при личном страховании выплаты называют обеспечением, а не  возмещением

Особенно это хорошо видно на уже приводившемся примере пенсионного страхования, которое производится на случай дожития до определенного возраста.

б) Публичность договора личного страхования

Договорам страхования посвящена четвертая глава книги. Здесь же мы, не вдаваясь в подробности, коснемся только принципиального отличия природы договора личного страхования от имущественного - его, так называемой, публичности.

В договоре - в любом договоре - главным является его свобода, т.е. люди и организации сами вправе решать заключать им договор или нет. Принцип свободы договора, кажется нам очевидным, но на самом деле его осмысление потребовало в свое время значительных интеллектуальных усилий. Впервые он был разработан древнеримскими юристами и пришел к нам через 2,5 тысячелетия европейской истории. Этот принцип настолько важен, что законодательно закреплен в специальной статье 421 ГК. Однако из него всегда существовали и сейчас существуют целый ряд исключений. Одним из таких исключений в наше время являются публичные договоры. Само название “публичный”, как бы подчеркивает, что такие договоры не являются частным делом его сторон, а в их заключении имеется не только частный, но и общественный (публичный) интерес.

Причисляя договор личного страхования к публичным договорам, общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом.

Конкретно же этот общественный интерес проявляется в том, что свобода страховщика в заключении договора личного страхования ограничивается. Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

И еще более того. При необходимости Правительство может устанавливать обязательные правила для публичных договоров, в том числе и для договоров личного страхования и даже утверждать типовые формы таких договоров. Правда, до настоящего времени Правительство этим своим правом в отношении личного страхования не пользовалось.