§ 2. Личное страхование

Добровольное личное страхование. Если применительно к имуществу основное значение имеет обязательное, то в отношении жизни и здоровья человека решающую роль играет добровольное страхование. Существует несколько его видов.

Страхование на случай смерти и утраты, трудоспособности (Правила 1947 года) заключается на случай смерти застрахованного лица от любой причины или утраты им общей трудоспособности в результате взрыва, ожога, обмораживания, утопления и других аналогичных причин, а также при крушении средств транспорта или при пользовании машинами,' механизмами, оружием и всякого рода инструментами. Договор может быть заключен на любую сумму сроком от 1 до 20 лет лицами в возрасте от 16 до 60 лет, но не далее достижения 65-летнего возраста. Раньше заключению договора

754

предшествовало врачебное освидетельствование. Теперь оно не применяется вообще, а не только в данном договоре. Однако договор личного страхования любого вида не может быть заключен, если лицо страдает болезнями, предусмотренными специальным перечнем про-чивопоказаний к страхованию жизни.

Страховые премии уплачиваются вперед за каждый год действия договора. Первая премия вносится в момент его заключения с одновременной выдачей контрагенту страхового полиса.

В полном размере страховая сумма выплачивается в случае смерти застрахованного или полной утраты им общей трудоспособности. При частичной утрате общей трудоспособности выплачивается соответствующая часть страховой суммы. Однако для ответственности Госстраха за утрату трудоспособности необходимо, чтобы это произошло не позднее года со дня несчастного случая. Если обнаружится, что в заявлении или в других документах, на основании которых заключен договор, застрахованный сообщил заведомо неправильные сведения о состоянии своего здоровья, Госстрах имеет право при жизни застрахованного расторгнуть договор без возврата премий, а в случае его смерти отказать в выплате страховой суммы, поскольку смерть наступила от скрытой застрахованным болезни. Госстрах освобождается также от выплаты страховой суммы, когда смерть или утрата трудоспособности является результатом совершенного застрахованным преступления или умысла вы-годоприобретателя.

Пожизненное страхование на случай смерти и утраты трудоспособности (Правила 1947 года) может быть осуществлено путем заключения соответствующего договора с лицами в возрасте от 16 до 60 лет пожизненно. Страховые премии уплачиваются Госстраху в течение всего времени действия договора либо, по желанию застрахованного лица, в течение первых 10 или 20 лет.

Во всем остальном пожизненное страхование подчиняется правилам, аналогичным тем, которые установлены для страхования на случай смерти и утраты трудоспособности.

Смешанное страхование жизни (Правила 1974 года) носит такое название потому, что обязывает органы Госстраха к выплате страховой суммы в случае как

755

смерти застрахованного лица, так и утраты им общей Трудоспособности полностью или частично, а также окончания срока договора. Например, если гражда» нин заключил договор смешанного страхования сро« ком на 10 лет, то это означает, что в случае его смерти в пределах указанного срока страховая сум» ма будет выплачена выгодоприобретателю; при утрате им в течение того же времени общей трудоспособности полностью или частично он получает страховую сумму целиком или в соответствующей части; если же застрахованное лицо доживет до истечения срока договора, вся страховая сумма выплачивается ему самому. С этой точки зрения смешанный характер такого страхования состоит в том, что оно сочетает страхование с накоплением (сбережением) денежных средств'.

Договоры смешанного страхования жизни заключа-:

ются с лицами в возрасте от 16 до 65 лет на срок 5, 10, 15 или 20 лет, но не далее достижения 70-летнего возраста. Однако инвалиды I и II групп, а также лица, страдающие определенными болезнями, на страхование не принимаются. Страховая сумма определяется соглашением сторон. Первая страховая премия уплачивается в момент заключения договора с одновременной выдачей контрагенту страхового свидетельства, а последующие премии вносятся за каждый месяц не позднее его последнего дня.

Право получить страховую сумму возникает по окончании срока договора, а также при наступлении смерти от любых причин и при утрате общей трудоспособности, но только в результате травмы, случайного острого отравления, заболевания энцефалитом или полиомиелитом. Полное освобождение Госстраха от обязанности выплатить страховую сумму обусловливается смертью застрахованного в результате совершенного им уго-ловно наказуемого деяния, самоубийства до истечения 12 месяцев страхования и рядом других причин.

Договор смешанного страхования жизни может быть также заключен с возложением на страховщика обязан* ности по выплате двойной страховой суммы в случае

1 См. И. П. Д р о з д к о в, Страхование жизни, «финансы», 1970, стр.5. .„- -—--—

756

постоянной утраты застрахованным общей трудоспособности.

Страхование от несчастных случаев (Правила 1974 года) предполагает в качестве основания выплаты страховой суммы смерть застрахованного или постоянную утрату им общей трудоспособности. Однако указанные последствия должны наступить обязательно в силу причин, перечисленных в Правилах, а именно: от травмы, полученной в результате несчастного случая, случайного острого отравления, заболевания энцефалитом или полиомиелитом, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, внематочной беременности, патологических родов, утопления.

Договоры добровольного страхования от несчастных случаев могут быть заключены гражданами в возрасте от 16 до 70 лет (кроме инвалидов I и II групп) на срок от 1 года до 5 лет. Страховые премии взимаются по льготным ставкам, если страхование заключено на срок от 3 до 5 лет. Страховая сумма выплачивается полностью или в соответствующей части в зависимости от "того, умер ли застрахованный либо утратил общую трудоспособность целиком или частично.

Страхование детей (Правила 1974 года) вправе заключить родители и другие родственники, а также усыновители ребенка, возраст которого не превышает 15 лет и не менее 6 месяцев. Срок договора определяется как разница между 18 годами и фактическим возрастом ребенка на момент страхования. Но если ребенку не более 8 лет, страхователь вправе заключить договор на срок 10 лет. Возможная страховая сумма по одному договору составляет 300, 500 или 1000 руб. При стойком расстройстве здоровья» застрахованного ребенка страховая сумма выплачивается целиком или в соответствующей части, если расстройство явилось прямым следствием несчастного случая или заболевания энцефалитом, перенесенного в период действия договора, и наступило в течение года после несчастного случая или указанного заболевания. Страховая сумма также выплачивается застрахованному при достижении им 18-летнего возраста.

Обязательное личное страхование. Его действие относится к страхованию пассажиров дальнего следования, а также работников некоторых организаций за счет последних. ^

757

Обязательное страхование пассажиров (Правила. 1960 года ) распространяется на пассажиров, перевози" мых средствами воздушного, железнодорожного и водного транспорта (кроме пригородного сообщения), автомобильного транспорта общего пользования (кроме внутриобластных, а также внутриреспубликанских маршрутов в республиках, не имеющих областного деления). Застрахованными признаются .все пассажиры независимо от возраста. Страховой сбор взимается при продаже проездных документов. От его уплаты освобождаются лишь те пассажиры, которые имеют право на бесплатный проезд (например, едущие при взрослых малолетние дети или лица, проезжающие по служебным билетам). Пассажир считается застрахованным от несчастных случаев в пути начиная с момента объявления посадки и кончая моментом, когда он покинет станцию, пристань или аэродром назначения.

Страховая сумма составляет 300 руб. Она выплачивается полностью или в соответствующей части самому пассажиру при утрате им общей трудоспособности целиком или частично. В случае смерти пассажира страховая сумма выплачивается его наследникам.

Обязательное страхование работников за счет организаций (Правила 1965 года1) охватывает организации, для которых оно специально предусмотрено законом. Подобные прямые предписания имеются относительно оперативно-строевых работников городской пожарной охраны, состоящей на местном бюджете, членов добровольных пожарных дружин и личного состава пожарно-производственных команд на промышленных предприятиях. В остальных случаях для того, чтобы организация могла застраховать за свой счет своих работников, она должна получить разрешение от Совета Министров СССР или союзной республики2.

Страховые правоотношения оформляются путем заключения договора на срок от 1 до 12 месяцев на суммы, определенные Советом Министров СССР или союзной

' Теми же Правилами предусмотрено и добровольное страхование работников некоторых организаций за счет последних.

2 См., например, постановление Совета Министров РСФСР от 30 августа 1966 г., разрешившее Министерству лесного хозяйства РСФСР страховать в таком порядке работников, участвующих в служебных полетах по охране лесов. _

758

республики. Если правительством страховая сумма не предусмотрена, она устанавливается самой организацией, получившей разрешение на страхование своих работников.

Страховые премии вносятся при заключении договора за весь срок страхования. После перечисления страхователем премий на счет Госстраха ему выдается страховое свидетельство. В соответствии с поступившим от организации заявлением в страховом свидетельстве указываются либо только профессия застрахованных работников, либо также фамилия, имя и отчество каждого из них.

Работники страхуются на случай смерти либо постоянной утраты общей трудоспособности, происшедших вследствие несчастных случаев в связи с выполнением служебных обязанностей. Однако по решению правительства договор может предусмотреть страхование на случай смерти застрахованного от любой причины либо на случай смерти или утраты общей трудоспособности по причинам, не связанным с выполнением служебных обязанностей. При этом соответствующее событие рассматривается как страховой случай, если вызванные им последствия возникли не позднее года с момента его наступления.

Страховая сумма выплачивается целиком или в соответствующей части самому работнику, если он утрачивает общую трудоспособность полностью или частично, а его смерть порождает право на страховую сумму в лице выгодоприобретателя, назначенного письменным распоряжением работника после того, как организация уведомит его о заключении договора страхования. Это распоряжение хранится в делах организации. При его отсутствии страховая сумма выплачивается наследникам умершего работника.

Страхование пенсий регулируется специальными Правилами, утвержденными НКФ СССР 4 августа 1944 г. Согласно названным Правилам гражданин или организация вправе внести в Госстрах определенную тарифом денежную сумму и назначить лицо, которому Госстрах обязуется выплачивать ежемесячные пенсии в установленном договором размере пожизненно или до наступления согласованного сторонами срока. В удостоверение договора выдается страховой полис, а также пенсионная книжка, на основе которой ежемесячно вы-

759

плачиваются пенсии. Договор заключается независимо от возраста лица, приобретающего право на пенсии, и без его врачебного освидетельствования. Но по просьба контрагента врачебное освидетельствование должно быть произведено, и если состояние здоровья лица, в пользу которого устанавливаются пенсии, окажется ниже нормального, договор, как менее выгодный для страхователя, будет заключен по пониженным тарифным . ставкам.

Страхование пенсии осуществимо по инициатива гражданина, желающего создать таким способом постоянное обеспечение самому себе либо назначенному им лицу. Но пенсии могут страховаться и в обязательном порядке. Так, если ликвидируется юридическое лицо, обязанное по решению суда выплачивать кому-либо возмещение заработка, утраченного в связи с причинением увечья, оно должно обеспечить последующую выплату возмещения потерпевшему, заключив с Госстрахом договор о страховании пенсий (ч. 3 ст. 470 ГК). В таком порядке взыскивается и возмещение вреда, причиненного советскому гражданину иностранцем.

Рассмотренный договор, по сути дела, не опосредствует страхования, поскольку пенсии выплачиваются не в связи со страховым случаем, а начиная с первого месяца после заключения договора. Фактически здесь заключается договор о предоставлении обеспечения самому контрагенту или назначенному им третьему лицу либо о переводе долга с причинителя вреда на органы Госстраха '. Однако некоторые элементы риска в нем все же имеются. Риск, принимаемый контрагентом Госстраха, состоит в том, что внесенная им сумма может оказаться большей, чем сумма выплаченных пенсий, если управомоченный умрет до истечения срока действия договора. Если же он останется в жявых по истечении договорного срока, то при пожизненном страховании пенсий выплаты в пользу управомоченного могут превысить сумму, полученную Госстрахом. Именно ввиду его связи с определенным риском для контрагент тов этот договор входит в сферу деятельности Госст"» раха и включается в общую систему обязательств по страхованию.

' См. В. К. Р а и х е р, указ. соч., стр. 227—228.