196. Страхование ответственности и ее пределы.

Страхование — принятие на себя юридическим лицом* (страховщиком) риска, размеры которого нельзя предвидеть на уровне информации, доступной страхователю. Посредством договора страхования последний переносит на страховщика и риск, взамен чего принимает на себя обязанность выплачивать страховщику определенную денежную сумму (страховые взносы). С помощью совокупности этих взносов страховщик обеспечивает всем страхователям покрытие определенных рисков, указанных в договоре (см. п. 230).

В современных условиях гражданская ответственность настолько расширилась и стала настолько серьезной, что составляет опасный риск, который в каждом отдельном случае не может быть предварительно оценен. Этот риск страхователя принимает на себя страховщик за оплачиваемые ему страховые взносы. Страховщик несет ответственность независимо от юридических оснований ответственности страхователя. Последний договаривается о том, что страховщик покрывает все возложенные на него обязательства, возникающие из гражданской ответственности, независимо от того, основывается ли она на вине либо она была установлена независимо от вины. Обычно не различают и степени тяжести вины.

Такая практика необходима для того, чтобы потерпевшие, как бы велика ни была сумма, причитающаяся им в порядке возмещения, во всех случаях нашли платежеспособное ответственное лицо. Но поскольку возмещение ущерба возлагается уже не на виновного, а на страховщика, гражданская ответственность перестает быть санкцией за допущенную вину. Как бы серьезна ни была вина причинившего вред, он освобождается от гражданско-правовой обязанности возмещения. Он не платит за свое упущение.

Потерпевший приобретает надежного ответчика, потому что страховщику всегда под силу уплатить соответствующую сумму. Но прежнее обоснование гражданской ответственности исчезает. Последняя теряет свой дисциплинирующий и морализирующий характер в отношении винов-

326

ного. Она рискует быть включенной в счетный механизм, коллективный и автоматически действующий.

Поскольку ответственным является обычно предприятие, то соответствующие суммы страховых взносов включаются в число его общих издержек; таким образом оно отклоняет от себя всякую гражданскую ответственность за свою вину (если только оно не так богато, чтобы само принять на себя риск ответственности.

Счетный механизм продолжается в страховых компаниях, централизующих у себя получаемые от страхователей взносы, которыми они компенсируют суммы, выплачиваемые ими в виде возмещения, перенося тем самым на себя гражданскую ответственность.

Это—очень большое удобство для потерпевших. Они получают, таким образом, возмещение почти автоматически, благодаря тому, что ответственность страхователя принимает на себя страховая компания. Последняя, используя закон больших чисел и статистические данные, устанавливает размеры ежегодных страховых взносов так, чтобы они покрывали расходы, связанные с возмещением потерпевшим.

Следовательно, в интересах общей безопасности страхование ответственности выполняет в отношении возможных потерпевших нечто вроде общественных услуг. Закон это полностью учитывает. Поэтому допускается прямой иск потерпевшего к страховщику ответственного (см. п. 232). Благодаря этому страхователь, который играет роль только посредствующего звена, практически освобождается от ответственности за свои действия. Именно поэтому закон признал обязательным страхование ответственности в тех областях, где она вероятнее всего может возникнуть. Так, Закон от 27 февраля 1958 г. обязывает застраховать ответственность каждого, кто водит автомашину. Это — императивная норма, имеющая в виду не столько безопасность ответственного лица, сколько обеспечение возможных пострадавших.

С другой стороны, из небольших страховых взносов создается гарантийный фонд, за счет которого возмещается ущерб, возникший в результате несчастных случаев, причиненных неплатежеспособными и незастрахованными водителями. Таким образом, основная цель гражданской ответственности не состоит более в том, чтобы наказать виновного. Она заключается в том, чтобы обеспечить потерпевшего от обычных рисков.

327

Страховые компании предлагают в настоящее время принять на себя страхование всех видов гражданской ответственности. Однако, для того чтобы определить ответственных лиц и их обязательства, необходимо рассмотреть различные виды ответственности. Вопросам ответственности за вину, ответственности за действия других лиц и ответственности за вред, причиненный вещами, в соответствии с классификацией, которая упоминалась выше, мы посвятим по отдельной главе. Но до этого нужно показать, что возможны и другие основания классификации ответственности.