§ 4. Объекты страхового правоотношения

 Необходимым элементом страхового правоотношения является его объект. В теории страхового права вопрос об объекте страхового правоотношения является одним из самых спорных. Порой идет отождествление объекта страхового правоотношения с объектом страхования *(92). Однако с отождествлением понятий "объект страхования" и "объект страховых отношений" невозможно согласиться, поскольку интерес страхователя в страховых правоотношениях состоит в получении страхового обеспечения (возмещения).

 Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ) устанавливает, что в договоре имущественного страхования в качестве объекта представлено имущество или иной имущественный интерес, а в договоре личного страхования это требование ограничивается указанием застрахованного лица. В этом определении отсутствует формулировка юридической связи между объектом страховых отношений и их субъектом, а следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования - интереса, связанного с сохранностью имущества.

 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ст. 4) устанавливает в качестве объекта договорных страховых отношений имущественные интересы лиц.

 При этом такие интересы могут быть связаны с различными юридическими фактами в жизни лица. По смыслу ст. 4 объектами страхового правоотношения признаются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с:

 жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

 владением, пользованием, распоряжением имуществом;

 возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

 Согласно сложившейся практике страхования, страховые отношения с первым объектом называют личным страхованием, а со вторым - имущественным страхованием. Но, как известно, в гражданском праве под имуществом понимают не только "вещи", но и право требования. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства *(93).

 Таким образом, существует разница между подходами в трактовке объекта страховых правоотношений в ГК РФ (1995 г.) и Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и приходится признать, что в последнем случае толкование точнее и шире, т.е. оно предпочтительнее. Это относится к толкованию объектов страхования ответственности в случае, когда в число объектов страхования включены интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности и имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Этот вид страхования называется страхованием ответственности (ч. 4 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По данному виду страхового правоотношения все страховщики, независимо от формы собственности, самостоятельно разрабатывают собственные правила (как и по всем остальным видам), которые лицензируются Росстрахнадзором.

 Возвращаясь к первым двум видам страхования (личное и имущественное страхование), надо отметить, что если по страхованию имущества особых новелл на сегодняшний день не имеется, то по личному страхованию есть определенные новшества (п. 3 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Так, личное добровольное страхование может осуществляться в двух видах: индивидуальное страхование от несчастных случаев и индивидуальное сберегательное страхование от несчастных случаев. Объектом является в обоих случаях риск жизни и здоровья страхователя.

 Из вышесказанного следует, что были выявлены основные объекты страховых правоотношений, которые можно определить как все то, на что направлены субъективные права и юридические обязанности субъектов страховых правоотношений, то, по поводу чего и возникают страховые правоотношения. В обобщенном определении объектом страховых правоотношений следует считать имущественные интересы, выступающие как материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу страхования иностранных инвестиций и т.д.), а также нематериальные личные блага человека - жизнь, здоровье, трудоспособность, возмещение потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. В настоящее время появляются все новые объекты квазистраховых отношений, не отвечающие всем признакам объекта страховых отношений и все же являющиеся последними.

 Итак, основными классификационными критериями страховых правоотношений являются: критерии по основаниям возникновения, по субъектам и по объектам страховых правоотношений.