§ 2. Охрана страховых правоотношении

Порядок охраны обязательств по страхованию.

Охрана страховых обязательств обращена против нарушений со стороны их участников.

Если страхователь нарушил обязанность по внесению страховых премий, то при добровольном страховании у Госстраха не возникает права на их принудительное истребование, и либо задолженность погашается добровольно, либо расторгается договор с возратом в соответствующих случаях выкупной суммы страхователю. При обязательном страховании имущества невнесенные премии взыскиваются в .порядке, особенности которого зависят от того, с какого субъекта соответствующие платежи причитаются в пользу Госстраха. Когда плательщиком является колхоз, недоимки по обязательному страхованию списываются с его счета в банке на основе представленных страховой инспекцией документов с начислением за каждый день просрочки пени в размере 0,05% от просроченной суммы. С граждан недоимки по обязательному страхованию взыскиваются через суд, а размер ежедневно начисляемой пени составляет 0,1% от просроченной суммы.

Нарушение обязанностей со стороны страховщика может выразиться в таких действиях, как отказ в выплате страхового возмещения или выкупной суммы полиса, а также исчисление этих сумм в размерах, оспариваемых страхователем. Кроме того, не исключено и неправильное исчисление страховых премий, ввиду чего иногда возникают споры отно-

746

сительно возврата излишне полученных сумм. Разрешение этих споров подведомственно суду или арбитражу.

Необходимо также специально отметить особые льготы по личному страхованию. Выплаченная страхователю или назначенному им лицу страховая сумма не засчитывается в возмещение вреда, причитающееся^ потерпевшему с причинителя, а взыскание возмещения вреда не исключает права на страховую сумму. Если застрахованный умер, а получатель страховой суммы не был назначен либо умер раньше застрахованного или одновременно с ним, страховая сумма выплачивается наследникам застрахованного. Она, однако, не входит в наследственную массу, поскольку при жизни сам застрахованный не имел на нее права. Отсюда вытекает, что обратить на нее взыскание могут личные кредиторы получателя страховой суммы, но не застрахованного. И только Госстрах вправе удержать из этой суммы платежи, не внесенные страхователем. "

Претензии и иски. Лица, считающие, что их права нарушены страховым органом, должны согласно правилам страхования всех видов обратиться с претензией в Госстрах. Во многих случаях, особенно когда выясняется, правильно ли исчислены соответствующие суммы, такое обращение вполне эффективно. Поскольку подобные споры чаще всего оказываются результатом ошибки одной из сторон, рассмотрение претензий приводит к тому, что либо Госстрах исправляет свою ошибку, либо жалобщик убеждается в необоснованности своей позиции. Однако если страхователем или выгодоприо-бретателем является гражданин, то он вправе обратиться с иском непосредственно в суд, не направляя претензии к страховым органам либо не дожидаясь их решения по предъявленной претензии.

К страховым обязательствам применяются общие сроки исковой давности. При их исчислении действует общее правило о том, что исковая давность начинает течь со дня, когда управомоченный узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Однако начальный момент течения давностного срока для взыскания страхового возмещения (страховой суммы) определен Правилами страхования по-иному. Этот момент приурочен ко дню наступления страхового^случая, т. е. к мо-

747

менту гибели или повреждения имущества, смерти застрахованного, установления процента постоянной утраты общей трудоспособности или истечения срока договора.