§ 1. Права страховых компаний

 Закона о страховых компаниях в России не существует, а их права, обязанности и ответственность отдельно не выделены законодателем. Используются такие законы и нормативные акты, как ГК РФ; Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федеральных законов от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ, от 20 ноября 1999 г. N 204-ФЗ); Федеральный закон от 8 января 1998 г. N 6-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" - извлечение; Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утв. приказом Росстрахнадзора от 19 июня 1995 г. N 02-02/17; Устав ОАО Страхового общества "Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)" (Москва. Утвержден общим собранием учредителей товарищества с ограниченной ответственностью Российского страхового общества "Авиационный Фонд Единый Страховой (АФЕС)" 27 октября 1998 г.); Правила страхования имущества от огня и других опасностей "Восточно-Европейское страховое общество", ОАО (лицензия Министерства финансов РФ от 21 июля 1998 г. N 1095Д. Москва). Исходя из того, что субъективное право - это принадлежащая субъекту мера добровольного поведения, обеспечиваемая государством, рассмотрим права страховых компаний.

 Согласно отечественному законодательству права страховых компаний - это право компании на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющей на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию). Вторым по значимости правом является право страховой компании на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.

 Также при заключении договора страхования страховщик имеет право получить, а страхователь обязан представить сведения об обстоятельствах, известных страхователю, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая.

 При заключении договора страхования страховщик имеет право на осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - и на назначение экспертизы в целях установления ее действительной стоимости. При договоре личного страхования страховщик имеет право произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Договором страхования могут быть предусмотрены и иные права страховщика. Более конкретные и подробные права и обязанности страховщика содержатся в Правилах страхования *(122).

 Правила страхования - один из нормативных актов, определяющих условия добровольного страхования. При имущественном страховании в Правилах страхования указываются перечень имущества, которое может быть застраховано; срок страхования; порядок заключения договора страхования и уплаты страховых платежей, порядок определения и выплаты страховых возмещений. Например, согласно Правилам имущественного страхования страховщик имеет право: п. 11.71 - в любое время (в пределах разумного) произвести осмотр и контроль объекта страхования, а также проверить представленную страхователем информацию и выполнение условий договора страхования; п. 11.72 - немедленно, в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования или потребовать доплаты страховой премии при изменении первоначальных характеристик застрахованного объекта, указанных в заявлении на страхование, либо ухудшении условий его эксплуатации или хранения, увеличивающих вероятность наступления страхового события или иных, увеличивающих степень риска; п. 11.73 - требовать от страхователя документы, удостоверяющие наступление страхового случая, размер, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения; п. 11.74 - самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая, размер убытка, проводить осмотр или обследование поврежденного имущества; п. 11.75 - в случае, если компетентные органы располагают материалами, дающими основание страховщику отказать в выплате страхового возмещения, отсрочить выплату до выяснения всех обстоятельств; п. 11.76 - предъявлять в пределах сумм выплаченного страхового возмещения регрессные, иски к лицам, ответственным за причиненный ущерб *(123). В правилах личного страхования прежде всего определено, кто принимается на страхование, указывается, что относится к страховым условиям, излагается порядок выплаты страховых сумм.

 Правила страхования в разных страховых компаниях содержат и различный объем прав и обязанностей страховой компании. Так, в одном и том же виде имущественного страхования от огня и других опасностей, в Правилах страхования "АФЕС" права страховщика расширены на 2 пункта по сравнению с теми же Правилами страховой компании "ВЕСТА". Согласно п. 8.2.3 страховая компания имеет право: отказаться от страхования имущества, состояние и условия использования, эксплуатации и хранения которого не соответствуют правилам противопожарной безопасности и эксплуатационно-техническим требованиям; в соответствии с п. 8.2.8 страховщик имеет право потребовать признания договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска *(124).

 Правила личного страхования другой страховой компании *(125):

 1) проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение им требований и условий договора;

 2) проводить расследование страхового случая, при необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Отказ в страховой выплате дается по четырем основаниям:

 а) в случае невыполнения страхователем настоящих Правил и обязательств по договору страхования;

 б) если страхователь (застрахованный) сообщил заведомо ложные сведения о застрахованном на момент заключения договора;

 в) если страхователь (застрахованный) воспрепятствовал участию страховщика в расследовании страхового случая;

 г) если страхователь (застрахованный) не известил о несчастном случае в установленный настоящими Правилами срок.

 Рассмотрим права страховых компаний - дочерних обществ.

 Согласно п. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

 Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, имеют право открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ) *(126). В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации.

 Для защиты своих некоммерческих интересов, выработки проектов законодательных актов и иных совместных действий, не противоречащих антимонопольному законодательству, страховые компании могут создавать ассоциации страховщиков. Например, в октябре 2000 г. более 15 столичных страховых компаний учредили Московскую ассоциацию страховщиков. Ассоциация создана с целью защиты интересов MAC перед законодательной и исполнительной властью Москвы. Данные объединения страховщиков не могут преследовать цели совместного осуществления страховой деятельности, являются некоммерческими организациями и поэтому не представлены на страховом рынке, т.е. не могут заключать договоры страхования. Для регулирования внутрикорпоративных отношений, информирования общества о целях и выгодах страхования и лоббирования своих интересов в высших эшелонах власти страховщики объединились в союзы. В начале 90-х гг. в России действовало два профессиональных союза страховщиков - Страховой союз России и Российский союз страховщиков *(127). Существование сразу двух профессиональных союзов оказалось не очень удобным, и поэтому в 1994-1995 гг. эти организации объединились в ВСС (Всероссийский союз страховщиков). Сегодня ВСС объединяет несколько сотен страховых компаний и их профессиональных организаций.