закона о банках). В условиях правомерности кредитования одной коммерческой организацией другой организации какие-либо ограничения уступки права требования банками по кредитному договору представляются необоснованными.

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. Кредит возможен в иностранной валюте (п. 2 ст. 807 ГК РФ). При этом он должен соответствовать требованиям валютного законодательства. Предоставление валютного кредита юридическим и физическим лицам, за исключением уполномоченных банков, должно осуществляться исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков в уполномоченных банках.

Кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. При отсутствии в нем условий о размере вознаграждения заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита из расчета ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Если она (ставка) за период предоставления банковского кредита менялась, суд должен исходить из ставки на день предъявления иска или на день вынесения решения суда, которая наиболее близка к учетным ставкам всего периода просрочки должника*(104). Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления денежных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, поскольку проценты выплачиваются за время реального пользования заемными средствами.

В случае изменения Банком России ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Если в кредитном договоре о предоставлении кредита в иностранной валюте не указаны проценты за пользование кредитными средствами, п. 1 ст. 395 ГК РФ в части начисления процентов на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) в рублях не применяется. Кредитор вправе требовать от заемщика проценты в размере, определяемом на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.

При отсутствии таких публикаций размер процентов определяется на основании справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам*(105).

Предоставление кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредитор вправе не выполнить данное обязательство лишь в случае признания заемщика неплатежеспособным либо при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет выполнить свое обязательство по возврату кредитных средств и установленных процентов. В то же время п. 2 ст. 821 ГК РФ предоставляет заемщику право отказаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями кредитного договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе получения кредита до наступления срока его предоставления. В кредитном договоре может быть указан минимальный срок до наступления момента предоставления кредитных сумм, по истечении которого отказ заемщика от получения кредита не имеет юридической силы. Кредитный договор может предусматривать запрещение отказа заемщика от кредита либо обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии. Договор об открытии кредитной линии устанавливает выдачу кредита несколькими частями в пределах обусловленного срока и общей суммы кредита при соблюдении, как правило, установленного лимита задолженности*(106).

Представляется более правильным рассматривать договор об открытии кредитной линии в качестве предварительного соглашения, а выдачу каждой части кредита обусловливать отдельным кредитным договором*(107). На практике вся сумма кредита часто выдается на основании одного договора.

Одним из условий кредитного договора, как правило, являются обязательства заемщика по обеспечению возврата кредитных средств. В случае нарушения этого условия кредитор, так же как и займодатель (ст. 813 ГК РФ), вправе, если иное не установлено кредитным договором, потребовать досрочного возвращения заемных средств и предусмотренных процентов.

В случае нарушения заемщиком обязанности по возврату кредитных средств в установленный договором срок он обязан заплатить кредитору сверх суммы кредита и процентов за пользование заемными средствами проценты, начисляемые за нарушение срока возврата заемных сумм, в размере, установленном условиями кредитного договора. При отсутствии в договоре этих условий заемщик обязан уплатить со дня, когда заемные средства должны были быть возвращены, до дня их возврата проценты в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России.

В случае признания судом кредитного договора недействительным заемщик вправе истребовать от кредитора суммы процентов, превышающие размер учетной ставки.

Например, банк предоставил заемщику сумму кредитов под 20% годовых, а процент рефинансирования составляет 13%. При признании договора недействительным суммы, выплаченные в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами и превышающие суммы процентов в размере ставки рефинансирования, подлежат возврату заемщику*(108).