§ 1. Классификация и принципы обязательного и добровольного страхования

 В настоящее время страхование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства. Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свой подход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами и свою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:

 1) различия в объектах страхования;

 2) различия в объеме страховой ответственности.

 Первый критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первому критерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда и подвидам, которые являются составными звеньями классификации). В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Все звенья классификации охватывают, с юридической точки зрения, две формы, при помощи которых реализуется содержание страховой деятельности, - обязательная и добровольная.

 Классификация страхования по его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки. Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.

 На основе критерия волеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на две формы.

 Первая форма - обязательное страхование.

 Вторая форма - добровольное страхование.

 Это выглядит следующим образом (схема N 9).

 Схема N 9

                 ┌─────────────────────────────────────────┐

                 │  Формы реализации процесса страхования  │

                 └───────────────────┬─────────────────────┘

                                     ▼

                          ┌───────────────────────┐

                          │     Их критерии       │

                          └──────────┬────────────┘

                                     ▼

                          ┌───────────────────────┐

                          │ Волеизъявление сторон │

                          │ страхового отношения  │

                          └──────────┬────────────┘

                                     ▼

                 ┌─────────────────────────────────────────┐

                 │     На этой основе страховой процесс    │

                 │        классифицируется на формы:       │

                 └────────┬──────────────────────┬─────────┘

                          ▼                      ▼

             ┌────────────────────────┬────────────────────────┐

             │Обязательное страхование│Добровольное страхование│

             └────────────────────────┴────────────────────────┘

 Обязательное страхование возникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

 Обязательную форму страхования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальные законы. Государство является инициатором обязательного страхования. В форме закона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

 Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл. 48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и при добровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данном случае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лица обязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками в определенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

 В пункте 3 ст. 927 ГК РФ выделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственным страхованием, этот вид страхования может также быть основан на договоре страхования. В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

 Добровольную форму страхования создает волеизъявление страхователей через заявление на страхование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие объекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых норм при добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают сами участники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это, существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, не допускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхование подобных интересов, ничтожны.

 Таким образом, отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желанию заинтересованных лиц. При этом, по справедливому замечанию Ю. Фогельсона, обязательное страхование следует отличать также от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает большой размах *(66).

 Обязательное страхование и принципы его реализации.

 Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.

 Обязательное страхование производится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотрены следующие показатели:

 1. Перечень объектов, подлежащих страхованию.

 2. Объем страховой ответственности.

 3. Уровень (нормы) страхового обеспечения.

 4. Основные обязанности и права сторон, участвующих в страховании.

 5. Порядок установления тарифных ставок страховых платежей.

 6. Периодичность внесения страховых взносов (премий).

 7. Основные права и обязанности страховщика и страхователя. Государственная политика РФ в области обязательного страхования преследует следующие цели:

 первоочередного правового регулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданина;

 подтверждения проведения основных видов обязательного личного и имущественного страхования;

 сохранения либо при необходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;

 обеспечения единства основных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.

 Обязательное страхование может быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личное страхование *(67). Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.

 При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

 Динамика и структура обязательного страхования в России.

 1961 г. - доля обязательного страхования в общем объеме страховых взносов в СССР составляла 57,6%, в том числе от населения 26,5%;

 1970 г. - соответственно 54,3% и 11,2%;

 1980 г. - 38,2% и 4,4%;

 1985 г. - 40,8% и 3,7%;

 1990 г. - 39,7% и 3,3%.

 Налицо общая тенденция снижения доли обязательного страхования в стране на 17,9 пункта, в том числе по населению на 23,2 пункта *(68).

 В конце 90-х гг. объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. В 1995 г. в совокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доля обязательного страхования составила 9,4%. Затем она стала возрастать: за 1998 г. - 20,1%, в 2001 г. - 25,6%. Налицо тенденция роста, однако по ряду обстоятельств эти цифры показывают ее неустойчивость.

 Структуру обязательного страхования в этот период можно априори считать неоптимальной. Во всем мире уже имеются виды и даже подотрасли, которые являются обязательными. Тем не менее безусловно положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества.

 В настоящее время имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного сектора РФ не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов по обязательному страхованию в первой половине 2006 г. пришлось всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более 50% взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании.

 Обязательная форма страхования вводится законами страны, указами президента, постановлениями правительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.

 В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

 1) жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;

 2) жизнь и здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

 3) частные дома граждан;

 4) государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;

 5) личность военнослужащих и военнообязанных;

 6) личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

 7) личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

 8) личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного комитета России;

 9) личность граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;

 10) ряд видов гражданской ответственности и другие.

 За рубежом различают государственную и частную формы обязательного страхования. У нас эта квалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется через специфические принципы.

 В обязательном страховании действует шесть принципов.

 Первый принцип - страхование является обязательным в силу Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3).

 Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т.д. В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 3 ст. 3) сказано, что они определяются "соответствующими законами Российской Федерации". Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторым (особо надежным) страховым фирмам.

 Второй принцип - полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию. Должны начислять их владельцам страховые взносы. Наконец, взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами) сроки.

 Третий принцип - автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.

 Четвертый принцип - действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, страховщик выплатит страховые возмещения, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляются пени.

 Пятый принцип - бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается. Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

 Шестой принцип - нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

 Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному.

 Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговариваются срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов. Это в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения.

 Таким образом, обязательная форма страхования базируется на принципе обязательности, принципе сплошного охвата, принципе автоматичности, принципе действия независимости внесения страховых платежей, принципе бессрочности, принципе нормирования страхового обеспечения.

 Добровольное страхование и принципы его реализации

 Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.

 Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГК РФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

 Договор добровольного страхования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

 Как правило, добровольное страхование имеет заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования заключается в письменной форме.

 Непрерывность страхования по добровольному страхованию можно обеспечить при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (премии). Долгосрочный договор действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или одновременно (один раз в год).

 В зависимости от объектов страхования различают три вида добровольного страхования: имущественное, личное, комбинированное.

 Договоры добровольного страхования имущественного или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь, другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.

 В добровольном страховании действует пять принципов.

 Первый принцип - добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.

 Второй принцип - неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

 Третий принцип - временная ограниченность временного страхования. Добровольное страхование, в отличие от бессрочного обязательного, имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается, согласно общим условиям и правилам, при выплате страхователю страхового возмещения или возмещения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Во-вторых, непрерывность непрерывного страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.

 Четвертый принцип - обязательность уплаты страховых взносов (премий). По закону в соответствии с общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулирует законодательство.

 Пятый принцип - зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (п. 4 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика. При комбинированном страховании в одном договоре объектами страхования являются как личные блага (жизнь гражданина), так и имущественные.

 Таким образом, добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия, принципе выборочного охвата, принципе ограничения срока, принципе уплаты страховых взносов, принципе страхового обеспечения. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование жизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий, осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов (без заключения договоров) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами.