4.5. Лицензирование деятельности страховых организаций

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче такой лицензии. Лицензия может быть выдана для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.

Лицензирование страховой деятельности на территории Российской Федерации носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью. Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования, связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Условия лицензирования страховой деятельности утверждены приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 г. N 02-02/8. Правила лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утверждены в отдельном порядке постановлением Правительства РФ от 29.03.94 г. N 251.

Лицензия выдается по установленной форме и содержит следующие реквизиты:

- наименование юридического лица - страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;

- наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;

- территория, на которой страховщик и его филиалы имеют право осуществлять страховые операции;

- подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать федерального органа по надзору за страховой деятельностью;

- регистрационный номер по государственному реестру страховщиков;

- номер лицензии и дата ее выдачи.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.

В случае если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховой риск, страховщику может быть выдана временная лицензия, в которой помимо реквизитов, перечисленных выше, указывается срок, на который она выдана.

Механизм лицензирования предусматривает выдачу лицензий страховщикам, предварительно зарегистрированным уполномоченным федеральным органом исполнительной власти в качестве юридических лиц.

Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным уставным капиталом в соответствии с действующим законодательством (подробнее об этом см. в п. 4.1).

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств на день подачи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности страховой организацией, являющейся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации) либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, должен составлять не менее 250 тыс. МРОТ, а при проведении исключительно перестрахования - не менее 300 тыс. МРОТ.

Следует обратить внимание на особенности правового положения страховых организаций с участием иностранного капитала. Так, страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (в настоящее время это Департамент страхового надзора при Министерстве финансов РФ) на основании заявлений страховщиков с приложением:

а) учредительных документов;

б) документа (свидетельства) о государственной регистрации;

в) справки о размере оплаченного уставного капитала;

г) экономического обоснования страховой деятельности;

д) правил по видам страхования;

е) расчетов страховых тарифов;

ж) сведений о руководителях и их заместителях.

Страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, - на основании их заявлений с приложением:

а) учредительных документов;

б) документа о государственной регистрации;

в) справки о размере оплаченного уставного капитала;

г) сведений о руководителях и их заместителях.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения необходимых документов.

Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации. Об отказе и выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа в тот же срок.

За рассмотрение и выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата со страховых организаций в размере, установленном действующим российским законодательством.

Суммы лицензионных сборов зачисляются в соответствующие бюджеты.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью наделяется со стороны государства соответствующими полномочиями по принятию мер к недобросовестным страховщикам, нарушающим законодательство, представляющим угрозу интересам страхователей. При выявлении нарушений со стороны страховщиков в соответствии с требованиями Закона о страховании орган надзора может:

- давать им предписания по устранению недостатков;

- приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков в случае невыполнения предписаний;

- принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

Таким образом, Департамент страхового надзора в части лицензирования деятельности страховых организаций дает предписания, ограничивает действие лицензии, приостановливает действие лицензии и отзывает лицензию на осуществление страховой деятельности.

В соответствии с Положением, утвержденным приказом Минфина РФ "О порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации" от 17.07.01 г. N 52н, основанием для принятия решения об ограничении, приостановлении и отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности является невыполнение предписания.

Предписанием является письменное указание Министерства финансов Российской Федерации и (или) территориального органа страхового надзора, обязывающее страховщика устранить выявленное нарушение в установленный срок, т.е. по сути это распоряжение об устранении страховщиком в установленный срок выявленных у него нарушений.

Предписание дается страховщику за нарушения требований Закона о страховании, в том числе за:

а) осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков, в соответствии с Законом;

б) несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов;

в) несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению активов и страховых обязательств;

г) нарушение установленных требований о представлении в Минфин России и (или) в территориальный орган страхового надзора отчетности;

д) непредставление в срок документов, затребованных Минфином России и (или) территориальным органом страхового надзора;

е) установление факта представления в Минфин России и (или) в территориальный орган страхового надзора недостоверной информации;

ж) несообщение в установленный срок в Минфин России об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, послужившие основанием для выдачи лицензии (с представлением подтверждающих документов);

з) иные нарушения.

Ограничение действия лицензии означает запрет для страховщика заключать и продлевать договоры страхования по определенным видам страховой деятельности или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет для страховщика заключать новые договоры и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия, до устранения выявленных в деятельности страховщика нарушений.

Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии.

Отзыв лицензии, в свою очередь, влечет за собой:

- прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность;

- исключение юридического лица из Единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков.

При принятии такого рода решений (об отказе, приостановлении действия лицензии, возобновлении действия лицензии, отзыве лицензий) Департамент страхового надзора руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензиата.

Решение об ограничении, приостановлении, возобновлении и отзыве лицензии в обязательном порядке сообщается страховщику, соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуется в печати.

Целесообразно отметить, что регулированию на стадии лицензирования подвергается прежде всего страховой продукт. Основу этого процесса составляет утверждение условий (правил) страхования. Существуют два принципиальных подхода к решению этой задачи. Первый - утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке (такое положение существует сейчас в США и других странах, а также в России); второй подход - работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования.

Правила страхования являются по сути базовым организационно-правовым документом страховой компании. В правилах страхования обычно отражаются:

- виды договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными правилами страхования на определенной территории;

- предметы и объекты страхования;

- субъекты страхования;

- перечень страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);

- страховая сумма и порядок ее установления и изменения;

- страховые премии и страховые тарифы;

- порядок определения сроков страхования;

- порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

- взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

- порядок рассмотрения претензий сторон по договорам страхования.

К правилам страхования должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов).

На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания самих договоров страхования, которые могут иметь различную степень детализации.

К существенным условиям договора страхования, без наличия которых он не имеет юридической силы, законодательства большинства стран (в том числе и России) относят стороны договора, застрахованные риски, страховые суммы и сроки действия договора. Существенные условия обязательны для договоров во всех странах с той лишь разницей, что в некоторых странах их перечень шире.

Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т.е. страховые тарифы и др. Регулирование тарифов затем продолжается в ходе контроля действующей страховой компании.