§ 2. Страховые правоотношения. Формы и виды страхования

Законодательство регулирует отношения в области страхова­ния между страховыми организациями и гражданами, предпри­ятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. Действие гл. 48 ГК РФ и Закона РФ «Об организации страхового дела» 1992 г. не распространя­ется на государственное социальное страхование, порядок фор­мирования и использования средств, а также организация управления которым принципиально отличаются от классиче­ского страхования и больше подходят к системе налогообложе­ния.

Исходя из общего гражданско-правового определения обяза­тельства в силу страхового обязательства одна сторона (страхо­ватель) обязуется уплатить установленный законом или договором взнос (страховую премию), а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) про­извести выплату страхового возмещения (при имущественном стра­ховании) или страхового обеспечения — страховой суммы (при личном страховании).

Особенности содержания страхового обязательства следует анализировать, характеризуя его формы, объекты, виды, субъек­ты, их права и обязанности, способы защиты.

Выделяются две формы страхования — обязательное и добро­вольное. Такое деление обусловлено соответствующими юридическими фактами. Обязательное страхование возникает незави­симо от волеизъявления его участников в силу закона. Добро­вольное страхование основано исключительно на соглашении сторон.

При обязательном страховании законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать:

а) жизнь, здоровье и имущество других лиц на случай при­чинения вреда;

б) риск гражданской ответственности, которая может насту­пить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц либо нарушения договоров с другими лицами.

Закон прямо запрещает возлагать на гражданина обязан­ность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК). По смыслу п. 1 этой статьи гражданина или юридическое лицо нельзя также принудить страховать и имущество, принадлежа­щее им на праве собственности, иначе это противоречило бы их правовому статусу собственника.

Обязательное страхование бывает двух видов: государствен­ное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета. В настоящее время пре­дусмотрено следующее страхование:

жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, сотрудников органов внутренних дел, учреж­дений и органов уголовно-исполнительной системы и феде­ральных органов налоговой полиции (Федеральный закон «Об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и началь­ствующего состава органов внутренних дел Российской Федера­ции, сотрудников учреждений и органов уголовно-испол­нительной системы и сотрудников федеральных органов налого­вой полиции» от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ);

сотрудников налоговых органов (ст. 16 Закона РФ «О на­логовых органах Российской Федерации» от 21 марта 1991 г. № 943-1);

прокуроров и следователей органов прокуратуры (ст. 45 Закона РФ «О прокуратуре Российской Федерации» от 17 января 1992 г. № 2202-1);

судей (ст. 20 Закона РФ «О статусе судей в Российской Федерации» от 26 июня 1992г. № 3132-1; ст. 20 Федерального закона «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» от 24 апреля 1995 г. № 45-ФЗ);

депутатов Государственной Думы (ст. 22 Федерального за­кона «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации» от 8 мая 1994 г. № 3-ФЗ) и т. д.

Обязательное негосударственное страхование предусмотрено целым рядом федеральных законов:

медицинское страхование — Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. от 1 июля 1994 г.);

страхование пассажиров на железных дорогах и отдельных категорий работников железнодорожных транспортных органи­заций — ст. 25 Федерального закона «О федеральном железно­дорожном транспорте» от 25 августа 1995 г. № 153-ФЗ;

экологическое страхование — ст. 23 Закона РФ «Об охра­не окружающей природной среды» от 18 декабря 1991 г. № 1060-1;

страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов — ст. 15 Фе­дерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ;

страхование профессиональной ответственности нотариу­сов, занимающихся частной практикой, — ст. 18 Основ законо­дательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993г. №4462-1;

страхование ответственности воздушного перевозчика пе­ред пассажирами, грузоотправителями и грузополучателями — ст. 133, 134 Воздушного кодекса РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ;

страхование жизни и здоровья членов экипажа воздуш­ного судна — ст. 132 Воздушного кодекса РФ;

страхование космонавтов, персонала наземных и иных объектов космической инфраструктуры — ст. 25 Закона РФ «О космической деятельности» от 20 августа 1993 г. № 5663-1 и т.д.

Условия договора, заключаемого при обязательном страхо­вании, не могут быть хуже тех, что определены соответствую­щим законодательным актом. Если же это все-таки произошло, то лицо, на которое возложена обязанность страхования, несет перед выгодоприобретателем или застрахованным ответствен­ность на тех же условиях, на каких должно было быть выплаче­но страховое возмещение или страховая сумма (п. 2 ст. 937 ГК).

Своеобразной разновидностью обязательного страхования являются требования о наличии соответствующего договора страхования как обязательного условия осуществления той или иной деятельности либо проведения конкретных коммерческих операций. Например, в п. 6 Положения о транзите вооружений, военной техники и военного имущества через территорию Рос­сийской Федерации, утвержденного Постановлением Прави­тельства РФ от 8 апреля 2000 г. № 306, говорится, что такой транзит разрешается при условии предоставления участником транзита страховых и других финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть причинен жизни и здоровью чело­века, окружающей природной среде и государственной безопас­ности России. Фактически обязательное страхование объектов лизинга в агропромышленном секторе при использовании средств федерального бюджета установлено п. 3.5 Правил ис­пользования средств федерального бюджета, направляемых на лизинговые операции в агропромышленном комплексе (в ред. письма Минфина РФ от 26 июня 1998 г. № 09-03-02). Зачастую требуется предоставление соответствующих договоров страхова­ния и как условие выдачи лицензий на определенные виды дея­тельности.

Вместе с тем страхователь может отказаться от проведения страхования без наступления последствий, предусмотренных законом, для случаев неисполнения требований об обязательном страховании — его только могут не допустить к соответствую­щему виду деятельности. Кроме того, стороны договора в прин­ципе свободны в выборе условий страховой защиты.

Добровольное страхование осуществляется по усмотрению участников гражданского оборота. Правила добровольного стра­хования, определяющие общие условия и порядок его проведе­ния, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответ­ствии с положениями закона. Конкретные условия страхования согласовываются сторонами при заключении договора.

Объекты страхования определяются в законе как не проти­воречащие законодательству РФ имущественные интересы, свя­занные с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом, возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица либо вреда, причиненного юридическому лицу, а также осуществлением предприниматель­ской деятельности (имущественное страхование);

жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Следовательно, в зависимости от объекта страхования (специфики страхового интереса) различаются и виды страхова­ния. В настоящее время гл. 48 ГК делит страхование на имуще­ственное и личное.

В рамках имущественного страхования законодатель выделя­ет, в частности, страхование имущества, страхование ответст­венности за причинение вреда и по договору, а также страхование предпринимательского риска (п. 2 ст. 929 ГК). Наличие этого пе­речня в законе приводит к тому, что некоторые специалисты полагают, будто иных видов имущественного страхования быть не может. Однако это не так. Следует обратить внимание на употребленное законодателем слово «в частности», предшест­вующее данному перечню. Как известно, такой оборот приме­няется в том случае, когда перечисляются не все элементы, а лишь некоторые из них. Другими словами, указанный перечень не является закрытым.

При страховании имущества интерес связан с желанием со­хранения конкретного имущества (здания, транспортные сред­ства и т.д.) либо определенного количества имущества (страхо­вание товаров на складе по признаку неснижаемого остатка).

При страховании ответственности интерес состоит в жела­нии освободить себя от необходимости возмещать причиненный имущественный вред личности или имуществу физического ли­бо юридического лица.

При страховании предпринимательских рисков интерес сво­дится к желанию возместить возможные убытки, возникшие в силу объективных причин либо вследствие неисполнения контрагентом своих обязательств.

При личном страховании интерес неразрывно связан с жиз­нью, здоровьем, трудоспособностью конкретных людей и полу­чением материального обеспечения в случае смерти человека, болезни, снижения или утраты способности трудиться.

Таким образом, при классификации видов страхования об­щей категорией является наличие имущественного интереса (страхового интереса). Издавна в практике сложилось правило «нет интереса — нет страхования»*.

* См.: Граве В.К., Лунц Л.А. Страхование. — М., 1960; Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. — М.: Из-во «БЕК», 1999. — С. 2—6.

Общее определение объектов страхования как «не противо­речащих законодательству имущественных интересов» для всех видов страхования — новелла ныне действующего законодатель­ства. Наряду с этим установлен перечень интересов, страхова­ние которых не допускается: а) противоправные интересы; б) убытки от участия в играх, лотереях и пари; в) расходы, к ко­торым лицо может быть принуждено в целях освобождения за­ложников (ст. 928 ГК). Договоры страхования таких интересов ничтожны.

В зависимости от вида страхования различается порядок оп­ределения размера страхового покрытия (страховой суммы) и объема компенсации.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости), если договором страхования не предусмотрено иное (п. 2 ст. 947 ГК). В то же время согласно п. 1 ст. 951 ГК, когда страховая сумма, указанная в таком дого­воре, превышает страховую стоимость, договор считается ни­чтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. На первый взгляд здесь законодателем допущено явное противоречие: одна норма закона допускает возможность превышения страховой суммы над действительной стоимостью по соглашению сторон, а другая это превышение объявляет ничтожным. Однако подобная сложная правовая кон­струкция применена для того, чтобы дополнительно защитить интересы страхователей по договорам подобного рода. Если бы законодатель просто ограничился указанием на недопустимость превышения страховой суммы над размером страховой стоимости, то договор, заключенный с нарушением этого правила, яв­лялся бы ничтожным в полном объеме как противоречащий императивной норме закона и соответственно у страховщика не было бы обязанности выполнять его условия о возмещении убытков страхователю при наступлении страхового случая. Сей­час же такой договор является действительным кроме условия о превышении страховой суммы над действительной стоимостью, причем именно в части этого превышения. Таким образом, по данному договору в случае наступления страхового события страховщик должен будет возместить страхователю понесенные убытки, но в пределах страховой стоимости.

Действительной стоимостью считается:

для имущества — действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения страхового договора;

для предпринимательского риска — убытки от предпри­нимательской деятельности, т.е. расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления на­рушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые он получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) вследствие наступления страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности и личного страхования страховая сумма определяется по соглаше­нию сторон.

При имущественном страховании размер причиненных стра­ховыми случаями убытков доказывает страхователь, компенса­ция осуществляется страховщиком в пределах обусловленной договором страховой суммы, как уже отмечалось, не превы­шающей действительной стоимости. Но есть и еще одно огра­ничение, вытекающее из самой природы имущественного стра­хования. Чрезвычайно важно учитывать, что страхование носит компенсационный характер и не должно приводить к получе­нию страхователем дохода. В условиях высокой инфляции, ко­гда значительная часть договоров страхования предусматривает ответственность страховщика по застрахованному объекту в ва­лютном эквиваленте, это правило приобретает принципиально важное значение.

Например, если действительная стоимость автомобиля ВАЗ до финансового кризиса августа 1998 г. составляла в валютном эквиваленте 5—7 тыс. долл., то затем опустилась до 2,5—4 тыс. долл. В связи с этим при угоне автомобиля или тяжелой аварии, приведшей к невозможности восстановления транспортного средства, нередко возникали споры между страхователями и страховщиками о размере возмещения вреда. Страхователи ис­ходя из условий договора страхования, где страховая сумма была выражена в валютном эквиваленте докризисных цен, требовали выплатить им страховое возмещение в размере страховой сум­мы. Страховщики, в свою очередь, доказывали, что в связи с резким уменьшением цен в валютном эквиваленте на соответст­вующие автомобили, страхователи могут восстановить свое пра­во, если получат сумму, достаточную для приобретения точно такого же нового автомобиля. Если же им будет выплачена вся предусмотренная договором сумма, то в этом случае они полу­чат не только компенсацию убытков, но и доход в части пре­вышения выплаченной суммы над стоимостью такого же нового автомобиля. Судебная практика преимущественно восприняла позицию страховщиков и требования страхователей удовлетво­рялись в пределах размера фактических убытков.

При личном страховании установленная договором страховая сумма может выплачиваться и без причинения вреда, например, при накопительном, страховании (долгосрочное страхование жизни). Страховые выплаты здесь могут быть единовременными или периодическими.

Как имущественное, так и личное страхование может быть и обязательным и добровольным. Возможно страхование одного и того же объекта в двух формах. Так, в соответствии с Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» может одновре­менно осуществляться обязательное государственное и добро­вольное экологическое страхование, а согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» страхование гражданина осуществляется в обязательной форме, но он также вправе заключить с любой медицинской страховой организацией и договор добровольного медицинского страхова­ния.

Вообще система медицинского страхования стоит несколько особняком. Фактически она представляет собой схемы оплаты медицинской помощи гражданам в новых экономических усло­виях.

При добровольном медицинском страховании страхователи оп­лачивают предлагаемые страховыми медицинскими организа­циями виды медицинской помощи из своих средств. Размер страховых взносов в этом случае определяется по соглашению сторон и зависит, главным образом, от качества и видов лечеб­но-профилактической помощи.

Когда речь идет об ОМС, страховые взносы за неработаю­щих граждан делают органы государственной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а за рабо­тающих — работодатели в размере, установленном законода­тельством.

Субъектами страхового правоотношения являются страхова­тели и страховщики.

Страхователями признаются дееспособные физические и юридические лица либо государственные органы и органы ме­стного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования, в том числе являющиеся страхователями в силу закона.

Участниками страховых отношений могут быть и другие ли­ца. Так, страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), а также в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей). Застрахо­ванные лица и выгодоприобретатели могут либо совпадать, либо не совпадать. В последнем случае, если речь идет о договоре личного страхования, он может быть заключен только при на­личии письменного согласия на это застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недей­ствительным по иску застрахованного лица, а в случае его смер­ти — по иску наследников (п. 2 ст. 934 ГК).

В системе ОМС помимо страхователей и страховщиков уча­ствуют территориальные фонды ОМС, которые собирают стра­ховые взносы от страхователей и в свою очередь финансируют страховые медицинские организации в объеме оказываемых ими услуг по ОМС. Сюда же входят медицинские учреждения, кото­рые в соответствии со страховыми полисами ОМС оказывают гражданам лечебно-профилактическую помощь.

Страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в уста­новленном законом порядке лицензию на право проведения страховой деятельности на территории Российской Федерации. Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций по заключению договоров страхования и формированию специ­альных денежных фондов (страховых резервов) для выплаты страхового возмещения или страховой суммы в соответствии с их условиями. Иная деятельность страховщиков, например, консультационная, исследовательская и т.п. получения лицен­зии не требует.

Страховым организациям по закону запрещено непосредст­венно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской видами деятельности (п. 1 ст. 6 Закона «Об органи­зации страхового дела...»). Страховые медицинские организации также не могут заниматься другими видами страхования, кроме медицинского.

Для страховых организаций Законом установлены обязатель­ные минимальные размеры уставного капитала. Согласно ст. 25 ука­занного Закона капитал должен формироваться за счет денеж­ных средств в размере:

при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, — не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ);

при проведении страхования жизни — не менее 35 тыс. МРОТ;

при проведении исключительно перестрахования — не менее 50 тыс. МРОТ.

Действующее законодательство не оговаривает организаци­онно-правовые формы страховых организаций. Следует отме­тить, что ранее предпринималась попытка ограничить организа­ционно-правовые формы для страховщиков только открытыми и закрытыми акционерными обществами как наиболее устойчи­выми образованиями, поскольку законодательство не преду­сматривает возможность выделения из их имущества долей уча­стников. Однако подобный подход был признан неправомер­ным, так как нарушается право учредителей самостоятельно вы­бирать наиболее эффективную для их предпринимательского проекта организационно-правовую форму. Сегодня наиболее распространены среди страховщиков закрытые и открытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственно­стью.

Лицензии на осуществление страховой деятельности в на­стоящее время выдаются Департаментом страхового надзора Минфина РФ на основании заявления страховой организации с приложением необходимых документов. Лицензирование произ­водится в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвер­жденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08, которые определяют порядок выдачи лицензий всем страховым организациям, кроме страховых медицинских орга­низаций, занимающихся ОМС. Последние лицензируются на основании Правил лицензирования деятельности страховых ме­дицинских организаций, осуществляющих обязательное меди­цинское страхование, утвержденных постановлением Прави­тельства РФ от 29 марта 1994 г. № 251.

Отказ в выдаче лицензии возможен лишь в случае несоот­ветствия представленных документов законодательству, он дол­жен быть аргументированным. Отказ может быть обжалован в суд лицом, подавшим заявку. Обращение в суд возможно и в том случае, когда имеет место необоснованная задержка в при­нятии решения по заявлению о выдаче лицензии сверх установ­ленных для этого 60 дней.

Особой категорией участников страховых отношений явля­ются посредники — страховые агенты и страховые брокеры. Страховыми агентами чаще всего являются физические лица (хотя эти функции могут выполнять и юридические лица), дей­ствующие от имени страховщика и по его поручению. На прак­тике это означает поиск клиентов страховых организаций и со­действие заключению договоров страхования между клиентами и страховщиком.

Страховой брокер — это юридическое лицо или индивиду­альный предприниматель, действующие от своего имени по по­ручению страхователя либо страховщика.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров не подлежит лицензированию, но брокеры обязаны определенным образом зарегистрироваться в органе страхового надзора. При этом если Закон РФ «Об организации страхового дела...» (п. 2 ст. 8) ввел лишь уведомительный порядок — брокеру достаточно уведомить надзорный орган о намерении работать в качестве брокера и через 10 дней он может начинать такую деятельность, то федеральным органом исполнительной власти по страховому надзору были установлены несколько иные правила. В соответ­ствии с Временным положением о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнад­зора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03, брокер может начать свою деятельность только после получения регистрационного свиде­тельства. В связи с возможными конфликтами по этому поводу нужно иметь в виду, что одной из форм защиты гражданских прав служит неприменение судом акта государственного органа, противоречащего закону (ст. 12 ГК).

Для понимания специфики обязательств и прав субъектов страхового правоотношения необходимо помимо упомянутых усвоить содержание еще ряда основополагающих страховых по­нятий:

— страховой риск представляет собой предполагаемое собы­тие, на случай наступления которого проводится страхование. Как правило, это опасность, от которой страхуется страхователь. При накопительном страховании в качестве страхового случая рассматривается дожитие застрахованного лица до определен­ного возраста или определенной даты. Другими словами, стра­ховой риск — это некое событие, с наступлением которого воз­никает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю. Важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный и случайный, т.е. не зависящий от воли участников страхового отношения, характер такого события*. Договор, в котором дан­ное условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 ГК как не соответствующий требованиям закона (п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела...»);

* См. подробнее: Воблый К.Г. Основы экономии страхования (1925 г.). — М. АНКИЛ, 1995. -С. 21-22.

— страховая премия — плата за страхование, которую стра­хователь (в некоторых случаях — выгодоприобретатель) должен уплатить страховщику в порядке и в сроки, оговоренные в дого­воре страхования. В нем, в частности, может быть предусмотрено, что премия оплачивается в рассрочку путем внесения в ус­тановленные сроки очередных страховых взносов. Необходимо помнить, что в силу закона страховая премия должна уплачи­ваться исключительно в денежной форме. Оплата ее всякого рода заменителями (векселями, имуществом и т.п.) не допуска­ется. Поэтому когда страхователь готов расплатиться со стра­ховщиком за предоставленные тем страховые услуги не деньга­ми, а имуществом, то приходится прибегать к достаточно слож­ным правовым конструкциям, чтобы весь комплекс данных операций не противоречил закону. Валютой оплаты страховой премии между резидентами РФ могут быть в основном рубли, расчеты в иностранной валюте по договорам страхования между резидентами допускаются при страховании рисков, связанных с экспортно-импортными перевозками*;

* Подпункты «а» и «б» п. 1 раздела III «Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР». (Письмо Госбанка СССР от 24 мая 1991 г. № 352.)

— страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются законом, по добровольным — рассчитываются страховщиком самостоя­тельно с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Что это означает на практике, лучше всего видно на примере страховых тарифов, применяемых при страховании ав­тотранспорта. Так, отечественные автомобили страхуются, как правило, по тарифам, составляющим от 4 до 7% их действи­тельной стоимости, а иномарки — не ниже 8%, поскольку эти автомашины в среднем чаще попадают в ДТП и чаще угоняют­ся. Конкретный тариф определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования.

Тарифы в ОМС — это денежные суммы, определяющие уро­вень возмещения и состав компенсируемых расходов медицин­ского учреждения по выполнению территориальной программы ОМС;

— суброгация — переход к страховщику, выплатившему стра­ховое возмещение по договору страхования, в пределах выпла­ченной суммы права требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки. В данном случае происходит перемена кредитора в уже имеющемся обязательстве. Суброгацию на практике часто путают с регрессом, но там нет перемены лица в обязательстве, а возникает новое обязательство. Это в ряде случаев имеет принципиальное значение. В частности, исковая давность по требованиям в порядке суброгации считается с момента страхо­вого случая, когда у страхователя возникает право требования к виновному лицу.