ВВОДНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Если процесс общественного развития рассматривать со стороны производительных сил общества, он предстает как постепенное и скачкообразное, но становящееся все более эффективным с каждой новой эпохой покорение человеком природы. Однако силы природы действуют стихийно, причем во многих отношениях их действие остается для людей неподконтрольным и не-предогвратимым. Вследствие этого материальные ценности, отвоеванные у природы, иногда уничтожаются ее внезапными и неожиданными явлениями, жертвой которых становится в ряде случаев и сам человек.

Но человек живет в обществе, а производительные силы развиваются в определенной общественной форме, в форме общественных производственных отношении. Последние вызывают к жизни и такие формы общественной организации, которые позволяют с максимальной быстротой и наиболее безболезненно ликвидировать разрушительные результаты действия стихийных сил природы. Одним из общественных установлении подобного рода является страхование. Чтобы уяснить его сущность, обратимся к самому элементарному примеру.

Гражданин возвел на свои трудовые сбережения жилой дом. В результате пожара дом погибает. Его восстановление потребовало бы от бывшего собственника повторных затрат, которым должны были бы предшествовать новые накопления. Тем самым собственник оказался подвергнутым двойному удару: помимо невозвратимых материальных потерь, восстановление погибшего

729

объекта за счет новых денежных вложений также' становится для него неосуществимым в короткий срок. Но если тот же убыток разложить между большим множеством лиц, для каждого из них он представлялся! бы едва ощутимым, а положение потерпевшего бедствие' собственника было бы восстановлено быстро и почти без всяких для него потерь. На идее разложения убытков, возникших в сфере одного лица, между как можно более широким кругом субъектов и строится страхование. Оно опирается на определенную материальную ос. нову и используется для определенных целей.

Материальную его основу составляег так называемый страховой фонд, являющийся источником возмещения случайно возникающих материальных потерь. Главная особенность страхового фонда состоит в том, что он образуется в децентрализованном порядке, становясь, однако, централизованным фондом1. Его образование и пополнение происходит за счет небольших денежных взносов, поступающих от лиц, которые страхуют те или иные объекты, а управляет им единая страховая организация, специально созданная для ведения страхового дела.

Цель страхования — обеспечить устранение материальных потерь, вызванных различного рода случайно-

.стями. Она неотделима не только от имущественного, но и от личного страхования. Когда страховая сумма выплачивается самому застрахованному, потерпевшему

увечье и утратившему в связи с этим трудоспособность, он получает известную компенсацию потерянного заработка. Когда же вследствие смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному им другому субъекту, это делается для такого его материального обеспечения, которое иным образом застрахованный дать уже не сможет.

.Единство материальной основы и однопорядковость целей приводят к юридической однотипности страхования в целом, несмотря на то что в качестве его объектов выступают в одном случае имущество, а в другом — жизнь и здоровье человека.

' См. В. К. Р а и х е р, Общественно-исторические типы страхования, изд-во АН СССР, 1947, стр. 18.

730

Советские юристы не ставят под сомнение единство института страхования, но обосновывают его по-разному.

Например, В. К. Райхер полагает, что в основе этого единства лежит задача не возмещения потерь, а удовлетворения имущественных потребностей, ибо при личном страховании в случае смерти застрахованного страховая сумма выплачивается назначенному им лицу, хотя бы тот никаких материальных потерь не понес'. Важно, однако, установить, в силу каких причин такие потребности появляются и почему они не возникали до момента смерти застрахованного, утраты им трудоспособности и т. п.? Очевидно, потому, что раньше существовал другой источник реального или возможного удовлетворения имущественных потребностей, уничтоженный в результате страхового случая. Речь, следовательно, идет не о новых потребностях, а об утрате прежнего источника их удовлетворения. Но это и составляет имущественные потери, возмещаемые благодаря страхованию.

Полемизируя с В. К. Райхером, К. А. Граве и Л. А. Лунц не отрицают того, что как имущественное, так и личное страхование вызываются к жизни имущественными потребностями. Но получение страховой суммы по личному страхованию не нужно обосновывать ссылкой на такие потребности, лишенные, следовательно, правового значения, а потому, как полагают авторы, неспособные определять единство института страхования. По их мнению, единство выражается в том, что всякое страхование предполагает распределение выплат «между предприятиями и лицами, которые своими взносами участвуют в образовании соответствующего страхового фонда»2.

Нельзя, однако, не учитывать, что организация страхования — явление вторичное, само нуждающееся в объяснении. Страхование потому и организуется таким образом, что все его виды служат единой цели — возмещению внезапно возникающих имущественных потерь путем их разложения между как можно более широким кругом субъектов. Тот же факт, что имущественные потери не имеют при личном страховании юридического значения, сам по себе надежности этого критерия не опорочивает. Экономические потребности образования правового института не всегда получают в нем непосредственное отражение. Но в конечном счете только им он обязан и своим появлением, и единством своего содержания.

В СССР страхование составляет монополию государства (п. «п» ст. 14 Конституции СССР). Общее руководство страховым делом (издание правил и инструкций, координационная и методическая работа) возложено на Министерство финансов СССР, при котором образовано на началах хозяйственного расчета Главное управление государственного страхования—Госстрах СССР, выполняющий и ряд конкретных страховых опе-

' См. В. К. Райхер, указ. соч., стр. 215.

2 К. А. Граве, Л. А. Лунц, Страхование, Госюриздат, 1960, стр. 23.

731

раций '(например, страхование пассажиров на железно-» дорожном транспорте). Кроме того, на акционерных на-" чалах для выполнения страховых операций на внешнеторговом рынке образ&ван Ингосстрах.

В союзных республиках страховое дело ведут.республиканские главные управления, также именуемые Госстрахом и находящиеся в ведении министерств финансов союзных республик. Республиканский Гос» страх организован как самостоятельное и притом единое хозрасчетное предприятие с правами юридического лица. Он имеет свои органы на местах: управления в ав-. тономных республиках, краях, областях и городах республиканского подчинения, а также страховые инспекции в районах или'городах. На страховые инспекции и возложено непосредственное осуществление операций по страхованию.

Госстрах выполняет ряд функций. Вступая в страховые правоотношения с гражданами и организациями, уплачивающими денежные взносы, он образует и пополняет страховой фонд. За счет страхового фонда им выплачивается возмещение (страховая сумма) в связи с наступившим страховым случаем. Он принимает как организационное участие, так и участие своими денежными средствами в разработке и проведении ряда профилактических мероприятий (например, по предупреждению пожаров и падежа скота). Поскольку денежные средства Госстраха хранятся в кредитных учреждениях, их свободный остаток используется для целей кредитования и тем самым служит интересам всего народного хозяйства.

Следует, однако,, иметь в виду, что Госстрах осуществляет только страхование, предусмотренное Основами и ГК.. Иначе организовано социальное страхование, Его органами являются советские профсоюзы, и оно применяется лишь в отношении рабочих, служащих, колхозников, страхуемых на случай смерти или потери трудоспособности за счет денежных взносов, поступающих от организаций, в которых они работают. Пособия по социальному страхованию выплачиваются не едино-кратно, а периодически и систематически, вплоть до устранения тех юридических фактов, которые послужили основанием их выплаты (восстановление трудоспособности, достижение возраста трудового совершенноле-

732

гия иждивенцами умершего работника и т. п.). Упра-* помеченными на получение такого пособия могут быть либо сами работники, либо их нетрудоспособные члены семьи, но не любые вообще назначенные работниками лица.

Проблемы социального страхования изучаются наукой советского трудового и колхозного права. Советское гражданское право имеет дело с теми обязательствами по страхованию, которые устанавливаются в отношениях с Госстрахом. Правовое регулирование этих отношений находится в ведении . Союза ССР, и потому ГК в ст. ст. 386—390 полностью воспроизводит нормы о страховании, закрепленные в Основах. Детальное нормирование страховых отношений обеспечивается актами союзного законодательства. Важнейшее значение среди них имеет Указ Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов»1 и постановление Совета-Министров СССР от 28 августа 1967 г. «О государственном обязательном страховании имущества колхозов»2. В соответствии с законом и правительственными постановлениями правила страхования отдельных видов утверждаются Министерством финансов СССР (ст. 390 ГК). И лишь по вопросам, прямо им- порученным, нормы страхового законодательства устанавливают компетентные органы союзных республик. Таково, например, постановление Совета Министров РСФСР от 30 августа 1966 г. «О страховании жизни лиц, ,привлекаемых на тушение лесных пожаров»3.

Предусмотренные действующим законодательством разнообразные виды страхования нуждаются в классификации.

По субъекту принято различать страховые правоотношения с участием граждан или с участием кооперативных и других общественных организаций. Практическая надобность в таком разграничении обусловлена тем, что круг применяемых к страховому правоотношению норм нередко зависит от состава его участников.

481.

' См. «Ведомости Верховного Совета СССР» 1967 г. № 35, ст. 481.

2 СП СССР 1967 г. №-22, ст. 157.

3 СП РСФСР 1966 г. № 27, ст. 126.

/ 733

По .объекту страховой охраны страховые правоотношения классифицируются сообразно с тем, что именно! страхуется—имущество или сам человек. Соответственно этому различают имущественное и личное страхование, каждое из которых по объектному признаку может быть подвергнуто и более дробной классификации. Таково, например, страхование строений, животных и т. п.—в области имущественного страхования или страхование от несчастных случаев, смешанное страхование и т. п.—в области личного страхования. Содержание правоотношения зависит, естественно, и от особенностей объекта страховой охраны. Отсюда практическое значение объектной классификации.

По источнику возникновения страховых правоотношений имеется существенное различие между добровольным и обязательным страхованием (ст. 386 ГК). Первое основывается на соглашении сторон и возникает в силу заключенного ими договора, а второе либо вовсе не зависит от их воли и потому не нуждается в договорном оформлении, либо основывается на договоре, заключаемом по предписанию закона. Каждый из названных видов страхования также подчинен особому правовому режиму.

Проведенная по указанным признакам классификация отдельных видов страхования положена в основу последующего изложения. Но прежде чем приступить к их анализу, нужно ознакомиться с общей характеристикой страхового правоотношения.