Б. Страхователь

а) Страхователь - это лицо, участвующее в согласовании условий договора

Другая сторона договора страхования - страхователь. Он вместе со стаховщиком участвует в процедуре согласования условий договора. При этом вовсе не обязательно, чтобы :

защищались интересы самого страхователя;

именно страхователь получал страховую выплату;

страховой взнос платил именно страхователь;

страховой случай произошел со страхователем.

Не наличие страхового интереса, не страховой случай и даже не уплата страхового взноса, а именно участие в согласовании условий договора и только оно делает лицо страхователем.

Хороший пример - обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев. Страхователем в нем является организация-перевозчик, а страховую выплату в случае травмы во время поездки получает пассажир. Т.е. страхуется интерес пассажира. Транспортная организация не имеет интереса в жизни и здоровье пассажира, но страховать этот чужой интерес - обязанность перевозчика и поэтому он, а не пассажир, заключает договор со страховщиком и является страхователем. А вот с добровольным страхованием пассажиров дело обстоит иначе. Перевозчику незачем страховать пассажиров на сумму большую, чем он обязан, а пассажир может этого пожелать и поэтому уже он, а не перевозчик дополнительно к обязательному заключит договор добровольного страхования и будет страхователем.

Это не означает, что при отсутствии страхового интереса лицо становится страхователем только, если оно обязано это делать. Нет. У страхователя могут быть и другие мотивы, чтобы страховать чужие страховые интересы. Вот пример. Мы уже знаем, что ответственность за вред, причиненный в результате использования автомашины несет не водитель, а предприятие, которому принадлежит машина. На многих автопредприятиях в трудовой контракт с водителем включено условие, что в случае аварии по его вине, он возмещает предприятию из своей зарплаты определенный процент (обычно 30%) понесенных расходов. И водители страхуют ответственность предприятия за вред, причиненный транспортным средством, так как в среднем, на круг, это оказывается выгоднее. Выгодоприобретатели здесь, как мы увидим - потерпевшие от аварии. Страховой интерес имеется у предприятия, так как именно у него возникает ответственность. Страхователем же выступает водитель, у которого нет интереса ни в имуществе предприятия, ни в его расходах, ни в той ответственности, которую предприятие несет перед потерпевшими. Однако, у водителя есть прямой интерес в сохранении своей зарплаты, но страхует он не этот интерес, а интерес предприятия и оказывается, что именно такая форма взаимоотношений создает здесь необходимый баланс интересов всех участников.

Сама процедура согласования условий договора может быть различной, но существенно, что согласование должно произойти в письменной форме. Выше мы уже говорили, что житейское представление о значении определенного поведения вовсе не всегда совпадает с тем значением, которое придается этому поведению с юридической точки зрения. Именно так обстоит дело с процедурой согласования условий договора. Мы обычно считаем, что согласовали с партнером условия договора в письменной форме, если оба подписали соответствующий документ под названием “договор”. Этот способ закон безусловно признает обоюдным согласованием условий. Но для страхования закон допускает и другой способ согласования условий в письменной форме, при котором сторонам не обязательно подписывать документ под названием “договор”, а достаточно совершить ряд определенных действий. Эти действия и такой способ согласования условий договора страхования подробно описаны в первом разделе десятого параграфа книги.

б) Как узнать о том, что вы - страхователь

Итак, страхователь - сторона в договоре. Без его волеизъявления не могут возникнуть страховые отношения. Страхователь пользуется всеми правами стороны в договоре страхования, может назначать выгодоприобретателей и застрахованных лиц и заменять их по определенным правилам. Он является стороной во всех обязательствах, вытекающих из договора страхования, должен выполнять свои обязанности по договору и имеет право требовать выполнения обязанностей от страховщика, в том числе и в судебном порядке. Поскольку страхователь согласовывает условия договора страхования, то они ему полностью известны с момента подписания договора и в этом смысле он находится в более простом положении, чем выгодоприобретатель или застрахованный.

Если вы подписали договор страхования, можете быть уверенными: вы - страхователь. Сложнее, если вы получаете полис, сертификат, свидетельство и т.д. Эти документы могут вручаться не только страхователю, но и выгодоприобретателю и застрахованному лицу. Верным признаком здесь является наличие вашего заявления о желании заключить договор страхования - именно волеизъявление о намерении заключить договор с последующим принятием его условий говорит о совершении стороной сделки, т.е делает лицо стороной в договоре.

Очень распространенный пример - многие фирмы сейчас выдают своим работникам полисы добровольного медицинского страхования с тем, чтобы работник лечился не в районной поликлинике, а в специализированной. Работник здесь - не страхователь, а застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Он, хотя и получил полис, но условия договора страхования не согласовывал, не делал заявления страховщику о намерении заключить договор и не платил страховой взнос. Страхователем в этом случае является фирма, в которой человек работает.

Не следует думать, что при обязательном страховании заявления страхователя не нужно. При обязательном страховании на определенных лиц возлагается обязанность заключать договоры страхования в качестве страхователей, но это не означает, что они их уже заключили и стали страхователями. Это означает лишь, что их можно принудить заключить такой договор. Но для заключения договора им предстоит провести всю необходимую для этого процедуру, которая может быть и принудительной. А страховщик, как мы уже говорили, вовсе не обязан заключать с таким страхователем договор, если предложенные ему условия договора его не устраивают.

Следует также сказать о том единственном случае, когда страхователем становится лицо, не участвовавшее в согласовании условий договора. Это происходит когда страхователь застраховал имущество, на которое у него имеются права и основанный на этих правах страховой интерес, а затем в период действия договора страхования права на имущество вместе с интересом перешли к другому лицу. Например, страхователь продал застрахованное имущество. Или закончился договор аренды имущества, застрахованного арендатором и права на имущество возвратились к арендодателю. В этих случаях все права и обязанности страхователя по договору страхования переходят к покупателю или арендодателю соответственно, которые должны “незамедлительно уведомить об этом страховщика” - именно так сказано в статье 960 ГК.