§ 1. Понятие и признаки, определяющие страховые правоотношения, формы страховых правоотношений

 Необходимо отметить, что понятие "страховое правоотношение" вошло в страховую науку относительно недавно и не подвергалось до сих пор специальному исследованию в отечественной и зарубежной страховой литературе *(74).

 При определении сущностных черт страховых правоотношений составлена трехступенчатая система регулирования деятельности страховых компаний в РФ, включающая ГК РФ, специальные законы по страховому делу, нормативные акты министерств и ведомств.

 Приведенная схема N 10 определяет взаимосвязь трех ступеней регулирования российского страхования с документами, обеспечивающими страховое правоотношение *(75).

 Схема N 10

                      ┌────────────────────────────────────┐

                      │    Специальные нормативные акты:   │

                      │         - законы РФ;               │

                      │         - указы Президента РФ      │

                      └─────────────────┬──────────────────┘

                                        ▼

                      ┌─────────────────────────────────────┐

                      │   Ведомственные нормативные акты    │

                      │             и документы             │

                      └─────────────────┬───────────────────┘

                                        ▼

                      ┌─────────────────────────────────────┐

                      │    Нормативные и другие документы,  │

            ┌─────────┤     непосредственно регулирующие    ├────────┐

            │         │         страховые отношения         │        │

            │         │         при страховой сделке        │        │

            │         └────┬─────────────┬─────────────┬────┘        │

            ▼              ▼             ▼             ▼             ▼

     ┌──────────────┬─────────────┬─────────────┬─────────────┬─────────────┐

     │Общие условия │   Правила   │ Заявления на│Договор стра-│ Страхованое │

     │ страхования  │ страхования │ страхование │ хования как │свидетельство│

     │              │             │             │главный доку-│             │

     │              │             │             │ мент (полис)│             │

     └──────────────┴─────────────┴─────────────┴─────────────┴─────────────┘

 Как видно, обеспечение страховых отношений в России начинает достаточно основательно разрабатываться в правовой системе Российской Федерации.

 Определение сущности страховых отношений впервые зафиксировано в ст. 56 Закона РФ от 27 октября 1992 г. N 4015-1 "О страховании" *(76). Это "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (премий)". Затем были внесены дополнения (п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"):

 1) страховая защита представляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов;

 2) страховые события должны обладать признаками вероятности, случайности.

 Требование об имущественном характере страхового интереса идет от английского закона о страховании жизни (Gambling Act), в соответствии с которым страхователь имел материальный интерес в страховании жизни застрахованного лица. Современные законодательные системы относят к объектам гражданского права и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128 ГК РФ, ст. 150 ГК РФ), следовательно, и страховая защита распространяется на них (ст. 934 ГК РФ). К характерным признакам страховых отношений можно отнести следующие: уплата денежных сумм при наступлении определенных событий; случайность наступления этих событий; наличие интереса (имущественного или неимущественного) у страхователя; платность услуги по предоставлению защиты; наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается эта защита.

 Таким образом, только страховым отношениям присущи эти признаки вместе, и именно наличие всех выделяет страховые отношения из других видов отношений. Страховые правоотношения являются разновидностью правового отношения со всеми его свойствами, признаками, элементами. По верному определению Г.Ф. Шершеневича, юридические отношения разделяются на следующие элементы: субъект, объект, право, обязанность. Выделим шесть признаков, характеризующих страховые правоотношения как специфические:

 1) по отраслям права страховые правоотношения относятся к страховому праву (и ряду отраслевых прав);

 2) по функциям права страховые правоотношения относятся к регулятивным отношениям как к отношениям, выражающимся в позитивном, правомерном поведении субъекта;

 3) по степени индивидуализации объектов страховые правоотношения принадлежат к относительным правоотношениям, так как в них определены все участники;

 4) по характеру обязанностей субъектов страховые правоотношения являются активными правоотношениями;

 5) по составу участников страховые правоотношения относятся к сложным правоотношениям, так как в них участвуют несколько партнеров;

 6) по длительности страховые правоотношения могут носить достаточно длительный характер.

 Следует различать две формы страховых правоотношений в зависимости от того, кем решается вопрос о целесообразности вступления в страховые правоотношения *(77). Как было рассмотрено выше, этот вопрос решается в нормативном акте компетентным государственным органом, не становящимся участником правоотношения, т.е. имеет место обязательное страхование, а лица, на которых распространяется действие этого акта, становятся участниками страхового правоотношения в обязательном порядке. Это обязательные страховые правоотношения. Если же вопрос о вступлении в правоотношение решается по воле самих участников, то участники вступают в добровольные страховые отношения. Чаще возникают добровольные страховые правоотношения, а обязательные применяются лишь в установленных законодательным актом случаях (ч. II, гл. 48, ст. 927 Гражданского Кодекса РФ).