§ 5. Основные специфические черты страховых правоотношений, общее определение страховых правоотношений

 Само понятие "страховые правоотношения" не меняет сущности от того, к какой отрасли экономики или иной сфере оно приложимо *(94). Как уже отмечалось выше, для формирования и развития страховых правоотношений необходима совокупность оснований, состоящих из норм права, правосубъектности и юридического факта (фактов).

 Прежде всего несомненна принадлежность страховых правоотношений к сфере гражданского права *(95). Поскольку страховые правоотношения, отражая существо категории страхования, имеют форму взаимных обязательств сторон, они относятся к обязательственному праву. Страховые отношения опосредуются через страховое обязательство. В силу страхового обязательства одна сторона (страховщик) обязуется за соответствующую плату (страховую премию) возместить второй стороне (страхователю) имущественный или иной вред, причиненный последней в результате наступления события, время наступления которого нельзя предвидеть заранее, или выплатить ранее оговоренную денежную сумму (страховое обеспечение) при наступлении иного предусмотренного данным видом обязательства страхового случая. Содержание страхового обязательства определяется, как было показано выше, правами и обязанностями сторон по данному обязательству.

 Во-первых, страховые отношения являются возмездными, так как страхователь обязан оплатить услуги. Оплата услуг страховщика происходит в рамках страховой премии, уплачиваемой страхователем. Страховщик берет на себя обязанность выплатить страховое возмещение страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования, распоряжения своими деньгами. Эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если же конкретный страхователь не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск *(96).

 В-вторых, страховые правоотношения являются относительными, т.е. в страховых отношениях управомоченному лицу (страхователю) противостоит как обязанное строго определенное лицо (страховщик). При этом одна из сторон, участвующих в страховании, - страховщик принимает на себя страховой риск другой стороны - страхователя, т.е. его потребность в страховой защите.

 В-третьих, страховое правоотношение является алеаторным (т.е. рисковым), так как обязанность страховщика, равно как и страхователя, уплатить сумму денег, равную нанесенному ущербу, стоит в зависимости от наступления предусмотренного страхового события.

 В-четвертых, страховые обстоятельства носят в основном двусторонний характер (страхователь - страховщик), но при этом страховые обязательства могут осуществляться, как было показано выше, в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей).

 Однако в последнее время встает вопрос о возможности признания некоторых правоотношений, через которые опосредуются определенные виды страхования, трехсторонними или даже многосторонними. В первую очередь здесь речь идет о страховании ответственности неисполнения обязательств.

 В-пятых, страховые отношения могут быть внедоговорными (обязательными для сторон) и договорными, возникшими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те, и другие отношения должны быть облечены в письменную форму (ст. 942 ГК РФ).

 Наконец, в-шестых, страховые правоотношения относятся к одному из видов денежных обязательств, к исполнению которых законодатель предусматривает специальные требования в соответствии с п. 1, 2 ст. 317 ГК РФ.

 Таким образом, природа страховых отношений налагает на гражданские правоотношения специфические черты. Опираясь на анализ сущностных черт и основных особенностей страховых правоотношений, абстрагируясь от специфических деталей и подробностей, сформулируем общее определение страховых правоотношений.

 Итак, страховое правоотношение - это гражданское обязательственное правоотношение, представляющее собой возмездное, договорное или внедоговорное, алеаторное, двустороннее (в иных случаях трехстороннее или многостороннее), относительное денежное обязательство для страховой защиты между страховой организацией и юридическим либо физическим лицом, устанавливающее права и обязанности по выплате первой стороной страхового возмещения и по уплате второй стороной страховых взносов.