_ 2. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Договору банковского вклада посвящена гл. 44 ГК.

2.1. Во-первых, договор банковского вклада имеет ту же родовую направленность, что и заем - предоставление отсрочки встречного возмещения путем передачи имущества, определенного родовыми признаками, с условием возврата такого же имущества. "Характер отношений, возникающих между сторонами по договору банковского вклада: отсутствие у банка обязанности возвращать те же денежные знаки, которые были внесены вкладчиком, предоставление банку права распоряжаться внесенными средствами от своего имени и в своих интересах и т.д. - подтверждает точку зрения тех исследователей, которые рассматривают вклады как разновидность заемной операции (Г.Ф. Шершеневич, Л.С. Эльяссон и др.)"*(416).

Единство родовой направленности служит основой для применения к депозитному договору унифицированных правил о займе, которые обусловлены общей направленностью и не противоречат специфике депозитного договора.

2.2. Во-вторых, в договоре банковского вклада родовая направленность на передачу в собственность имущества с условием возврата такого же имущества уточняется двумя дополнительными признаками, которые также могут присутствовать в обычном займе: предметом договора (предметом депозитного обязательства являются денежные средства) и его возмездностью.

В связи с этим к банковскому вкладу применимы не только унифицированные нормы о займе, на которые не влияют иные нормообразующие признаки, но и те положения о займе, которые отражают родовую направленность в привязке к предметному признаку (деньги) и признаку возмездности. Указанные положения применимы также к банковскому вкладу лишь в части, не противоречащей его индивидуальной специфике.

Как в ГК решен вопрос о применении к банковскому вкладу унифицированных норм о займе?

В институте договора банковского вклада содержится только одна отсылка к займу: в ст. 838 ГК говорится о применении к депозитным отношениям ст. 809 ГК. Большинство остальных норм о займе, отражающих родовую направленность на передачу в собственность денег с условием возврата такой же суммы денег, конкретизированы в гл. 44 ГК с учетом специфики отношений банковского вклада*(417).

В некоторых случаях на практике допускается недооценка родовой направленности депозита, вследствие чего к договору банковского вклада необоснованно не применяются те нормы, обусловленные родовой направленностью, на которые не влияет специфика депозита.

Между банком и предприятием заключен депозитный договор, по условиям которого вкладчик предоставляет банку депозит в сумме 200 000 руб., а банк открывает вкладчику депозитный счет. После заключения договора банк направил предприятию письмо с указанием о том, что в порядке исполнения обязанности по внесению вклада предприятию следует перечислить 200 000 руб. на расчетный счет третьего лица. Предприятие перечислило денежные средства на счет, указанный в письме.

Поскольку банк не вернул сумму вклада, предприятие обратилось в арбитражный суд с иском о взыскании с банка суммы депозита и процентов, предусмотренных депозитным договором.

Суд первой инстанции в иске отказал, руководствуясь следующим. Договор банковского вклада характеризуется открытием клиенту счета в банке - стороне по договору. Перечисление денежных средств не на депозитный счет, а на счет третьего лица (хотя и по указанию банка), противоречит правовой природе депозитного договора. Поэтому до тех пор, пока вкладчик не перечислил сумму вклада на депозитный счет, он не может считаться выполнившим свою обязанность по внесению вклада и, следовательно, не приобретает права требовать возврата суммы вклада и уплаты процентов на него.

Суд кассационной инстанции решение отменил и иск удовлетворил, обоснованно исходя из того, что специфика отношений банковского вклада не препятствует применению к ним общего правила о возможности получения займа путем перечисления его суммы по указанию заемщика третьему лицу. Поэтому перечисление суммы вклада по указанию банка на счет третьего лица необходимо рассматривать как надлежащее исполнение вкладчиком обязанности по внесению вклада.

Диктуют ли особенности депозитных отношений необходимость установления запрета на перечисление суммы вклада третьему лицу по указанию банка? Смысл института банковского вклада состоит в том, чтобы устранить экономическое неравенство между профессиональным заемщиком и вкладчиком путем предоставления последнему дополнительных гарантий. Запрет на перечисление суммы вклада не на депозитный счет, а не счет третьего лица по указанию банка, не соответствует правовой природе и назначению института банковского вклада. Этот запрет, не будучи дополнительной гарантией для вкладчика, предоставляет банку возможности для злоупотреблений. Поэтому если денежные средства перечислены третьему лицу по указанию банка, вкладчик должен быть признан внесшим вклад, а банк обязан открыть ему депозитный счет и отразить сумму, перечисленную третьему лицу, как внесенную на этот счет.

2.3. В-третьих, отношения банковского вклада характеризуются спецификой, выделяющей их среди остальных заемных обязательств, в том числе тех, которые, так же, как и банковский вклад, являются возмездными и денежными. Данная специфика обусловила особенности правового регулирования депозитного договора. Причем эти особенности, по мнению законодателя, настолько существенны, что договор банковского вклада сформулирован в ГК не как вид займа, а как самостоятельный тип договора.

В чем специфика депозитных правоотношений?

В том случае, когда заемщиком выступает лицо, осуществляющее систематическую деятельность по привлечению денежных средств на условиях займа, требуются дополнительные правовые гарантии для нормального развития заемных отношений и обеспечения прав займодавцев. Обычных норм о займе для решения этой задачи недостаточно.

Таким образом, квалифицирующим признаком, обусловившим специфику правового регулирования депозитных отношений, является фигура заемщика, профессионально (систематически) занимающегося деятельностью по привлечению денежных средств других лиц на условиях займа. Поэтому если при анализе конкретного обязательства будет установлено, что в нем участвует такой субъект, данное правоотношение следует квалифицировать как депозитный договор и, соответственно, применять к нему нормы гл. 44 ГК.

Положения института банковского вклада отражают указанную специфику.

Так, в ст. 835 ГК установлено, что депозитной деятельностью вправе заниматься только лица, имеющие соответствующую лицензию. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения убытков. Если таким лицом приняты на условиях банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 835 ГК).

Важно учитывать, что участие на стороне заемщика лица, обладающего соответствующей лицензией, является не квалифицирующим признаком депозитных отношений, а элементом правового регулирования, обусловленным указанным выше квалифицирующим признаком. Поэтому если договор, обладающий квалифицирующими признаками банковского вклада, заключается лицом, не имеющим лицензии, это не препятствует квалификации договора как депозитного. При этом должен быть сделан вывод о соблюдении или несоблюдении специальных требований, установленных законодателем для таких договоров, и применены соответствующие правовые последствия (например, если такой договор заключен с займодавцем - юридическим лицом, он должен быть признан недействительным).

Среди других особенностей правовой регламентации договора банковского вклада можно выделить следующие нормы.

Согласно ст. 808 ГК письменная форма заключения договора требуется не для всех заемных обязательств. Кроме того, несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности. Для депозитного договора установлена обязательность письменной формы и предусмотрено, что в случае ее несоблюдения договор признается недействительным (ст. 836 ГК). При этом письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой или иным банковским документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов нормативно-правовыми актами.

В ст. 837 ГК регламентированы виды вкладов и определены особенности отношений, связанные с досрочным изъятием вклада, а также с оставлением срочного вклада сверх установленного срока. В ст. 838 ГК предусмотрены особенности начисления и выплаты процентов по депозитному договору. В частности, банку предоставлено право при определенных условиях в одностороннем порядке изменять размер процентов. В п. 1 ст. 839 ГК регламентирован порядок начисления процентов*(418). В п. 2 ст. 839 ГК предусмотрен порядок выплаты процентов. В отличие от обычного займа, проценты по которому, по общему правилу, выплачиваются ежемесячно, для депозитного договора установлено диспозитивное правило о ежеквартальной выплате процентов и об увеличении суммы вклада за счет невостребованных процентов.

В ст. 840 ГК установлена обязанность банка по обеспечению возврата вкладов. Данная норма направлена на повышение надежности возврата средств вкладчикам. Частично положения данной нормы повторяют правила ст. 813 ГК. Однако в отличие от ст. 813, в ст. 849 установлены более жесткие правила в отношении банков.

В ст. 841 и 842 ГК регламентированы особенности внесения третьими лицами денежных средств на счет вкладчика и внесение вкладов в пользу третьих лиц.

Поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, допускается применение к депозитным отношениям норм о договоре банковского счета. В п. 3 ст. 834 ГК сказано, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами о банковском вкладе или не вытекает из существа договора банковского вклада.

На одну из особенностей правового регулирования депозитного договора по сравнению с кредитным договором указал Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ при рассмотрении конкретного спора.

Между Комитетом по драгоценным металлам, камням и валюте при Правительстве Якутии и банком был заключен депозитный договор, в соответствии с которым Комитет внес депозитный вклад в долларах США. При рассмотрении спора о взыскании суммы долга суд первой инстанции признал депозитный договор противоречащим законодательству о валютном регулировании и валютном контроле и ничтожным на основании ст. 168 ГК. При этом суд исходил из того, что заключение депозитного договора, как и кредитного в иностранной валюте, относится к валютным операциям, связанным с движением капитала, которые требуют наличия лицензии. Поскольку у Комитета лицензия отсутствовала, депозитный договор является ничтожным.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, признавая неправильным вывод об отнесении депозитного договора по аналогии с кредитным договором к валютным операциям, связанным с движением капитала, указал следующее. Договор банковского вклада не допускает осуществления расчетных операций. Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК юридические лица не вправе перечислять находящиеся на вкладах денежные средства другим лицам*(419).

2.4. Отношения банковского вклада неоднородны. Их правовое регулирование зависит от того, кто выступает на стороне вкладчика: гражданин или юридическое лицо. Поэтому все депозитные договоры можно разделить на договоры с участием на стороне вкладчика гражданина и договоры с участием на стороне вкладчика юридического лица.

Для договоров с участием вкладчиков-граждан предусмотрены дополнительные правовые гарантии. В частности, такие договоры признаются публичными (ст. 834 ГК). Кроме того, особенности регламентации депозитных отношений с участием граждан предусмотрены в п. 2 ст. 835, п. 2 ст. 837, п. 3 ст. 838 ГК и некоторых других нормах ГК.