А .Выгодоприобретатель
а) Кто такой выгодоприобретатель
Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель имеет в гражданском праве название "договор в пользу третьего лица". Мы уже говорили об обязательствах с участием третьих лиц. В договоре страхования, заключенного не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату.
Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования.
Вы заключили договор страхования жизни и в нем записали, что в случае вашей смерти выплату следует произвести не жене и не детям, а любимой внучке. Внучка в этом случае - выгодоприобретатель. Если бы она не была указана в договоре, то выплату получили бы ваша жена и дети, но не в качестве выгодоприобретателей, а как наследники. А если бы в договоре было указание произвести выплату жене, то она получила бы выплату не как наследник, а как выгодоприобретатель. Это большая разница, поскольку выгодоприобретатель получает выплату сразу и в полном объеме, а наследник - только с момента вступления в права наследования, т.е., как правило, через шесть месяцев после смерти, и должен делить ее с другими наследниками.
Распространены случаи страхования детей до достижения ими определенного возраста. Когда ребенку исполнится 18 лет следует выплатить ему накопленную родителями сумму. Дети в этом случае - выгодоприобретатели.
Если вы используете автомашину по доверенности, то можете застраховать ее в качестве страхователя, но получателем выплаты можете назначить владельца машины. Тогда он - выгодоприобретатель. Но может и владелец машины застраховать ее в качестве страхователя, а получателем выплаты назначить того, кто фактически пользуется ей и ремонтирует. Тогда выгодоприобретателем является пользователь.
б) Как становятся выгодоприобретателем
Выгодоприобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования по своей воле, но иногда закон устанавливает выгодоприобретателя независимо от воли сторон. Например, при страховании ответственности выгодоприобретатели назначены законом: если это ответственность за причинение вреда, то законными выгодоприобретателями являются лица, которым причинен вред. Если это ответственность по договору, то выгодоприобретатель - другая сторона договора, по отношению к которой ответственность возникает. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре, это не будет принято во внимание.
Выгодо-
приобретателя назначают для получения страховой выплаты в большинстве случаев стороны договора страхования
Если по вашей вине совершено дорожно-транспортное происшествие и вы разбили и свою и чужую машину, то у вас возникает обязательство возместить вред, причиненный тому, чью машину вы разбили. Если вы застраховали свою ответственность за этот вред, то платить за разбитую чужую машину будете уже не вы, а страховая компания. Причем она будет платить прямо владельцу разбитой машины, независимо от того, что вы указали в договоре страхования. Владелец разбитой машины - законный выгодоприобретатель, хотя он не получал никаких полисов, сертификатов и т.д. и вообще ничего не знал об этом договоре страхования.
Существуют такие договоры страхования, в которых не может быть выгодоприобретателей. К ним относятся договоры страхования предпримательского риска. Если в таком договоре назначен выгодоприобретатель - это не будет приниматься во внимание. Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу
Предприниматель может страховать свой риск только в свою пользу
Банк выдает кредит. Выдача кредитов - это предпринимательская деятельность банка и он может заключить договор страхования предпринимательского риска на случай невозврата ему кредита заемщиком. Однако в договоре нельзя записать, что страховая выплата должна производиться не банку, а кому-либо другому. Вернее, записать это можно, но эта запись не будет приниматься во внимание. Пока не было такого запрета, довольно распространенной была следующая операция. Фирма, не имеющая банковской лицензии, но имеющая деньги, хотела выдавать кредиты под проценты. Без банковской лицензии - это запрещено. Находился банк, который выступал в этой операции посредником. Фирма отдавала деньги банку в депозит, а банк, в свою очередь выдавал кредиты лицам, на которые указывала фирма. Невозврат такого кредита страховался, естественно, в пользу фирмы. Теперь этого делать нельзя.
Но в том случае, когда назначение выгодоприобретателя в договоре возможно, назначить его могут только страхователь и страховщик по взаимному соглашению.
Предприятие застраховало жизнь и здоровье своих сотрудников в их пользу. Предприятие здесь - страхователь, сотрудник - застрахованное лицо и одновременно выгодоприобретатель. Сотрудник написал заявление о том, что в случае своей смерти он передает право получения выплаты своей жене. На основании этого страховщик выдал деньги вдове умершего сотрудника, не дожидаясь ее вступления в права наследования. Тем самым страховщик согласился с заменой выгодоприобретателя. Однако, наследники в суде доказали неправомерность выплаты, так как выгодоприобретателя назначил застрахованный, на что он не имел права. Нужно было, чтобы соответствующее заявление сделало предприятие-страхователь и с этим заявлением, а не с заявлением застрахованного согласился страховщик.
в) Замена выгодоприобретателя
Выгодоприобретатель - не самостоятельный участник страховых отношений. После страхового случая он получает право требовать от страховщика выплату, но он не может влиять на условия договора страхования. Те, кто назначают его, могут его и заменить. Но замена возможна только, если не произошло одного из следующих событий:
Выгодо-
приобретатель - не самосто-
ятельный участник страховых отношений
страхового случая;
выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования;
предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате.
Третье из приведенных условий выгодоприобретатель в принципе может использовать для полного блокирования попыток его заменить. Для этого достаточно, следуя букве статьи 956 ГК, в которой содержится это правило, предъявить страховщику требование о выплате независимо от наличия оснований для такого требования.
В приведенном выше примере страховщик выплатил деньги вдове без надлежащего волеизъявления со стороны страхователя. В другом таком случае страховщик не выплачивал вдове деньги, пока не получил соответствующего заявления от предприятия-страхователя, но, получив заявление, выплату произвел. Эта выплата также была признана неправомерной, так как после наступления страхового случая - смерти застрахованного лица - выгодоприобретатель не может быть заменен даже по волеизъявлению страхователя. В таких договорах страхования сотруднику необходимо позаботится о том, чтобы жена или кто-то другой был назначен выгодоприобретателем на случай его смерти заранее. Поскольку страхуется не только жизнь, но и здоровье, некоторые застрахованные не хотят, чтобы кто-то, кроме них получал выплату при заболеваниях и поэтому другие выгодоприобретатели не назначаются. Следует, однако, помнить, что можно назначить выгодоприобретателя только на случай смерти, а в случае болезни получать выплату самому.
Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику, но не самому выгодоприобретателю. Вообще, сложность положения выгодоприобретателя в том, что он может и не иметь инфоромации об условиях заключенного в его пользу договора страхования и о его исполнении.
Некоторые "строители финансовых пирамид" для большей привлекательности своих предложений страховали свою ответственность перед теми, чьи деньги они привлекали и назначали их выгодоприобретателями. Лица, вложившие деньги в "пирамиду", получали страховое свидетельство и считали, что их риск застрахован. Договор же страхования им никто не предъявлял и отслеживать его выполнение они не могли. Затем какое-либо из существенных условий договора страхования страхователь не выполнял, например, своевременно не вносил очередной взнос. Договор в этом случае прекращался и страховые свидетельства становились ничего не значащими бумажками.
г) Как узнать о том, что вы - выгодоприобретатель
Выгодоприобретатель вообще может не знать, что в его пользу заключен договор - никто не обязан его об этом уведомлять. Это очень хорошо видно в примере с ответственностью за причинение вреда. Выгодоприобретателем здесь является потерпевший, а он вообще заранее неизвестен и определяется только при страховом случае. Как правило, все же, выгодоприобретатели узнают об этом, получая полис или свидетельство, которые выдаются им для подтверждения права требовать выплату от страховщика.
страховое свидетельство или полис - это еще не договор страхования
Однако, . Поэтому, даже получив полис, выгодоприобретатель может не знать о каких-то важных условиях, например, о способе уведомления страховщика о страховом случае - ему очень важно об этом знать, так как он наравне со страхователем обязан сообщать о страховом случае страховщику. Выгодоприобретателю целесообразно при первой же возможности познакомиться с договором страхования и с ходом его выполнения.
Выгодоприобретатель может и не быть назван в договоре. Для договоров страхования ответственности это не очень важно, так как в них выгодоприобретатель назначен законом и договор не может ничего изменить. Не так важно это и в договорах личного страхования. Если застрахован сам страхователь, то он и получит выплату, а если застрахован не страхователь, то в случае отсутствия в договоре выгодоприбретателя закон устанавливает, что застрахованное лицо и является выгодоприобретателем.
Выгодо-
преобретатель может и не быть назван в договоре
Однако, если в договоре страхования имущества не назван выгодоприобретатель и не записано, что договор заключен в пользу третьего лица, он будет считаться заключенным в пользу страхователя, даже если из соображений здравого смысла следует, что отсутствие в договоре условия о выгодоприобретателе - это недосмотр.
Владелец автомашины уезжая из России на постоянное жительство в другую страну, поручил своему брату продать автомашину и деньги переслать ему. Он выдал брату доверенность на продажу машины и уехал. Брат решил застраховать машину на то время, пока он будет ее продавать, но в договоре не указал, что выгодоприобретателем является брат и вообще заключил договор в свою пользу, а не в пользу третьего лица. Во время одной из поездок, связанных с продажей, автомашина попала в аварию и была повреждена. Страхователь обратился за выплатой к страховщику и получил отказ. По мнению юристов страховщика страхователь не может получить выплату, так как у него отсутствует интерес в застрахованном имуществе, а его брат, имеющий интерес, не может получить выплату, так как договор заключен в пользу страхователя. Суд, в который обратился страхователь, согласился с этим мнением, но довел рассуждения до логического конца, признав заключенный договор страхования недействительным и обязав страховщика вернуть страховой взнос с процентами за пользование деньгами.
Наконец, существует очень интересный, но пока не используемый у нас вариант назначения выгодоприобретателя в договорах страхования имущества. В таком договоре записывают, что он заключен в пользу третьего лица, но само лицо не указывают конкретно. В этом случае страхователю выдается полис на предъявителя, который он затем может передать кому угодно. Тем, кто получит такой полис следует знать, что он действует почти как ценная бумага - права по нему может осуществить тот, кто предъявит его страховщику. Если такой полис потерян, то права по нему могут быть восстановлены в том же порядке, как это делается для ценных бумаг.
Такой способ страхования может быть очень удобен при поставке товара, когда товар от продавца к покупателю проходит через нескольких перевозчиков и через склады. В этом случае продавец, застраховавший товар может вместе с товарораспорядительными документами передавать и страховой полис на предъявителя тому лицу, к которому переходит обязанность сохранить товар, а вместе с ней переходит и страховой интерес в его сохранении.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 146 Главы: < 46. 47. 48. 49. 50. 51. 52. 53. 54. 55. 56. >