§ 1. Имущественное страхование

Обязательное имущественное страхование. Существуют три его вида, распространяющиеся на имущество колхозов, граждан, а также полученное в пользование государственное имущество.

Обязательное страхование имущества колхозов регулируется упоминавшимися Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 г. и постановлением Совета Министров СССР от 28 августа '1967 г. В колхозах обязательному страхованию подлежат:

а) урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов). Он считается застрахованным на случай гибели или повреждения в результате засухи, недостаточного тепла, заморозка, безводья и т. п. Страховое возмещение выплачивается в размере 50% суммы ущерба;

б) сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел. Они считаются застрахованными на случай гибели от стихийных бедствий и пожаров, а крупный рогатый скот, домашняя птица, пушные звери—и от инфекционных заболеваний. Страховое возмещение выплачивается в размере 70% суммы ущерба;

в) здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машицы, транспортные средства, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения. Перечисленные объекты считаются застрахованными на случай гибели или повреждения в результате наводнения, бури, урагана, пожара и т. п., а суда и орудия лова—также на случай пропажи без вести или посадки на мель

748

вследствие стихийных бедствий. Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы ущерба.

Колхозы вносят страховые платежи по ставкам, установленным Советом Министров союзной республики по согласованию с Министерством финансов СССР иМи< нистерством сельского хозяйства СССР. Сроки уплаты определяются Советом Министров союзной республики, но последний срок не должен наступать позднее 1 ноября.

Обязательное страхование имущества граждан предусмотрено Законом СССР от 4 апреля 1940 г. «Об обязательном окладном страховании» ' (с последующими изменениями). В хозяйствах граждан к объектам обязательного страхования относятся два вида имущества»

а) строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Они страхуются от тех же опасностей, что и строения колхозов, по страховой оценке. В пределах страховой оценки страховое возмещение выплачивается в полной стоимости погибшего строения;

б) крупный рогатый скот в возрасте от 6 месяцев, лошади в возрасте от одного года до 18 лет, овцы, козы, верблюды, ослы и мулы от одного года, свиньи—от 9 месяцев. Размер страховой суммы составляет 40%';

средней стоимости животных по закупочным пенам, а страховое возмещение выплачивается в виде определенного количества рублей за каждое погибшее животное по нормам, специально установленным для страховых правоотношений с участием граждан.

Граждане вносят страховые платежи в один или два срока, определяемые Советом Министров союзной республики, но не позднее 1 октября каждого года.

Обязательное страхование полученного в пользование государственного имущества регулируется постановлением СНК СССР от 3 февраля 1938 г.2 (с последующими изменениями). Этот вид страхования распространяется на государственное имущество, переданное в пользование гражданам или частным организациям (например, церковным общинам). Практически речь идет главным образом об аренде государственных жилых строений, которые в обязательном порядке

' См. «Ведомости Верховного Совета СССР» 1940 г. № 12. 2 СП СССР 1938 г. № 7, ст. 46. .__

749

страхуются арендаторами в пользу государства с момента заключения и вплоть до истечения срока договора или его прекращения по иным основаниям. Они страхуются в размере балансовь1х. (инвентарных) оценок от таких опасностей, как огонь, наводнение, землетрясение и другие стихийные бедствия. В пределах инвентарной оценки причиненные убытки возмещаются полностью, за исключением наступивших от одного страхового случая убытков на сумму до 100 руб., которые вообще возмещению не подлежат.

Страховые платежи на основе ежегодно вручаемых страховой инспекцией извещений вносятся частными (например, религиозными) организациями в один срок (15 февраля), а гражданами—в два срока (1 февраля и 1 апреля).

Добровольное имущественное страхование. В одной своей части оно служит дополнением к обязательному страхованию, а в другой—носит самостоятельный характер. Дело в том, что в порядке обязательного страхования не все виды имущества страхуются в полной стоимости. Так, строения граждан страхуются по страховой оценке, которая не достигает их действительной стоимости. Поэтому на оставшуюся часть стоимости гражданин вправе застраховать строение в порядке добровольного страхования, в отличие от колхозов, которым сочетание обязательного страхования с добровольным запрещено. В то же время для стимулирования бережного отношения к застрахованному имуществу часть его стоимости остается вне страхования и оставляется на риске собственника. Максимальные размеры страховых сумм при одновременном обязательном и добровольном страховании имущества устанавливаются Министерством финансов СССР. Гак, сумма добровольного страхования строений граждан вместе с суммой обязательного страхования не должна превышать 80% оценки строения, определенной в порядке добровольного страхования. Страховое возмещение по страхованию этого вида выплачивается: при полной гибели застрахованного имущества—в пределах страховой суммы, а при частичной гибели — по пропорциональной системе.

Помимо этого, существуют и такие виды добровольного имущественного страхования, которые не связаны с обязательным.

750

Добровольное страхование имущества кооперативных и общественных организаций (Правила в редакции 1965 года) может быть осуществлено посредством основного и дополнительного договоров. По основному договору застрахованным считается все имущество, принадлежащее страхователю (кроме некоторых специально перечисленных в Правилах объектов), включая и поступившее к нему в период действия договора. Страхование заключается в полной стоимости этого имущества или в определенной доле, но не менее 50%. По дополнительному договору страхуется имущество, принятое страхователем от других организаций или населения (на комиссию, хранение и т. п.). Оно считается застрахованным по стоимости, указанной в документе о приеме имущества, но не свыше его действительной стоимости. Основной договор заключается сроком на 1 год, дополнительный—на срок от 3 месяцев до 1 года с возможностью совершить его как одновременно с основным, так и в период действия последнего.

Все объекты признаются застрахованными от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения и некоторых других стихийных явлений, от гибели или повреждения в результате аварии, включая аварию средств транспорта. Страховое возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества в момент гибели, а относительно объектов, застрахованных по дополнительному договору, лишь в случае, если они погибли в местах, указанных в заявлении о страховании (магазинах, складах, мастерских и т. п). Размер страхового возмещения определяется по пропорциональной системе для имущества страхователя и по системе первого риска для имущества, застрахованного по дополнительному договору, но не свыше страховой суммы по данному магазину, складу или мастерской. Страхователю возмещаются также целесообразные расходы по спасанию застрахованного имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия.

Страховые премии по договору, заключаемому на срок менее года, вносятся в течение 10 дней после возвращения Госстрахом экземпляра поданного заявления о страховании, а по годичным договорам единовременно или в два срока: 50% в пределах 10 дней после возврата заявления и остальная часть не позднее 3 месяцев со

751

дня уплаты первого взноса. Страховое свидетельство выдается не позднее 5 дней после уплаты всей суммы премии или первого взноса. Если к установленному сроку первый взнос внесен не полностью, договор считается несостоявшимся, а при просрочке второго платежа либо сокращается соответственно период действия договора, либо одновременно с расторжением договора возвращается и первый платеж.

Добровольное страхование домашнего имущества "(Правила 1972 года) рассчитано на принадлежащие гражданам предметы домашнего хозяйства и обихода, личного потребления и удобства. Договор заключается сроком от 2 до 11 месяцев или от 1 года. до 5 лет С одновременным внесением всей суммы премий. По договорам, заключенным не менее чем на 3 года, предоставляется скидка со страховых платежей в размере 10% и право на перезаключение в пределах месяца с компенсацией стоимости имущества, погибшего в течение этого месяца. Размер страховой суммы устанавливается согласно заявлению страхователя, но не свыше действительной стоимости страхуемого имущества. Если в связи с приобретением нового имущества страхователь пожелает увеличить страховую сумму, он должен заключить дополнительный договор. Действие договора сохраняется при перемене страхователем постоянного места жительства (но не временного, например, когда имущество перевозится на дачу), а также при переходе имущества р порядке наследования, если место его нахождения не меняется. В остальных случаях передачи всего имущества в собственность другого лица страхование теряет силу. Когда же отчуждаются только некоторые объекты, оно сохраняет свое действие в соответствующей части.

Домашнее имущество считается застрахованным от пожара, взрыва, наводнения и некоторых других стихийных явлений, а также на случай похищения. Размер страхового возмещения определяется по системе первого риска. Однако, если страхователь намеренно включил в перечень погибшего или поврежденного имущества предметы, которые фактически не погибли и не были повреждены, размер возмещения снижается, но не более чем на 50%.

Добровольное страхование принадлежащих гражданам средств транспорта (Правила 1972 года) заключа-

752

ется в отношении автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, мотоколясок, мопедов, моторных и иных лодок, катеров и других судов. Срок договора — от 2 до 11 месяцев или 1 год с установлением льгот при троекратном его перезаключении и с сохранением его действия при переходе застрахованного объекта в собственность другого лица. Премии вносятся целиком в момент заключения договора. Страховая сумма определяется специальной таблицей, но не может превышать действительной стоимости страхуемого объекта. Страхование осуществляется от различных стихийных бедствий, аварий и хищения. Врзмещение предоставляется по системе первого риска.

Морское страхование (ст. ст. 194—231 КТМ, Правила страхования судов 1949 года. Правила страхования грузов 1958 года) среди разнообразных видов добровольного страхования имущества занимает особое место. Оно обладает рядом особенностей.

Во-первых, специфичен круг его субъектов, поскольку связанное с мореплаванием имущество может быть застраховано в пользу страхователя, указанного им другого лица или на предъявителя («заснет кого следовать будет»). Однако при заключении страхования в пользу другого лица страхователь несет все обязанности по договору. Эти же обязанности несет и лицо, в пользу которого договор заключен, если страхователь действовал по его поручению или согласие от него поступило впоследствии.

Во-вторых, весьма широк круг объектов морского страхования. В этом качестве может выступать любой имущественный интерес, связанный с мореплаванием. Основными видами морского страхования являются страхование судна (каско), груза (карго) и фрахта. Если, по общему правилу, имущество госорганов не страхуется, то находящиеся в заграничном или каботажном плавании государственные суда и перевозимые на них грузы не исключены из сферы морского страхования. Как уже отмечалось, морское страхование может быть оформлено генеральным полисом, под действие которого подпадают все отправляемые или прибывающие в адрес страхователя экспортно-импортные грузы. Сила договора сохраняется на весь срок при отчуждении груза, а при отчуждении судна—до момента окончания начатого рейса.

753

В-третьих, круг опасностей, от которых имущество признается застрахованным, определяется в самом договоре. На страховщика может быть возложена обязанность возместить убытки, наступившие на море от любых стихийных явлений и действий третьих лиц. Договор сохраняет силу, даже если в момент его заключения опасность причинения убытков уже миновала (поскольку об этом не знал и не должен был знать страхов^ щик) или убытки уже 'были причинены (поскольку об этом не знал и не должен был знать страхователь).

В-четвертых, при страховании имущества в неполной стоимости размер страхового возмещения определяется по системе первого риска. Однако расходы и издержки страхователя по сокращению объема убытков и причитающиеся с него взносы по общей аварии полностью компенсируются страховщиком, хотя бы вместе с возмещением основных убытков они превысили страховую сумму. При страховании судна страхователь имеет право на абандон, т. е. по истечении определенного времени с момента получения последних известий о судне считать его пропавшим, отказаться в пользу страховщика от своих прав на судно и потребовать выплаты страхового возмещения.