если страховщик имеет лицензию, это не означает, что он может заниматься любым видом страхования

в) Вкратце о правилах страхования и тарифах.

Вопрос о правилах страхования и о тарифах еще будет подробно обсуждаться. О тарифах - в третьей главе, а о правилах - в четвертой. Здесь же необходимо отметить лишь вот что. Наличие депонированных в уполномоченном государственном органе правил страхования и тарифов не означает, что данный страховщик может вести страховую деятельность исключительно по данным правилам страхования и по данным тарифам, т.е. в отличие от перечня видов страхования, приложенного к лицензии, правила и тарифы юридически не ограничивают правоспособность страховщика. Однако и отступать от них он может не всегда. Например, страховщик может вовсе не использовать тарифы при расчете страховой премии, но если он использует не те тарифы, которые представлены им в надзорный орган, то он может лишиться лицензии - любые тарифы, используемые страховщиком должны быть депонированы в страховом надзоре и иметь соответствующий штамп. Как будет видно дальше, по договорам личного страхования, например, в силу их публичного характера трудно не использовать какие-то тарифы. Следовательно, хотя формально юридически использование тарифа, депонированного в страховом надзоре не обязанность, а право страховщика, закрепленное в п.2 статьи 954 ГК, но фактически, в силу природы некоторых видов страхования, это превращается в обязанность. Относительно правил страхования и их обязательности как для страховщика, так и для страхователя, мы поговорим в специальном разделе четвертой главы.

г) Последствия работы без лицензии.

Что грозит участникам страховых отношений, если страховщик заключил договор страхования, не имея на это лицензии ?

Лицензия - это разрешение заниматься определенной деятельностью, как исключение из общего запрета. Тот кто заключает договоры страхования в качестве страховщика, не имея на это лицензии ведет запрещенную деятельность и эта деятельность может быть принудительно прекращена. Компания, занимающаяся страхованием без лицензии может быть принудительно ликвидирована. Более того, руководители такой компании в определенных случаях даже могут быть привлечены к уголовной ответственности по статье 171 Уголовного кодекса РФ. Но заключенные таким образом договоры страхования не всегда являются юридически недействительным.

Во-первых, они должны быть признаны недействительными судом (как мы увидим в десятом параграфе, есть договоры, которые недействительны сами по себе, без того, чтобы суд признавал их недействительность).

Во-вторых, они могут быть признаны судом недействительными лишь в том случае, если будет доказано, что страхователь знал или заведомо должен был знать об отсутствии у страховщика лицензии. Это правило установлено в статье 173 ГК. Оно защищает страхователя, который вовсе не всегда настолько юридически грамотен, что в состоянии разобраться во всех сложных вопросах лицензирования страховой деятельности. Такие договоры, действуют, хотя они и заключены с нарушением общего запрета. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения по таким договорам имеет юридическую силу.

В судебной практике есть характерный случай применения этого правила, о котором целесообразно рассказать, хотя он и не относится к страхованию. Деятельность по показу кинофильмов подлежит лицензированию. Один из кинотеатров г. Тулы не успел получить лицензию, но не останавливать же ему было работу - и он какое-то время показывал фильмы без лицензии, а потом ее получил. Налоговая инспекция обратилась в суд с требованием признать недействительными все сделки кинотеатра, заключенные со зрителями в тот период, когда лицензия отсутствовала, и взыскать с кинотеатра все полученные за билеты деньги в бюджет. Высший арбитражный суд отказал налоговой инспекции, указав, что другая сторона по этим сделкам - зрители - не знала и не должна была знать о запрещении показывать кино без лицензии.

д) Сострахование.

Наконец, рассмотрим, как и было обещано, вопрос о нескольких страховщиках в одном договоре страхования. Такой тип взаимоотношений носит название сострахования. Он применяется, когда страховщики специализируются по разным видам страхования или по страхованию от разных опасностей, а страхователь хочет застраховаться одновременно по нескольким видам страхования или от нескольких опасностей.

При добровольном медицинском страховании таким образом объединяются, например, страховщики, один из которых имеет договор с хорошей поликлиникой, другой - с хорошей больницей, а третий - с хорошими санаториями и домами отдыха и вместе они могут предложить страхователям более полное и качественное медицинское обслуживание, чем по отдельности. Тем самым они повышают свою конкурентоспособность.

Участникам договора сострахования следует знать, что в именно в договоре страхования должны быть четко прописаны обязанности каждого из состраховщиков. Страхователь и выгодоприобретатель должны иметь точное представление о том, что именно каждый из них обязан исполнить. Однако, часто состраховщики заключают между собой договор, в котором они заранее, расписывают права и обязанности каждого в договорах сострахования, которые они еще только будут заключать. Страхователь к этому договору не имеет отношения - ему этот договор не показывают и показывать не должны. В договоре же сострахования права и обязанности состраховщиков записываются не отдельно для каждого состраховщика, а вместе. Это противоречит закону, который требует, чтобы “разделение труда состраховщиков” было расписано именно в договоре сострахования.