§ 2. Расчеты платежными поручениями

 Статья 863. Общие положения о расчетах платежными поручениями

 1. Расчеты платежными поручениями - наиболее часто применяемая в России форма расчетов.

 Понятие "платежное поручение" означает распоряжение плательщика обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести на счет получателя средств определенную сумму денег при соблюдении следующих условий:

 1) в распоряжении не содержится иных условий произведения платежа получателю, кроме срока платежа;

 2) банк, исполняющий поручение, получает возмещение путем списания со счета плательщика или получением от него платежа иным способом;

 3) распоряжение передано плательщиком в письменном виде, в том числе электронным способом, напрямую банку плательщика; через систему переводов средств или иную коммуникационную систему.

 Перевод денежных средств на основании платежного поручения известно в банковской практике как "кредитовый перевод". В кредитовом переводе распоряжение о перечислении денежной суммы отдается лицом, производящим платеж, в отличие от дебетового перевода, при котором подобное распоряжение отдается лицом, получающим платеж.

 Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, если это установлено договором банковского счета.

 Платежными поручениями могут производиться:

 а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги;

 б) перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды;

 в) перечисления денежных средств в целях возврата (размещения) кредитов (займов), депозитов и уплаты процентов по ним;

 г) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

 В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.

 В некоторых правоотношениях использование такого способа носит приоритетный характер. К примеру, в отношениях по поставкам товаров покупатель оплачивает поставляемые товары с соблюдением порядка и формы расчетов, предусмотренных данным договором. Если же соглашением сторон порядок и форма расчетов не определены, расчеты осуществляются платежными поручениями (ст. 516 ГК).

 Комментируемая статья распространяется, в том числе, на сделки по переводу средств в электронных платежных системах. К ним относится, например, безотзывный перевод средств по счетам участников расчетов в рамках расчетной системы ЦБР.

 Использование платежных поручений возможно не только при межбанковском переводе, но и при внутрибанковском переводе (т.е. в системе одного банка).

 Возможен также перевод по поручению лица, являющегося одновременно плательщиком в одном банке и получателем в другом банке.

 2. Правила, регулирующие расчеты платежными поручениями, применяются также в случаях перечисления банками денежных средств по распоряжению лиц, не имеющих счета в данном банке. К указанным расчетам относятся, в частности, расчеты, осуществляемые кредитными организациями по распоряжениям физических лиц, с которыми отсутствуют договорные отношения банковского счета, например перечисление физическими лицами коммунальных платежей, налогов, пошлин и т.п. Такие расчетные операции регулируются договором, заключаемым между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом при представлении последним расчетного документа для перечисления денежных средств на условиях, предлагаемых кредитной организацией.

 Форма расчетного документа, предназначенная для заполнения физическими лицами, разрабатывается кредитными организациями самостоятельно с таким условием, что в нем должны быть предусмотрены все необходимые для перечисления средств реквизиты, на основании которых кредитной организацией заполняется платежное поручение.

 Однако и в этом случае исполнение такого платежного поручения должно подчиняться правилам, содержащимся в § 2 гл. 46 ГК, если иное не предусмотрено законом или  банковскими правилами или не будет противоречить существу этих отношений.

 3. Порядок осуществления расчетов платежными поручениями регулируется ГК, Законами о ЦБР, о банках и иными законами РФ, а также разработанным в соответствии с указанными законами Положением о безналичных расчетах. Названное Положение регламентирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте РФ и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в ЦБР, и счетам межфилиальных расчетов. Положение о безналичных расчетах не распространяется на порядок осуществления безналичных расчетов с участием физических лиц.

 Статья 864. Условия исполнения банком платежного поручения

 1. Необходимым условием принятия банком платежного поручения к исполнению является его соответствие требованиям, предъявляемым к содержанию и форме платежного поручения. Такие требования определяются законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно Закону о ЦБР (ст. 80) правила, формы и стандарты осуществления безналичных расчетов устанавливаются ЦБР.

 Предъявляемые в банк платежные поручения должны соответствовать установленным Положением о безналичных расчетах требованиям к расчетным документам, порядку их заполнения, представления, отзыва и возврата, а также форматам расчетных документов, приведенным в приложениях к названному Положению.

 Платежное поручение не может предусматривать какие-либо условия платежа, кроме срока платежа. Платежное поручение должно быть на фиксированную денежную сумму.

 2. При приеме банком платежных поручений осуществляется их проверка в соответствии с требованиями, установленными правилами ведения бухгалтерского учета и Положением о безналичных расчетах. Платежные поручения, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат.

 Банк может направить плательщику запрос об уточнении содержания платежного поручения, которое вызывает сомнение банка, незамедлительно по его получении. Принятие к исполнению поручения, содержание которого банку неясно, может повлечь ответственность банка.

 Предполагается, что срок для ответа плательщика на такой запрос банка будет установлен законом или банковскими правилами, а до этого момента ответ должен быть дан плательщиком в разумный срок, продолжительность которого определяется исходя из места расположения владельца счета, наличия электронных коммуникаций и других конкретных обстоятельств.

 В случае неполучения банком ответа на свой запрос в течение установленного (или разумного) срока банк имеет право оставить платежное поручение без исполнения и возвратить его плательщику. Иное может быть предусмотрено законом, банковскими правилами или договором между банком и плательщиком.

 3. Платежные поручения принимаются банками независимо от их суммы и от наличия денежных средств на счете плательщика.

 При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика, а также если договором банковского счета не определены условия оплаты расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств, платежные поручения оплачиваются по мере поступления средств в очередности, установленной законодательством. Допускается частичная оплата указанных платежных поручений.

 ГК допускает возможность исполнения платежного поручения клиента не только за счет его средств, имеющихся в банке (на счете клиента), но и за счет средств банка, если у последнего имеется соответствующее соглашение с клиентом. В этом случае возникают кредитные правоотношения в соответствии с положениями ст. 850 ГК.

 Например, ЦБР предоставляет банкам следующие виды расчетных кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты (кредиты "овернайт") при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении ЦБР.

 4. Поручения плательщика исполняются банком в порядке, предусмотренном ст. 855 ГК "Очередность списания денежных средств со счета". При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в очередности, установленной п. 2 комментируемой статьи.

 Статья 865. Исполнение поручения

 1. Исполнение платежного поручения плательщика состоит в том, что принявший его банк обязан перечислить указанную в поручении сумму банку, в котором открыт счет получателя (также обозначенный в платежном поручении), для зачисления на счет получателя средств в установленный срок.

 Срок исполнения обязательства по переводу денежных средств на основании платежного поручения плательщика является существенным условием поручения о перечислении средств. Он исчисляется с момента получения банком такого платежного поручения и до зачисления соответствующей денежной суммы на счет получателя средств.

 В соответствии с Законом о ЦБР (ст. 80) сроки осуществления безналичных расчетов определяются ЦБР. При этом общий срок безналичных расчетов не должен превышать 2 операционных дней в пределах территории одного субъекта РФ и 5 операционных дней в пределах Российской Федерации.

 ГК устанавливает также сроки осуществления банком операций по счету клиента (ст. 849). Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства, а также выдавать или перечислять денежные средства со счета клиента по распоряжению последнего не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа.

 Согласно договору банковского счета либо применяемым в банковской практике обычаям делового оборота может быть введен более короткий срок для перевода денежных средств на основании платежного поручения плательщика.

 Так, прием и исполнение расчетными подразделениями ЦБР платежных поручений межбанковских валютных бирж (МВБ) или небанковских кредитных организаций, обслуживающих расчеты МВБ, осуществляются в день проведения торгов на единой торговой сессии (письмо ЦБР от 13.09.1999 N 271-Т "О порядке проведения расчетов по итогам биржевых торгов по долларам США на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж (ЕТС)").

 Возможность более длительного срока, нежели предусмотренный законодательством и изданными в соответствии с ним банковскими правилами, не предусмотрена.

 2. Исполнение платежного поручения плательщика может осуществляться посредством банков, имеющих друг у друга корреспондентские счета (банки-корреспонденты). Таким посредником может быть и расчетно-кассовый центр ЦБР.

 3. ГК установил обязанность банка незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения.

 Порядок оформления и содержание извещения банка об исполнении платежного поручения плательщика должны быть определены законом или изданными на его основании банковскими правилами. Положением о безналичных расчетах (гл. 3) установлено, что банк обязан информировать плательщика по его требованию об исполнении платежного поручения не позже следующего рабочего дня после обращения плательщика в банк, если иной срок не предусмотрен договором банковского счета; порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.

 Неисполнение банком обязанности информировать плательщика об исполнении его поручения может повлечь применение к нему мер гражданско-правовой ответственности.

 Статья 866. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения

 1. ГК содержит норму, согласно которой в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет ответственность по основаниям и в размерах, определенных гл. 25 ГК. Это означает, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения клиента банк, выступающий в роли должника по обязательству, возникшему из этого поручения, обязан возместить клиенту (кредитору) причиненные этим убытки, которые исчисляются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК.

 Согласно ст. 15 ГК под убытками разумеются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Таким образом, за указанные нарушения возможна ответственность банка в виде полного возмещения убытков, включая как прямые расходы плательщиков клиентов банков, вызванные этим нарушением, так и упущенную выгоду.

 Согласно п. 2 комментируемой статьи суд вправе возложить ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения на банк-посредник, который фактически допустил нарушение правил совершения расчетных операций. Соответственно плательщик может предъявить прямой иск не только к своему обслуживающему банку, но и к банку-посреднику, несмотря на отсутствие договорных отношений с последним.

 Данная норма может рассматриваться как предусмотренное законом исключение из общего правила (ст. 403 ГК) об ответственности банка за действия третьих лиц, участвующих в проведении расчетной операции.

 Пункт 3 комментируемой статьи содержит правило об ответственности банка вследствие неправомерного удержания денежных средств клиента при осуществлении расчетной операции. Ответственности состоит в уплате процентов в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК.

 В соответствии с п. 22 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 13/14 неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.

 Клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст. 856 ГК, либо требование об уплате процентов на основании п. 3 комментируемой статьи.

 Таким образом, арбитражные суды не взыскивают с должников одновременно и проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, и неустойку.

 В соответствии с п. 7 постановления Пленума ВАС РФ N 5 при неисполнении или ненадлежащем исполнении банком платежного поручения плательщик на основании общих норм ГК об ответственности вправе потребовать взыскания убытков в части, не покрытой процентами.