§ 3. Договоры в сфере страхования

Договор страхования. При страховых взаимоотношениях ос­новополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе сво­ей реальных гражданско-правовых договоров.

Данному договору посвящена гл. 48 ГК, он применяется в гражданском обороте под общепризнанным наименованием.

В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929, 934 ГК). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возмож­ность формировать страховые резервы, необходимые для осуще­ствления страховых выплат (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела...»). На практике иногда возникает вопрос, мо­жет ли страховщик бесплатно предоставить страховую защиту. Ответ отрицательный: безвозмездное страхование противоречит закону, такой договор ничтожен. Иное дело, если страховщик применяет льготный страховой тариф — это законом не запре­щено.

Реальный характер рассматриваемого договора вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ, установившего, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии или ее первого взноса. В то же время стороны договора могут договориться об ином, т.е. придать договору страхования консенсуальный характер, когда он начинает действовать с мо­мента заключения или с иной даты.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования отно­сится к числу публичных договоров (ст. 426 ГК). В силу этого страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему об­ратится с соответствующим заявлением, и, что самое главное, на одинаковых условиях. Между тем последнее правило мало применимо к страхованию, ведь страховые тарифы должны в обязательном порядке учитывать такие особенности страхуемого лица, как возраст, состояние здоровья, род деятельности и т.д., и страховщик всегда отказывает в страховании жизни или здо­ровья безнадежно больного человека.

Законом установлены существенные условия договора страхо­вания (ст. 942 ГК), и договор считается заключенным только в том случае, когда страхователь и страховщик достигли соглаше­ния по ним (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

По договорам имущественного страхования первым по зна­чимости существенным условием признается описание объекта страхования, т.е. определенного имущества либо иного имуще­ственного интереса, позволяющее однозначно отличить его от других схожих объектов.

По договорам личного страхования между сторонами в обя­зательном порядке должно быть достигнуто соглашение прежде всего о застрахованном лице (с четким описанием его офици­альных (паспортных) данных).

Кроме того, для договоров, относящихся и к тому, и к дру­гому виду страхования существенными являются следующие ус­ловия:

четкое определение страхового случая;

размер страховой суммы, выраженный либо в абсолютных цифрах, либо легко рассчитываемый в порядке, установленном договором;

срок действия договора.

Следует отметить, что на практике нередко вместо понятия «срок действия договора» применяются в качестве его синони­мов такие понятия, как период страхования или срок ответст­венности страховщика. Между тем это не идентичные понятия. Срок действия договора строго определяет период времени от вступления его в силу до согласованного сторонами момента прекращения его действия. Период страхования охватывает отре­зок времени, в течение которого только и может произойти страховой случай. Например, при страховании запусков косми­ческих аппаратов страховой договор заключается на срок от не­скольких недель до нескольких лет (когда планируется целая серия запусков), в то же время период страхования по каждому запуску составляет всего несколько десятков минут — от запуска ракетных двигателей до вывода объекта на расчетную орбиту. Период страхования может быть и короче срока действия дого­вора страхования, и дольше его, если страховщик принял на се­бя ответственность с более ранней даты, чем дата заключения или вступления договора в действие.

Под сроком ответственности чаще всего понимается период страхования. Но иногда под ним подразумевают отрезок време­ни, в течение которого страховщик может быть принужден к исполнению своих обязательств по страховой выплате, т.е. срок действия договора плюс срок исковой давности.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В законе сделано исключение для договоров обязательного государственного страхования, чтобы нарушение формы договора не привело к нарушению самого права на такое страхование. Однако если договор об обязатель­ном государственном страховании заключается, то и здесь должна быть соблюдена простая письменная форма.

Страховые договоры могут заключаться путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного стра­ховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитанции).

Законом на страхователя возложена обязанность при заклю­чении договора страхования предоставить страховщику всю из­вестную ему информацию об объекте страхования, об обстоя­тельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмож­ных убытков, если эти сведения неизвестны страховой органи­зации. Если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные данные, то договор, за­ключенный на основании этих сведений, может рассматривать­ся как сделка, совершенная в результате порока воли страхов­щика, и быть признана недействительной (ст. 179 ГК РФ).

В страховании широко распространена практика примене­ния так называемых правил страхования. Это документ, утвер­ждаемый страховой организацией или объединением страхов­щиков, в котором подробно изложены основные условия стра­хования конкретного вида. С правовой точки зрения правила страхования представляют собой локальный нормативный акт, обязательный для сотрудников страховой организации. Если на соответствующие правила имеется ссылка в договоре страхова­ния (страховом полисе), то считается, что положения данного документа являются условиями конкретного договора. Но в жизни нередко бывает так, что страхователь не счел нужным внимательно изучить правила или удовлетворился более чем общим пересказом сотрудника страховой организации (страхо­вого агента) их содержания, а затем при страховом случае выяс­няется, что правила иначе трактуют тот или иной вопрос, чем думал страхователь. Чтобы в максимальной степени упорядочить этот вопрос, законодатель специально ввел в ст. 943 ГК РФ пункт 2, в котором говорится, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхо­вания или страхового полиса, обязательны для страхователя, если в договоре или полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или полисом (обычно на обратной стороне листа) либо приложены к врученному страхователю документу и стра­хователь расписался в получении текста правил. В целях защиты слабейшей стороны договора закон установил также правило, что страхователь, когда это ему выгодно, может ссылаться на правила страхования, указанные в договоре или полисе, даже в том случае, если в силу п. 2 ст. 943 они для него необязательны.

Стороны договора страхования вправе при его заключении отступить от условий стандартных правил страхования.

Договор сострахования. Этот договор является разновидно­стью классического договора страхования и отличается от него тем, что по нему страхуется один риск совместно несколькими страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответ­ственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат договоренностей между страховщиками о разделе рынка конкретного вида страхования.

Поскольку заключается один договор, то для всех его участ­ников существуют, естественно, одинаковые условия страхова­ния. В договоре также должны быть четко указаны обязательст­ва (доля ответственности) каждого страховщика. Они могут быть как одинаковыми по объему, так и различаться. Если в договоре не определены права и обязанности каждой страховой организации — участника, то все они несут солидарную ответ­ственность перед страхователем или выгодоприобретателем за страховую выплату (ст. 953 ГК). Такая ситуация очень опасна для страховщиков, участвующих в договоре, поскольку требова­ния о выплате в полном объеме могут быть предъявлены к лю­бому из них (п. 1 ст. 323 ГК), что может поставить компанию, не обладающую достаточными активами, на грань банкротства.

Договор перестрахования. Перестрахование представляет со­бой особую разновидность страховой деятельности. Страховщи­ки, застраховавшие крупные риски или объекты, которым свой­ственна повышенная степень опасности, в целях уменьшения возможных убытков часть ответственности по риску передают другим страховщикам. В России перестрахование обязательно в том случае, когда объем ответственности страховой организации по одному риску превышает 10% ее собственных средств (п. 2 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела...», п. 3.6 Ус­ловий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации).

С экономической точки зрения перестрахование — это вто­ричное и более равномерное распределение рисков между хо­зяйствующими субъектами, отдельными регионами страны, го­сударствами. Перестрахование способствует усилению финансо­вой устойчивости страховых организаций и в определенной сте­пени гарантирует исполнение ими своих обязательств перед страхователями.

В соответствии с определением, закрепленным в законе, по договору перестрахования страховщик страхует у другого стра­ховщика в полном объеме или в определенной части риск стра­ховой выплаты по заключенному им договору страхования (п. 1 ст. 967 ГК). Однако следует подчеркнуть, что указанное опреде­ление вызывает серьезную критику специалистов, так как существенно расходится не только с классическим пониманием ин­ститута перестрахования, но и искажает саму его суть. А это приводит к совершенно нелепым решениям арбитражных судов по спорам, связанным с перестраховочными договорами*.

* См.: Дедиков С. Следуя горькой судьбе перестраховщика //Бизнес-адвокат. — 2000. - № 5. - С. 1-3.

При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за страховую выплату остается страховщик в полном объеме.

Договор перестрахования в отличие от страхового договора является консенсуальным, его сторонами могут быть только страховые организации, обладающие лицензиями на право осу­ществления страховой деятельности. Он также должен заклю­чаться в письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК), но никаких до­полнительных требований к его форме в законе нет.

Среди перестраховочных договоров выделяются две большие группы: договоры факультативного перестрахования (когда их стороны свободны в передаче и принятии риска в перестрахова­ние) и облигаторного перестрахования (когда стороны договори­лись определенные риски в обязательном порядке передавать и принимать в перестрахование). Далее эти договоры делятся по типам перестраховочной защиты: договоры пропорционального или непропорционального перестрахования (в последних доля ответст­венности перестраховщика превышает его долю в страховой пре­мии), договоры перестрахования эксцедента убытка (перестрахо­вочная защита предоставляется при страховом случае в части пре­вышения размера убытков согласованного сторонами лимита), экс­цедента суммы (перестрахование осуществляется в части превыше­ния страховой суммы над согласованным лимитом) и т.д.

В системе ОМС применяются одновременно три договора. Из них только один — договор обязательного медицинского страхования — является собственно страховым, но без двух других он практически не может действовать. Поэтому целесо­образно коротко охарактеризовать весь комплекс договоров ОМС.

Договор ОМС заключается между страховой медицинской организацией и страхователем. Страхователь вправе выбирать страховщика из числа страховых медицинских организаций, имеющих лицензию на осуществление деятельности по ОМС на данной территории. Договор определяет права и обязанности сторон, список застрахованных граждан, порядок внесения в него изменений.

Затем между страховщиком и соответствующими медицин­скими учреждениями заключается договор об оказании лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг), в котором оп­ределяется объем и порядок предоставления застрахованным гражданам услуг по полисам ОМС.

Договор финансирования ОМС заключается между террито­риальным фондом ОМС и страховой медицинской организаци­ей. Он должен соответствовать Типовому договору, являющему­ся приложением к Типовым правилам обязательного медицин­ского страхования, введенным в действие Письмом Федераль­ного фонда ОМС РФ от 28 июня 1994г. № 3-1354. Фонд не имеет права отказать в заключении такого договора при нали­чии у страховой медицинской организации действующих дого­воров ОМС и договоров о медицинском обслуживании. В дан­ном договоре определяется размер средств, подлежащих пере­числению страховой медицинской организации, сроки плате­жей, состав формируемых страховщиком резервов и порядок их инвестирования и использования.