имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное - характер обеспечения

Так при страховании ответственности владельцев автомашин за причинение вреда в результате дорожно-транспортного происшествия может быть нанесен вред жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Ответственность владельца автомашины состоит в том, чтобы его возместить. Вред, причиненный имуществу легко оценить в деньгах. Вред, причиненный жизни и здоровью непосредственно оценить в деньгах нельзя, но все равно, для того чтобы владелец машины мог его возмещать, размер его ответственности оценивают. Например, если в результате аварии погиб человек, то его детям до достижения совершеннолетия будет выплачиваться определенная пенсия за счет владельца машины. Таким образом, в результате дорожно-транспортного происшествия вред причиняется не только потерпевшему от этого происшествия, но и владельцу автомашины. Этот, последний состоит в наступлении ответственности и он имеет денежное выражение, несмотря на то, что вред, причиненный потерпевшему денежного выражения может и не иметь. При страховании ответственности страхуется не интерес потерпевшего, а интерес владельца автомашины, а он связан с имуществом владельца машины и имеет денежную оценку. Если бы потерпевший страховал свои жизнь и здоровье - это было бы личное страхование, но здесь владелец автомашины страхует свою ответственность - а это уже имущественное страхование.

Пенсионное страхование - типичный пример личного страхования. Оно производится на случай дожития до определенного возраста. Дожитие никак нельзя считать причинением вреда, хотя оно и является случайным событием и с ним связан определенный интерес - интерес в том, чтобы дожить, а не в том, чтобы не дожить. Не событие, на случай которого производится страхование причиняет в данном случае вред, а напротив то, что это событие не произошло. Пенсионные же выплаты производятся именно в случае дожития, т.е. здесь выплаты очевидно не являются возмещением вреда.

Поучительным является различие между медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев и болезней. В статье 3 Закона “О медицинском страховании граждан в РФ” прямо записано “Объектом... медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая”. Т.е. при медицинском страховании страхуется интерес связанный с возможным причинением вреда имуществу, а не личности гражданина. Следовательно, медицинское страхование - имущественное, а не личное.

Тем не менее, результатом болезни являются не только дополнительные расходы, но и плохое самочувствие, осложнения, в некоторых случаях необходимость резко изменить образ жизни. Этот вред причиняется здоровью, т.е. совершенно иному виду интереса, связанному не с имуществом, а с личностью гражданина и поэтому страхование этого интереса - страхование от несчастных случаев и болезней - является личным.